ВВЕДЕНИЕ 5
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРОБЛЕМЫ ВЗАИМОВЛИЯНИЯ РЕАЛЬНЫХ
ДОХОДОВ НАСЕЛЕНИЯ И ЕГО КРЕДИТНОЙ АКТИВНОСТИ 10
1.1. Сущность понятий «реальные доходы» и «кредитная активность»
населения 10
1.2. Внешние и внутренние факторы взаимовлияния реальных доходов
населения и его кредитной активности 18
1.3. Особенности финансового поведения населения в условиях циклических
колебаний экономики 27
2. АНАЛИЗ ВЗАИМОСВЯЗИ РЕАЛЬНЫХ ДОХОДОВ НАСЕЛЕНИЯ РОССИИ И ЕГО
КРЕДИТНОЙ АКТИВНОСТИ 36
2.1. Анализ особенностей формирования и динамики реальных доходов
населения в современных условиях 36
2.2. Анализ кредитной активности населения России 48
2.3. Оценка характера взаимосвязи реальных доходов населения и его
кредитной активности в условиях экономического кризиса 59
3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ РЕАЛЬНЫХ ДОХОДОВ НАСЕЛЕНИЯ
И ВОССТАНОВЛЕНИЯ ЕГО КРЕДИТНОЙ АКТИВНОСТИ 67
3.1. Пути повышения реальных доходов населения России в условиях
циклических колебаний 67
3.2. Формирование предпосылок по восстановлению кредитной активности
населения России 75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 84
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 87
Актуальность темы исследования. Исследование кредитной активности населения сегодня не только не потеряло своей актуальности, но и является одним из самых важных направлений исследований. Связано это с необходимостью понимания причин изменений кредитной активности населения в условиях цикличного развития экономики, ее трансформации, на стадиях подъема и кризиса.
Кроме того, в экономике все взаимосвязано и одна из основных причин, взятие кредит в кредитной организации, являются реальные доходы населения. Чем выше реальные доходы населения, тем, как правило, больше тратит, стимулируя развитие промышленности. Так, например, рост реальных доходов будет стимулировать население брать ипотечные кредиты для покупки жилья. Рост спроса будет стимулировать развитие строительной отрасли, а затем и мебельной. На стадии подъема экономики реальные доходы населения растут, как и его кредитная активность.
Сегодня в российской экономике наблюдается кризис. Для российской экономики, финансовой и денежно-кредитной политики одна из трудноразрешимых проблем - совместимость обеспечения финансовой устойчивости и кредитной активности в целях создания условий для ее инновационного развития. Достижение этой совместимости выступает началом перехода к инновационной экономике. При этом нельзя не отметить существенные различия в подходах к сдерживанию инфляции в развитых и развивающихся странах. Для развивающихся стран это ограничение рынка предложения денег и соответственно спроса, тогда как для развитых - стимулирование рынка спроса и оживление экономики, создающей основу стабильности роста и инфляционной ситуации на внутреннем рынке.
Проблема России сегодня заключается в том, что перевод российской экономики на инновационный путь сталкивается с подавлением ее кредитной активности. За рамками антиинфляционного курса денежно-кредитной политики остается мощный антиинфляционный сегмент кредитного рынка - сбережения. А это составляющая кредитной активности и стабильности экономики. От склонности к сбережениям, определяемой доверием физических и юридических лиц к проводимой финансовой и денежно-кредитной политике, зависят устойчивость и одновременно кредитный потенциал экономики в целом. Вместе с тем очевидно, что альтернативы повышению кредитной активности в развитии экономики страны нет, как и целенаправленному использованию воспроизводственной функции кредита.
Для подъема экономики России сегодня нам нужно разрабатывать меры, направленные на рост реальных доходов населения и стимулирование его кредитной активности. Рост доходов населения позволит решить множество проблем, среди которых необходимость роста доходов Пенсионного фонда России (ПФР), поскольку рост доходов стимулирует рост отчислений во внебюджетные фонды. Конечно, для этого нужно решать проблему «серых зарплат» и проблему учета этих доходов. Рост реальных доходов населения уже сам по себе будет выступать стимулятором кредитной активности населения и, соответственно, он будет способствовать росту развития производства, подъему промышленности, росту занятости и повышению уровня жизни и благосостояния граждан.
Степень разработанности проблемы. Проблемам формирования доходов населения и его кредитной активности были посвящены исследования следующих авторов: К. Маркса, Д.Кейнса, О. И. Лаврушина, М. В. Романовского, В. Е. Леонтьева, И. Т. Балабановой, Г. М. Гукасьяна и др. Однако многие аспекты формирования реальных доходов населения и их взаимосвязи с кредитной активностью в современных условиях циклических колебаний экономики практически не затрагиваются и остаются до сих пор мало разработанными. Поэтому на сегодня существует определенная фрагментарность в исследовании взаимовлияния реальных доходов населения и его кредитной активности в условиях циклических колебаний, что и указывает на необходимость настоящей работы.
Актуальность исследования позволила поставить следующую цель и задачи работы.
Цель работы заключается в исследовании взаимовлияния реальных доходов населения и его кредитной активности в условиях циклических колебаний современной экономики.
Задачи работы:
1. Рассмотреть сущность понятий «реальные доходы» и «кредитная активность» населения.
2. Выявить основные внешние и внутренние факторы взаимовлияния реальных доходов населения и его кредитной активности
3. Рассмотреть особенности финансового поведения населения в условиях циклических колебаний экономики.
4. Провести анализ особенностей формирования и динамики реальных доходов населения в современных условиях.
5. Проанализировать кредитную активности населения России.
6. Предложить пути повышения реальных доходов населения России в условиях циклических колебаний.
Объект исследования: доходы населения России в условиях циклических колебаний.
Предмет исследования: взаимовлияние реальных доходов населения и его кредитной активности в условиях циклических колебаний.
Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, посвященные проблемам формирования доходов населения и его кредитной активности . В работе применялись следующие методы исследования: анализ и синтез, индукция и дедукция, экономико-статистический, сравнительный, статистический и динамический анализ.
Информационной базой исследования послужили данные Центрального банка России, данные Министерства финансов РФ, Министерства труда РФ, Министерства экономического развития, материалы периодической печати, а также электронные ресурсы сети Интернет.
Научная новизна результатов работы заключается в исследовании особенностей формирования доходов населения и анализа их влияния на кредитную активность в различных регионах РФ в условиях циклических колебаний.
Теоретическая и практическая значимость работы заключается в том, что в диссертации были определены сущностные черты кредитной активности населения и ее взаимосвязь с реальными доходами. Результаты и основные положения работы также могут быть использованы студентами для подготовки к лекциям и практическим занятиям по «Финансы», «Экономическая теория», «Деньги, кредит, банки», а также при разработке спецкурсов по проблемам формирования реальных доходов населения и его кредитной активности. Предложения по повышению доходов населения и росту кредитной активности могут быть использованы при разработке финансовой и социальной политики РФ.
Структура работы определена на основе цели и задач, постановленных в диссертации.
Первая глава работы посвящена исследованию теоретических аспектов проблемы взаимовлияния реальных доходов населения и его кредитной активности. В этой части работы мы рассмотрели сущность понятий «реальные доходы» и «кредитная активность» населения; выявили внешние и внутренние факторы взаимовлияния реальных доходов населения и его кредитной активности; проанализировали особенности финансового поведения населения в условиях циклических колебаний экономики.
Во второй главе мы провели анализ взаимосвязи реальных доходов населения России и его кредитной активности. Эта часть работы была посвящена анализу особенностей формирования и динамики реальных доходов населения России, кредитной активности населения и оценке характера взаимосвязи реальных доходов населения и его кредитной активности в условиях экономического кризиса.
В третьей главе работы были рассмотрены основные направления повышения реальных доходов населения и восстановления его кредитной активности. Нами представлены пути повышения реальных доходов населения России в условиях циклических колебаний и сформулированы предпосылки по восстановлению кредитной активности населения России.
В заключение работы были сформулированы основные выводы и результаты диссертационной работы.
В ходе работы были сделаны следующие выводы и предложения:
1. Реальные доходы населения представляют собой количество товаров и услуг, которое можно купить на располагаемый доход в течение определенного периода, то есть с поправкой на изменение уровня цен. Под кредитной активностью понимается частота заимствования денежных средств, предполагающая их обязательное последующее возвращение. Наличие теневой экономики и «серых» доходов является одной из основных причин снижения кредитной активности населения в РФ.
2. Кредитная активность населения зависит от значимости объективных и субъективных факторов. Объективные факторы, такие, как экономический кризис и финансовый фактор (который включает уровень доходов населения) оказывают сейчас в целом негативное влияние на кредитную активность населения. Субъективные факторы зависят от различных мотивов в текущий момент. Чем выше доход, тем положительнее к кредитам относится население, в результате формируется и трансформируется кредитная активность населения, которая представляет собой совокупность внутренних и внешних факторов, определяющих его активность, направленность и устойчивость.
3. В целом мы наблюдаем проявление роста сбережений при снижении потребления, как формы реакции на неопределенность экономической ситуации (население России сокращает расходы, связанные с туристическими поездками; покупкой товаров длительного пользования, в частности автомобилей; экономит на посещении дорогих ресторанов, предпочитая заведения, которые предлагают доступные блюда с низкой себестоимостью). На фоне сокращения потребления и расходов российские семьи предпочитают сберегательную модель поведения.
4. Реальные доходы населения в России снижаются, причем динамика снижения реальной заработной платы и пенсий началась с третьего квартала 2012г., реальных доходов - с середины 2013г. При этом в 2016г. начало увеличиваться расслоение населения по доходам (население, имеющее высокие доходы стало еще богаче, из-за девальвации рубля, поскольку имело сбережения в иностранной валюте). Основной удельный вес в доходах по итогам 2014-2016гг. принадлежит оплате труда, с учетом «серых доходов». Также мы наблюдали в 2016г. рост задолженности по выплате заработной платы.
5. Падение кредитной активности населения началось с начала 2015г.
При этом можно отметить, что падение кредитования экономики тормозит развитие отечественной промышленности и соответственно отрицательно влияет на рост реальных доходов населения. Кредитная активность населения России неравномерна; наиболее крупные города, такие, как Москва и Санкт- Петербург, являются лидерами как по количеству, так и по объему кредитования. Регионы с небольшими доходами имеют самую высокую долю охвата кредитованием (так, в республике Алтай - 91% экономического населения республики имеют открытые кредиты). Регионы, в которых большая доля населения проживает в сельской местности, также характеризуются более низкой кредитной активностью. Наиболее востребованы следующие виды кредитов: автокредиты, ипотечные, потребительские и кредитные карты.
6. В среднем на российского заемщика приходится 1,7 кредита; показатель долговой нагрузки (PTI) (соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к доходу) является довольно высоким (в среднем по стране он составляет 41%, а хорошим считается PTI не выше 30-35%. (в этом диапазоне всего только 7 регионов, - это те, где уровень доходов наивысший; наибольшая часть субъектов РФ в основном находится в диапазоне 40-60%). Высокий уровень кредитной нагрузки несет в себе серьезные риски по ухудшению платежной дисциплины заемщиков на фоне кризиса и ухудшающихся макроэкономических факторов.
7. Для повышения доходов населения, в условиях кризиса нужно заняться развитием малого предпринимательства (в условиях кризиса малое предпринимательство имеет ряд преимуществ по сравнению с крупным: оно является более гибким, требует меньших вложений). Для стимулирования развития малого предпринимательства мы рекомендовали применение следующих мер: развитие производственного малого бизнеса на основе его кооперации с более крупным бизнесом; снижение ставки налога на имущество; налоговое поощрение введения в хозяйственный оборот земельных участков субъектами малого предпринимательства; продление налоговых каникул не до 2018г., а бессрочно для субъектов малого предпринимательства, причем расширение их и на взносы во внебюджетные фонды; также необходимо финансирование ставки кредитования для открытие нового бизнеса и развития предприятия. Стимулирование развития малого бизнеса позволит повысить реальные доходы населения и легализовать часть «теневой» экономики. Рост доходов населения позволит, в свою очередь, повысить его кредитную активность.
8. Упрощение процедуры выдачи кредита за счет сокращения сбора количества документов (при использовании ресурсов информационной системы «электронное правительство» и данных налоговой службы) и времени их сбора, а также финансирование ставки кредитования позволит повысит доступность получения кредита. Для того чтобы кредитование стало более привлекательным, нужно также страховать выданные кредиты от риска неуплаты.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
