Помощь студентам в учебе
Банковское регулирование и надзор в системе мероприятий по предотвращению банковских кризисов
|
Содержание
Введение 3
1. Теоретические основы организации банковского регулирования и надзора 7
1.1. Роль регулирования и надзора в обеспечении устойчивого развития банковских систем. Эволюция организации банковского регулирования и надзора
1.2. Банк России как институт организации банковского регулирования и надзора 20
1.3. Банковские кризисы: причины возникновения и необходимость регулирования 23
2. Применение инструментов банковского регулирования и надзора 32
2.1. Требования к капиталу коммерческих банков 32
2.2 Инструмент банковского надзора в области риск менеджмента 38
2.3. Оценка достаточности резервов на обеспечение устойчивого развития
коммерческого банка 45
3. Перспективы развития банковского регулирования и надзора 54
3.1. Развитие инструментов банковского регулирования и надзора:
международная практика 54
3.2. Проблемы и перспективы развития банковского регулирования и надзора в России 62
Заключение 70
Список использованных источников 74
Приложения 94
Введение 3
1. Теоретические основы организации банковского регулирования и надзора 7
1.1. Роль регулирования и надзора в обеспечении устойчивого развития банковских систем. Эволюция организации банковского регулирования и надзора
1.2. Банк России как институт организации банковского регулирования и надзора 20
1.3. Банковские кризисы: причины возникновения и необходимость регулирования 23
2. Применение инструментов банковского регулирования и надзора 32
2.1. Требования к капиталу коммерческих банков 32
2.2 Инструмент банковского надзора в области риск менеджмента 38
2.3. Оценка достаточности резервов на обеспечение устойчивого развития
коммерческого банка 45
3. Перспективы развития банковского регулирования и надзора 54
3.1. Развитие инструментов банковского регулирования и надзора:
международная практика 54
3.2. Проблемы и перспективы развития банковского регулирования и надзора в России 62
Заключение 70
Список использованных источников 74
Приложения 94
Вопрос о роли банковского регулирования и надзора в системе мероприятий по предотвращению банковских кризисов остается актуальным с момента непрекращающихся финансово-экономических кризисов. Тем не менее, однозначный ответ на этот вопрос до сих пор не найден. Понимание концепции и объема регулирования, в том числе и банковского, зависит от многих факторов. Одним из основных факторов является разница в восприятии природы права [128]. С одной стороны сторонники нормативистской теории выступают за централизованное государственное регулирование. С другой - сторонники позитивистской теории настаивают на свободном рынке и саморегуляции [156]. То есть, можно сказать, что роли регулирования в странах с нормативным правом придается большое значение, а в странах с позитивным не меньшее, но менее контролируемое со стороны государства. Тем не менее, в развитых странах не существует систем абсолютно централизованного и децентрализованного регулирования. Таким образом, отличие в этих странах заключается в степени или пределах регулирования [106] или иначе говоря придания большей или меньшей роли. Иными словами, страны общего (обычного, commonlaw) права с позитивистским пониманием природы права предпочитают децентрализацию как метод регулирования с минимальным вмешательством государства. В противоположность, страны гражданского (civillaw) права выбирают централизацию с меньшей свободой для участников рынка [186]. Более того, принятая правовая система влияет на выбор системы институтов, которые вырабатывают правила сопоставимые с законом [156]. Наверное, будет неправильным попытаться ответить, какая система имеет более эффективное регулирование, потому что лучшим способом выбора метода регулирования будет следование традициям государства и учет во внимание фактических социально-политических обстоятельств. Однако, роль, концепция и объем финансового регулирования не могут быть определены только на теоретической базе. Практически конфликт интересов в значительной степени влияет на выбор регулирования и регулятора[150].Этот конфликт неизбежен, потому что разные стороны имеют противоположные интересы. Наконец, принимая во внимание, что финансовая сфера является рискованной, предпочтения в регулировании следует давать регуляторам более гибким и способным быстро реагировать на фактическую ситуацию [107]. Анализируя эти исследования, кажется, что концепция и объем финансового регулирования отличаются в каждом отдельном случае.
Мировой финансово-экономический кризис 2008 года выявил недостаток инструментов и неэффективность методов используемых регуляторами ведущих мировых держав для предсказания и предотвращения кризиса глобального масштаба. В связи с этим национальные и наднациональные регуляторы пытаются ввести новые принципы регулирования рынков финансовых услуг, основанных на философии макропруденциального регулирования и надзора. Возникла необходимость реформирования не только и ни сколько институциональной структуры регуляторов, а сколько методологии их деятельности. В условиях отсутствия универсального рецепта реформирования, каждая страна должна выбрать свою, основанную на своих правовых традициях, систему регулирования. Однако, вектор реформирования у всех стран направлен на ужесточение и на универсализацию регулирования. Российская Федерация не составляет исключения в этом тренде.
С 2013 года Банк России является регулирующим и надзорным органом банковской деятельности не как регулятор отдельно взятого сектора финансового рынка наряду с Федеральной службой по финансовым рынкам, а в качестве мегарегулятора [66], распространяющего свои полномочия на весь финансовый рынок. Однако, остается не разрешенным вопрос о правовом статусе Центрального Банка, как юридического лица обладающего как публично, так и гражданско-правовым статусами. Также в научной литературе нет единого мнения по терминологии: регулирование, надзор и контроль. В тоже время основной функцией мегарегулятора заключается в предотвращении банковских и финансовых кризисов.
Учитывая, что банковская система России функционирует в условиях нестабильности. Нестабильность, в свою очередь, вызвана и общеэкономическими факторами. При этом ЦБ РФ применяет инструмент как резервирование средств банков в Банке России. Таким образом, повышая или уменьшая данные требования, Банк России прямо воздействует на возможность банков выдавать кредиты и на объем денежной массы.
Российский финансовый рынок подвержен влиянию не только внутренних экономических факторов, но и внешнеэкономических. Российский финансовый рынок является частью глобального финансового рынка и пытается интегрироваться в международное правовое поле, российский регулятор следует мировым стандартам регулирования. Более того с выходом новых мировых стандартов и пожеланий, отечественный регулятор в короткие сроки пытается имплементировать их в национальном регулировании. Поэтому в работе уделено особое внимание исследованию международной практики.
На основании проведенного исследования в последнем параграфе проводится критический анализ проблем и перспектив развития банковского регулирования и надзора в России, что и является целью исследования и может иметь практическое значение.
Актуальность темы: повышение качества и надежности банковского сектора, повышение качества обслуживания клиентов, выход отечественных банков на мировой уровень (повышение конкурентоспособности), укрепление устойчивости экономики страны, развитие банковского регулирования и надзора, предотвращение кризисных явлений в банковском и финансовом секторе страны.
Объектом проводимого исследования является анализ законодательной и нормативно правовой базы в области банковского регулирования и банковского надзора, как отечественного, так и зарубежного, а также роль и значение в данной области Центрального Банка России и зарубежных регуляторов.
Соответственно предметом исследования выступают установленные и закрепленные на законодательном уровне отношения, возникающие между коммерческими банками и органами, осуществляющими банковское регулирование и банковский надзор, а также деятельность по предотвращению возникновения кризисных ситуаций.
Цель выпускной квалификационной работы анализ и выработка рекомендаций в области законодательного регламентирования банковского регулирования и надзора, как основной формы предотвращения банковских кризисов.
Для достижения выше указанной цели, необходимо решение следующих основных задач:
- изучение основ регулирования и надзора в обеспечении развития банковских систем, как в России, так и за рубежом;
- анализ роли и места Банка России как основного института банковского регулирования и надзора;
- исследование основных причин способствующих возникновению банковских кризисов и необходимость в их регулировании;
- раскрытие основных требований к капиталу банков;
- анализ основных инструментов банковского надзора в области риск менеджмента;
- рассмотрение вопроса связанного с перспективами развития банковского регулирования и надзора, в том числе и в разрезе анализа международной практики.
В качестве нормативно-правовой базы в работе использованы, международные и внутригосударственные нормативные акты в которых устанавливаются и разъясняются основные положения в области банковского регулирования и надзора.
Теоретическую основу работы составили труды известных российских и зарубежных ученых, занимающихся вопросами в области проводимого исследования таких как: Рождественская Т.Э., Слесарев С.А., Гузнов А.Г., Мотовилов О.В., Шаповалов М.А., Кравченко Н.Д., Никифорова С.Т., Миронов В.Ю., Лаутс Е.Б., Грачева Е.Ю., Аксеничев А.В., Ермаков С.Л., Пономарева А.А.,
исследования, системно-структурный, функциональный и другие - в их разнообразном сочетании.
Практические предложения способны обеспечить повышение научного уровня в области банковского регулирования и надзора, а также уточнение и выявление проблемных вопросов связанных с правовой регламентацией на законодательном уровне данной области.
Структура работы, работа состоит из трех глав, восьми параграфов
Мировой финансово-экономический кризис 2008 года выявил недостаток инструментов и неэффективность методов используемых регуляторами ведущих мировых держав для предсказания и предотвращения кризиса глобального масштаба. В связи с этим национальные и наднациональные регуляторы пытаются ввести новые принципы регулирования рынков финансовых услуг, основанных на философии макропруденциального регулирования и надзора. Возникла необходимость реформирования не только и ни сколько институциональной структуры регуляторов, а сколько методологии их деятельности. В условиях отсутствия универсального рецепта реформирования, каждая страна должна выбрать свою, основанную на своих правовых традициях, систему регулирования. Однако, вектор реформирования у всех стран направлен на ужесточение и на универсализацию регулирования. Российская Федерация не составляет исключения в этом тренде.
С 2013 года Банк России является регулирующим и надзорным органом банковской деятельности не как регулятор отдельно взятого сектора финансового рынка наряду с Федеральной службой по финансовым рынкам, а в качестве мегарегулятора [66], распространяющего свои полномочия на весь финансовый рынок. Однако, остается не разрешенным вопрос о правовом статусе Центрального Банка, как юридического лица обладающего как публично, так и гражданско-правовым статусами. Также в научной литературе нет единого мнения по терминологии: регулирование, надзор и контроль. В тоже время основной функцией мегарегулятора заключается в предотвращении банковских и финансовых кризисов.
Учитывая, что банковская система России функционирует в условиях нестабильности. Нестабильность, в свою очередь, вызвана и общеэкономическими факторами. При этом ЦБ РФ применяет инструмент как резервирование средств банков в Банке России. Таким образом, повышая или уменьшая данные требования, Банк России прямо воздействует на возможность банков выдавать кредиты и на объем денежной массы.
Российский финансовый рынок подвержен влиянию не только внутренних экономических факторов, но и внешнеэкономических. Российский финансовый рынок является частью глобального финансового рынка и пытается интегрироваться в международное правовое поле, российский регулятор следует мировым стандартам регулирования. Более того с выходом новых мировых стандартов и пожеланий, отечественный регулятор в короткие сроки пытается имплементировать их в национальном регулировании. Поэтому в работе уделено особое внимание исследованию международной практики.
На основании проведенного исследования в последнем параграфе проводится критический анализ проблем и перспектив развития банковского регулирования и надзора в России, что и является целью исследования и может иметь практическое значение.
Актуальность темы: повышение качества и надежности банковского сектора, повышение качества обслуживания клиентов, выход отечественных банков на мировой уровень (повышение конкурентоспособности), укрепление устойчивости экономики страны, развитие банковского регулирования и надзора, предотвращение кризисных явлений в банковском и финансовом секторе страны.
Объектом проводимого исследования является анализ законодательной и нормативно правовой базы в области банковского регулирования и банковского надзора, как отечественного, так и зарубежного, а также роль и значение в данной области Центрального Банка России и зарубежных регуляторов.
Соответственно предметом исследования выступают установленные и закрепленные на законодательном уровне отношения, возникающие между коммерческими банками и органами, осуществляющими банковское регулирование и банковский надзор, а также деятельность по предотвращению возникновения кризисных ситуаций.
Цель выпускной квалификационной работы анализ и выработка рекомендаций в области законодательного регламентирования банковского регулирования и надзора, как основной формы предотвращения банковских кризисов.
Для достижения выше указанной цели, необходимо решение следующих основных задач:
- изучение основ регулирования и надзора в обеспечении развития банковских систем, как в России, так и за рубежом;
- анализ роли и места Банка России как основного института банковского регулирования и надзора;
- исследование основных причин способствующих возникновению банковских кризисов и необходимость в их регулировании;
- раскрытие основных требований к капиталу банков;
- анализ основных инструментов банковского надзора в области риск менеджмента;
- рассмотрение вопроса связанного с перспективами развития банковского регулирования и надзора, в том числе и в разрезе анализа международной практики.
В качестве нормативно-правовой базы в работе использованы, международные и внутригосударственные нормативные акты в которых устанавливаются и разъясняются основные положения в области банковского регулирования и надзора.
Теоретическую основу работы составили труды известных российских и зарубежных ученых, занимающихся вопросами в области проводимого исследования таких как: Рождественская Т.Э., Слесарев С.А., Гузнов А.Г., Мотовилов О.В., Шаповалов М.А., Кравченко Н.Д., Никифорова С.Т., Миронов В.Ю., Лаутс Е.Б., Грачева Е.Ю., Аксеничев А.В., Ермаков С.Л., Пономарева А.А.,
исследования, системно-структурный, функциональный и другие - в их разнообразном сочетании.
Практические предложения способны обеспечить повышение научного уровня в области банковского регулирования и надзора, а также уточнение и выявление проблемных вопросов связанных с правовой регламентацией на законодательном уровне данной области.
Структура работы, работа состоит из трех глав, восьми параграфов
Подводя общий итог исследования, отметим основные моменты.
Современное состояние банковской системы России требует принятия комплексных мер по ее укреплению, поддержанию финансовой устойчивости банков, снижению риска системного кризиса.
Нарастание проблем в банковском секторе определяется, главным образом, низким уровнем управления банками в сочетании с неблагоприятными тенденциями общеэкономического развития. По разным оценкам, только 40-60% общего числа банков можно считать финансово устойчивыми.
Ситуация в экономике и банковском секторе не позволяет рассчитывать на оздоровление отечественной банковской системы только путем отзыва лицензий и банкротства слабых банков.
С формальной точки зрения надзорный орган может самоустранится от активного вмешательства в процессы, происходящие в банковской системе. Наблюдательная позиция предполагает ограничение участия надзорного органа в деятельности банков контролем за требованиями, предъявляемыми к структуре баланса, а также оказанием финансовой поддержки отдельным банкам по принципу "латания дыр". Однако достижение удовлетворительных результатов надзора для системы в целом на таких принципах в сегодняшней ситуации весьма проблематично.
Усиление надежности кредитных организаций путем повсеместного сокращения объемов их сомнительных активов затронет в первую очередь кредитные вложения.
Такие результаты надзора с формальной точки зрения содействуют достижению его цели. Однако успехи на таком пути могут оказаться обманчивыми. Сокращение кредитования хозяйства в целях усиления надежности банков может ударить по ним бумерангом из-за уменьшения средств клиентов, формирующих ресурсную базу кредитных организаций. В итоге для банковской системы по линии надзора создается по существу дополнительный стимул пассивно следовать за тенденциями экономического развития, определяемыми на сегодня стагфлягцией. Тем самым формируется банковская система, обслуживающая кризисную экономику.
В выпускной квалификационной работе основное внимание уделено проблемам регулирования и надзора в обеспечении развития банковских систем, как в России, так и за рубежом; анализу роли и места Банка России как основного института банковского регулирования и надзора; исследованию основных причин способствующих возникновению банковских кризисов и необходимость в их регулировании; раскрытию основных требований к капиталу банков; анализу основных инструментов банковского надзора в области риск менеджмента; рассмотрению вопроса связанного с перспективами развития банковского регулирования и надзора, в том числе и в разрезе анализа международной практики.
Вопрос о роли регулирования и надзора в обеспечении устойчивого развития банковских систем остается актуальным с момента непрекращающихся финансово-экономических кризисов. Более того, финансовые кризисы выявляют неспособность рынка к саморегулированию. Рынок без регулирования обречен на провал. И именно кризисы являются главными побудителями в установлении и реформировании регулирования.
Финансово-экономический кризис 2008 года более показал недостаточность имеющихся тогда инструментов и неэффективность используемых регуляторами методов. В 2014-2015 годах российские банки фиксировали самые масштабные убытки за всю историю. Даже во время мирового финансово-экономического кризиса 2008-2009 годов не было ничего подобного. Здесь можно выделить три причины: недостаточность резервов на возможные убытки, валютные потери и издержки, необходимые отвлекать средства для погашения внешних долгов.
Уже стало в порядке вещей в среднем один раз в месяц слышать об отзыве лицензии у одного или нескольких банков. Начиная со своего современного функционирования банковская система России претерпела ряд кризисов. Однако, можно сказать, что последствия кризисов были бы значительно менее существенны если бы было адекватное фондирование. И на данный момент это является проблемой, так как за 25 лет существования российской банковской системы настоящих длинных пассивов так и не появилось. Существенной проблемой для совершенствования банковского надзора является недостаточно высокий уровень риск-менеджмента.
Затруднительным также стал для российской банковской системы переход к Базелю 3, который начал осуществляться в 2013 году. К этому времени многие банки ещё не осуществили переход к требованиям Базель 3 и не перешли на международную систему финансовой отчетности. Введение продвинутых подходов Базель 3 потребует от участников дальнейшего совершенствования риск-менеджмента и IT-систем, что требует крупных расходов.
Базель 3 предъявляет повышенные требования к количеству и качеству капитала, который выполняет защитную, оперативную и регулирующую функцию.
Согласно действующего законодательства, ЦБ требует резервирования средств коммерческого банка в Банке России для обеспечения устойчивого развития всей банковской системы. Это достигается тем, что объем резервов воздействует на способность банков к кредитованию и оказывает воздействие на денежный мультипликатор.
В свете уроков мирового финансово-экономического кризиса 2008 года, по причине укрупнения и усложнения финансовых организаций, следуя тренду государств с нормативным пониманием права, Россия пошла по пути создания мегарегулятора.
В 2016 году Банк России приступил к масштабной реформе банковского надзора на основе его централизации. Целями реформы являются оптимизация бизнес- процессов и усиление проактивного характера надзорной работы, выявление рисков кредитных организаций на ранних стадиях и принятие превентивных мер по минимизации рисков.
Все более важное значение для банков и финансовых организаций приобретают такие направления, как внедрение новых методов анализа и обработки данных и широкое использование новых электронных технологий. Одним из факторов, определяющих темпы внедрения цифровых технологий в финансовой сфере, является роль и участие в этом процессе государства, в том числе Банка России. В рамках реинжиниринга процессов взаимодействия с кредитными организациями (в целях повышения оперативности и снижения издержек банков) в Банке России открыт проект по организации обмена сообщениями с кредитными организациями и другими контрагентами посредством личного кабинета. Внедрение электронного документооборота между Банком России и кредитными организациями входит в состав приоритетных задач Банка России, по совершенствованию системы банковского надзора.
В мировом банковском сообществе в свете последних кризисных явлений утвердилось понимание того, что стабильное функционирование банковской системы может быть достигнуто только при органичном системном единении надзора регулирующих органов и высокого профессионального уровня управления коммерческим банком. При этом надзор должен быть не формальным, а содержательным и иметь риск-ориентированный характер. А к проведению осмотрительной, взвешенной политики и поддержанию финансовой устойчивости банки должны побуждать не только надзорные органы, но и здоровая конкуренция в банковском секторе и жесткая дисциплина управления.
У Банка России есть уникальные (в отличие от других государственных органов) возможности осуществлять банковский надзор не только административными, но и экономическими мерами, создавая условия для повышения эффективности работы подконтрольных кредитных организаций. Реализация такой политики предполагает конструктивный, созидательный характер надзорной деятельности. Под конструктивностью имеется в виду использование в практике регулирования таких инструментов, которые в рамках полномочий и ответственности ЦБ РФ способствовали бы формированию работоспособной прогрессивной банковской системы. Вместе с тем эффективность надзора при таком подходе зависит не только от Банка России, но и от общей экономической политики, а также от ее конкретных результатов.
Современное состояние банковской системы России требует принятия комплексных мер по ее укреплению, поддержанию финансовой устойчивости банков, снижению риска системного кризиса.
Нарастание проблем в банковском секторе определяется, главным образом, низким уровнем управления банками в сочетании с неблагоприятными тенденциями общеэкономического развития. По разным оценкам, только 40-60% общего числа банков можно считать финансово устойчивыми.
Ситуация в экономике и банковском секторе не позволяет рассчитывать на оздоровление отечественной банковской системы только путем отзыва лицензий и банкротства слабых банков.
С формальной точки зрения надзорный орган может самоустранится от активного вмешательства в процессы, происходящие в банковской системе. Наблюдательная позиция предполагает ограничение участия надзорного органа в деятельности банков контролем за требованиями, предъявляемыми к структуре баланса, а также оказанием финансовой поддержки отдельным банкам по принципу "латания дыр". Однако достижение удовлетворительных результатов надзора для системы в целом на таких принципах в сегодняшней ситуации весьма проблематично.
Усиление надежности кредитных организаций путем повсеместного сокращения объемов их сомнительных активов затронет в первую очередь кредитные вложения.
Такие результаты надзора с формальной точки зрения содействуют достижению его цели. Однако успехи на таком пути могут оказаться обманчивыми. Сокращение кредитования хозяйства в целях усиления надежности банков может ударить по ним бумерангом из-за уменьшения средств клиентов, формирующих ресурсную базу кредитных организаций. В итоге для банковской системы по линии надзора создается по существу дополнительный стимул пассивно следовать за тенденциями экономического развития, определяемыми на сегодня стагфлягцией. Тем самым формируется банковская система, обслуживающая кризисную экономику.
В выпускной квалификационной работе основное внимание уделено проблемам регулирования и надзора в обеспечении развития банковских систем, как в России, так и за рубежом; анализу роли и места Банка России как основного института банковского регулирования и надзора; исследованию основных причин способствующих возникновению банковских кризисов и необходимость в их регулировании; раскрытию основных требований к капиталу банков; анализу основных инструментов банковского надзора в области риск менеджмента; рассмотрению вопроса связанного с перспективами развития банковского регулирования и надзора, в том числе и в разрезе анализа международной практики.
Вопрос о роли регулирования и надзора в обеспечении устойчивого развития банковских систем остается актуальным с момента непрекращающихся финансово-экономических кризисов. Более того, финансовые кризисы выявляют неспособность рынка к саморегулированию. Рынок без регулирования обречен на провал. И именно кризисы являются главными побудителями в установлении и реформировании регулирования.
Финансово-экономический кризис 2008 года более показал недостаточность имеющихся тогда инструментов и неэффективность используемых регуляторами методов. В 2014-2015 годах российские банки фиксировали самые масштабные убытки за всю историю. Даже во время мирового финансово-экономического кризиса 2008-2009 годов не было ничего подобного. Здесь можно выделить три причины: недостаточность резервов на возможные убытки, валютные потери и издержки, необходимые отвлекать средства для погашения внешних долгов.
Уже стало в порядке вещей в среднем один раз в месяц слышать об отзыве лицензии у одного или нескольких банков. Начиная со своего современного функционирования банковская система России претерпела ряд кризисов. Однако, можно сказать, что последствия кризисов были бы значительно менее существенны если бы было адекватное фондирование. И на данный момент это является проблемой, так как за 25 лет существования российской банковской системы настоящих длинных пассивов так и не появилось. Существенной проблемой для совершенствования банковского надзора является недостаточно высокий уровень риск-менеджмента.
Затруднительным также стал для российской банковской системы переход к Базелю 3, который начал осуществляться в 2013 году. К этому времени многие банки ещё не осуществили переход к требованиям Базель 3 и не перешли на международную систему финансовой отчетности. Введение продвинутых подходов Базель 3 потребует от участников дальнейшего совершенствования риск-менеджмента и IT-систем, что требует крупных расходов.
Базель 3 предъявляет повышенные требования к количеству и качеству капитала, который выполняет защитную, оперативную и регулирующую функцию.
Согласно действующего законодательства, ЦБ требует резервирования средств коммерческого банка в Банке России для обеспечения устойчивого развития всей банковской системы. Это достигается тем, что объем резервов воздействует на способность банков к кредитованию и оказывает воздействие на денежный мультипликатор.
В свете уроков мирового финансово-экономического кризиса 2008 года, по причине укрупнения и усложнения финансовых организаций, следуя тренду государств с нормативным пониманием права, Россия пошла по пути создания мегарегулятора.
В 2016 году Банк России приступил к масштабной реформе банковского надзора на основе его централизации. Целями реформы являются оптимизация бизнес- процессов и усиление проактивного характера надзорной работы, выявление рисков кредитных организаций на ранних стадиях и принятие превентивных мер по минимизации рисков.
Все более важное значение для банков и финансовых организаций приобретают такие направления, как внедрение новых методов анализа и обработки данных и широкое использование новых электронных технологий. Одним из факторов, определяющих темпы внедрения цифровых технологий в финансовой сфере, является роль и участие в этом процессе государства, в том числе Банка России. В рамках реинжиниринга процессов взаимодействия с кредитными организациями (в целях повышения оперативности и снижения издержек банков) в Банке России открыт проект по организации обмена сообщениями с кредитными организациями и другими контрагентами посредством личного кабинета. Внедрение электронного документооборота между Банком России и кредитными организациями входит в состав приоритетных задач Банка России, по совершенствованию системы банковского надзора.
В мировом банковском сообществе в свете последних кризисных явлений утвердилось понимание того, что стабильное функционирование банковской системы может быть достигнуто только при органичном системном единении надзора регулирующих органов и высокого профессионального уровня управления коммерческим банком. При этом надзор должен быть не формальным, а содержательным и иметь риск-ориентированный характер. А к проведению осмотрительной, взвешенной политики и поддержанию финансовой устойчивости банки должны побуждать не только надзорные органы, но и здоровая конкуренция в банковском секторе и жесткая дисциплина управления.
У Банка России есть уникальные (в отличие от других государственных органов) возможности осуществлять банковский надзор не только административными, но и экономическими мерами, создавая условия для повышения эффективности работы подконтрольных кредитных организаций. Реализация такой политики предполагает конструктивный, созидательный характер надзорной деятельности. Под конструктивностью имеется в виду использование в практике регулирования таких инструментов, которые в рамках полномочий и ответственности ЦБ РФ способствовали бы формированию работоспособной прогрессивной банковской системы. Вместе с тем эффективность надзора при таком подходе зависит не только от Банка России, но и от общей экономической политики, а также от ее конкретных результатов.