Введение 3
Глава 1. Общая характеристика банкротства граждан 7
1.1. Гражданско-правовое регулирование отношений связанных с банкротством физических лиц 7
1.2. Понятие и критерии банкротства физических лиц 19
1.3. Статус финансового управляющего и его задачи при банкротстве физических лиц 24
Заключение 29
Список использованной литературы 32
Актуальность темы исследования. Отсутствие в России института банкротства физических лиц создавало многочисленные проблемы для граждан, не способных полностью или частично выполнить свои долговые обязательства. В конечном счете соответствующий закон был принят. Проанализируем, как складывается практика применения новых положений.
Принятие Федерального закона от 29.06.2015 N 154-ФЗ "Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" было обусловлено следующими важнейшими факторами.
Во-первых, в современной России сформировался обширный рынок ипотечного и потребительского кредитования. Это потребовало формирования нормативно-правовой базы, регулирующей защиту прав и интересов физических лиц, ставших заемщиками.
Во-вторых, в связи с усложнением экономической ситуации, валютной инфляцией многие заемщики оказались не в состоянии погасить задолженность, и данная ситуация также потребовала скорейшего разрешения.
Теперь гражданин обязан в случае невозможности удовлетворения требований одного или нескольких кредиторов обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. До принятия Закона в случае неплатежа физического лица по кредиту следовало возбуждение исполнительного производства с последующим взысканием суммы судебными приставами. Однако исполнительное производство не позволяло в полной мере осуществить мероприятия по защите прав должников. Более того, сложившийся характер исполнительного производства приводил к двум возможным последствиям: либо продавалось имущество должников, что могло подразумевать и нарушение их интересов, либо, если должники имуществом не обладали, кредитор не получал ничего.
Также отсутствие института банкротства физических лиц способствовало процветанию коллекторских агентств и иных подобных организаций, специализирующихся на возвращении долгов, в некоторых случаях - неправовыми способами. Не представлялся возможным и уход от долгов в силу Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".
Отсутствие института банкротства физических лиц создавало дополнительные проблемы и кредиторам. Так, в случае реализации единственного имущественного актива должника, если он имел обязательства перед несколькими кредиторами, погашался долг только перед одним из них. Введение процедуры банкротства физических лиц существенно улучшило положение не только самих должников, но и их кредиторов.
Согласно действующему законодательству, чтобы быть признанным банкротом, физическое лицо должно соответствовать следующим критериям:
1) иметь долг в размере не менее 500 тыс. руб.;
2) обладать доказательствами невозможности выплачивать долг в течение последних 90 дней;
3) предпринять попытки расплатиться по долговым обязательствам, провести реструктуризацию долгов, заключить соглашения с кредиторами о рассрочке платежей.
Таким образом, далеко не каждый должник, не способный выплатить свою кредитную задолженность, может быть признан банкротом. Процедура наиболее выгодна в следующих ситуациях:
- при размере суммы долговых обязательств большем, чем стоимость всех имеющихся в наличии у должника имущественных активов. В этом случае после реализации имущества должника долги будут аннулированы;
- при наличии у должника единственного имущества - квартиры или дома, где он проживает. Тогда, поскольку единственное жилье продаже не подлежит, процедура банкротства оказывается выгодной.
Пока заявление о банкротстве рассматривается в суде или осуществляется процедура банкротства, прекращается начисление штрафных пеней и санкций за неуплату долговых взносов по кредитам.
Оценивая плюсы и минусы процедуры банкротства для должников, следует отметить ее безусловную выгоду лишь для тех граждан, кто не обладает никаким имуществом. Если физическое лицо является собственником транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, дачи, гаража, то вся эта собственность будет продана для погашения задолженности. При этом надо помнить, что в законе закреплен базовый принцип неприкосновенности минимума имущества, которое необходимо для существования гражданина и членов его семьи.
Обнадеживающим пунктом в Законе является запрет на конфискацию единственной квартиры или дома должника, но в качестве единственного жилья не рассматриваются объекты недвижимости, приобретенные в ипотеку.
В результате объявления банкротом гражданин в течение пяти лет не сможет заключать кредитные договоры или договоры займа без указания факта банкротства. Кроме того, в течение пяти лет он не сможет инициировать новую процедуру своего банкротства. Также в течение трех лет ему отказывается в праве занимать руководящие должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении деятельностью юридического лица.
Степень разработанности темы. В настоящее время существует довольно небольшое количество работ, посвященных банкротству физических лиц -это научные и научно-практические статьи, монографии, диссертационные исследования.
Объектом исследования являются отношения, возникающие в ходе изучения банкротства физических лиц.
Предметом исследования является банкротство физических лиц.
Целью исследования является формулирование и обоснование банкротства физических лиц.
Руководствуясь основными целями исследования, были поставлены следующие задачи, раскрыть:
- гражданско-правовое регулирование отношений связанных с банкротством физических лиц,
- понятие и критерии банкротства физических лиц,
- статус финансового управляющего и его задачи при банкротстве физических лиц.
Методологическую основу работы составляют как общенаучный диалектический метод познания, так и частно - научные методы: исторический, сравнительно-правовой, формально-логический, статистический и другие.
Базой исследования являются действующее законодательство.
Практическая значимость исследования состоит в том, что полученные в ходе исследования результаты и основанные на них выводы могут способствовать совершенствованию российского права.
Мало е количеств о заявлений о банкротстве по сравнению с количеством неплатежеспособных должников обусловлен о в том числе и низким уровне правовой культуры и правовой грамотности населения страны. Многие граждане, особенно представители малообеспеченной част и населения, плох о осведомлен ы о законодательных новациях. Закон N 15 4-Ф З в данном случае не исключение, и даже если гражданин слышал о его принятии, то он может не иметь представления о сути Закон а и нюансах его реализации.
Существуют многочисленные вопросы и к организационным аспектам проведения банкротства физических лиц. В частности, поскольку гонорар арбитражного управляющего определяется в процентах от реализованного имущества гражданина, создается ситуация, в которой управляющий будет заинтересован не в защите интересов физического лиц а, а в его скорейшем банкротстве и продаже его имущества в целях получения вознаграждения.
Не менее актуальная проблема - сложность оценки имущества должника. Согласно ст. 446 ГПК РФ на единственное жилое помещение, принадлежащее должнику, не может быть обращено взыскание. В то же время стоимость единственного жилого помещения может многократно превышать сумму задолженности перед кредиторами (например, задолженность может составлять 1 млн руб., а стоимость квартиры - 5 млн руб.).
Постановление КС РФ N 11-П/2012 указало на конституционно-правовую дефектность ч. 1 ст. 446 ГПК РФ. Однако КС РФ не стал признавать данную часть конституционной, он отметил, что отсутствие разработанного порядка обращения взыскания на единственное жилье должника создаст многочисленные прецеденты применения произвольных критериев. На практике это приведет к нарушению гражданских прав должников.
С учетом перечисленных выше издержек законодательства о банкротстве был поднят вопрос о необходимости его совершенствования. Одним из первых шагов в направлении к упрощению процедуры банкротства физических лиц стало подписание Президентом РФ Федерального закона от 30.11.2016 N 407-ФЗ "О внесении изменения в статью 333.21 части второй Налогового кодекса Российской Федерации". В соответствии с ним сумма государственной пошлины, уплата которой необходима для открытия процедуры банкротства, была снижена в 20 раз и составляет с 1 января 2017 года 300 руб. для физических лиц против 6 000 руб., которые граждане должны были платить до принятия Закона.
Безусловно, нуждается в доработке и порядок определения участия арбитражных управляющих в делах о банкротстве физических лиц, так как тенденция отказа многих управляющих от работы с физическими лицами является одним из весомых препятствий для процедуры банкротства. Перспективным представляется более четкое определение порядка вознаграждения арбитражных управляющих и покрытия понесенных ими расходов.
Нужно упростить и сбор документов, требующихся для начала процедуры банкротства, поскольку в настоящее время многие граждане сталкиваются с невозможностью представления документов в полном объеме и получают отказ в начале процедуры.
Таким образом, реализация Закона N 154-ФЗ в современной России сталкивается на практике с многочисленными препятствиями. Среди основных проблем - нежелание арбитражных управляющих работать с физическими лицами, отсутствие финансовых ресурсов для оплаты процедуры банкротства, сложность оценки имущества должника, завершение стадии реструктуризации в подавляющем большинстве случаев принятием решения о реализации имущества должника (хотя изначально реструктуризация долгов ставит перед собой иные задачи). Законодательство о банкротстве физических лиц нуждается в совершенствовании, и к необходимости его дальнейшей доработки законодатели неизбежно вернутся.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
