Тема: Договоры личного страхования

Актуальность темы исследования. В условиях развивающейся экономики возрастает потребность граждан в страховой защите таких личных нематериальных благ, как жизнь, здоровье, трудоспособность. Государственные гарантии не могут обеспечить всех нуждающихся должным уровнем социальной поддержки, которая, как правило, является минимальной и недостаточной. В результате число заключенных и действующих договоров единоличного страхования растет.
Личное страхование - это, с одной стороны, форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью, с другой - отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека. Единоличное оберегание стало также формой организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели.
Общие нормы о договоре единоличного страхования содержатся как в ст. 934 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), так и в ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела).
В формировании отдельных видов соглашений единоличного страхования большую роль играет сложившаяся многолетняя практика, которая находит выражение в разработанных страховщиками типовых (стандартных) правилах. В качестве примера можно указать на традиционные правила, посвященные страхованию от несчастных случаев, охватывающие обычно травматические повреждения, обычно утрату застрахованными трудоспособности - временной или постоянной, повлекшей за собой инвалидность, смерть застрахованного лица в период действия соглашения;
правила смешанного страхования, которые наряду с обычным для страхования от несчастных случаев набором событий предусматривают оберегание на дожитие застрахованного лица до окончания срока действия соглашения. Один из вариантов так называемого сберегательного страхования составляет добровольное оберегание жизни с условием выплаты страховой ренты. Речь идет о таком событии, как дожитие застрахованного лица до установленной даты окончания действия соглашения или до сроков, предусмотренных для выплаты страховой ренты, либо смерть застрахованного лица в период действия соглашения.
Развитие наряду с бесплатной медициной также и медицины платной вызвало к жизни добровольное медицинское оберегание. Его объектом в этом случае служат риски, связанные с затратами на оказание медицинской помощи (медицинских услуг) при амбулаторном и стационарном лечении.
Развитие страхования в решающей степени определяется формой организации и принципиальными основами осуществления страхового дела. Строго централизованная система государственной страховой монополии как исключительного права государства на проведение всех видов страхования (существовавшая в нашей стране с 1918 по 1988 г.) заключает в себе отдельные преимущества: высокая концентрация страхового дела,
гарантированная финансовая устойчивость застраховщика, единая тарифная политика и др. Вместе с тем такая публичная организация страхования лишает его тех неоспоримых достоинств, которые обнаруживаются лишь при осуществлении страхования как частной коммерческой деятельности самостоятельными и независимыми страховщиками, позволяющей в результате свободной добросовестной конкуренции на рынке страховых услуг удовлетворить практически любую связанную с обереганием потребность заинтересованных лиц.
Единоличное оберегание получило возможность широкого распространения (опережая даже показатели имущественного страхования) благодаря развитию страховой математики и страховой статистики, заложивших научные основы проведения данных страховых операций. Современный этап развития единоличного страхования позволяет заключить, что оно представляет собой стройную систему обеспечения разнообразных интересов личности, и прежде всего жизни и здоровья. Следует отметить, что единоличное оберегание позволяет человеку обеспечить себя достойной пожизненной пенсией, получить материальное обеспечение в случае причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица, гарантировать накопление на образование детей и благосостояние семьи, увеличить свой резервный капитал.
Перечисленные обстоятельства обусловливают необходимость развития единоличного страхования в Российской Федерации, важнейшим и неотъемлемым условием эффективности которого является совершенное гражданско-правовое регулирование соглашения единоличного страхования.
В последние годы проблемам страхования уделяется огромное внимание, о чем свидетельствует рост публикаций, увеличение числа ведомственных нормативных актов, тем не менее, имущественные интересы страхователей, связанные с жизнью или здоровьем, правоотношения сторон по соглашениям страхования жизни, комплекс проблем развития единоличного страхования, совершенствование его форм и видов исследованы недостаточно глубоко.
Изложенное выше свидетельствует об актуальности темы исследования.
Цель дипломной работы заключается в том, чтобы на основе всестороннего изучения действующего гражданского законодательства и существующих теоретических разработок осуществить правовой анализ договоров единоличного страхования.
Для достижения названной цели в настоящем исследовании необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть историю становления института единоличного страхования в России;
- раскрыть понятие единоличного страхования;
- определить формы и виды страхования;
- дать юридическую характеристику и выделить существенные условия договора единоличного страхования;
- проанализировать права и обязанности сторон договора единоличного страхования;
- раскрыть особенности отдельных видов единоличного страхования.
Указанные задачи обусловили структуру работы, которая состоит из настоящего введения, основной части, состоящей из трех глав, заключения и списка использованной литературы.
Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере единоличного страхования, а также основные закономерности их правового регулирования нормами отечественного законодательства.
Предметом исследования являются нормативно-правовые акты,
регулирующие общественные отношения в области страхования, и договорные конструкции отдельных видов единоличного страхования.
Теоретической и методологической основой исследования являются основные теоретические положения науки гражданского права, обшей теории права. Для раскрытия темы применялись: системный анализ норм
федерального гражданского законодательства, подзаконных актов; исторический и сравнительный анализ теоретических изысканий. Исследование основывается на трудах выдающихся цивилистов, таких, как
В.С. Белых, С.В. Дедиков, Н.Г. Кабанцева, А.П.Сергеев, Е.А. Суханов, Ю.К.Толстой, Ю.Б. Фогельсон, А.И. Худяков, А.К. Шихов и другие.
Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации, гражданское законодательство России, как современного, так и предшествующего периодов, а также подзаконные акты Российской Федерации, материалы опубликованной судебной практики.

Купить

В настоящее время в России личное страхование определяется как система видов страхования, которая обеспечивает предоставление страховой защиты от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Соглашение единоличного страхования отражает содержание сделки между страховой организацией (застраховщиком) и ее клиентом (страхователем), предметом которой является страховая защита имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем самого страхователя или иного лица (застрахованного лица). При этом содержание соглашений может быть различным в зависимости от контингента страхователей и застрахованных лиц, условий страхования и т.п.
Соглашение страхования заключается в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). В нем указываются обязательства застраховщика по отношению к данному страхователю. К существенным условиям соглашения единоличного страхования, по которым должно быть достигнуто соглашение между застраховщиком и страхователем, относятся (п. 2 ст. 942 ГК РФ):
1) застрахованные лица;
2) страховые случаи (события, на случай которых производится оберегание);
3) страховые суммы;
4) срок действия соглашения.
Отсутствие одного из этих пунктов влечет за собой недействительность соглашения.
Значение соглашения единоличного страхования заключается в обеспечении страхователя (застрахованного лица) материальной поддержкой при наступлении определенных соглашением событий (страхового случая), связанных с его жизнью и здоровьем. Поскольку отсутствует легальное определение единоличного страхования, нами сформулировано следующее:
соглашение единоличного страхования - соглашение, по которому одна сторона (застраховщик) обязуется за обусловленную соглашением плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить определенную соглашением сумму (страховую сумму) в случае наступления в жизни страхователя или застрахованного лица предусмотренного соглашением события (страхового случая) в целях защиты имущественных интересов страхователя, связанных с такими нематериальными благами, как жизнь и здоровье.
Лицами, участвующими в обязательстве из соглашения единоличного страхования, в первую очередь являются застраховщик и страхователь, в качестве двух других лиц выступают выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Застрахованное лицо в соглашениях единоличного страхования, не являясь страхователем, может одновременно выступать в качестве выгодоприобретателя.
По своим юридическим характеристикам соглашение единоличного страхования является публичным, возмездным, взаимным, реальным или консенсуальным, рисковым или безрисковым и срочным.
Положение ст. 426 ГК РФ об одинаковых условиях соглашений для всех категорий потребителей представляется весьма спорным в отношении единоличного страхования. Предлагается разрешение проблемы путем внесения в Закон об организации страхового дела положения о праве застраховщика применять отличные условия страхования в отношении отдельных категорий страхователей, возраст, профессия, состояние здоровья и прочие характеристики которых влияют на увеличение страховых рисков.
В соответствии со ст. 957 ГК РФ соглашение страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса или первой его части при оплате в рассрочку (если соглашением не определено иное).
Для заключения соглашения страхования важным моментом является определение степени риска (и в соответствии с ней - страхового тарифа). Сведения о степени риска сообщаются страхователем перед заключением соглашения (как правило, в заявлении о страховании). Ответственность за достоверность сведений несет страхователь. При этом если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то застраховщик вправе потребовать признания соглашения недействительным (п. 3 ст. 944 ГК РФ).
Важным является полная взаимная информированность сторон соглашения единоличного страхования, которая имеет исключительное значение. Поэтому представляется необходимым уточнить данное положение, изменив ч. 1 п. 1 ст. 944 ГК РФ следующим образом: «...страхователь обязан сообщить застраховщику сведения о любых обстоятельствах, имеющих значение для договора, а не только сведения о риске».
В зависимости от формы установления, единоличное оберегание делится на обязательное и добровольное. Оберегание, осуществляемое в силу закона, и оберегание, осуществляемое в результате волеизъявления сторон, имеют единую социально-экономическую сущность, единые начала, общий понятийный аппарат и терминологию, а также одно возможное основание - соглашение. Применительно к личному страхованию, наиболее наглядным является разделение на социальное (обязательное, четко обозначенное таковым в соответствующем законе) и коммерческое (добровольное, урегулированное по большей части гражданско-правовым
законодательством). Указанное разделение следует признать условным, поскольку обе формы, единоличного страхования являются взаимодополняющими и составляющими единую систему страхования. Правовое регулирование добровольного единоличного страхования, не исчерпывается положениями гражданско-правового характера, особенно это касается негосударственного пенсионного обеспечения и добровольного медицинского страхования. Ни в Законе об организации страхового дела, ни в главе 48 ГК РФ не содержится классификации соглашений страхования, которая соотносила бы конкретные виды страхования с видами соглашения единоличного страхования.
Содержащаяся в Законе об организации страхового дела классификация видов единоличного страхования нуждается в корректировке. В частности, такой вид, как оберегание жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе застраховщика, имеет, смысл выделять, только в целях административного регулирования, а именно: для выдачи соответствующей лицензии. В целях научной классификации единоличного страхования следует обозначить следующие виды единоличного страхования:
1) оберегание жизни;
2) медицинское оберегание;
3) оберегание от несчастных случаев;
4) пенсионное оберегание.
Ключевым критерием выступают нематериальные блага, которым может быть причинен вред: жизнь, здоровье и трудоспособность человека.
Оберегание жизни представляет собой совокупность видов единоличного страхования, предусматривающих обязанности застраховщика по страховым выплатам в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного соглашением страхования возраста, смерти застрахованного, а также по выплате дополнительной пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу или (в случае смерти) наследникам или третьим лицам (выгодоприобретателям).
Единоличное оберегание, связанное с дожитием или наступлением определенного желаемого события в жизни застрахованного (вступление в брак, рождение ребенка и т.п.), отличается от традиционного страхования, в котором страховое событие является нежелательным, приносящим вред. Но все же оно является полноценным обереганием, поскольку оберегание жизни в таких случаях производится для обеспечения гарантии нормальной жизнедеятельности лица после наступления желаемого события в его жизни.
Оберегание от несчастных случаев и болезней предусматривает обязанность застраховщика осуществлять выплаты страхового обеспечения при наступлении в результате несчастного случая или непредвиденного заболевания, смерти застрахованного лица, получения увечий и нанесения вреда здоровью застрахованного, постоянной или временной утраты трудоспособности (общей или профессиональной).
Соглашение добровольного медицинского страхования является типичным соглашением единоличного страхования. Страховым случаем по соглашению добровольного медицинского страхования является факт обращения граждан в определенное соглашением медицинское yчpeждeниe за медицинской помощью. Предлагается законодательно установить определение страхового случая по соглашению добровольного медицинского страхования, которым бы явился факт установления заболевания или получения травмы. Кроме этого, необходимо закрепить в законе право застрахованных лиц обращаться за медицинской помощью в любые медицинские учреждения, имеющие разрешение на такую деятельность, с последующим предъявлением, к застраховщикам требований о возмещении понесенных расходов.
Пенсионное оберегание (имея в виду, в первую очередь, назначение пенсии по старости) следует выделить в отдельный вид, поскольку утрата лицом трудоспособности с возрастом является закономерным явлением, и для общества наличие пенсионного обеспечения является крайне важным и необходимым, кроме этого, лицу, участвующему в пенсионном страховании, требуется больше гарантий в получении обеспечения, нежели, например, при страховании жизни, иными словами, высокая социальная значимость пенсионного страхования позволяет выделить его в отдельный вид. Пенсионный соглашение, на наш взгляд, является соглашением единоличного страхования, а соотносятся эти категории как частное и общее. В то же время негосударственное пенсионное обеспечение, несмотря на то, что производится на случай дожития до определенного возраста, представляет собой нетипичный пример единоличного страхования. В силу ст. 970 ГК РФ регулирование пенсионного соглашения регламентировано специальным законодательством гораздо в большей степени, чем соглашения страхования жизни.

Купить