В настоящее время в России личное страхование определяется как система видов страхования, которая обеспечивает предоставление страховой защиты от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Соглашение единоличного страхования отражает содержание сделки между страховой организацией (застраховщиком) и ее клиентом (страхователем), предметом которой является страховая защита имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем самого страхователя или иного лица (застрахованного лица). При этом содержание соглашений может быть различным в зависимости от контингента страхователей и застрахованных лиц, условий страхования и т.п.
Соглашение страхования заключается в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). В нем указываются обязательства застраховщика по отношению к данному страхователю. К существенным условиям соглашения единоличного страхования, по которым должно быть достигнуто соглашение между застраховщиком и страхователем, относятся (п. 2 ст. 942 ГК РФ):
1) застрахованные лица;
2) страховые случаи (события, на случай которых производится оберегание);
3) страховые суммы;
4) срок действия соглашения.
Отсутствие одного из этих пунктов влечет за собой недействительность соглашения.
Значение соглашения единоличного страхования заключается в обеспечении страхователя (застрахованного лица) материальной поддержкой при наступлении определенных соглашением событий (страхового случая), связанных с его жизнью и здоровьем. Поскольку отсутствует легальное определение единоличного страхования, нами сформулировано следующее:
соглашение единоличного страхования - соглашение, по которому одна сторона (застраховщик) обязуется за обусловленную соглашением плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить определенную соглашением сумму (страховую сумму) в случае наступления в жизни страхователя или застрахованного лица предусмотренного соглашением события (страхового случая) в целях защиты имущественных интересов страхователя, связанных с такими нематериальными благами, как жизнь и здоровье.
Лицами, участвующими в обязательстве из соглашения единоличного страхования, в первую очередь являются застраховщик и страхователь, в качестве двух других лиц выступают выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Застрахованное лицо в соглашениях единоличного страхования, не являясь страхователем, может одновременно выступать в качестве выгодоприобретателя.
По своим юридическим характеристикам соглашение единоличного страхования является публичным, возмездным, взаимным, реальным или консенсуальным, рисковым или безрисковым и срочным.
Положение ст. 426 ГК РФ об одинаковых условиях соглашений для всех категорий потребителей представляется весьма спорным в отношении единоличного страхования. Предлагается разрешение проблемы путем внесения в Закон об организации страхового дела положения о праве застраховщика применять отличные условия страхования в отношении отдельных категорий страхователей, возраст, профессия, состояние здоровья и прочие характеристики которых влияют на увеличение страховых рисков.
В соответствии со ст. 957 ГК РФ соглашение страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса или первой его части при оплате в рассрочку (если соглашением не определено иное).
Для заключения соглашения страхования важным моментом является определение степени риска (и в соответствии с ней - страхового тарифа). Сведения о степени риска сообщаются страхователем перед заключением соглашения (как правило, в заявлении о страховании). Ответственность за достоверность сведений несет страхователь. При этом если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то застраховщик вправе потребовать признания соглашения недействительным (п. 3 ст. 944 ГК РФ).
Важным является полная взаимная информированность сторон соглашения единоличного страхования, которая имеет исключительное значение. Поэтому представляется необходимым уточнить данное положение, изменив ч. 1 п. 1 ст. 944 ГК РФ следующим образом: «...страхователь обязан сообщить застраховщику сведения о любых обстоятельствах, имеющих значение для договора, а не только сведения о риске».
В зависимости от формы установления, единоличное оберегание делится на обязательное и добровольное. Оберегание, осуществляемое в силу закона, и оберегание, осуществляемое в результате волеизъявления сторон, имеют единую социально-экономическую сущность, единые начала, общий понятийный аппарат и терминологию, а также одно возможное основание - соглашение. Применительно к личному страхованию, наиболее наглядным является разделение на социальное (обязательное, четко обозначенное таковым в соответствующем законе) и коммерческое (добровольное, урегулированное по большей части гражданско-правовым
законодательством). Указанное разделение следует признать условным, поскольку обе формы, единоличного страхования являются взаимодополняющими и составляющими единую систему страхования. Правовое регулирование добровольного единоличного страхования, не исчерпывается положениями гражданско-правового характера, особенно это касается негосударственного пенсионного обеспечения и добровольного медицинского страхования. Ни в Законе об организации страхового дела, ни в главе 48 ГК РФ не содержится классификации соглашений страхования, которая соотносила бы конкретные виды страхования с видами соглашения единоличного страхования.
Содержащаяся в Законе об организации страхового дела классификация видов единоличного страхования нуждается в корректировке. В частности, такой вид, как оберегание жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе застраховщика, имеет, смысл выделять, только в целях административного регулирования, а именно: для выдачи соответствующей лицензии. В целях научной классификации единоличного страхования следует обозначить следующие виды единоличного страхования:
1) оберегание жизни;
2) медицинское оберегание;
3) оберегание от несчастных случаев;
4) пенсионное оберегание.
Ключевым критерием выступают нематериальные блага, которым может быть причинен вред: жизнь, здоровье и трудоспособность человека.
Оберегание жизни представляет собой совокупность видов единоличного страхования, предусматривающих обязанности застраховщика по страховым выплатам в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного соглашением страхования возраста, смерти застрахованного, а также по выплате дополнительной пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу или (в случае смерти) наследникам или третьим лицам (выгодоприобретателям).
Единоличное оберегание, связанное с дожитием или наступлением определенного желаемого события в жизни застрахованного (вступление в брак, рождение ребенка и т.п.), отличается от традиционного страхования, в котором страховое событие является нежелательным, приносящим вред. Но все же оно является полноценным обереганием, поскольку оберегание жизни в таких случаях производится для обеспечения гарантии нормальной жизнедеятельности лица после наступления желаемого события в его жизни.
Оберегание от несчастных случаев и болезней предусматривает обязанность застраховщика осуществлять выплаты страхового обеспечения при наступлении в результате несчастного случая или непредвиденного заболевания, смерти застрахованного лица, получения увечий и нанесения вреда здоровью застрахованного, постоянной или временной утраты трудоспособности (общей или профессиональной).
Соглашение добровольного медицинского страхования является типичным соглашением единоличного страхования. Страховым случаем по соглашению добровольного медицинского страхования является факт обращения граждан в определенное соглашением медицинское yчpeждeниe за медицинской помощью. Предлагается законодательно установить определение страхового случая по соглашению добровольного медицинского страхования, которым бы явился факт установления заболевания или получения травмы. Кроме этого, необходимо закрепить в законе право застрахованных лиц обращаться за медицинской помощью в любые медицинские учреждения, имеющие разрешение на такую деятельность, с последующим предъявлением, к застраховщикам требований о возмещении понесенных расходов.
Пенсионное оберегание (имея в виду, в первую очередь, назначение пенсии по старости) следует выделить в отдельный вид, поскольку утрата лицом трудоспособности с возрастом является закономерным явлением, и для общества наличие пенсионного обеспечения является крайне важным и необходимым, кроме этого, лицу, участвующему в пенсионном страховании, требуется больше гарантий в получении обеспечения, нежели, например, при страховании жизни, иными словами, высокая социальная значимость пенсионного страхования позволяет выделить его в отдельный вид. Пенсионный соглашение, на наш взгляд, является соглашением единоличного страхования, а соотносятся эти категории как частное и общее. В то же время негосударственное пенсионное обеспечение, несмотря на то, что производится на случай дожития до определенного возраста, представляет собой нетипичный пример единоличного страхования. В силу ст. 970 ГК РФ регулирование пенсионного соглашения регламентировано специальным законодательством гораздо в большей степени, чем соглашения страхования жизни.


Купить