Выпускная квалификационная работа "" по предмету "Финансы и кредит" была сделана в феврале 2018 года для а.
Объектом исследования является ПАО Сбербанк.
Есть приложения.
Работа была успешно сдана - заказчик претензий не предъявлял.
Оригинальность работы по Antiplagiat.ru на 18.01.2019 г. составила 87%
Обслуживание физических лиц в современных условиях является одним из наиболее привлекательных и прибыльных направлений деятельности коммерческого банка. Приоритетность данного направления очевидна для коммерческого банка: обслуживание физических лиц – дает банку возможность распоряжаться средствами клиентов, улучшая показатели ликвидности и платежеспособности. Присутствие в клиентской базе банка такой категории как физические лица, способствует наращиванию кредитного портфеля, поскольку в современных экономических условиях именно банковский кредит выступает основным источником финансирования потребительских нужд населения, улучшения жилищных условий, получения образовательных услуг и пр.
Отношения между банком и клиентом строятся на добровольной основе. Физическое лицо самостоятельно определяет, услугами какого банка ему следует воспользоваться. В связи с этим возникает конкурентная борьба между банками за привлечение новых и удержание существующих клиентов – физических лиц. В современных условиях конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг предоставляемых клиентам услуг и улучшает качество обслуживания. Поэтому, разрабатывая новые формы обслуживания физических лиц, банки пересматривают стратегию своего развития, вносят изменения во все аспекты розничного бизнеса с целью увеличения круга клиентов, создания дополнительных удобств для них, снижения операционных затрат и, следовательно, способствуют достижению главной цели деятельности банка – получению прибыли.
В настоящее время среди всех существующих финансовых институтов именно банки являются наиболее подготовленными для работы с физическими лицами. В последние годы на российском рынке банковских услуг активно развивается потребительское и ипотечное кредитование, расширяется сфера применения банковских карт, возрастают объемы привлекаемых депозитов, совершенствуется система дистанционного обслуживания физических лиц. Именно поэтому создание системы банковского обслуживания физических лиц, адекватной современным условиям развития банковского сектора и финансовых рынков, является актуальной и перспективной задачей, стоящей перед государством и коммерческими банками.
Вопросу обслуживания физических лиц в коммерческих банках, прямо или косвенно, уделяется внимание в работах отдельных ученых-экономистов. Так, Лаврушин О.И., Жарковская Е.П., Коробова Г.Г., Жуков Е.Ф. и др., рассматривая взаимоотношения банков с клиентами, определяют направления, задачи, принципы банковского обслуживания, выделяя физических лиц в отдельную категорию клиентов. В работах Белоглазовой Г.Н. и Кроливецкой Л.П. обслуживание физических лиц рассматривается как отдельное направление деятельности коммерческих банков, как часть розничного банковского бизнеса. Авторы выделяют основные виды услуг для розничных клиентов, тенденции их развития в России, характеризуют политику банка на рынке розничных услуг, рассматривают тактику привлечения и принципы взаимодействия с клиентами – физическими лицами. Стоит отметить, что отдельные вопросы по обслуживанию физических лиц освещаются в периодических изданиях. Авторы предпринимают попытки исследовать категорию «обслуживание физических лиц» с позиций комплексного подхода, рассматривают виды банковских операций, соответствующих продуктов и услуг для физических лиц, исследуют практику обслуживания физических лиц в российских банках.
Таким образом, необходимость изучения теоретических основ банковского обслуживания физических лиц, а также определение практических направлений совершенствования банковских услуг и продуктов для данной категории клиентов, обуславливают актуальность темы выпускной квалификационной работы.
Объектом исследования выступает ПАО Сбербанк.
Предметом исследования является организация работы коммерческого банка по обслуживанию физических лиц.
Цель выпускной квалификационной работы заключается в разработке предложений по развитию обслуживания физических лиц в коммерческом банке.
Для достижения поставленной цели были выдвинуты следующие задачи:
1. Рассмотреть понятие и значение обслуживания физических лиц в банке;
2. Определить основные операции банков по обслуживанию физических лиц;
3. Рассмотреть практику обслуживания физических лиц в российских банках;
4. Определить основные проблемы в сфере банковского обслуживания физических лиц и пути их решения.
5. Проанализировать обслуживание физических лиц в ПАО Сбербанк;
6. Выявить проблемы и разработать рекомендации по развитию обслуживания физических лиц в ПАО Сбербанк.
Методами исследования в работе выступили: метод группировки и сравнения, метод описания, метод обобщения, табличный метод, статистический метод.
Теоретическую базу исследования в работе составляют труды российских ученых и экономистов: Боровковой В.А., Тавасиева А.М., Белоглазововой Г.Н., Лаврушина О.И., Кроливецкой Л.П. и др.
Информационной базой в работе выступили информационные материалы и бухгалтерская отчетность коммерческих банков.
Структура работы включает введение, три главы, заключение, библиографический список, приложения.
Во введении определена актуальность темы, цель, задачи, объект, предмет исследования, методы исследования, теоретическая и информационная основа работы.
В первой главе работы рассматривается понятие банковского обслуживания физических лиц, его значение в деятельности банка. Приводится выборочная классификация видов операций банка в отношении физических лиц. Рассматривается деятельность ПАО Сбербанк, ВТБ24 (ПАО) и АО «Россельхозбанк» по обслуживанию физических лиц по двум направлениям – привлечение вкладов и кредитование. Также отражаются основные проблемы банковского обслуживания физических лиц, которые сложились на современном рынке, и возможные пути их решения.
Во второй главе работы проводится анализ обслуживания физических лиц в ПАО Сбербанк. В частности, приводится классификация операций банка в отношении физических лиц, анализируются финансовые показатели кредитования, привлечения вкладов, расчетного обслуживания физических лиц и др.
В третьей главе работы отражаются основные проблемы, связанные с обслуживанием физических лиц в ПАО Сбербанк. Приводятся рекомендации по развитию деятельности банка.
В заключении представлены выводы по результатам исследования.
Список использованных источников включает 45 наименований.
В приложениях к работе представлены сравнительные таблицы, характеризующие обслуживание физических лиц в исследуемых банках.
Коммерческие банки являются финансовыми учреждениями, деятельность которых ориентирована на предоставление различных услуг клиентам, в процессе осуществления банковских операций. Одним из направлений работы банков является оказанию банковских услуг физическим лицам.
Банковское обслуживание физических лиц включает комплекс различных финансовых услуг, при которых для банка конечной целью является получение прибыли, а для клиента – удовлетворение потребностей. В настоящее время банковское обслуживание физических лиц активно развивается, появляются новые продукты и услуги, позволяющие осуществлять банковские операции и сделки дистанционно, без обращения в офис банка. При этом не снижается предложение и традиционных форм обслуживания.
Одной из основных операций современных коммерческих банков является привлечение средств физических лиц во вклады. Это связано с тем, что именно средства населения формируют основную часть ресурсной базы банка. В общепринятом понимании вклады делятся на срочные и до востребования, но в деятельности банков появляются такие разновидности, как сберегательные, накопительные, расчетные вклады и др.
В рамках развития платежной системы страны все банки без исключения предлагают населению услуги по переводу денежных средств в наличной и безналичной форме, а также услуги по проведению платежей. Активное развитие сегодня получили и платежные карты, позволяющее осуществлять широкий спектр операций с денежными средствами. Наиболее распространенными являются дебетовые карты, но с каждым годом банки выпускают все больше и кредитных карт. В рамках обслуживания населения, банки ориентированы на проведение активных операций, выступающих источником банковских доходов. К таким операциям, в первую очередь, относятся операции по кредитованию физических лиц. Основными направлениями обслуживания здесь является выдача потребительских, ипотечных кредитов и автокредитов.
На банковском рынке России существуют банки, которые специализируются на обслуживании физических лиц, предлагая широкий спектр продуктов и услуг, отслеживая последние тенденции на рынке и совершенствуя свою деятельность в этом направлении. В частности, такими банками являются ПАО Сбербанк, ВТБ24 (ПАО), АО «Россельхозбанк». Главными направлениями обслуживания физических лиц в этих банках выступают привлечение срочных вкладов и выдача кредитов. В результате исследования предложений банков, выявлено, что в части депозитного обслуживания, банки реализуют три базовых продукта, имеющих схожее назанчение: размещение средств под более высокий процент без возможности пополнения и частичного снятия, накопление средств на счете в банке за счет возможности пополнения вклада в течение всего срока действия договора банковского вклада, и использование средств во вкладе, выраженное в возможности пополнения вклада и частичного снятия средств по нему. Банк дают возможность своим клиентам открывать вклады через интернет-банк, что обеспечивает повышение процентной ставки на несколько пунктов.
Основные отличительные особенности вкладов проявляются в размере процентных ставок, устанавливаемых банками. Так, в АО «Россельхозбанк» на сегодняшний день действуют более высокие ставки, чем в ПАО Сбербанк и ВТБ24 (ПАО). При этом в период с 2014 по 2016 гг. наибольший объем вкладов был привлечен в результате обслуживания физических лиц в ПАО Сбербанк.
При осуществлении кредитования физических лиц банки реализует несколько направлений: потребительское, ипотечное, автокредитование. В части потребительских кредитов все банки предлагают нецелевые кредиты с обеспечением и без него, а также предусматривают возможность выдачи кредитов на особые нужны или отдельным категориям клиентов, например, кредиты на развития личного подсобного хозяйства и кредит пенсионерам. В части ипотечного кредитования в исследуемых банках также действует несколько разнообразных продуктов, в том числе, все банки предоставляют кредит на покупку жилья на первичном рынке в рублях РФ. В банках действуют оптимальные условия кредитования для физических лиц: суммы кредита, размер первоначальных взносов, процентные ставки. Но все же, наиболее выгодными можно считать условия кредитования в ПАО Сбербанк, при условии, что заемщик находится на зарплатном обслуживании в банке.
В ПАО Сбербанк для физических лиц действует широкий перечень услуг. Вклады ориентированы на размещение средств на срочной основе, а также до востребования, при этом они различаются по возможности внесения дополнительных взносов и частичного снятия средств. Кредиты направлены на выдачу потребительских и ипотечных кредитов, учитывая разные потребности заемщиков. Банк предлагает клиентам услуги по расчетному обслуживанию, в рамках которых открывает текущие счета, принимает средства для оплаты товаров и услуг, осуществляет переводы в России и за рубеж, выпускает дебетовые и кредитные карты.
Оптимальность их условий для клиентов, позволили банку сформировать высокие финансовые показатели деятельности. По объему кредитного портфеля банк занимает 1-е место. Общая величина розничного кредитного портфеля банка на протяжении 2014-2016 гг. увеличивалась, а объем просроченной задолженности носит умеренный характер. По величине привлеченных вкладов от физических лиц банк занимает 1-е место. Помимо данных направлений, банк занимает лидирующие позиции в рейтинге российских банков по выпуску и обслуживанию платежных карт.
Необходимым условием для успешного развития банка выступает совершенствование деятельности в части обслуживания физических лиц. В этих целях банку рекомендовано ввести новые услуги. В частности, предлагается внедрить специальное предложение в рамках потребительского кредитования – «Кредит с гарантией», нецелевой потребительский кредит, обеспечением по которому выступает вклад, открытый физическим лицом в ПАО Сбербанк.. В части развития депозитного обслуживания рекомендовано введение продукта «Комплекс», который является комплексным и позволяет получить на выгодных условиях дебетовую карту.
Предложенные мероприятия по развитию обслуживания физических лиц будут способствовать дальнейшему развитию деятельности банка, в частности, внедрение новых услуг позволит расширить клиентскую базу банка и получить дополнительный доход, а также укрепить конкурентные позиции на рынке.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
