Введение 4
1. Основные понятия страховых правоотношений 7
2. Виды страхования 12
2.1 Договор имущественного страхования 12
2.2 Страхование ответственности и предпринимательского риска 15
2.3 Договор личного страхования 19
3. Особенности заключения договора страхования. 21
4. Обязательное страхование 35
Заключение 42
Библиография 45
Сокращения 48
Приложение 1. Страховой полис (именной) для страхования предпринимательского риска
Приложение 2. Договор страхования имущества
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.
Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.
Различают личное и имущественное страхование. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось воз¬рождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ».
В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.
В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.
Данная работа посвящена именно правовому регулированию страхования в нашей стране. В работе сделана попытка разъяснения основных норм, регулирующих данную сферу правоотношений с целью выявления их достоинств и недостатков.
Все вышеперечисленное объясняет выбор данной темы выпускной квалификационной работы.
Целью исследования в представленной работе послужил анализ страховых правоотношений и виды страхования, существующие на сегодняшний день.
Структура работы состоит из 4-х глав: в первой дан анализ страховых правоотношений, во второй раскрыта видовая характеристика страхования, в третьей рассматривается специфика заключения договора страхования, а в четвертой особенности обязательного страхования.
При написании работы были использованы научные труды таких авторов как Серебряков В.Н., Шахов В.В., Сергеев А.П., Толстой Ю.Е. и других.
Наиболее характерной чертой страхования является образование резервов (денежных фондов) за счет децентрализованных источников – взносов страхователей. Эти фонды находятся в распоряжении самостоятельного юридического лица - страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. При наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.
Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая крупные (по размерам) капиталы, пускают их в оборот, вкладывая в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования широкого круга страховых рисков современное общество немыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это, в свою очередь, привело бы к сворачиванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим, крайне нежелательным социально-экономическим последствиям.
В условиях рыночной экономики страхование выступает гарантом финансовой стабильности ее субъектов, независимо от их организационно-правой формы. Кроме того, оно, являясь источником возмещения потерь, распределяет сумму понесенных убытков между всеми страховщиками, что облегчает несение тягот отдельного страховщика. Для этих целей в страховом деле существуют два института: институт перестрахования и институт сострахования. Тем самым, косвенно в несении тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе вовлеченные в оказание страховых услуг.
Законодательство о страховании складывается из норм ГК РФ, специально посвященных страхованию (гл. 48, ст. 927-970), ряда федеральных законов, указов Президента РФ, постановлений Правительства, нормативных актов, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.
Законодательство о страховании может быть только федеральным. Основополагающим Законом в области страхования является Закон РФ “Об организации страхового дела в РФ» и ГК РФ. Указанный закон, изданный в период становления России на путь рыночной экономики, всецело направлен на развитие страховых правоотношений.
С 1 января 1999 г. установлен минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицам документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности - не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведении видов страхования жизни, не менее 35 тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведении исключительного перестрахования.
Все страховщики обязаны до 1 января 1999 г. довести размеры своих уставных капиталов до вышеуказанных (ч. 2 ст. 25 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”). У страховщиков, не выполнивших этого требования, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью отзывает лицензию на осуществление страховой деятельности.
Страховая деятельность в Российской Федерации осуществляется на основе государственной лицензии, выдаваемой федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Осуществление страхования без лицензии влечет за собой признание всех заключенных сделок недействительными. Порядок и условия выдачи лицензий на проведение страховой деятельности закреплены “Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации”, утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08.
Государственный контроль за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляет федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Основные функции этого органа перечислены в ст. 30 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
