Объект работы - ПАО «ВТБ 24».
Введение 3
1.1 Сущность ссудного процента, его функции и виды 5
1.2 Депозитный процент и процент по банковским кредитам 8
1.3 Ставка рефинансирования Банка РФ 11
2 Анализ депозитной и кредитной политики на примере ПАО «ВТБ 24» 15
2.1 Общая характеристика банка 15
2.2 Депозитная политика банка 17
2.3 Оценка кредитного портфеля банка 20
2.4 Мероприятия по совершенствованию депозитной и кредитной политики банка 23
Заключение 29
Список использованных источников 32
Банковский процент представляет собой не что иное, как плату за пользование заемными денежными средствами. В гражданском обороте самые известные случаи применения процента – это плата за кредит и плата за депозит. В обоих случаях в отношениях присутствуют два субъекта, один из которых – всегда банковское учреждение, которое на основании определенных методик экономических расчетов определяет размер банковского процента по конкретному виду операций.
Банковский процент появился с появлением банков. Хотя в глубокой древности существовала практика давать что-то взаймы с требованием вернуть большее количество продукта. Нужно сказать, что древние философы ростовщичества не одобряли, т.к. полагали, что деньги не имеют собственной ценности, потому что их не было в момент Творения мира Всевышним. А то, что не имеет внутренней ценности, может быть передано бесплатно другому человеку без потерь для начального владельца. Традиция так относиться к одной из самых распространенных банковских операций сохранилась в исламской культуре. В современном виде банковский процент начал существовать с 17 века, когда активно развивалась торговля среди представителей среднего класса.
Считается, что высокий банковский процент оказывает негативное влияние, т.к. он уменьшает деловую активность за счет удорожания капитала. Для тех, кто размещает денежные средства на депозит, это, возможно, и хорошо. Но это увеличивает ставки по кредитам, уменьшает число лиц и организаций, которые хотели бы воспользоваться займом в банке, что, в конечном итоге, приводит к снижению ставок по депозитам.
Таким образом, целью данной работы является изучение сущности банковских процентов.
В рамках поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
рассмотреть теоретические аспекты банковских процентов;
провести анализ депозитной и кредитной политики на примере ПАО «ВТБ 24»;
предложить мероприятия по совершенствованию депозитной и кредитной политики банка.
Объект исследования работы – банковские проценты, предмет – содержание депозитной и кредитной политик на примере ПАО «ВТБ 24».
Методы, применяемые в исследовании: анализ литературных источников, обобщения, описания, сравнительно-сопоставительный и другие методы научного познания.
Информационной базой для работы послужила современная научная литература и публикации по банковскому делу.
В заключение работы следует сделать следующие выводы.
Банковский процент, выраженный через определенную процентную ставку, всегда присутствует в системе регулирования экономики на макро- и микроуровнях. В механизме воздействия на экономику он превосходит все другие инструменты по степени своей доступности и простоты. Это всегда учитывается при решении проблемы регулирования экономических процессов.
В любой развитой рыночной экономике процентная ставка в национальной валюте является одним из самых важных макроэкономических показателей, за которым пристально следят не только профессиональные финансисты, инвесторы и аналитики, но также предприниматели и простые граждане. Причина такого внимания ясна: процентная ставка – это самая главная цена в национальной экономике: она отражает цену денег во времени. Кроме того процентная ставка связана с уровнем инфляции, измеряемым также в процентных пунктах и признаваемым одним из главных ориентиров и результатов состояния национальной экономики (чем меньше инфляция, тем лучше для экономики, и наоборот). Связь здесь проста: уровень номинальной процентной ставки должен быть выше уровня инфляции, при этом оба показателя измеряются в процентах годовых. В экономической теории процентная ставка рассматривается в качестве инструмента, с помощью которого государство в лице монетарных властей воздействует на экономический цикл страны, сигнализируя об изменении денежно-кредитной политики и изменяя объем денежной массы в обращении. На частном уровне в повседневной практической жизни банковский процент пронизывает всю экономическую жизнь страны, присутствуя в различных кредитных и долговых инструментах государства, банков, компаний, индивидуальных предпринимателей и частных лиц в виде разнообразных процентных ставок.
ПАО «ВТБ 24» является крупнейшим участником российского рынка банковских услуг. Он специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Оценка эффективности депозитной политики ПАО «ВТБ 24» за 2015-2016 гг. показала, что чистая процентная маржа незначительно снизилась на 0,1%, а величина чистого СПРЭДА возросла на 0,3%. Положительным является факт значительного роста уровня оседания вкладного рубля с 64,7% до 70,6% в 2015 году, при этом комплексный показатель эффективности депозитов ВТБ в 2015 году остался на уровне 2015 года.
В свою очередь, для формирования эффективной депозитной политики ПАО «ВТБ 24» предлагается:
– ориентация на потенциальных вкладчиков;
– разработка новых конкурентоспособных продуктов с сопутствующим кругом услуг, нацеленных на различные категории вкладчиков;
– развитие в дальнейшей перспективе отдельной политики для VIP-клиентов;
– проведение активной рекламной политики;
– совершенствование и внедрение системы дистанционного обслуживания.
В свою очередь, анализ кредитного портфеля коммерческого банка на примере ПАО «ВТБ 24» показывает, что кредиты являются основным источником прибыли банка, но одновременно с этим и главным источником риска, от которого зависит устойчивость и перспективы развития данной кредитной организации, а анализ кредитного портфеля и кредитной политики Банка позволит более эффективно управлять кредитными рисками, формировать оптимальный кредитный портфель.
Организация кредитной работы в банке ПАО «ВТБ 24» может быть усовершенствована по следующим направлениям:
– можно детализировать методику оценки финансового положения заемщика: увеличить временной период оценки платежеспособности как минимум до двух лет, кроме того, необходимо оценивать отраслевую принадлежность потенциального заемщика;
– необходимо расширить спектр кредитных продуктов для населения, а именно: развивать такие направления, как потребительское кредитование, образовательный кредит и т.п. (так как у банков конкурентов этот продуктовый ряд представлен в полном объеме);
– наряду с традиционным банковским кредитованием необходимо активизировать работу по расширению финансовых услуг: лизинг и факторинг (так как это кратчайший доступ малого и среднего бизнеса к финансовым ресурсам);
– для развития дальнейшего сотрудничества с корпоративными клиентами можно предложить услугу по корпоративному кредитованию их сотрудников (т.е. под поручительство работодателя), что даст дополнительное привлечение физических лиц на депозитное и карточное обслуживание.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
