Введение 4
1 Теоретические аспекты деятельности кредитных организаций на рынке
банковских карт 7
1.1 Сущность, виды банковских карт и основы функционирования и
развития карточных систем 7
1.2 Организационно-правовые аспекты операций с банковскими картами 13
1.3 Состояние и направления развития отечественного рынка банковских
карт 19
2 Кредитная организация Банк ВТБ (ПАО) на рынке банковских карт:
состояние и тенденции развития 28
2.1 Краткая характеристика и основные показатели деятельности
исследуемого кредитного учреждения 28
2.2 Анализ и оценка состояния организации, динамики развития,
эффективности реализации банком операций с использованием банковских карт 35
3 Перспективы развития деятельности Банка ВТБ (ПАО) на рынке
банковских карт 52
3.1 Мероприятия по совершенствованию деятельности Банка ВТБ (ПАО)
на рынке банковских карт 52
3.2 Экономическая эффективность мероприятий 58
Заключение 61
Список использованных источников
Современный уровень развития науки и техники, информационных технологий объективно определяет появление новых способов и механизмов проведения платежей. В настоящее время в Российской банковской системе отмечается высокая активность кредитных организаций в продвижении новых банковских технологий, особенно в сфере платежей на основе использования банковских карт. Для этого процесса характерно: увеличение эмиссии банковских карт, рост оборотов денежных средств покарт - счетам, расширение спектра услуг с применением банковских карт. Вместе с тем функциональные возможности банковских карт, как инструмента безналичных расчетов в полном объеме до сих пор еще не реализованы.
В теоретическом аспекте актуальность темы ВКР определена недостаточным обобщением и научной систематизацией накопленного в предоставленной области отечественного и зарубежного опыта розничных платежей с применением банковских карт.
С точки зрения практики, выбор данного направления исследования связан с необходимостью разработки комплекса конкретных мер, направленных на создание условий эффективного функционирования системы розничных платежей на основе банковских карт, с учетом особенности неоднородности уровня и темпов развития регионов Российской Федерации.
Внедрение банковских пластиковых карт в платежную систему страны позволяет снизить объем налично-денежной массы, упрощает расчеты с населением, делает прозрачным торговый оборот для государства, что, в свою очередь, повышает эффективность функционирования экономики.
Формирование системы обращения банковских пластиковых карт в России во многом было определено интересами банков-эмитентов и международных карточных ассоциаций. Данное обстоятельство повлекло за собой отдельные негативные тенденции в отечественной платежной системе.
Особое место среди них занимают: высокий уровень рисков, сопровождающих расчеты с использованием пластиковых карт; отток банковского капитала за рубеж; использование пластиковых карт в теневой экономике.
Обозначенные проблемы обусловливают необходимость изучения карточных операций и разработки предложений по совершенствованию системы обращения банковских пластиковых карт в России.
Среди исследований по вопросам операций российских банков с пластиковыми картами, можно выделить следующие наиболее значимые направления: эффективность функционирования платежных карточных систем в кредитных организациях Российской Федерации (С.В. Ануреев, Н.В. Байдукова, С.Е.Дубова, Д.Е. Евсюков); экономические условия применения банковских карт в системе безналичных расчетов (С.В. Ануреев, И.Т. Балабанов, Г.Н. Белоглазова, А.В. Вавилов, Н.В.Иванов, Е.В. Орлова, О.В. Чередниченко) и др.
Целью выпускной квалификационной работы является определение перспектив развития деятельности Банка ВТБ (ПАО) на российском рынке банковских карт в рамках общих тенденций. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач, а именно:
- изучить сущность и виды банковских карт и основы функционирования и развития карточных систем;
- раскрыть организационно-правовые аспекты операций с банковскими картами кредитных организаций;
- показать состояние и направления развития отечественного рынка банковских карт;
- представить деятельность Банка ВТБ (ПАО) в рамках банковской системы России и на рынке банковских карт;
- провести анализ и оценку состояния организации, динамики развития и эффективности реализации банком операций использованием банковских карт;
Работа состоит из трех глав. В первой главе представлены теоретические аспекты деятельности кредитных организаций на рынке банковских карт, во второй главе проведен анализ функционирования исследуемой кредитной организации на рынке банковских (пластиковых, платежных) карт на примере Банка ВТБ (ПАО), в третьей главе на основе проведенного анализа выявлены перспективы развития деятельности Банка ВТБ (ПАО) на рынке банковских карт.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе функционирования системыобращения банковских карт.
Объектом исследования является Банк ВТБ (ПАО) как участник системы платежей на основе использования банковских карт.
Информационной базой исследования послужили федеральные законы и нормативные документы Банка России, регулирующие эмиссию и порядок обращения платежных карт; статистические данные и отчетные материалы У18А1п1егпа11опа1, Банка России; материалы периодической печати, научно¬практических конференций и Интернет-ресурсами др.
Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам развития рынка платежных карт , таких как Е.А. Павлодский, Л.Г. Ефимова и др.
Банковская пластиковая карта - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах).
Положением ЦБ ГФ №266-П OT 24 дeкaбpя 2004 г. «Oбэмиccииплaтeжныхкapт и обоперациях, совершаемых c их использованием» предусматриваетсявыпускбанковскихкартследующихвидов: расчетных
(дебетовых), кредитных, предоплаченныхкарт.
К преимуществам функционирования пластиковой картой является: удобство пользования; автоматическое предоставление банковского кредита и возможность отсрочить погашение долга (в случае кредитной карточки); полный контроль за производимыми платежами; разветвленную систему дополнительных льгот и услуг; также существует возможность начисления процентов на карточном счете; использования карточки как для крупных, так и для мелких покупок, сохраняется конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента; возможно осуществление денежных переводов и специальных платежей с помощью карты, деньги на карте не декларируются при пересечении границы. Несмотря на очевидные преимущества, у пластиковых карт есть и недостатки: достаточно высокий уровень транзакционных издержек, особенно по платежам низкого номинала; отсутствие анонимности, что особенно важно для платежей в Интернете; высокий уровень подделок и мошенничества.
Правовое регулирование операции с банковскими картами кредитных организаций являются следующие законодательные акты: ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «Об утверждении Правил обеспечения наличными денежными средствами организаций, лицевые счета которым открыты в территориальных органах Федерального казначейства, финансовых органах субъектов Российской Федерации (муниципальных образований)», Положение ЦБ РФ №266-П, ФЗ «О национальной платёжной системе» и т.д.
Банк ВТБ (ПАО), ранее известный как Внешторгбанк, был учрежден 17 октября 1990 года в качестве российского банка внешней торговли в соответствии с законодательством Российской Федерации. Основной деятельностью ПАО ВТБ является предоставление потребительских кредитов и других банковских услуг физическим лицам на территории Российской Федерации и Республики Татарстан.
Основной задачей программы развития банковских карт Банка ВТБ (ПАО) является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам.
Банка ВТБ (ПАО) выпускает карты международных платежных систем Visa и MasterCardWorldwide: кредитные, дебетовые, зарплатные, пенсионные и социальные карты москвича. «Автолюбитель» с Опцией «Cash-back»; «Премиальная карта ВТБ24», Карта «Мои условия», «Статусная кредитная карта ВТБ24» с программой «Cash-back»; «Классическая кредитная карта ВТБ24» / Карты к Мастер-счету (VisaClassic / MasterCardStandard) с Опцией «Cashback ВТБ24»; «Золотая кредитная карта ВТБ24» / «Платиновая кредитная карта ВТБ24» / «Карта Прайм ВТБ24» / Карты к Мастерсчету (VisaSignature, MasterCardGold / Platinum / WorldBlackEdition, «Дебетовая карта Прайм ВТБ24») с Опцией «Автокарта ВТБ24» / «Карта впечатлений ВТБ24».
Количество эмитированных банковских карт Банка ВТБ (ПАО) в целом выросло за 3 года на 1,22% или на 3,6 млн. штук, темпы роста увеличиваются, с 2015 по 2016 год их число выросло на 1,13% или на 2,2 млн. штук, с 2016 по 2017 год их число увеличилось всего на 1,08% или на 1,4 млн. штук. Это связано с тем, что осенью 2016 приступил (продолжил 2017 году) к массовой эмиссии национальной карты Мир. На расчетные карты в 2017 году приходится 88,31% от всех эмитированных карт. С 2015 по 2017 год увеличение доли расчетных карт увеличилась на 0,39%. Количество карт кредитного типа за 3 года увеличилось на 0,2 млн. штук или на 1,02%.
Оценка эффективности использования банковских карт в Банке ВТБ (ПАО) за 2015-2017гг показала, что, несмотря на увеличения показателей эффективности, выявила некоторые недостатки, такие как:
- мошенничество с банковскими картами БанкаВТБ (ПАО).
- в настоящее время, на рынке банковских карт царит очень жесткая конкуренция, все коммерческие банки спешат предложить своим клиентам новые услуги, стремясь удовлетворить всё более сложные потребности клиентов.
Несмотря на всевозможные удобства, карты постоянно становятся мишенью для злоумышленников. За последние годы количество краж с банковских карточек выросло многократно. Перед БанкомВТБ (ПАО) стоит большая проблема - как защитить свои средства от возможных рисков. Проблема обеспечения безопасности проведения финансовых операций с использованием платёжных банковских карт по праву считается глобальной, поскольку в процесс ее решения вовлечены как сами кредитные учреждения - эмитенты и эквайреры банковских карт, так и их клиенты - держатели карт.
Для того что бы выдержать конкурентную борьбу с банковскими картами в современных экономических условиях необходимо:
1) ежедневно работать над созданием новых банковских карт и совершенствованием имеющихся;
2) понижать процентную ставку;
3) повышать качество всех видов обслуживания карт юридических и физических лиц;
4) обеспечивать своих клиентов разнообразной информацией по предоставляемым услугам по картам.
Также к основным направлениям обеспечения эффективности операций с банковскими картами необходимо: проводить работу по обеспечению безопасности расчетов с использованием банковских карт.
На наш взгляд необходимо внедрить новый продукт - кредитную карту «Выгодный». Условия предоставления:
- Процентная ставка — от 12 %;
- Срок кредитования — до 70 месяцев;
- Минимальная сумма — 700 000 рублей;
- Максимальная сумма — 5 000 000 рублей;
- Залог — принимаются товары, транспорт, недвижимость, оборудование, залог третьих лиц, поручительство фонда поддержки малого бизнеса.
- Срок кредитования — до 5 лет.
- Отсрочка погашения основного долга до 3 месяцев.
- Возможность не обеспечивать залогом до 20 % суммы кредита.
Рассчитаная эффективность данного банковского продукта, которая составляет в среднем 50 200 000 рублей за 50 выданных кредитных карт. Это говорит об эффективности предложенного мероприятия по совершенствованию банковских карт Банка ВТБ (ПАО), предоставляемых юридическим и физическим лицам.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
