Введение 3
1. Теоретические основы ипотечного кредитования 7
1.1. Понятие, предмет и участники процесса ипотечного кредитования 7
1.2. Развитие ипотеки в России, современные модели организации ипотечного
кредитования и опыт зарубежных стран 15
1.3. Кредитование долевого участия в строительстве как один из видов типовых
банковских продуктов кредитования недвижимости 23
1.4. Взаимодействие строительных компаний и российских банков при
ипотечном жилищном кредитовании 28
2. Реализация программ ипотечного кредитования на примере деятельности
компании «Унистрой» 36
2.1. Основная характеристика компании «Унистрой» 36
2.2. Анализ эффективности программ ипотечного кредитования на рынке
недвижимости и на примере компании «Унистрой» 45
3. Рекомендации для компании «Унистрой» по осуществлению деятельности на
рынке ипотечного кредитования 59
3.1. Действующие программы ипотечного кредитования компании «Унистрой»
и выявление существующих проблем 59
3.2. Разработка рекомендаций для нивелирования компанией «Унистрой»
существующих проблем на рынке ипотечного кредитования 66
Заключение 73
Список использованных источников 76
Объекты жилой недвижимости всегда были и остаются важной составляющей жизни любого человека. Приобретая в собственность квартиру, дом либо землю, человек ощущает безопасность и комфорт, поскольку, удовлетворяет таким образом потребность в жилье.
Покупка квартиры - непростой процесс. С учетом тенденции развития рынка недвижимости, а соответственно и цен на неё, далеко не каждый может позволить себе приобрести жильё, обходя стороной кредиты и ипотеку.
Для того, чтобы граждане могли получить возможность приобрести себе в собственность недвижимость, не имея большую сумму денег здесь и сейчас, банками создаются ипотечные программы, включающие в себя различные условия кредитования. Наряду с ними, свою деятельность осуществляют строительные компании, которые также заинтересованы в том, чтобы их дома были качественными, продаваемыми и востребованными у клиентов.
В зависимости от своих материальных возможностей, человек принимает решение покупать или брать кредит на покупку квартиры, дома, земли.
В настоящее время, ситуация на рынке недвижимости неоднозначная. Ставки по ипотеке стремительно снижаются, что благоприятно влияет на покупательскую активность граждан. Однако июль 2018 года будет являться началом переходного периода в строительной отрасли и неизвестно как это отразится на ценах на недвижимость. Многие эксперты уверены, что цены на недвижимость будут расти, исходя из того, что по итогу данного переходного периода на рынке останется небольшое количество строительных компаний.
Все вышеуказанные ожидаемые изменения связаны с поправками в Федеральном Законе №214 "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" от 30.12.2004, суть которых - переход от долевого строительства к проектному финансированию.
Несмотря на грядущие изменения, на сегодняшний день, ситуация на ипотечном рынке благоприятна для тех, кто решил обзавестись недвижимостью. Ажиотажный спрос стимулирует предложение. Если в январе 2016 года ставка составляла 12,50%, то уже в декабре 2016 года - 11,54%, в декабре 2017- 9,79%, в марте 2018 года ставка по ипотеке в России обновила исторический минимум и составила 9,64%.
По прогнозам Правительства Российской Федерации, тенденция снижения ипотечных ставок в России должна сохраниться и прийти к идеальному значению - 7-8% годовых к 2024 году. Данные прогнозы являются самыми благоприятными и осуществление их возможно при допустимом для снижения ставок уровне инфляции и благоприятном экономическом положении страны.
Актуальность выбранной темы заключается в том, что, на сегодняшний день, прослеживается положительная динамика роста ипотечного кредитования и снижения ипотечных ставок. В целом по всем видам ипотечных жилищных кредитов (ИЖК), выданных в РФ в феврале 2018 года, средневзвешенная ставка составила 9,75%. По сравнению с таким же показателем февраля 2017 года произошло снижение ставки на 2,19 процентных пункта (с 11,94 до 9,75%). При этом снижение ставки по ИЖК, выданным для долевого строительства, за год составило снижение на 2,03 процентных пункта (с 11,61 до 9,58%), а ставка ИЖК под залог уже построенного жилья снизилась на 2,28 процентных пункта (с 12,11 до 9,83%).
Согласно статистике Росреестра Республики Татарстан, на 1 марта 2018 года пришлось 3 033 заключенных договоров по оформлению ипотеки по всей Республике Татарстан (1 марта 2017 года этот показатель составлял 2 529 договоров).
Таким образом, видно, что ипотечное кредитование сегодня является популярным способом приобретения недвижимости.
Развитое и доступное ипотечное кредитование играет важную роль сразу для нескольких сторон, принимающих участие в этом процессе. Для граждан, в первую очередь, появляется возможность приобретения недвижимости в собственность; для банков - это дополнительная доходная база в виде ипотечного кредитного портфеля физических лиц; для строительной компании - высокие показатели продаж, как следствие - успешно реализованные проекты; для государства - позитивное влияние на экономику в целом.
Как правило, половина реализованных квартир в новостройках - результат работы ипотечных программ. Крупные строительные компании разрабатывают партнерские программы ипотечного кредитования совместно с банками для создания наиболее комфортных условий приобретения квартир своим клиентам и успешной реализации проектов для компании. В данной работе рассматривается эффективность использования программ ипотечного кредитования в работе строительных компаний, на примере компании «Унистрой».
Цель работы - выявить эффективность применения программ ипотечного кредитования на примере работы строительной компании «Унистрой» и разработать рекомендации по улучшению деятельности компании.
Задачи работы:
1) Проанализировать актуальную ситуацию в сфере долевого строительства и типовые банковские продукты кредитования недвижимости.
2) Определить основные тенденции взаимодействия строительных компаний и российских банков при ипотечном жилищном кредитовании.
3) Проанализировать эффективность программ ипотечного кредитования на примере компании «Унистрой».
4) Выявить основные проблемы в сфере ипотечного кредитования на примере компании «Унистрой» и рынка недвижимости, в целом.
5) Разработать ряд рекомендаций для улучшения работы компании в рамках реализации программ ипотечного кредитования.
Объект исследования - ипотечное кредитование в работе строительной компании «Унистрой».
Предмет исследования - взаимоотношения строительных компаний и российских банков при ипотечном жилищном кредитовании.
Нормативная база исследования: указы президента Российской Федерации, Федеральные законы.
Теоретическая база исследования: изучение и анализ научной литературы, изучение отечественной и зарубежной практики.
Основные выводы исследования были изложены в статье и представлены на международной конференции SGEM 2018.
Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.
Сегодня для ипотеки характерны две черты: интеграция и унификация. Первая видна невооруженным глазом: банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, работают в тесном союзе с застройщиками, риэлторами и брокерами. Вторая только формируется и проявляется в попытках внедрить общие стандарты. Итак, российская ипотека прошла за свою 250-летнюю историю сложный путь с препятствиями: массовое развитие периодически перемежалось с запретами.
На сегодняшний день ипотечное кредитование в России осуществляется по усечённо-открытой модели, которая замыкается в рамках первичного рынка закладных, фондирование ипотечных кредитов данной модели осуществляется за счёт всей привлеченной ресурсной базы. В данном случае, существует прямая зависимость процентных ставок по ипотечным ссудам от общего состояния кредитно-финансового рынка как благоприятных, так и неблагоприятных периодов. В настоящее время, ситуация на рынке ипотечного кредитования в России, на наш взгляд, развивается на фоне благоприятного периода. Об этом свидетельствуют данные Центробанка: средневзвешенная процентная ставка по ипотеке в России в марте обновила исторический минимум и составила 9,64%. Как следует из данных регулятора, в феврале средняя ставка по ипотеке составляла 9,75%, а в марте прошлого года, для сравнения, — 11,68%. Вместе с этим увеличилось количество и объем выданных ипотечных кредитов: в марте было предоставлено 118,7 тыс. кредитов на сумму 234,7 млрд рублей (в феврале было выдано 102,6 тыс. кредитов на сумму 198,9 млрд рублей).
Тенденция снижения ипотечной ставки обещает быть актуальной до 2024 года, когда ставка должна достигнуть 7% годовых. Такую перспективу развития ипотечного кредитования обозначил президент Российской Федерации Путин В.В. в своём Послании Федеральному Собранию 1 марта 2018 года.
Наряду со снижением ипотечных ставок, активизировался покупательский спрос на недвижимость. Этот факт, несомненно, положительно сказывается на работе строительных компаний.
В качестве примера, в данной работе, нами была рассмотрена компания «Унистрой», которая является крупным девелопером и лидером на рынке Татарстана и входит в двадцатку крупных застройщиков России.
Компания специализируется на возведении новостроек, реализуя свои проекты в рамках долевого строительства. Стоит отметить, что «Унистрой» первым запустил проект совместно со Сбербанком по схеме проектного финансирования, что будет актуальным для всех застройщиков, начиная с июля 2018 года в связи с изменениями в 214 - ФЗ.
Проанализировав работу компании, мы выявили, что ежемесячно 50-60% квартир по договорам долевого участия приобретаются клиентами компании с помощью программ ипотечного кредитования. Таким образом, мы можем сделать вывод, что половина прибыли компании, как минимум, формируется за счёт работы ипотечных программ. Остальная часть приходится на другие способы оплаты, такие как, 100% оплата, рассрочка от ЖНК, рассрочка от застройщика, trade-in.
Рассмотрев основные тенденции развития ипотечного кредитования, как в России, так и в ряде других стран, и проанализировав работу строительной компании «Унистрой», мы разработали следующие рекомендации по улучшению деятельности компании:
1) Запуск максимально допустимого, в рамках возможностей компании, проектов до окончательного закрепления новых правил.
2) Создание специальных акций на квартиры, выполненных в чистовой отделке и с большей площадью.
3) Применение технологии распределенного реестра (блокчейн).
4) Разработка нового проекта - интеллектуального менеджера ипотечного кредитования.
Также, по результатам работы, нами были выполнены следующие задачи:
1) Проанализировать актуальную ситуацию в сфере долевого строительства и типовые банковские продукты кредитования недвижимости.
2) Определить основные тенденции взаимодействия строительных компаний и российских банков при ипотечном жилищном кредитовании.
3) Проанализировать эффективность программ ипотечного кредитования на примере компании «Унистрой».
4) Выявить основные проблемы в сфере ипотечного кредитования на примере компании «Унистрой» и рынка недвижимости, в целом.
5) Разработать ряд рекомендаций для улучшения работы компании в рамках реализации программ ипотечного кредитования.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
