ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТНОШЕНИЙ ИЗ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ОБЕСПЕЧЕННОГО ИПОТЕКОЙ, ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
|
Введение
ГЛАВА I. ЮРИДИЧЕСКАЯ ПРИРОДА И ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ОБЕСПЕЧЕННОГО ИПОТЕКОЙ 8
§ 1. Понятие, правовая характеристика и правовая природа кредитного
договора 8
§ 2. Понятие, признаки и правовая природа ипотеки как способа
обеспечения исполнения обязательств 18
§ 3. Особенности правового регулирования кредитного договора,
обеспеченного ипотекой 24
ГЛАВА II. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА,
ОБЕСПЕЧЕННОГО ИПОТЕКОЙ, КАК ПРАВООТНОШЕНИЯ 33
§ 1. Права и обязанности кредитора-залогодержателя по кредитному
договору, обеспеченному ипотекой 33
§ 2. Права и обязанности заёмщика-залогодателя по кредитному
договору, обеспеченному ипотекой 40
§ 3. Ответственность сторон по кредитному договору, обеспеченному
ипотекой 49
ГЛАВА III. ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ИСПОЛНЕНИЯ И РАСТОРЖЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ОБЕСПЕЧЕННОГО ИПОТЕКОЙ 59
§ 1. Особенности заключения кредитного договора, обеспеченного
ипотекой 59
§ 2. Особенности исполнения кредитного договора, обеспеченного
ипотекой 66
§ 3. Особенности расторжения кредитного договора, обеспеченного
ипотекой 72
Заключение 84
Список использованной литературы 88
ГЛАВА I. ЮРИДИЧЕСКАЯ ПРИРОДА И ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ОБЕСПЕЧЕННОГО ИПОТЕКОЙ 8
§ 1. Понятие, правовая характеристика и правовая природа кредитного
договора 8
§ 2. Понятие, признаки и правовая природа ипотеки как способа
обеспечения исполнения обязательств 18
§ 3. Особенности правового регулирования кредитного договора,
обеспеченного ипотекой 24
ГЛАВА II. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА,
ОБЕСПЕЧЕННОГО ИПОТЕКОЙ, КАК ПРАВООТНОШЕНИЯ 33
§ 1. Права и обязанности кредитора-залогодержателя по кредитному
договору, обеспеченному ипотекой 33
§ 2. Права и обязанности заёмщика-залогодателя по кредитному
договору, обеспеченному ипотекой 40
§ 3. Ответственность сторон по кредитному договору, обеспеченному
ипотекой 49
ГЛАВА III. ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ИСПОЛНЕНИЯ И РАСТОРЖЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ОБЕСПЕЧЕННОГО ИПОТЕКОЙ 59
§ 1. Особенности заключения кредитного договора, обеспеченного
ипотекой 59
§ 2. Особенности исполнения кредитного договора, обеспеченного
ипотекой 66
§ 3. Особенности расторжения кредитного договора, обеспеченного
ипотекой 72
Заключение 84
Список использованной литературы 88
В условиях рыночной экономики кредитование является главным институтом, позволяющим получить доступ к денежным средствам, причём как в потребительских, так и в предпринимательских целях.
Актуальность темы исследования. Одна из основных проблем данной области заключается в том, что кредитование является многогранным институтом, находящимся на стыке права, политики и экономики.
При этом, одним из наиболее популярных способов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных гражданским кодексом РФ, является залог. Его отличительной особенностью является гарантированное удовлетворение требований кредитора за счёт реализации заложенного имущества. Наиболее надёжным видом залога является ипотека (залог недвижимости), поскольку недвижимое имущество наименее подвержено возможности случайной гибели, и довольно редко падает в цене.
Учитывая средний объём доходов населения, а также постепенное самоустранение государства от полноценного бесплатного предоставления жилья, ипотечное кредитование, в настоящее время, является главным путём решения жилищного вопроса. К тому же, высокая стоимость недвижимости делает ипотеку наилучшим способом обеспечения исполнения крупных сделок.
Другим доказательством актуальности данной темы является недавнее внесение большого числа поправок, таких как: вступившие в силу в 2018 году изменения главы 42 гражданского кодекса Российской Федерации (заём и кредит) норм федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а также принятые, но ещё не введённые в действие поправки к последнему.
Следствием высокой важности кредитного договора и его ипотечного обеспечения, является потребность в их полноценном правовом регулировании.
Степень разработанности исследования. Несмотря на то, что
некоторые аспекты правового регулирования и организации ипотечного
кредитования исследовались и исследуются в работах отечественных специалистов в области права, в том числе: М.И. Брагинского. В.В. Витрянского, Е.А. Суханова, С.П. Гришаева, А.И. Косарева, Э.А Гурова, Н.Д. Егорова, А.В. Толкушкина, Ю.К. Толстого, Е.С. Филипповой, О.В. Шелкова, Л.В. Щепниковой, А.В. Милоховой, на практике и в теории наличествует ряд проблем.
Так, поскольку в современном законодательстве кредитный договор обособлен от договора займа, возникает вопрос о его правовой природе, его правовой характеристике, а также о соотношении кредитного договора и договора займа. Ещё больше споров ведётся по поводу правовой природы залога в целом и ипотеки, в частности.
Неразрешённым остаётся вопрос о применении законной неустойки к случаям нарушения банками обязанностей по выдаче кредита, в связи с чем, добросовестным заёмщикам в данной ситуации приходится доказывать наличие и обосновывать размер своих убытков
Поскольку к кредитным договорам с участием физического лица- потребителя, обеспеченным ипотекой, ранее не применялся закон «О потребительском кредите (займе)», а установленный законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» перечень дополнительных гарантий потребителей отвечал, в первую очередь, интересам банков, и права, предоставляемые теперь ст. 6.1 закона «О потребительском кредите (займе)», практически полностью повторяют таковые из закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (за исключением двух пунктов, касающихся дополнительного информирования заёмщика), заёмщикам-потребителям до сих пор необоснованно не предоставляется ряд прав из закона «О потребительском кредите (займе)», что требует окончательного разрешения данного вопроса.
Цель и задачи исследования. Целью данной магистерской работы является формирование комплексного представления и выработка предложений по совершенствованию правового регулировании кредитного договора, обеспеченного ипотекой на основе всестороннего анализа норм российского законодательства, материалов судебной практики по теме исследования.
В соответствии указанной целью были поставлены следующие задачи:
1) раскрыть понятие, правовую характеристику и правовую природу кредитного договора, обеспеченного ипотекой;
2) определить понятие, признаки и правовую природу ипотеки как способа обеспечения исполнения обязательств
3) изучить особенности правового регулирования кредитного договора, обеспеченного ипотекой;
4) определить права и обязанности кредитора-залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой;
5) раскрыть права и обязанности заёмщика-залодателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой;
6) определить ответственность сторон по кредитному договору, обеспеченному ипотекой;
7) выявить особенности заключения кредитного договора,
обеспеченного ипотекой;
8) изучить особенности исполнения кредитного договора,
обеспеченного ипотекой;
9) определить особенности расторжения кредитного договора, обеспеченного ипотекой.
Объект и предмет исследования. Объектом данного исследования являются общественные отношения, возникающие в связи с заключением, исполнением и прекращением кредитного договора, обеспеченного ипотекой.
Предметом исследования являются нормы российского права, материалы судебной практики, а также специальная литература по теме исследования.
Методология исследования. Для проведения научного исследования нужно владеть методологической базой юридической науки. Как правило, в
зависимости от применимости к различным областям познания, выделяют четыре группы методов исследования: всеобщие (философские),
общенаучные, частнонаучные и специальные. К всеобщим методам общепризнано относятся: метафизический и диалектический методы; к общенаучным: исторический, логический, сравнительный и множество других; к частнонаучным: социологический, статистический, структурного анализа, кибернетический и прочие; и к специально-юридическим методам можно отнести методы: сравнительного правоведения, историко-правовой, правового моделирования, формально-логический, правового эксперимента и остальные.
Вследствие сложности и многогранности таких явлений, как общественные отношения, их правовое регулирование, при написании данной работы была использована большая часть вышеуказанных методов, с учётом их иерархичности.
Теоретическая и практическая значимость исследования.
В работе в систематизированном виде приведены основные теоретические положения, характеризующие кредитный договор, обеспеченный ипотекой.
Проведенный анализ действующего законодательства, регулирующего нормы о кредитном договоре и его ипотечном обеспечении, юридической практики, полученные выводы и рекомендации, содержащиеся в диссертационном исследовании, могут быть использованы для дальнейшей разработки и совершенствования российского законодательства.
Апробация результатов исследования. Основные выводы и положения диссертационной работы нашли свое отражение в научных публикациях автора. Результаты исследования обсуждались в рамках выступлений на конференциях. Всего было опубликовано 4 научных труда:
1. Нурутдинов Э.Р. О перспективах совершенствования нормативно-правового регулирования отношений из потребительских кредитных договоров, обеспеченных ипотекой / Э.Р. Нурутдинов // Сборник всероссийской научно-практической конференции «X Камские чтения» -
Набережные Челны: Издательско-полиграфический центр
Набережночелнинского института КФУ, 2018. С. 739-741.
2. Нурутдинов Э.Р. Об актуальных проблемах института ипотеки, как способа обеспечения исполнения обязательств / Э.Р. Нурутдинов // Сборник статей XII международной научно-практической конференции «Становление и развитие новой парадигмы инновационной науки в условиях современного общества» - Уфа: Аэтерна, 2019. С. 119-122.
3. Нурутдинов Э.Р. О регулировании потребительских кредитных договоров, обеспеченных ипотекой в свете недавних изменений законодательства / Э.Р. Нурутдинов // Сборник статей Международной научно-практической конференции ««Современные технологии в мировом научном пространстве» - Уфа: OMEGA SCIENCE, 2019. - С. 233-236.
4. Нурутдинов Э.Р. О проблемах законодательного регулирования прекращения прав на заложенное по договору ипотеки жильё / Э.Р. Нурутдинов // Сборник статей XII Международной научно-практической конференции «Фундаментальные и прикладные исследования в науке и образовании» - Уфа: Аэтерна, 2019 С. 125-131.
Структура диссертации. По структуре данная работа состоит из: введения, трёх глав, включающих в себя девять параграфов, заключения и списка использованной литературы.
Актуальность темы исследования. Одна из основных проблем данной области заключается в том, что кредитование является многогранным институтом, находящимся на стыке права, политики и экономики.
При этом, одним из наиболее популярных способов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных гражданским кодексом РФ, является залог. Его отличительной особенностью является гарантированное удовлетворение требований кредитора за счёт реализации заложенного имущества. Наиболее надёжным видом залога является ипотека (залог недвижимости), поскольку недвижимое имущество наименее подвержено возможности случайной гибели, и довольно редко падает в цене.
Учитывая средний объём доходов населения, а также постепенное самоустранение государства от полноценного бесплатного предоставления жилья, ипотечное кредитование, в настоящее время, является главным путём решения жилищного вопроса. К тому же, высокая стоимость недвижимости делает ипотеку наилучшим способом обеспечения исполнения крупных сделок.
Другим доказательством актуальности данной темы является недавнее внесение большого числа поправок, таких как: вступившие в силу в 2018 году изменения главы 42 гражданского кодекса Российской Федерации (заём и кредит) норм федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а также принятые, но ещё не введённые в действие поправки к последнему.
Следствием высокой важности кредитного договора и его ипотечного обеспечения, является потребность в их полноценном правовом регулировании.
Степень разработанности исследования. Несмотря на то, что
некоторые аспекты правового регулирования и организации ипотечного
кредитования исследовались и исследуются в работах отечественных специалистов в области права, в том числе: М.И. Брагинского. В.В. Витрянского, Е.А. Суханова, С.П. Гришаева, А.И. Косарева, Э.А Гурова, Н.Д. Егорова, А.В. Толкушкина, Ю.К. Толстого, Е.С. Филипповой, О.В. Шелкова, Л.В. Щепниковой, А.В. Милоховой, на практике и в теории наличествует ряд проблем.
Так, поскольку в современном законодательстве кредитный договор обособлен от договора займа, возникает вопрос о его правовой природе, его правовой характеристике, а также о соотношении кредитного договора и договора займа. Ещё больше споров ведётся по поводу правовой природы залога в целом и ипотеки, в частности.
Неразрешённым остаётся вопрос о применении законной неустойки к случаям нарушения банками обязанностей по выдаче кредита, в связи с чем, добросовестным заёмщикам в данной ситуации приходится доказывать наличие и обосновывать размер своих убытков
Поскольку к кредитным договорам с участием физического лица- потребителя, обеспеченным ипотекой, ранее не применялся закон «О потребительском кредите (займе)», а установленный законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» перечень дополнительных гарантий потребителей отвечал, в первую очередь, интересам банков, и права, предоставляемые теперь ст. 6.1 закона «О потребительском кредите (займе)», практически полностью повторяют таковые из закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (за исключением двух пунктов, касающихся дополнительного информирования заёмщика), заёмщикам-потребителям до сих пор необоснованно не предоставляется ряд прав из закона «О потребительском кредите (займе)», что требует окончательного разрешения данного вопроса.
Цель и задачи исследования. Целью данной магистерской работы является формирование комплексного представления и выработка предложений по совершенствованию правового регулировании кредитного договора, обеспеченного ипотекой на основе всестороннего анализа норм российского законодательства, материалов судебной практики по теме исследования.
В соответствии указанной целью были поставлены следующие задачи:
1) раскрыть понятие, правовую характеристику и правовую природу кредитного договора, обеспеченного ипотекой;
2) определить понятие, признаки и правовую природу ипотеки как способа обеспечения исполнения обязательств
3) изучить особенности правового регулирования кредитного договора, обеспеченного ипотекой;
4) определить права и обязанности кредитора-залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой;
5) раскрыть права и обязанности заёмщика-залодателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой;
6) определить ответственность сторон по кредитному договору, обеспеченному ипотекой;
7) выявить особенности заключения кредитного договора,
обеспеченного ипотекой;
8) изучить особенности исполнения кредитного договора,
обеспеченного ипотекой;
9) определить особенности расторжения кредитного договора, обеспеченного ипотекой.
Объект и предмет исследования. Объектом данного исследования являются общественные отношения, возникающие в связи с заключением, исполнением и прекращением кредитного договора, обеспеченного ипотекой.
Предметом исследования являются нормы российского права, материалы судебной практики, а также специальная литература по теме исследования.
Методология исследования. Для проведения научного исследования нужно владеть методологической базой юридической науки. Как правило, в
зависимости от применимости к различным областям познания, выделяют четыре группы методов исследования: всеобщие (философские),
общенаучные, частнонаучные и специальные. К всеобщим методам общепризнано относятся: метафизический и диалектический методы; к общенаучным: исторический, логический, сравнительный и множество других; к частнонаучным: социологический, статистический, структурного анализа, кибернетический и прочие; и к специально-юридическим методам можно отнести методы: сравнительного правоведения, историко-правовой, правового моделирования, формально-логический, правового эксперимента и остальные.
Вследствие сложности и многогранности таких явлений, как общественные отношения, их правовое регулирование, при написании данной работы была использована большая часть вышеуказанных методов, с учётом их иерархичности.
Теоретическая и практическая значимость исследования.
В работе в систематизированном виде приведены основные теоретические положения, характеризующие кредитный договор, обеспеченный ипотекой.
Проведенный анализ действующего законодательства, регулирующего нормы о кредитном договоре и его ипотечном обеспечении, юридической практики, полученные выводы и рекомендации, содержащиеся в диссертационном исследовании, могут быть использованы для дальнейшей разработки и совершенствования российского законодательства.
Апробация результатов исследования. Основные выводы и положения диссертационной работы нашли свое отражение в научных публикациях автора. Результаты исследования обсуждались в рамках выступлений на конференциях. Всего было опубликовано 4 научных труда:
1. Нурутдинов Э.Р. О перспективах совершенствования нормативно-правового регулирования отношений из потребительских кредитных договоров, обеспеченных ипотекой / Э.Р. Нурутдинов // Сборник всероссийской научно-практической конференции «X Камские чтения» -
Набережные Челны: Издательско-полиграфический центр
Набережночелнинского института КФУ, 2018. С. 739-741.
2. Нурутдинов Э.Р. Об актуальных проблемах института ипотеки, как способа обеспечения исполнения обязательств / Э.Р. Нурутдинов // Сборник статей XII международной научно-практической конференции «Становление и развитие новой парадигмы инновационной науки в условиях современного общества» - Уфа: Аэтерна, 2019. С. 119-122.
3. Нурутдинов Э.Р. О регулировании потребительских кредитных договоров, обеспеченных ипотекой в свете недавних изменений законодательства / Э.Р. Нурутдинов // Сборник статей Международной научно-практической конференции ««Современные технологии в мировом научном пространстве» - Уфа: OMEGA SCIENCE, 2019. - С. 233-236.
4. Нурутдинов Э.Р. О проблемах законодательного регулирования прекращения прав на заложенное по договору ипотеки жильё / Э.Р. Нурутдинов // Сборник статей XII Международной научно-практической конференции «Фундаментальные и прикладные исследования в науке и образовании» - Уфа: Аэтерна, 2019 С. 125-131.
Структура диссертации. По структуре данная работа состоит из: введения, трёх глав, включающих в себя девять параграфов, заключения и списка использованной литературы.
Проведенный в настоящей работе анализ действующего законодательства, регулирующего отношения из кредитного договора, изучение литературы, обобщение судебной практики позволяет сделать ряд выводов, которые сводятся к следующему.
Говоря о понятии «кредитного договора», в первую очередь следует исходить из его легального определения. По правовым признакам кредитный договор является двусторонним, двусторонне обязывающим (взаимным), возмездным, консенсуальным и коммутативным. В настоящий момент, конечно, сложно говорить о самостоятельном характере кредитного договора в предусмотренной ГК РФ его конструкции, но если обращаться к сути данного отношения, то скорее, целесообразно будет считать договор займа разновидностью кредитного договора между физическим лицами, а не наоборот, что при соответствующем изменении законодательства позволит, например, перенести между юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, в область кредитных отношений (с соответствующими положениями о возмездном характере и более строгими требованиями к форме). А для правовой конструкции, которая в настоящий момент именуется кредитным договором, можно использовать термин «банковский кредит», оставив тот же субъектный состав на стороне кредитора (банки и иные кредитные организации).
Наиболее полное определение ипотеки как правоотношения можно получить, указав в легальном определении залога в качестве его предмета недвижимое имущество. Ипотека обладает следующими признаками: она следует за вещью; производна от основного обязательства; зависима от основного обязательства; носит публичный характер. В рамках вопроса о правовой природе залога следует согласиться с авторами, указывающими на то, что он обладает как вещно-правовыми, так и обязательственно правовыми элементами, но при этом нельзя не отметить, что в случае с ипотекой, вещно - правовое её содержание превалирует над обязательственно-правовым.
Правовое регулирование кредитных договоров, обеспеченных ипотекой, осуществляется целым рядом нормативных актов, причём на такие договоры распространяется как действие большинства норм, непосредственно связанных только с основным обязательством из кредитного договора, так и действие большинства норм, связанных с его обеспечением ипотекой. Также имеется ряд норм, непосредственно регулирующих только комплексные обязательства из кредитных договоров, обеспеченных ипотекой.
С момента достижения соглашения по всем существенным условиям кредитного договора (и договора ипотеки, в случаях когда речь не идёт об ипотеке в силу закона), основной обязанностью кредитора становится обязанность по предоставлению денежных средств в размере и на условиях, которые предусмотрены договором. При этом, у кредитора-залогодержателя появляется право отказать заёмщику-залогодателю в предоставлении предусмотренной договором суммы кредита в полном объёме или в части, если наличествуют обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что сумма, которая предоставлена заёмщику, не будет возвращена в срок. С момента исполнения данной обязанности у кредитора возникает право требовать от должника возврата денежной суммы и уплаты процентов на неё в срок, предусмотренный договором. В случае неисполнения данной обязанности, а также других обязанностей предусмотренных законом «Об ипотеке» у залогодержателя-кредитора появляется право обратить взыскание на заложенное имущество.
Основные права и обязанности заёмщика-залогодателя зафиксированы ГК РФ (параграфы 1 и 2 главы 42) и законом «Об ипотеке», а дополнительные права потребителей зафиксированы законом «О потребительском кредите». Для устранения необоснованного ограничения прав заёмщиков-залогодателей по кредитным договорам, обеспеченным ипотекой, целесообразно ст. 6.1 закона «О потребительском кредите» дополнить п. 7, в котором необходимо указать на применение к ипотечным потребительским кредитам ст. 7, 9, 12 закона «О потребительском кредите», а также п. 8, в котором необходимо зафиксировать положения о возможности отказа и досрочного возврата ипотечного кредита (положения соответствующие таковым в ст. 11), но с учётом особенностей кредитных договоров, обеспеченных ипотекой.
Общепризнанным является применение к случаям нарушения банком или иной кредитной организацией обязанности по предоставлению денежной суммы ст. 393, 393.1, 394 ГК РФ, а вопрос о применении ст. 395 ГК РФ остаётся дискуссионным. Что же касается ответственности заёмщика: в случае невыполнения им обязанности по возврату суммы кредита, на неё, независимо от уплаты процентов за пользование кредитом, должны быть уплачены проценты, исходя из размера, предусмотренного п. 1 ст. 395 ГК РФ, а если же договором предусмотрено возвращение денежной суммы в рассрочку, кредитор имеет право потребовать, чтобы вся оставшаяся сумма вместе с процентами, которые ему причитаются, была возвращена досрочно.
Необходимо ввести п. 8 ст. 6.1 закона «О потребительском кредите» согласно которому, для применения мер ответственности к заёмщику- залогодержателю по договору потребительского кредита, обеспеченному ипотекой, общая длительность просрочки должна превышать шесть месяцев, из которых минимум 90 из 180 дней должны быть в последнем календарном периоде, а сумма долга должна превышать 10 % от стоимости заложенной недвижимости.
Договор признаётся заключённым, если стороны в требуемой форме пришли к соглашению по всем его существенным условиям. Кредитный договор, как и договор об ипотеке, под угрозой признания недействительным должны заключаться в письменной форме.
Необходимо внести в п. 1 ст. 10 и другие нормы, говорящие об обязательной регистрации договора об ипотеке временные рамки, определяющие, что договоры об ипотеке и договоры об основном обязательстве, обеспеченном ипотекой, заключённые после 01.07.2014 г., государственной регистрации не подлежат, а государственной регистрации подлежит лишь ипотека как обременение, что существенно бы упростило как понимание данной части закона «Об ипотеке», так и привело бы его в соответствии с законодательством РФ.
Наиболее распространёнными практиками исполнения банками своей обязанности являются: разовое зачисление денежных средств на счета заёмщиков, либо их выдача заёмщику - физическому лицу; открытие кредитной линии; кредитование счёта заёмщика и оплата расчётных документов с банковского счёта заёмщика; кредитование заёмщика на синдицированной основе. Аналогичная практика в отношении заёмщика: с его стороны с исполнением будет являться списание средств со счёта заёмщика по его платёжному поручению и на основании платёжного требования банка. Если же речь идет о заёмщиках-физических лицах, то исполнением договора с его стороны будет перечисление средств со счёта заёмщика на основании его письменного распоряжения, перевод средств через другие кредитные организации или организации связи, внесение ими наличности в кассу банка; удержание средств из зарплат заёмщиков (работников банка).
Кредитный договор может быть расторгнут по соглашению сторон, по требованию одной из сторон при существенном нарушении другой условий договора (виды таких нарушений в основном установлены гл. 42 ГК РФ), в случае одностороннего отказа стороны от исполнения договора, причём обе стороны имеют данное право: кредитор может не выдавать кредит, если имеются обстоятельства, очевидно свидетельствующие о будущем его невозврате, а заёмщик, по общему правилу, может до момента предоставления кредита отказаться от его получения.
В связи с крайне противоречивым характером ст. 78 закона «Об ипотеке» необходимо сделав её более ясной и понятной, как минимум, вернуть конкретный механизм сохранения права залогодателя на жильё, в соответствующих случаях.
Говоря о понятии «кредитного договора», в первую очередь следует исходить из его легального определения. По правовым признакам кредитный договор является двусторонним, двусторонне обязывающим (взаимным), возмездным, консенсуальным и коммутативным. В настоящий момент, конечно, сложно говорить о самостоятельном характере кредитного договора в предусмотренной ГК РФ его конструкции, но если обращаться к сути данного отношения, то скорее, целесообразно будет считать договор займа разновидностью кредитного договора между физическим лицами, а не наоборот, что при соответствующем изменении законодательства позволит, например, перенести между юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, в область кредитных отношений (с соответствующими положениями о возмездном характере и более строгими требованиями к форме). А для правовой конструкции, которая в настоящий момент именуется кредитным договором, можно использовать термин «банковский кредит», оставив тот же субъектный состав на стороне кредитора (банки и иные кредитные организации).
Наиболее полное определение ипотеки как правоотношения можно получить, указав в легальном определении залога в качестве его предмета недвижимое имущество. Ипотека обладает следующими признаками: она следует за вещью; производна от основного обязательства; зависима от основного обязательства; носит публичный характер. В рамках вопроса о правовой природе залога следует согласиться с авторами, указывающими на то, что он обладает как вещно-правовыми, так и обязательственно правовыми элементами, но при этом нельзя не отметить, что в случае с ипотекой, вещно - правовое её содержание превалирует над обязательственно-правовым.
Правовое регулирование кредитных договоров, обеспеченных ипотекой, осуществляется целым рядом нормативных актов, причём на такие договоры распространяется как действие большинства норм, непосредственно связанных только с основным обязательством из кредитного договора, так и действие большинства норм, связанных с его обеспечением ипотекой. Также имеется ряд норм, непосредственно регулирующих только комплексные обязательства из кредитных договоров, обеспеченных ипотекой.
С момента достижения соглашения по всем существенным условиям кредитного договора (и договора ипотеки, в случаях когда речь не идёт об ипотеке в силу закона), основной обязанностью кредитора становится обязанность по предоставлению денежных средств в размере и на условиях, которые предусмотрены договором. При этом, у кредитора-залогодержателя появляется право отказать заёмщику-залогодателю в предоставлении предусмотренной договором суммы кредита в полном объёме или в части, если наличествуют обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что сумма, которая предоставлена заёмщику, не будет возвращена в срок. С момента исполнения данной обязанности у кредитора возникает право требовать от должника возврата денежной суммы и уплаты процентов на неё в срок, предусмотренный договором. В случае неисполнения данной обязанности, а также других обязанностей предусмотренных законом «Об ипотеке» у залогодержателя-кредитора появляется право обратить взыскание на заложенное имущество.
Основные права и обязанности заёмщика-залогодателя зафиксированы ГК РФ (параграфы 1 и 2 главы 42) и законом «Об ипотеке», а дополнительные права потребителей зафиксированы законом «О потребительском кредите». Для устранения необоснованного ограничения прав заёмщиков-залогодателей по кредитным договорам, обеспеченным ипотекой, целесообразно ст. 6.1 закона «О потребительском кредите» дополнить п. 7, в котором необходимо указать на применение к ипотечным потребительским кредитам ст. 7, 9, 12 закона «О потребительском кредите», а также п. 8, в котором необходимо зафиксировать положения о возможности отказа и досрочного возврата ипотечного кредита (положения соответствующие таковым в ст. 11), но с учётом особенностей кредитных договоров, обеспеченных ипотекой.
Общепризнанным является применение к случаям нарушения банком или иной кредитной организацией обязанности по предоставлению денежной суммы ст. 393, 393.1, 394 ГК РФ, а вопрос о применении ст. 395 ГК РФ остаётся дискуссионным. Что же касается ответственности заёмщика: в случае невыполнения им обязанности по возврату суммы кредита, на неё, независимо от уплаты процентов за пользование кредитом, должны быть уплачены проценты, исходя из размера, предусмотренного п. 1 ст. 395 ГК РФ, а если же договором предусмотрено возвращение денежной суммы в рассрочку, кредитор имеет право потребовать, чтобы вся оставшаяся сумма вместе с процентами, которые ему причитаются, была возвращена досрочно.
Необходимо ввести п. 8 ст. 6.1 закона «О потребительском кредите» согласно которому, для применения мер ответственности к заёмщику- залогодержателю по договору потребительского кредита, обеспеченному ипотекой, общая длительность просрочки должна превышать шесть месяцев, из которых минимум 90 из 180 дней должны быть в последнем календарном периоде, а сумма долга должна превышать 10 % от стоимости заложенной недвижимости.
Договор признаётся заключённым, если стороны в требуемой форме пришли к соглашению по всем его существенным условиям. Кредитный договор, как и договор об ипотеке, под угрозой признания недействительным должны заключаться в письменной форме.
Необходимо внести в п. 1 ст. 10 и другие нормы, говорящие об обязательной регистрации договора об ипотеке временные рамки, определяющие, что договоры об ипотеке и договоры об основном обязательстве, обеспеченном ипотекой, заключённые после 01.07.2014 г., государственной регистрации не подлежат, а государственной регистрации подлежит лишь ипотека как обременение, что существенно бы упростило как понимание данной части закона «Об ипотеке», так и привело бы его в соответствии с законодательством РФ.
Наиболее распространёнными практиками исполнения банками своей обязанности являются: разовое зачисление денежных средств на счета заёмщиков, либо их выдача заёмщику - физическому лицу; открытие кредитной линии; кредитование счёта заёмщика и оплата расчётных документов с банковского счёта заёмщика; кредитование заёмщика на синдицированной основе. Аналогичная практика в отношении заёмщика: с его стороны с исполнением будет являться списание средств со счёта заёмщика по его платёжному поручению и на основании платёжного требования банка. Если же речь идет о заёмщиках-физических лицах, то исполнением договора с его стороны будет перечисление средств со счёта заёмщика на основании его письменного распоряжения, перевод средств через другие кредитные организации или организации связи, внесение ими наличности в кассу банка; удержание средств из зарплат заёмщиков (работников банка).
Кредитный договор может быть расторгнут по соглашению сторон, по требованию одной из сторон при существенном нарушении другой условий договора (виды таких нарушений в основном установлены гл. 42 ГК РФ), в случае одностороннего отказа стороны от исполнения договора, причём обе стороны имеют данное право: кредитор может не выдавать кредит, если имеются обстоятельства, очевидно свидетельствующие о будущем его невозврате, а заёмщик, по общему правилу, может до момента предоставления кредита отказаться от его получения.
В связи с крайне противоречивым характером ст. 78 закона «Об ипотеке» необходимо сделав её более ясной и понятной, как минимум, вернуть конкретный механизм сохранения права залогодателя на жильё, в соответствующих случаях.
Подобные работы
- Правовое регулирование отношений из кредитного договора по законодательству Российской Федерации
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4220 р. Год сдачи: 2017 - ПРАВОВАЯ ПРИРОДА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - Особенности кредитного договора с участием гражданина (физического лица) по законодательству России
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4915 р. Год сдачи: 2017 - ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРОВ ЗАЙМА И КРЕДИТА
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2019 - ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДОГОВОРОВ ЗАЙМА И КРЕДИТА
Магистерская диссертация, гражданское право. Язык работы: Русский. Цена: 5700 р. Год сдачи: 2019 - ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
Магистерская диссертация, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
Бакалаврская работа, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4320 р. Год сдачи: 2017 - СУБЪЕКТЫ ДОГОВОРА ЗАЛОГА
Бакалаврская работа, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4390 р. Год сдачи: 2017 - Содержание и исполнение кредитного договора
Дипломные работы, ВКР, юриспруденция. Язык работы: Русский. Цена: 4210 р. Год сдачи: 2016
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
Каталог работ (152561)
- Бакалаврская работа (38868)
- Диссертация (978)
- Магистерская диссертация (22489)
- Дипломные работы, ВКР (62279)
- Главы к дипломным работам (2139)
- Курсовые работы (10693)
- Контрольные работы (6269)
- Отчеты по практике (1357)
- Рефераты (1488)
- Задачи, тесты, ПТК (631)
- Ответы на вопросы (155)
- Статьи, Эссе, Сочинения (942)
- Бизнес-планы (51)
- Презентации (106)
- РГР (84)
- Авторефераты (РГБ) (1692)
- Диссертации (РГБ) (1882)
- Прочее (458)
Новости
06.01.2018
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь в выполнении учебных и научных работ на заказ ОФОРМИТЬ ЗАКАЗ
дальше»» Все новости
Статьи
- Где лучше заказывать диссертации и дипломные?
- Выполнение научных статей
- Подготовка диссертаций
- Подводные камни при написании магистерской работы
- Помощь в выполнении дипломных работ
»» Все статьи
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
