Выпускная квалификационная работа.
Объект работы - ПАО «ВТБ24»
Есть много приложений.
ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 6
1.1. Понятие потребительского кредитования, его особенности и место в кредитных операциях коммерческого банка 6
1.2. Нормативно-правовые основы потребительского кредитования в РФ 19
1.3. Развитие потребительского кредитования в РФ 26
2 АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «ВТБ24» 33
2.1 Организационно-финансовая характеристика ПАО «ВТБ 24» 33
2.2 Анализ организации потребительского кредитования в ПАО «ВТБ24» 42
2.3 Анализ динамики и качества портфеля потребительских кредитов ПАО «ВТБ24» 50
3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 58
3.1 Проблемы потребительского кредитования в России 58
3.2 Предложения по совершенствованию потребительского кредитования в ПАО «ВТБ 24 доп.офис г.Горно-Алтайск 63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 72
ПРИЛОЖЕНИЕ 1. БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС ПАО «ВТБ 24» НА 01.01.2016 Г. 77
ПРИЛОЖЕНИЕ 2. БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС ПАО «ВТБ 24» НА 01.01.2017 Г. 79
ПРИЛОЖЕНИЕ 3. ОТЧЁТ О ФИНАНСОВЫХ РЕЗУЛЬТАТАХ ПАО «ВТБ 24» ЗА 2015 Г. 82
ПРИЛОЖЕНИЕ 4. ОТЧЁТ О ФИНАНСОВЫХ РЕЗУЛЬТАТАХ ПАО «ВТБ 24» ЗА 2016 Г. 84
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банковского кредитования.
В современных условиях эффективное функционирование банковской системы страны может быть успешно только в случае организованного процесса развития рынка потребительского кредитования. Под влиянием финансовой глобализации и макроэкономической ситуации роль банковского кредитования в России значительно возрастает.
Рынок потребительского кредитования представляет собой сегмент финансового рынка и включает в себя такие элементы, как выдача банками потребительских кредитов клиентам, экспресс-кредитование, POS-кредитование, которое направленно, непосредственно, на предоставление займов в торговых точках.
Сейчас фактически каждый банк имеет возможность предоставлять населению услуги потребительского кредитования.
Вопросы о состоянии, динамики потребительского кредитования в России и проблемах его текущего развития достаточно актуальны на сегодняшний день.
Деятели различных сфер общества ведут многочисленные дискуссии о тенденциях развития системы потребительского кредитования как важнейшего элемента социально-экономического развития страны.
В экономике развитых государств, кредитование населения способствует более полному удовлетворению потребностей физических лиц, а также и создает новые потребности, которые необходимы для активизации общественного производства товаров и услуг. При эффективном потребительском кредитовании оптимально сочетаются и учитываются интересы участников кредитных отношений – государства, банков и заемщиков.
На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.
Вышесказанное определяет актуальность темы данного исследования.
Цель выпускной квалификационной работы состоит в изучении особенностей потребительского кредитования в России.
В соответствии с целью поставлены следующие задачи:
исследовать понятие потребительского кредитования, его особенности и место в кредитных операциях коммерческого банка;
изучить нормативно–правовые основы потребительского кредитования в РФ;
проанализировать развитие потребительского кредитования в РФ;
дать организационно-финансовую характеристику кредитной организации;
провести анализ организации потребительского кредитования в кредитной организации;
провести анализ динамики и качества портфеля потребительских кредитов кредитной организации;
Объектом исследования является банковская система РФ, а предметом –проблемные аспекты потребительского кредитования ПАО «ВТБ24».
Теоретической основой написания работы послужили труды таких экономистов таких, как: Г.Н. Белоглазова, А.Е. Дворецкая, Н. В. Горелая, Г.Г. Коробова, К.В. Кугаевских, С.А. Даниленко, Е. А. Немировская, Г.В. Антошина и других.
Методологической основой исследования являются методы анализа научной литературы и статистических данных, синтеза полученной информации, коэффициентный, графический, метод сравнения и аналогий и другие.
Информационной базой работы послужила нормативно-правовая база РФ, а также официальная статистическая информация, представленная на официальных ресурсах Центрального Банка РФ, Федеральной службы государственной статистики и аналитических агентств.
Структурно работа состоит из введения, трёх взаимосвязанных разделов, заключения, списка использованных источников и приложений.
Во введении обозначены актуальность, цель и задачи исследования.
В первом разделе рассмотрены теоретические и методологические аспекты потребительского кредитования в коммерческом банке.
Во втором разделе проведён анализ организации потребительского кредитования в ПАО «ВТБ24».
В третьем разделе сформированы рекомендации по развития потребительского кредитования в филиале ПАО «ВТБ24» в г. Горно-Алтайск и проведена их экономическая оценка.
В заключении сформулированы основные выводы по рассматриваемой проблеме.
Итак, потребительский кредит представляет собой разновидность банковского кредита, предоставляемого на покупку товара, приобретение услуг и получение наличных на различные нужды. Потребительское кредитование является наиболее доходной, но вместе с тем и наиболее рискованной операцией.
Потребительское кредитование является важным фактором решения экономических и социальных задач, а также повышения национального производства.
Основными этапами процесса кредитования физических лиц являются: подготовительный этап, рассмотрение и анализ пакета документов, предоставленных заёмщиком, принятие решения о предоставлении или отказе в выдаче кредита, оформление выдачи кредита, сопровождение кредита, погашение кредита.
Основными нормативными законодательными актами, регулирующими сферу потребительского кредитования являются: Конституцией РФ, Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Федеральным законом «О кредитных историях, Федеральным законом «О защите прав потребителей».
Что касается динамики потребительского кредитования в РФ, то в настоящий момент происходит постепенное восстановление объёмов кредитования, потерянное за 2014-2015 гг. Однако, имеет место увеличение суммы просроченной задолженности.
В экономике России в настоящее время сформировалась ситуация, которая располагает к росту потребительского кредитования при наличии трех основных факторов: рост доходов населения, активное развитие розничной торговли, уменьшение стоимости заёмных средств, что невозможно без стабилизации макроэкономической ситуации в государстве.
В практической части работы автором был проведён анализ деятельности ПАО «ВТБ 24». Выявлено, что на конец 2016 г. ПАО «ВТБ 24» является финансово успешной организацией с удовлетворительными значениями показателей достаточности капитала и ликвидности, кроме того, имеет место увеличение показателей рентабельности банка.
На рынке услуг потребительского кредитования в РФ ПАО «ВТБ 24» занимает стабильную вторую позицию. ПАО «ВТБ 24» специализируется на обслуживании физических лиц, ежегодно увеличивая объем кредитных вложений (80,85% от общей суммы кредитов в 2014 г, 84,22 % – в 2015 г., 85,18% – в 2016 г.).
Потребительское кредитование ПАО «ВТБ 24» подразделяется на три основные категории:
1. кредит наличными;
2. кредитные карты;
3. автокредитование.
Процесс потребительского кредитования в ПАО «ВТБ24» является довольно организованным и формализованным, что позволяет осуществлять потребительское кредитование оперативно, а также снизить риск невозврата кредитов для банка.
В целом по банку необходимо отметить в 2014-2016 гг. рост потребительских кредитов без просроченной задолженности на 5,99% и снижение просроченной задолженности по потребительским кредитам на 8,56%.
Наибольшую долю в потребительском кредитовании занимают кредитные карты причём их доля за три года увеличилась, что свидетельствует о повышении интереса заёмщиков и современным платёжным инструментам.
При этом доля автокредитования в общем объёме потребительских кредитов снизилась незначительно. То есть данная отрасль кредитования показывает относительно стабильные результаты.
Наибольшей популярностью у населения пользуются кредиты от 1 до 3 лет, а наименьшая доля ссуд в общем портфеле – до 1 года. При этом снижение краткосрочных кредитов до 1 года вызвано, главным образом, кредитной политикой банка, а не желанием клиентов. Поскольку многим клиентам, желающим взять небольшой кредит на короткий срок сотрудники банка отказывают.
Автор пришёл к выводу о том, что управление потребительским кредитованием в ПАО «ВТБ 24» является достаточно эффективным. Однако, имеют место следующие проблемы процесса кредитования: отрицательная динамика краткосрочных кредитов до 1 года; минимальный возраст, позволяющий воспользоваться кредитными средствами, составляет 21 год; клиент должен иметь постоянное место регистрации в том регионе, где располагается структурное подразделение банка, что ущемляет права клиентов, желающих взять кредит не по прописке, а по месту работы; минимальный срок работы, нашедший отражение в трудовой книжке потенциального клиента, должен составлять 12 месяцев; при обращении в отделение банка ПАО «ВТБ 24» потенциальные заемщики вынуждены сталкиваться с существенными очередями, имеет место низкая скорость обслуживания клиентов.
Что касается ранка потребительских кредитов г. Горно–Алтайск, то автором выпускной квалификационной работы выявлено, что рынок г. Горно–Алтайск насыщен услугами по потребительскому кредитованию. Основными конкурентами ПАО «ВТБ24» являются ПАО «Сбербанк», АО «Россельхозбанк» и АО «Совкомбанк». основными преимуществами этих банков является меньший уровень ставок, чем у ПАО «ВТБ24», и шире возможности краткосрочного кредитования.
В качестве преимущества ПАО «ВТБ24» можно отметить широкую инфраструктуру и различные способы погашения кредитов, а также лояльный подход к потенциальным заёмщикам при принятии решения по кредитной заявке. Однако такой подход ведёт к росту просроченной задолженности, что является недопустимым в текущих рыночных условиях. То есть данная кредитная организация должна стремиться к снижению этого показателя.
Поэтому, усилия руководства филиала должны быть направлены на расширение сроков предоставления займов ПАО «ВТБ 24» с целью увеличения объёмов потребительского кредитования при снижении уровня кредитных рисков.
Для этой цели предлагается внедрить 2 нововедения:
увеличить объёмы краткосрочного кредитования сроком до 1 года;
внедрить новый кредитный продукт «Дачный сезон».
Суммарный дополнительный доход отделения ПАО «ВТБ 24» в г. Горно-Алтайск от двух этих мероприятий составит 11,78 млн. руб.
Для распространения информации о новых продуктах банку рекомендуется использовать комплексные рекламные предложения от рекламных агентств.
Для того, чтобы не было перегрузки сотрудников офиса в первое время действия новых продуктов рекомендуется осуществлять предварительную запись клиентов для консультации или оформления кредитов.
Отметим, что сотрудникам офиса необходимо проводить подробное предварительное информирование клиентов о всех последствиях неплатежей по кредиту, а также осуществлять постоянный мониторинг просроченной задолженности и активную работу по её инкассации.
Данные меры позволят отделению ПАО «ВТБ 24» в г. Горно-Алтайск повысить свою конкурентоспособность на местном рынке потребительского кредитования.
Таким образом, задачи выпускной квалификационной работы выполнены, цель достигнута.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
