СОДЕРЖАНИЕ
сс.
Введение 2
1. СУЩНОСТЬ ДЕНЕГ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ
ПЛАТЁЖНЫХ СИСТЕМ 9
1.1. Экономическая категория «деньги» и денежные носители
как элементы платёжной системы 9
1.2. Общегосударственная платёжная система и её структура 24
1.3. Необходимость государственного регулирования
и подходы к снижению рисков платёжных систем 42
2. ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ ИМПЕРАТИВНОЙ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ 57
2.1. Наличные и безналичные деньги в структуре императивной платёжной системы 57
2.2. Эмиссия законных платёжных средств и денежно-кредитное регулирование 75
2.3. Банк России и его деятельность в формировании императивной платёжной системы 102
3. ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ДИАПОЗИТИВНОЙ ЭЛЕКТРОННО-ДЕНЕЖНОЙ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ 116
3.1. Классификация дистанционного банковского обслуживания и его компоненты 116
3.2. Электронные деньги, их содержание, формы и использование в России 136
3.3. Усиление роли Банка России в формировании электронно¬денежной платёжной системы 162

Купить

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Современные денежные системы сформировались в результате длительной эволюции, воплотив в себе присущие каждому этапу развития общества платёжные средства, позволяющие наиболее полно реализовать потребности экономики.
Экономика отдельно взятой страны характеризуется сложнейшими рыночными взаимосвязями, что предполагает необходимость в любой момент времени обрабатывать и оформлять всё возрастающий массив финансовой информации.
Указанные взаимосвязи носят комплексный характер, и они ещё более усиливаются в результате глобализации, возникновения условий всемирного рынка, а также появлением и развитием информационных технологий. В этих динамично изменяющихся условиях стратегически важным коммуникационным каналом, передаточным механизмом, делающим возможным беспрепятственное движение денежных потоков и проведение финансовых операций, является национальная платёжная система. Эта система имеет важнейшие точки сопряжения со всеми аспектами деятельности государства и охватывает широкий спектр экономических отношений.
Одной из ключевых проблем экономики России является большой удельный вес платежей, основанных как на неденежных расчётах, так и на расчётах с использованием наличных платёжных средств. Таким образом, существенная часть денежных отношений экономики России оказывается выведенной из сферы государственного контроля, регулирования и управления, то есть - из организованного оборота.
Практически все наиболее социально опасные преступления (наркобизнес, торговля оружием, коррупция и др.) осуществляются с использованием наличных денежных инструментов. Наконец, расчёты наличными деньгами служат главным средством уклонения от уплаты

3
налогов, что во время бюджетного кризиса приводит к серьёзным социальным потрясениям.
Между тем, в России сегодня отсутствует как целостная теоретическая концепция, так и практические подходы к решению проблемы ограничения объёма платежей с использованием наличных денег.
Комплексно задачи развития платёжных систем в Российской Федерации, за исключением, пожалуй, платёжной системы Банка России, ещё не ставились. За последние годы имеются лишь отдельные публикации, посвящённые этой проблематике, совершенно нет глубоких научных исследований, в том числе облечённых в монографическую форму.
В последнее время в России стали появляться системы платежей, основанные на электронных деньгах, аналогичные зарубежным, приведшие к появлению серьёзных технических, экономических и правовых проблем их применения и функционирования, что требует глубокого научного осмысления этих процессов.
За рубежом уже несколько десятилетий обсуждаются проблемы формирования электронно-денежных платёжных систем. В России же отсутствуют даже подходы к анализу этих явлений, а скудный перечень научных работ посвящён, как правило, описанию теоретических моделей платёжных систем вне всякой связи с практикой функционирования электронных денег.
Необходимо не только совершенствование технологий и решение чисто технических проблем (это свойственно российской действительности), а, в первую очередь, научное осмысление сути новых денежных инструментов, тщательный анализ и прогнозирование их влияния на национальную экономику.
Серьёзной научной проблемой, препятствующей формированию платёжных систем, основанных на новых принципах, является отсутствие единой терминологии, что делает некорректными и несопоставимыми точки

4
зрения экономистов на развитие таких систем. Используемая терминология в своём большинстве не логична и оторвана от потребностей науки и практики.
Необходимо отойти от некорректных стереотипов: рассмотрения механизма насыщения экономики платёжными средствами через кредитно¬депозитный мультипликатор; соотнесения понятия «денежная эмиссия» только с наличными деньгами; отождествления понятия «пластиковые деньги» с понятием «электронные деньги» и т.д.
Отметим, что стали стихать дискуссии по поводу сущности денег, а ведь именно они лежат в основе развития платёжных систем, в том числе и применительно к электронным деньгам.
Диссертант, естественно, не ставил перед собой задачи охвата всех аспектов рассмотренных проблем из-за их обширности. Был исследован только небольшой, но логически связанный пласт проблем, связанных с функционированием платёжных систем на основе наличных, безналичных и электронных денег.
Степень разработанности проблемы. Теоретические исследования теории денежного обращения проводили зарубежные учёные Фридман М., Самуэльсон П., Долан Э., Фишер И., Харрис Л. Вопросами функционирования платёжных средств занимались Гудхарт Ч., Иссинг О., Вудфорд М., Кинг М., Грос Д.
Среди российских учёных проблемами развития платёжных отношений в той или иной мере занимались Лаврушин О.И., Рогова О.И., Усоскин В.М., Колесников В.И., Гальперин В.М., Фадейкина Н.В., Торкановский В.С., а среди дальневосточных учёных Рудько-Силиванов В.В., Вотинцева Л.И., Рожков Ю.В. и др. авторы.
Целью диссертационного исследования является теоретическое обоснование и разработка рекомендаций по формированию платёжных систем общегосударственного и локального уровней, с учётом развития электронных носителей денег.

5
В соответствии с поставленной целью в диссертации были определены следующие задачи:
- раскрыть сущность понятия «общегосударственная платёжная система»;
- выделить сегменты общегосударственной платёжной системы (платёжные подсистемы) и показать их взаимосвязь;
- выяснить роль и полномочия государственных органов управления в функционировании общегосударственной платёжной системы;
- провести анализ построения организационно-функциональной структуры платёжной системы Банка России;
- изучить механизм эмиссии платёжных средств и его влияние на денежно-кредитное регулирование Банка России;
- выяснить общие принципы и конкретные схемы реализации в России платёжных систем на основе «электронных денег».
Объектом диссертационного исследования являются безналичная, налично-денежная, квази-денежная и электронно-денежная платёжные подсистемы Российской Федерации.
Предметом исследования является совокупность денежных отношений, связанных с функционированием общегосударственной платёжной системы с учётом эволюции денежных носителей.
Теоретической основой работы послужили труды российских и зарубежных экономистов, посвящённые проблемам совершенствования платёжных отношений и функционированию расчётных механизмов.
Методологической основой исследования явились положения диалектической логики и системного подхода, согласно которым платёжная система рассмотрена как комплекс взаимосвязанных и взаимодействующих между собой элементов. В работе использованы такие научные методы и приёмы, как теоретический и исторический методы, метод исследования от общего к частному, научная абстракция, моделирование, анализ и синтез.

6
Информационной базой исследования являются нормативные, статистические, а также публикуемые материалы Банка России и обзоры Государственного комитета статистики РФ.
Научная новизна диссертационного исследования связана с разработкой научно обоснованного подхода к совершенствованию подсистем общегосударственной платёжной системы Российской Федерации.
Конкретные научные результаты, полученные диссертантом, заключаются в следующем:
- даны авторские понятия «деньги», «безналичные деньги», «электронные деньги» и «общегосударственная платёжная система»;
- проведён теоретический анализ сущности и взаимосвязей подсистем общегосударственной платёжной системы и аргументирована необходимость выделения её императивного и диапозитивного сегментов;
- раскрыты недостатки механизма эмиссии законных платёжных средств и последствия бесконтрольной эмиссии частных электронных денег;
- доказаны недостоверность модели «кредитно-депозитного мультипликатора» и отсутствие у коммерческих банков функций эмиссии безналичных денег;
- предложена методика регулирования размера эмитируемых Банком России платёжных средств на основе применения показателя «эмиссионная ставка»;
- дано и обосновано применение авторского понятия «средство управления банковским счётом»;
- определены теоретические подходы к совершенствованию безналичной платёжной системы Банка России и электронно-денежной платёжной системы.
Теоретическая значимость работы состоит в формировании единого понятийного аппарата анализа платёжных систем на уровне определений и их взаимосвязей и использовании последнего в процессе построения научных

7
основ функционирования платёжных систем.
Практическая значимость диссертационного исследования заключается в возможности применения предложенных рекомендаций автора, в частности, выделение расчётных денежных потоков физических лиц и совершенствование эмиссионного механизма; а также подходов к регулированию платёжных систем органами государственного управления при разработке нормативной базы, регламентирующей функционирование электронных денег.
Апробацию работа получила на трёх научно-практических конференциях (г. Владивосток, г. Хабаровск), в ходе обсуждения основных её положений на кафедре банковского дела ХГАЭП, а также в процессе отражения её результатов в девяти публикациях автора. Ряд положений диссертационного исследования легли в основу проводимых диссертантом лекционных занятий на факультете «Финансист» ХГАЭП.
По теме диссертационного исследования автором опубликовано девять работ, общим объёмом 2,3 п. л.:
1. Нариков Г.С. Банк России и методы денежно-кредитного регулирования // Современные проблемы развития финансово-кредитной системы России: Сборник научных статей / Под научн. ред. проф. Ю.В. Рожкова, проф. В.А. Сливкина. - Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 1998. - 0,3 п.л.
2. Нариков Г.С. Эмиссионная политика Центрального банка и механизм выпуска денег в обращение // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. - 1998. - № 1. - 0,4 п.л.
3. Нариков Г.С. О совершенствовании методов денежно-кредитного регулирования. Банки Дальнего востока и Сибири: история, современность, проблемы развития // Сборник научных трудов. / Под. ред. О.Г. Иванченко,
О.М. Рензина. - Хабаровск: ДВО РАН, 1999. - 0,2 п.л.
4. Нариков Г. С. Центральные банки: Россия и международный опыт // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. - 1999. - № 3. - 0,3 п.л.

8
5. Нариков Г.С. Об эволюции денег // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. - 2000. - № 1. - 0,2 п.л.
6. Нариков Г.С. О связи платёжной системы и эмиссионного механизма // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. - 2000. - № 2. - 0,3 п.л.
7. Нариков Г.С. О содержании понятия «платёжная система»: Сборник научных статей ХГАЭП. - Хабаровск, РИЦ ХГАЭП, 2001. - 0,4 п.л.
8. Нариков Г.С. Доминирующие научные утверждения и частные ориентиры денежно-кредитного регулирования // Россия в XXI веке: экономика, политика, культура. - Владивосток - 2001. - № 2. - 0,1 п.л.
9. Нариков Г.С. О структуре платёжной системы // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. - 2001. - № 2. - 0,1 п.л.
Работа изложена на 183 страницах основного текста, состоит из введения, трёх глав, заключения, библиографического списка из 208 наименований и семи приложений. Работа иллюстрирована девятью таблицами и двадцатью четырьмя рисунками.


Купить