Банки как финансовый инструмент для развития малого бизнеса
|
Введение 3
1. Теоретические аспекты банковских продуктов и услуг для малого
бизнеса 8
1.1 Экономическая сущность малого бизнеса и его роль в экономике
современной России 8
1.2 Основные банковские услуги для малого бизнеса и их характеристика 19
1.3 Нормативно-законодательные основы регулирования кредитных операций
банка 27
2. Финансовые инструменты для поддержки малого бизнеса 42
2.1 Современное состояние малого бизнеса и финансовых инструментов для его
развития в Российской Федерации 42
2.2 Кредитование, как основной инструмент поддержки малого бизнеса 54
2.3 Обзор современных продуктов и услуг для поддержки малого бизнеса
коммерческими банками 60
3. Совершенствование системы кредитования малого бизнеса коммерческим
банком в Российской Федерации 66
3.1 Оценка эффективности продуктов и услуг коммерческих банков
предоставляемых для поддержки малого бизнеса 66
3.2 Направления совершенствования системы кредитования малого бизнеса на
примере ПАО «Сбербанк России» 80
Заключение 93
Список использованных источников 97
1. Теоретические аспекты банковских продуктов и услуг для малого
бизнеса 8
1.1 Экономическая сущность малого бизнеса и его роль в экономике
современной России 8
1.2 Основные банковские услуги для малого бизнеса и их характеристика 19
1.3 Нормативно-законодательные основы регулирования кредитных операций
банка 27
2. Финансовые инструменты для поддержки малого бизнеса 42
2.1 Современное состояние малого бизнеса и финансовых инструментов для его
развития в Российской Федерации 42
2.2 Кредитование, как основной инструмент поддержки малого бизнеса 54
2.3 Обзор современных продуктов и услуг для поддержки малого бизнеса
коммерческими банками 60
3. Совершенствование системы кредитования малого бизнеса коммерческим
банком в Российской Федерации 66
3.1 Оценка эффективности продуктов и услуг коммерческих банков
предоставляемых для поддержки малого бизнеса 66
3.2 Направления совершенствования системы кредитования малого бизнеса на
примере ПАО «Сбербанк России» 80
Заключение 93
Список использованных источников 97
Актуальность исследования проявляется в нескольких аспектах: необходимости дополнения теоретических основ функционирования банковского сектора как финансового инструмента для развития малого бизнеса; потребности науки в новых эмпирических данных по анализу существующих финансовых инструментов для развития малого бизнеса и совершенствовании методов и технологий кредитования малых предприятий. Предприятия малого бизнеса играют важную роль в экономике любой страны, пополняя ее бюджет, снижая безработицу и повышая инновационную активность. Малый бизнес мобильнее реагирует на изменения внешней среды, обеспечивает специфический индивидуальный спрос предложением товаров и услуг. При этом предприятия малого бизнеса обладают рядом проблем, угрожающих их успешному развитию и устойчивому функционированию.
Основной проблемой предприятий малого бизнеса является нехватка финансирования на всех этапах его развития. Решению данной проблемы способствует банковский сектор экономики, представляющий собой совокупность взаимосвязанных институтов, реализующих различные банковские продукты и услуги. Основная роль банковского сектора в развитии малого бизнеса связана с кредитованием, которое обеспечивает финансовую поддержку данных предприятий с целью реализации их потенциала.
В условиях быстрых изменений политико-правовой среды, социально-экономических, технологических, экологических факторов для обеспечения устойчивости финансовой системы одной из приоритетных задач становится идентификация и управление рисками. Для банковского сектора, в полной мере испытывающего негативные воздействия антироссийских санкций и связанные с этим ограничения на привлечение корпоративным сектором, включая банки, внешнего фондирования в совокупности с системными проблемами в национальной экономике и на внутреннем финансовом рынке (сохранение высокого уровня ключевой ставки Банка России и ужесточение стандартов регулирования), рисковая ситуация усугубилась. Возможности роста капитализации банков за счет докризисных форматов деятельности крайне ограниченны, поэтому перед банками стоит задача оперативной адаптации (в ряде случаев - трансформации) их бизнес-моделей к макроэкономическим трендам и пруденциальным нормам.
Однако направления банковского бизнеса в кратко- и среднесрочном периодах не претерпят коренных преобразований. Комиссионные виды деятельности банков не в состоянии заменить такой классический источник формирования прибыли, как кредитование. Собственно кредитные операции с малыми и средними предприятиями (МОП) останутся для банков одним из рентабельных направлений деятельности. Изменение модели банковского бизнеса в большей степени связано с обновлением методических основ системы управления рисками кредитования за счет усиления ее интеграции с доходообразующими направлениями деятельности банков. В настоящее время востребованы системы управления рисками кредитования, которые в ситуации риска способны обеспечивать рост маржи и капитала банка в целом, а не препятствовать его развитию. Соответственно, банкам необходим научно обоснованный методический инструментарий, позволяющий оперативно оценивать систему управления рисками кредитования МСП с позиции релевантности обновленной стратегии и своевременно адаптировать ее. В совокупности вышесказанное обусловливает актуальность и целесообразность настоящего диссертационного исследования.
По данным Центрального Банка РФ, объем кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства после резкого падения в кризисный период 2014 и 2015 гг., за последние три года характеризуется невысокими темпами роста, что во многом связано с ужесточением требований к предприятиям-заемщикам, сокращением спроса на инвестиционные кредиты предприятий малого и среднего бизнеса, проблемами с обеспечением кредитов. Кроме того, наблюдаются региональные диспропорции в кредитовании малых предприятий, которые также наблюдаются и в поддержке субъектов малого и среднего бизнеса МСП Банком. Все это выводит на первый план необходимость поддержки субъектов малого и среднего бизнеса со стороны кредитных организаций и совершенствования системы кредитования для повышения эффективности деятельности предприятий данного сегмента.
Наряду с различными видами кредитования (кредиты на открытие бизнеса; кредиты на развитие бизнеса; кредиты на покупку основных средств; проектное финансирование; овердрафт и др.), банки поддерживают малый бизнес в его развитии с помощью различных финансовых услуг (выдача гарантий, трастовые операции, лизинговые операции, факторинг) и широкого ряда нефинансовых услуг. К нефинансовым услугам банков относятся различные сервисы по подготовке бухгалтерской и налоговой отчетности, проверка контрагентов, бизнес-аналитика, продвижение бизнеса.
Степень разработанности темы. Изучаемая тема имеет два направления исследования: анализ функционирования малого бизнеса в экономике России и финансовые инструменты для его поддержки. Вопросам изучения малого бизнеса, его проблем и перспектив развития посвящены труды различных экономистов: А.П. Вершининой, О.В. Конева, И.С. Бессонова, А.Д. Королева и других. Проблемам и перспективам поддержки малых и средних предприятий со стороны кредитных организаций посвящены труды С.П. Крюкова, А.К. Равнянского, Н.А. Кулика, Л.Г. Онищенко, отчеты о реализации программ МСП Банка и статистическая отчетность Центрального Банка России.
Научная новизна исследования состоит в разработке модели комплексного подхода к организации поддержки малого бизнеса кредитными организациями и разработке перечня показателей для оценки эффективности банковских услуг для поддержки малого бизнеса. Модель комплексного подхода к организации поддержки малого бизнеса кредитными организациями включает в себя сопоставление проблем функционирования малого бизнеса, принципов, методов и направлений их решения. Перечень показателей для оценки банковских услуг для поддержки малого бизнеса позволяет проанализировать отчетность кредитной организации, динамику ее финансово-
экономических показателей, расширение спектра предоставляемых услуг.
Цель исследования - разработка теоретико-методологических положений и практических рекомендаций по совершенствованию финансовых инструментов для развития малого бизнеса в РФ.
Задачи исследования:
- рассмотрение экономической сущности и роли малого бизнеса в экономике РФ,
- выявление роли банковского сектора и основных банковских услуг в развитии малого бизнеса,
- анализ современного состояния малого бизнеса и финансовых инструментов для его развития в РФ,
- рассмотрение кредитования как инструмента поддержки малого бизнеса и нормативно-законодательных основ его регулирования,
- оценка эффективности банковских услуг для поддержки малого бизнеса на примере ПАО «Сбербанк России»,
- выявление проблем кредитования малого бизнеса в РФ и предложение направлений его совершенствования.
Объект исследования - банковский сектор Российской Федерации.
Предмет исследования представляет собой функционирование банков как финансовых инструментов в сфере поддержки малого бизнеса.
Методология исследования. Для достижения целей исследования были использованы такие методы как анализ и синтез, метод экспертных оценок.
Практическая значимость исследования состоит в предложении системы мероприятий по совершенствованию системы кредитования малого бизнеса в ПАО «Сбербанк России».
ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком в Российской Федерации и лидером по размеру портфеля кредитов, выданных субъектам малого и среднего бизнеса. Сбербанк является первым банком в Топ-30 банков по размеру портфеля кредитов, выданных субъектам малого и среднего бизнеса. Так, остаток ссудной задолженности по кредитам, выданным предприятиям малого и среднего бизнеса на 1 июля 2017 г. составил 1 192 251 млн. рублей, что составляет 58% от всего объема кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса 30 банков-лидеров. На долю Сбербанка приходится 32,2% кредитов юридическим лицам. На долю малых и средних организаций приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка.
Мероприятия по совершенствованию системы кредитования ПАО «Сбербанк России» объединены в три группы: повышение доступности кредитования, совершенствование процедуры кредитования, совершенствование системы анализа кредитоспособности, в которых представлены как осуществляемые в настоящее время мероприятия, используемые методы и инструменты, так и наиболее перспективные направления совершенствования системы кредитования в банке.
Основной проблемой предприятий малого бизнеса является нехватка финансирования на всех этапах его развития. Решению данной проблемы способствует банковский сектор экономики, представляющий собой совокупность взаимосвязанных институтов, реализующих различные банковские продукты и услуги. Основная роль банковского сектора в развитии малого бизнеса связана с кредитованием, которое обеспечивает финансовую поддержку данных предприятий с целью реализации их потенциала.
В условиях быстрых изменений политико-правовой среды, социально-экономических, технологических, экологических факторов для обеспечения устойчивости финансовой системы одной из приоритетных задач становится идентификация и управление рисками. Для банковского сектора, в полной мере испытывающего негативные воздействия антироссийских санкций и связанные с этим ограничения на привлечение корпоративным сектором, включая банки, внешнего фондирования в совокупности с системными проблемами в национальной экономике и на внутреннем финансовом рынке (сохранение высокого уровня ключевой ставки Банка России и ужесточение стандартов регулирования), рисковая ситуация усугубилась. Возможности роста капитализации банков за счет докризисных форматов деятельности крайне ограниченны, поэтому перед банками стоит задача оперативной адаптации (в ряде случаев - трансформации) их бизнес-моделей к макроэкономическим трендам и пруденциальным нормам.
Однако направления банковского бизнеса в кратко- и среднесрочном периодах не претерпят коренных преобразований. Комиссионные виды деятельности банков не в состоянии заменить такой классический источник формирования прибыли, как кредитование. Собственно кредитные операции с малыми и средними предприятиями (МОП) останутся для банков одним из рентабельных направлений деятельности. Изменение модели банковского бизнеса в большей степени связано с обновлением методических основ системы управления рисками кредитования за счет усиления ее интеграции с доходообразующими направлениями деятельности банков. В настоящее время востребованы системы управления рисками кредитования, которые в ситуации риска способны обеспечивать рост маржи и капитала банка в целом, а не препятствовать его развитию. Соответственно, банкам необходим научно обоснованный методический инструментарий, позволяющий оперативно оценивать систему управления рисками кредитования МСП с позиции релевантности обновленной стратегии и своевременно адаптировать ее. В совокупности вышесказанное обусловливает актуальность и целесообразность настоящего диссертационного исследования.
По данным Центрального Банка РФ, объем кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства после резкого падения в кризисный период 2014 и 2015 гг., за последние три года характеризуется невысокими темпами роста, что во многом связано с ужесточением требований к предприятиям-заемщикам, сокращением спроса на инвестиционные кредиты предприятий малого и среднего бизнеса, проблемами с обеспечением кредитов. Кроме того, наблюдаются региональные диспропорции в кредитовании малых предприятий, которые также наблюдаются и в поддержке субъектов малого и среднего бизнеса МСП Банком. Все это выводит на первый план необходимость поддержки субъектов малого и среднего бизнеса со стороны кредитных организаций и совершенствования системы кредитования для повышения эффективности деятельности предприятий данного сегмента.
Наряду с различными видами кредитования (кредиты на открытие бизнеса; кредиты на развитие бизнеса; кредиты на покупку основных средств; проектное финансирование; овердрафт и др.), банки поддерживают малый бизнес в его развитии с помощью различных финансовых услуг (выдача гарантий, трастовые операции, лизинговые операции, факторинг) и широкого ряда нефинансовых услуг. К нефинансовым услугам банков относятся различные сервисы по подготовке бухгалтерской и налоговой отчетности, проверка контрагентов, бизнес-аналитика, продвижение бизнеса.
Степень разработанности темы. Изучаемая тема имеет два направления исследования: анализ функционирования малого бизнеса в экономике России и финансовые инструменты для его поддержки. Вопросам изучения малого бизнеса, его проблем и перспектив развития посвящены труды различных экономистов: А.П. Вершининой, О.В. Конева, И.С. Бессонова, А.Д. Королева и других. Проблемам и перспективам поддержки малых и средних предприятий со стороны кредитных организаций посвящены труды С.П. Крюкова, А.К. Равнянского, Н.А. Кулика, Л.Г. Онищенко, отчеты о реализации программ МСП Банка и статистическая отчетность Центрального Банка России.
Научная новизна исследования состоит в разработке модели комплексного подхода к организации поддержки малого бизнеса кредитными организациями и разработке перечня показателей для оценки эффективности банковских услуг для поддержки малого бизнеса. Модель комплексного подхода к организации поддержки малого бизнеса кредитными организациями включает в себя сопоставление проблем функционирования малого бизнеса, принципов, методов и направлений их решения. Перечень показателей для оценки банковских услуг для поддержки малого бизнеса позволяет проанализировать отчетность кредитной организации, динамику ее финансово-
экономических показателей, расширение спектра предоставляемых услуг.
Цель исследования - разработка теоретико-методологических положений и практических рекомендаций по совершенствованию финансовых инструментов для развития малого бизнеса в РФ.
Задачи исследования:
- рассмотрение экономической сущности и роли малого бизнеса в экономике РФ,
- выявление роли банковского сектора и основных банковских услуг в развитии малого бизнеса,
- анализ современного состояния малого бизнеса и финансовых инструментов для его развития в РФ,
- рассмотрение кредитования как инструмента поддержки малого бизнеса и нормативно-законодательных основ его регулирования,
- оценка эффективности банковских услуг для поддержки малого бизнеса на примере ПАО «Сбербанк России»,
- выявление проблем кредитования малого бизнеса в РФ и предложение направлений его совершенствования.
Объект исследования - банковский сектор Российской Федерации.
Предмет исследования представляет собой функционирование банков как финансовых инструментов в сфере поддержки малого бизнеса.
Методология исследования. Для достижения целей исследования были использованы такие методы как анализ и синтез, метод экспертных оценок.
Практическая значимость исследования состоит в предложении системы мероприятий по совершенствованию системы кредитования малого бизнеса в ПАО «Сбербанк России».
ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим банком в Российской Федерации и лидером по размеру портфеля кредитов, выданных субъектам малого и среднего бизнеса. Сбербанк является первым банком в Топ-30 банков по размеру портфеля кредитов, выданных субъектам малого и среднего бизнеса. Так, остаток ссудной задолженности по кредитам, выданным предприятиям малого и среднего бизнеса на 1 июля 2017 г. составил 1 192 251 млн. рублей, что составляет 58% от всего объема кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса 30 банков-лидеров. На долю Сбербанка приходится 32,2% кредитов юридическим лицам. На долю малых и средних организаций приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка.
Мероприятия по совершенствованию системы кредитования ПАО «Сбербанк России» объединены в три группы: повышение доступности кредитования, совершенствование процедуры кредитования, совершенствование системы анализа кредитоспособности, в которых представлены как осуществляемые в настоящее время мероприятия, используемые методы и инструменты, так и наиболее перспективные направления совершенствования системы кредитования в банке.
В процессе исследования автором работы были решены все поставленные цели исследования и достигнута его цель.
Анализ современного состояния малого бизнеса и финансовых инструментов для его развития в РФ выявил следующие выводы. Экономическая сущность малого бизнеса состоит в том, что данное предприятие с незначительным количеством работников и небольшими объемами деятельности, самостоятельно и систематически функционирует в условиях риска с целью получения дохода. Сущность малого бизнеса в экономике России определяется выполняемыми им функциями: экономической, новаторской, социальной, политической, фискальной, интегрирующей и личностной. Как достоинства, так и недостатки функционирования малых предприятий во многом объясняются их размерами, за счет которых эти предприятия более гибки и мобильны в своей деятельности, но в то же время подвержены высоким экономическим рискам и часто находятся в ситуации недостаточности оборотного капитала.
Недостаток финансирования и прочие проблемы функционирования малого бизнеса могут быть решены грамотной поддержкой данного сегмента экономики со стороны государства и кредитных организаций.
Роль банковского сектора в развитии малого бизнеса определяется функциями, выполняемыми банками различного типа. Так, МСП Банк предлагает различные программы помощи предприятиям малого бизнеса, в том числе сниженные ставки по кредитам, специальные программы для предприятий наиболее приоритетных отраслей экономики, что объясняет отраслевые диспропорции портфеля поддержки МСП Банком малых предприятий. Центробанк обеспечивает общую экономическую стабильность на рынке для деятельности предприятий малого бизнеса. Коммерческие банки оказывают различные услуги предприятиям малого бизнеса, выполняют посреднические функции по финансированию малого бизнеса, по
осуществлению платежей в экономической системе и операциям с ценными бумагами.
Современные банки оказывают значительное количество различных услуг для предпринимателей по открытию и ведению бизнеса, осуществлению расчетов и помощи в формировании и сдаче отчетности. Наибольший объем банковских услуг предоставляется дистанционно для ускорения оказания услуги в условиях автоматизации процесса.
В рамках поддержки малого бизнеса банкам необходимо адаптировать комплексный подход, который должен базироваться на конкретных принципах взаимоотношения с клиентами - малыми предприятиями, обладать набором методов и механизмов их регулирования, а главное - решать существующие проблемы данного сектора экономики предоставлением широко набора качественных банковских продуктов.
Основанием процесса кредитования предприятий малого бизнеса является кредитная политика банка, которая объединяет принципы и механизмы кредитного процесса, стандарты для его участников.
Оценка эффективности банковских услуг для поддержки малого бизнеса по мнению автора должна осуществляться в соответствии со следующим перечнем показателей:
- эффективность деятельности банка в целом по данным анализа его доходов и расходов;
- повышение степени удовлетворенности корпоративных клиентов;
- рост клиентской базы в сегменте малого бизнеса;
- рост количества продуктов в расчете на одного клиента;
- взаимодействие банка с государственными структурами и Корпорацией МСП в области поддержки малого бизнеса;
- повышение доли Банка на рынке кредитования малого бизнеса;
- повышение доли услуг, оказываемых корпоративным клиентам дистанционно;
- наличие специальных пакетов и программ для поддержки малого бизнеса;
- расширение спектра нефинансовых услуг и небанковских сервисов для малого бизнеса.
Оценку эффективности банковских услуг в целом можно произвести на основании анализа прибыльности - спрэда прибыли. Рассчитанные данные свидетельствуют об улучшении процентной политики Банка, высоком уровне согласованности процентной политики по кредитным и депозитным операциям, успешности функции Банка как посредника между заемщиками и вкладчиками.
Также в генерировании прибыли Банка значительная роль отводится комиссионной составляющей его доходов, в связи с чем необходимо рассмотреть показатель доходности комиссионных операций. По расчетным данным можно сделать вывод о том, что доходность комиссионных операций Банка в целом растет, но следует обратить внимание на кассовые операции и инкассацию, по которым наблюдается обратная динамика. Также важным представляется дальнейший анализ причин опережения роста некоторых расходов по отношению к доходам. Таким образом, в целом следует отметить высокую прибыльность ПАО «Сбербанк России» и его устойчивое развитие по ряду показателей.
Проанализировав деятельность ПАО «Сбербанк России» в области поддержки малого бизнеса, был сделан вывод о том, что деятельность Банка соответствует всем разработанным показателям эффективности в этой области.
Практическая значимость работы состоит в выявлении мероприятий по совершенствованию системы кредитования малого бизнеса ПАО «Сбербанком России по трем направлениям: повышению доступности кредитования, совершенствованию процедурных аспектов и системы анализа кредитоспособности предприятий-заемщиков.
В качестве предложенных направлений следует отметить совершенствование Smart-кредитования сегментированием, например, учетом сезонной и отраслевой составляющей деятельности некоторых предприятий, то есть индивидуализацией под клиентов и расширением ассортимента данных кредитов. Например, для предприятий торговли это могут быть короткие, сезонные Smart-кредиты, а тем, у кого сезонность еще более ярко выражена, например, золотодобытчики, потребуется другая конструкция кредита - у них тоже сезонность, но другая: существенный кассовый разрыв в начале сезона и основная выручка в конце.
Направлением совершенствования системы кредитования совместно с Корпорацией МСП является создание системы онлайн гарантии наряду с онлайн кредитованием. Если кредит онлайн выдается в один день, гарантии также должны выдаваться в этот срок, а не за 3 дня, как в настоящее время.
Следует отметить, что остальные направления совершенствования системы кредитования малого бизнеса требуют постоянных улучшений с учетом изменений в законодательстве, в рыночной конъюнктуре и новым достижениям в технической стороне предоставления услуг.
Анализ современного состояния малого бизнеса и финансовых инструментов для его развития в РФ выявил следующие выводы. Экономическая сущность малого бизнеса состоит в том, что данное предприятие с незначительным количеством работников и небольшими объемами деятельности, самостоятельно и систематически функционирует в условиях риска с целью получения дохода. Сущность малого бизнеса в экономике России определяется выполняемыми им функциями: экономической, новаторской, социальной, политической, фискальной, интегрирующей и личностной. Как достоинства, так и недостатки функционирования малых предприятий во многом объясняются их размерами, за счет которых эти предприятия более гибки и мобильны в своей деятельности, но в то же время подвержены высоким экономическим рискам и часто находятся в ситуации недостаточности оборотного капитала.
Недостаток финансирования и прочие проблемы функционирования малого бизнеса могут быть решены грамотной поддержкой данного сегмента экономики со стороны государства и кредитных организаций.
Роль банковского сектора в развитии малого бизнеса определяется функциями, выполняемыми банками различного типа. Так, МСП Банк предлагает различные программы помощи предприятиям малого бизнеса, в том числе сниженные ставки по кредитам, специальные программы для предприятий наиболее приоритетных отраслей экономики, что объясняет отраслевые диспропорции портфеля поддержки МСП Банком малых предприятий. Центробанк обеспечивает общую экономическую стабильность на рынке для деятельности предприятий малого бизнеса. Коммерческие банки оказывают различные услуги предприятиям малого бизнеса, выполняют посреднические функции по финансированию малого бизнеса, по
осуществлению платежей в экономической системе и операциям с ценными бумагами.
Современные банки оказывают значительное количество различных услуг для предпринимателей по открытию и ведению бизнеса, осуществлению расчетов и помощи в формировании и сдаче отчетности. Наибольший объем банковских услуг предоставляется дистанционно для ускорения оказания услуги в условиях автоматизации процесса.
В рамках поддержки малого бизнеса банкам необходимо адаптировать комплексный подход, который должен базироваться на конкретных принципах взаимоотношения с клиентами - малыми предприятиями, обладать набором методов и механизмов их регулирования, а главное - решать существующие проблемы данного сектора экономики предоставлением широко набора качественных банковских продуктов.
Основанием процесса кредитования предприятий малого бизнеса является кредитная политика банка, которая объединяет принципы и механизмы кредитного процесса, стандарты для его участников.
Оценка эффективности банковских услуг для поддержки малого бизнеса по мнению автора должна осуществляться в соответствии со следующим перечнем показателей:
- эффективность деятельности банка в целом по данным анализа его доходов и расходов;
- повышение степени удовлетворенности корпоративных клиентов;
- рост клиентской базы в сегменте малого бизнеса;
- рост количества продуктов в расчете на одного клиента;
- взаимодействие банка с государственными структурами и Корпорацией МСП в области поддержки малого бизнеса;
- повышение доли Банка на рынке кредитования малого бизнеса;
- повышение доли услуг, оказываемых корпоративным клиентам дистанционно;
- наличие специальных пакетов и программ для поддержки малого бизнеса;
- расширение спектра нефинансовых услуг и небанковских сервисов для малого бизнеса.
Оценку эффективности банковских услуг в целом можно произвести на основании анализа прибыльности - спрэда прибыли. Рассчитанные данные свидетельствуют об улучшении процентной политики Банка, высоком уровне согласованности процентной политики по кредитным и депозитным операциям, успешности функции Банка как посредника между заемщиками и вкладчиками.
Также в генерировании прибыли Банка значительная роль отводится комиссионной составляющей его доходов, в связи с чем необходимо рассмотреть показатель доходности комиссионных операций. По расчетным данным можно сделать вывод о том, что доходность комиссионных операций Банка в целом растет, но следует обратить внимание на кассовые операции и инкассацию, по которым наблюдается обратная динамика. Также важным представляется дальнейший анализ причин опережения роста некоторых расходов по отношению к доходам. Таким образом, в целом следует отметить высокую прибыльность ПАО «Сбербанк России» и его устойчивое развитие по ряду показателей.
Проанализировав деятельность ПАО «Сбербанк России» в области поддержки малого бизнеса, был сделан вывод о том, что деятельность Банка соответствует всем разработанным показателям эффективности в этой области.
Практическая значимость работы состоит в выявлении мероприятий по совершенствованию системы кредитования малого бизнеса ПАО «Сбербанком России по трем направлениям: повышению доступности кредитования, совершенствованию процедурных аспектов и системы анализа кредитоспособности предприятий-заемщиков.
В качестве предложенных направлений следует отметить совершенствование Smart-кредитования сегментированием, например, учетом сезонной и отраслевой составляющей деятельности некоторых предприятий, то есть индивидуализацией под клиентов и расширением ассортимента данных кредитов. Например, для предприятий торговли это могут быть короткие, сезонные Smart-кредиты, а тем, у кого сезонность еще более ярко выражена, например, золотодобытчики, потребуется другая конструкция кредита - у них тоже сезонность, но другая: существенный кассовый разрыв в начале сезона и основная выручка в конце.
Направлением совершенствования системы кредитования совместно с Корпорацией МСП является создание системы онлайн гарантии наряду с онлайн кредитованием. Если кредит онлайн выдается в один день, гарантии также должны выдаваться в этот срок, а не за 3 дня, как в настоящее время.
Следует отметить, что остальные направления совершенствования системы кредитования малого бизнеса требуют постоянных улучшений с учетом изменений в законодательстве, в рыночной конъюнктуре и новым достижениям в технической стороне предоставления услуг.
Подобные работы
- БАНКИ КАК ФИНАНСОВЫЙ ИНСТРУМЕНТ ДЛЯ РАЗВИТИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - ИНВЕСТИЦИОННАЯ ПОЛИТИКА КАК ИНСТРУМЕНТ ЭКСТЕНСИВНОГО РАЗВИТИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2016 - Оценка возможностей развития малого бизнеса на региональном рынке мебельной продукции
Бакалаврская работа, маркетинг. Язык работы: Русский. Цена: 5750 р. Год сдачи: 2017 - Региональные особенности развития малого предпринимательства на примере Белгородской области
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4200 р. Год сдачи: 2018 - ИССЛЕДОВАНИЕ ФАКТОРОВ И ЗАКОНОМЕРНОСТЕЙ РАЗВИТИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4370 р. Год сдачи: 2017 - ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РЕГИОНЕ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4355 р. Год сдачи: 2016 - Государственное управление развитием малого предпринимательства (на примере ООО МК)
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4200 р. Год сдачи: 2022 - Малый бизнес: понятие, его роль и развитие под влиянием бизнес -
инкубатора (на примере Алтайского края)
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 5500 р. Год сдачи: 2019 - Оценка потенциала развития малого бизнеса в муниципальном образовании
Магистерская диссертация, менеджмент. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2017
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
Каталог работ (149577)
- Бакалаврская работа (38342)
- Диссертация (978)
- Магистерская диссертация (22138)
- Дипломные работы, ВКР (60355)
- Главы к дипломным работам (2138)
- Курсовые работы (10522)
- Контрольные работы (6265)
- Отчеты по практике (1357)
- Рефераты (1481)
- Задачи, тесты, ПТК (631)
- Ответы на вопросы (155)
- Статьи, Эссе, Сочинения (942)
- Бизнес-планы (51)
- Презентации (106)
- РГР (84)
- Авторефераты (РГБ) (1692)
- Диссертации (РГБ) (1882)
- Прочее (458)
Новости
06.01.2018
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь в выполнении учебных и научных работ на заказ ОФОРМИТЬ ЗАКАЗ
дальше»» Все новости
Статьи
- Где лучше заказывать диссертации и дипломные?
- Выполнение научных статей
- Подготовка диссертаций
- Подводные камни при написании магистерской работы
- Помощь в выполнении дипломных работ
»» Все статьи
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
