В современном мире в жизни человека очень часто случаются события, не зависящие от него, не подлежащие контролю. Будь это стихийное бедствие, чрезвычайное происшествие, пожар, неожиданно обнаружившееся заболевание или внезапная смерть. Именно для этого у общества и каждого гражданина в отдельности должны быть ресурсы для немедленного восстановления понесенных потерь, повреждений, а также нормального течения жизненных процессов. Достаточно большая группа людей постоянно находится в зоне повышенного риска. Это и пожарные, и работники охранных служб, и спасатели, и инкассаторы, и представители целого ряда других профессий. При приеме на работу на названные должности или при поступлении на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Некоторые граждане перед приближением старости и пенсии хотят обеспечить себе материальную поддержку. Для этого граждане прибегают к помощи специализированных организаций. Подобные организации принимают от граждан определенные взносы, а взамен гарантируют денежные выплаты при наступлении определенных событий. На практике выплаты специализированных организаций значительно превышают взносы граждан.
Таким образом, страхование представляет собой снижение рисков за счет «третьего лица», а именно страховщика, который путем заключения договора страхования, берет определенный риск на себя. За данную передачу риска, страхователь обязан выплачивать страховщику премию, а именно - страховой взнос. Таким образом, в случае наступления неблагоприятных событий, т.е. страхового случая, страховщик обязан выплатить по страховому полису страховую выплату, которая будет являться компенсацией за наступление определенного риска.
Необходимо отметить, что страхование можно разделить на три вида, а именно, личное, имущественное и страхование ответственности. Выделяя личное страхование как отдельный вид, нужно отметить ее отдельную категорию, к таковым относятся медицинское страхование, которое в свою очередь делится на обязательное и добровольное страхование и предполагает оплату медицинских услуг. Следующими видами личного страхования являются страхование от несчастных случаев, страхование жизни и отдельно необходимо отметить страхование медицинских расходов при поездке за границу. Также могут быть и другие виды личного страхования, такие как страхование пенсии на случай потери кормильца, пенсии по возрасту, на случай болезни, страхование детей и престарелых родителей от несчастных случаев .
Из всех видов личного страхования, наиболее популярным является обязательное и добровольное медицинское страхование. Обязательное медицинское страхование предполагает, что каждый гражданин РФ должен иметь право на оказание определенного комплекса медицинских услуг, для того чтобы данные услуги были оказаны, государство должно обеспечить выплату определенных денежных средств медицинским работникам, поликлиникам или больницам, т.е. куда обратится данное застрахованное лицо . Если застрахованным лицом являются дети или неработающие лица, то страхователем выступают государственные органы власти или в качестве страхователя выступают предприятия, которые определенную часть денег перечисляют за своих работников. Данные средства перечисляются в Федеральный Фонд обязательного медицинского страхования, и именно из данного Фонда происходит перевод средств в медицинские учреждения застрахованных лиц.
Помимо обязательного страхования, существует также добровольное медицинское страхование. Наличие полиса добровольного медицинского страхования предполагает, что застрахованное лицо может получить более качественный и больший комплекс услуг, не предусмотренный программами обязательного медицинского страхования. Основной целью данного вида страхования, является компенсация застрахованным гражданам финансовых расходов, не предусмотренных государственной или обязательной медициной и затраченных в следствие болезни или травмы
Следует выделить еще один вид личного страхования - это страхование жизни, которое в свою очередь делится еще на некоторые виды: страхование жизни на случай смерти, страхование на дожитие до определенного возраста и смешенное страхование. Страхование жизни представляет собой договор, предусматривающий обязанность страховщика выплатить оговоренную договором фиксированную сумму, в случае дожития страхователя до окончания срока действия договора, либо до определенного возраста, или смерти страхователя. Также в договоре страхования жизни существуют условия для застрахованного лица, им может быть совершеннолетнее дееспособное лицо, не имеющее грубых замечаний по состоянию здоровья, а именно, психические расстройства, тяжелые нервные или иные заболевания При этом стоит отметить, что страховщик может отказаться от выполнения условий по договору страхования жизни на случай смерти, если страхователь покончил жизнь самоубийством.
Независимо от вида личного страхования, законодатель предусматривает ряд особенностей, отличающих личное страхование от имущественного, рассмотрим некоторые из них. Во-первых, страховая компания берет на себя обязательство произвести фиксированную страховую сумму, указанную в договоре личного страхования, в то время как имущественное страхование предусматривает выплату только суммы причиненных убытков. Во-вторых, в личном страховании отсутствует понятие «страховая оценка», что предполагает определение точной стоимости объекта страхования, в личном страховании страховая сумма определяется путем договора страхователя и страховщика. В-третьих, страхователь, в рамках договора личного страхования, может увеличивать размер страховой суммы, путем принятия дополнительных договоров, таким образом, личное страхование допускает двойное страхование. В-пятых, в личном страховании существует понятие «страховое обеспечение», что подразумевает не единовременную выплату, а регулярные выплаты - аннуитеты .
При этом, необходимо обратить внимание что механизм личного страхования предполагает следующие стороны - страхователь, лицо которое выплачивает страховую премию, страховщик, лицо, которое берет на себя ответственность за риск и обязано, в случае наступления страхового случая, выплатить определенную сумму, но при этом выплаты могут производиться как в пользу страхователя, так и в пользу другого застрахованного лица, т.е. выгодоприобретателя . Таким образом, страхователь и выгодоприобретатель могут не совпадать, например, если предприятие, по договору обязательного или дополнительного медицинского страхования, выплачивает определенные страховые взносы за своих работников, в этом случае предприятие выступает как страхователь, а работники как выгодоприобретатели. Отметим, что страхователем могут выступать как сами физические лица, предприятия, а в случае обязательного государственного страхования в качестве страхователя могут выступать государственные органы.
В качестве страховщика, по договору личного страхования, по Гражданскому кодексу РФ, может выступить как физическое, так и юридическое лицо, имеющее специальную лицензию на осуществление страховой деятельности по определенному виду страхования, а застрахованным или страхователем могут быть как дееспособные, так и недееспособные граждане. На сегодняшний день, регулятором деятельности страховых компаний в России выступает Центральный банк
В Российской Федерации страхование регулируется нормами гражданского права, а в частности Гражданским кодексом Российской Федерации, федеральными законами, указами, инструкциями и приказами. По общему правилу нормы страхования, содержащиеся в подзаконных актах, не должны противоречить нормам ГК РФ. Одним из исключений являются нормы о специальных видах страхования, которые могут не соответствовать нормам ГК РФ. Важно отметить, что законодательство о страховании может быть только федеральным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе принимать только те нормативные акты, которые содержат организационные нормы, связанные со страхованием.
Однако, правовое регулирование договора личного страхования на практике вызывает некоторые трудности, так, например, в силу разрозненности законодательства об обязательном страховании, сложности применения положений о личном страховании, предлагается принять единый нормативно-правовой акт, посвященный регулированию института личного страхования. В данном законе необходимо предусмотреть общие положения о страховании, а именно: понятие, форма договора, существенные условия, и в отдельных главах выделить особенности правового регулирования отдельных видов личного страхования.
При рассмотрении вопросов добровольного страхования были выявлены такие проблемы как: условия договора страхования согласовываются путем подписания одного документа под названием "договор". Но в п. 2 ст. 940 ГК РФ описан другой удобный способ, которым все чаще стали пользоваться страховщики. При этом, допускается ряд ошибок, которые ставят под сомнение сам факт заключения договора. Пункт 2 ст. 940 ГК предусматривает совершение сторонами определенной последовательности действий, которая не всегда соблюдается, например, страхователь делает заявление страховщику о желании заключить договор, страховщик выдает страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком, страхователь принимает этот документ и таким образом подтверждает согласие заключить договор на условиях, предложенных страховщиком. Другую ошибку того же типа совершают страховщики при добровольном страховании пассажиров, когда они включают страховой взнос в цену билета.
Следующая проблема, которая возникла в результате проделанной работы, на практике зачастую стороны в договоре предусматривают суброгацию при личном страховании. Суброгация предусмотрена по договору имущественного страхования, но не личного страхования, поэтому страховщик не вправе взыскивать выплаченное выгодоприобретателю страховое обеспечение в порядке суброгации. Учитывая, что выплата страховой суммы не является причинением вреда имуществу страховщика, неправомерно применение к данным отношениям норм об ответственности за причинение вреда. В связи с этим считаем, необходимым закрепить в ГК РФ к главе о страховании, положение, в соответствии с которым не допускается суброгация при личном страховании.
Таким образом, личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание.


Купить