Подводя итоги нашей работы можно сформулировать следующие выводы.
Центральным правовым актом, который регулирует страхование в Российской Федерации является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». А также Гражданский Кодекс, глава 48, который регулирует форму договоров имущественного страхования, а также правоотношения по заключению, изменения, расторжению, прекращению и действию договоров имущественного страхования.
Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Имущественное страхование - это отрасль страхования, при этом объектом страховых отношений являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
Согласно статье 929 Гражданского Кодекса РФ - договор имущественного страхования - это соглашение сторон, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Круг лиц, которые участвуют в договоре имущественного страхования, строго определен. Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества, и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику;
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен;
- риск убытков от предпринимательской деятельности из -за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, - предпринимательский риск. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
В целях дальнейшего развития страхового законодательства представляется необходимым продолжать работу по модификации основ законодательного регулирования страхования, которое должно отвечать возрастающему уровню развития страхового дела, и потребует в среднесрочной перспективе осуществления кодификации законодательства в области страхования.
Совершенствование системы законодательства в области страхования должно основываться на глубоком научном анализе законодательства Российской Федерации и практики его применения, международном опыте и стандартах, включать в себя предусмотренные в правительственной Концепции мероприятия по регулированию страхования как целостной системы страховой защиты граждан, организаций и государства.
В соответствии с вышеизложенным представляется необходимым обратить самое серьезное внимание на проблемы соотношения норм Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Кроме того, необходимо отметить, что поскольку страховое право - отрасль новая, у отечественных страховщиков, страхователей и судей нет четко определенных и стабильно используемых судебных толкований по применению норм страхового законодательства. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя о ее стабильности говорить, конечно, еще рано.
Можно отметить ряд общих недостатков в деятельности страховых фирм. Так, многие из них оказываются ненадежными партнерами, что связано с несоблюдением страхового законодательства, особенно с деятельностью недобросовестных страховщиков, сознательно не выполняющих обязательств по страховым договорам. Отсутствует развитая страховая инфраструктура по размещению страховых рисков среди нескольких страховых организаций. Низка страховая культура.
Наблюдаются односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования.
Можно отметить и следующие причины недостаточной популярности страхования как у предпринимателей, так и среди населения: отсутствие страховой культуры, нехватка необходимых средств и применение страховыми компаниями высоких ставок страховых премий.
Для успешного развития страхового дела в рыночных условиях, повышения его популярности среди населения и предпринимательских структур необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы, а с другой - активизация деятельности самих страховщиков путем применения новых видов страхования по аналогии со страховыми рынками промышленно - развитых стран, проведения маркетинга, повышения ответственности и культуры обслуживания страхователей.
Таким образом, сама сущность российской экономики определяет общественную необходимость - сформировать систему страхования не как «рыночный» инструмент наживы для отдельных представителей «страхового бизнеса», а как служебный институт, обеспечивающий устойчивое функционирование экономики России. Способность выполнять эту роль - это приоритетный критерий оценки нужности существования как профучастников страховых отношений, так и эффективности государственного управления системой страхования.


Купить