ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1. Понятие потребительского кредита и его роль в экономике 6
1.2. Риски потребительского кредитования и методы их оценки 15
1.3. Нормативное обеспечение потребительского кредитования в
России 26
2. СОСТОЯНИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
РОССИИ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СОВКОМБАНК» 33
2.1. Краткая характеристика деятельности ПАО «Совкомбанк» 33
2.2. Развитие форм потребительского кредитования в ПАО
«Совкомбанк» 41
2.3. Развитие рынка потребительского кредитования в РФ 49
3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ПОВЫШЕНИЮ ЭФФЕКТИВНОСТИ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 58
3.1. Управление проблемными кредитами в коммерческом банке 58
3.2. Рекомендации по сокращению просроченной задолженности в
рамках кредитного риск-менеджмента банка 70
3.3. Оценка эффективности предложенных мероприятий 75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 79
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 83
ПРИЛОЖЕНИЯ 89
Кредитование населения на сегодняшний день - это одна из главных составляющих компонентов экономики РФ. На развитие данного сегмента экономики влияют такие факторы, как рост конкурентоспособности, степень совершенствования, долгосрочный период использования благ, а также рентабельность и продуктивность производственного сектора.
Всё большую популярность набирает потребительское кредитование физических лиц, так как растет зависимость людей от приобретения желаемой вещи, предмета в конкретный период времени, но отсутствует нужная сумма денежных средств. Потребность накопления и откладывания денег в современных условиях утеряна. Товар, который хотят приобрести люди, может уже утратить актуальность по истечению этого периода времени.
Кредит занимает важное место в решении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок потребительских товаров длительного пользования, и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.
Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
Основная роль потребительского кредитования состоит в повышении уровня жизни населения страны, удовлетворении потребностей населения, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.
Актуальность выпускной квалификационной работы определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности,
увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:
- их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков;
- банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
- эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.
Поэтому развитие и совершенствование оптимальных форм
потребительского кредитования физических лиц является условием диверсификации кредитного портфеля банков. Такие формы стимулируют вовлечение в процесс кредитования все большее число потребителей, делают кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи.
В отечественной и зарубежной литературе интерес к данной теме довольно большой. При написании использовались работы Лаврушина О.И., Костериной Т.М., Боровской М.А., и др. Эти и другие авторы отмечают необходимость дальнейшего исследования и теоретической разработки в проблемах развития и научного обоснования оптимальных форм
потребительского кредитования.
Целью настоящей работы является анализ условий и практики кредитования физических лиц в современной экономике, разработка и обоснование основных направлений совершенствования потребительского кредитования физических лиц.
Теоретической базой исследования послужили работы российских и зарубежных ученых по теории банковского дела, организации кредитных отношений с населением, законодательные акты Российской Федерации. Для достижения поставленной цели в данной работе необходимо решить следующие задачи:
- Раскрыть понятие потребительского кредита и его роль в экономике;
- Изучить нормативное обеспечение потребительского кредитования;
- Проанализировать состояние рынка потребительского кредитования в России;
- Провести оценку эффективности методов оценки кредитоспособности заемщиков;
- Выполнить анализ динамики развития потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк»;
- Рассчитать эффективность внедрения предложенных рекомендаций. Объектом исследования механизм потребительского кредитования в ПАО
«Совкомбанк».
Предмет исследования - кредитные отношения между коммерческими банками и клиентами данных банков.
Научная новизна работы заключается в следующем:
1. выделены и систематизированы методы оценки рисков потребительского кредитования;
2. предложен алгоритм последовательной оценки кредитоспособности заемщиков потребительского кредитования;
3. предложены рекомендации по повышению эффективности деятельности коммерческих банков и рассчитана экономическая выгода от их применения.
Работа включает в себя 3 главы, 9 параграфов, введение, заключение, список использованной литературы, приложения.
Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.
Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность.
Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций.
В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.
Кредитные организации активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяя огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.
Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.
В первой главе были рассмотрены теоретическе аспекты потребительского кредитования, роль кредитования в современных условиях, его нормативно- правовое обеспечение в России, а также методы оценки рисков в области кредитования.
Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Потребительский кредит представляет собой процесс отсрочки платежа за потребительские товары, предоставляемые торговым предприятием или же процесс выдачи потребителю Банковской ссуды, нужной на покупку необходимых товаров или услуг.
По результатам теоретического анализа было сформулировано значение потребительского кредитования в социально-экономическом развитии страны, а именно:
Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:
- Стимулирует расширение покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию товара;
- сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты;
- увеличивает скорость денежного обращения. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода;
- дает возможность производителям снять остроту проблемы
перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта;
Во второй главе рассмотрена деятельность ПАО Совкомбанк: организационно - правовая форма, основные финансовые показатели, динамика развития за последние годы. Кроме того, было проанализировано общее состояние рынка потребительского кредитования в РФ, составлена регрессивная модель зависимости объемов кредитования от среднедушевых доходов начеления.
По данным анализа было выявлено, что в целом кредитный портфель банка имеет высокую степень диверсификации. Несомненным плюсом является отсутствие в структуре ссудной задолженности проблемной просроченной задолженности, что свидетельствует о высоком качестве кредитного портфеля.
Также была выявлена прямая линейная зависимость между объемами кредитования и среднедушевыми доходами населения. Можно сделать вывод, что рост доходов населения стимулирует потребительскую активность. Данная тенденция на фоне современной экономической ситуации в стране предоставляет большую возможность населению планировать будущие поступления и расходы, в связи с чем, на сегодняшний день можно увидеть повышение спроса на более капиталоемкие товары и услуги, например, приобретение недвижимости в кредит.
Несомненно, рост доходов населения свидетельствует о повышении уровня жизни, следовательно, происходит увеличение уровня потребностей населения и, соответственно, увеличивается потребительский спрос на рынке кредитования. Рост благосостояния населения страны можно считать главным фактором развития рынка потребительского кредитования.
В третьей главе рассмотрено понятие проблемного кредита, составлены рекомендации по улучшению методов определения кредитоспособности заемщика, а также проведена оценка эффективности применения данных рекомендаций. Была предложена методика совершенствования андеррайтинга путем автоматизации этого процесса с помощью внедрения системы «EGAR Scoring».
Согласно проведенным расчетам, внедрение данной системы позволит «Совкомбанку» сократить свои затраты на 81 744 768 руб. в год. При этом высвобожденные денежные средства банк может использовать на расширение и развитие, что может принести только за счет кредитования физических лиц дополнительные 90 180 828 руб.
В итоге проделанных мероприятий мы считаем, что ПАО «Совкомбанк» необходимо и дальше активно развивать систему оценки кредитоспособности физически лиц, постоянно ее совершенствуя. Внедрение и использование предложенных мероприятий сможет значительно упорядочить кредитные отношения в банковской сфере, снизив риск обеим сторонам (кредитору и заёмщику) в результате получения кредита.
В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является важным фактором подъема народного благосостояния. Но, потребительский кредит имеет и негативные стороны - следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счете, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
