Помощь студентам в учебе
Роль банковского сектора в развитии предпринимательской деятельности (на примере Приволжского федерального округа)
|
Введение 3
1. Теоретическое обоснование роли банковского сектора в развитии
предпринимательской деятельности 9
1.1 Предпринимательская деятельность: основные признаки и виды,
система государственной поддержки развития 9
1.2 Роль банков в развитии предпринимательской деятельности 24
1.3 Формы взаимодействия банков и субъектов предпринимательства 30
2. Анализ взаимодействия банковского сектора и субъектов
предпринимательства в ПФО 37
2.1 Исследование текущих тенденций и перспектив развития
предпринимательской деятельности 37
2.2 Оценка уровня банковского кредитования предпринимательской
деятельности 48
2.3. Анализ влияния банковского сектора на отраслевую структуру
предпринимательской деятельности 57
3. Направления совершенствования банковского обслуживания
субъектов предпринимательской деятельности 69
3.1 Зарубежные модели банковского кредитования
предпринимательской деятельности 69
3.2 Направления развития взаимодействия банковского сектора и
субъектов предпринимательства в РФ 80
Заключение 86
Список использованных источников 93
Приложения
1. Теоретическое обоснование роли банковского сектора в развитии
предпринимательской деятельности 9
1.1 Предпринимательская деятельность: основные признаки и виды,
система государственной поддержки развития 9
1.2 Роль банков в развитии предпринимательской деятельности 24
1.3 Формы взаимодействия банков и субъектов предпринимательства 30
2. Анализ взаимодействия банковского сектора и субъектов
предпринимательства в ПФО 37
2.1 Исследование текущих тенденций и перспектив развития
предпринимательской деятельности 37
2.2 Оценка уровня банковского кредитования предпринимательской
деятельности 48
2.3. Анализ влияния банковского сектора на отраслевую структуру
предпринимательской деятельности 57
3. Направления совершенствования банковского обслуживания
субъектов предпринимательской деятельности 69
3.1 Зарубежные модели банковского кредитования
предпринимательской деятельности 69
3.2 Направления развития взаимодействия банковского сектора и
субъектов предпринимательства в РФ 80
Заключение 86
Список использованных источников 93
Приложения
Предпринимательская деятельность - необходимый и неотъемлемый элемент любой рыночной экономики, позволяющий обеспечить конкурентную среду, создать необходимые рабочие места.
Малый и средний бизнес имеет неоспоримые преимущества перед крупным бизнесом в нашей стране. К таким преимуществам, в частности, относятся большая мобильность, возможность дифференциации условий труда, приспособляемость к конъюнктурным потребностям рынка. Однако малые предприятия и индивидуальные предприниматели не конкурентоспособны на рынках с высоким уровнем монополизации экономической деятельности.
Это привело к тому, что во всех развитых странах одним из основных направлений государственной экономической политики является поддержка малого и среднего предпринимательства.
Актуальность темы, проведенного исследования определена тем, что в масштабах страны роль малых и средних предприятий, в настоящее время, крайне велика. Предприятия на сегодняшний день являются залогом стабильного развития экономики и решения социальных вопросов, особенно при кризисных явлениях в экономической системе, ухудшении качественного состояния отдельных секторов экономики, снижении конкурентоспособности.
Любой рост производства продукции влечет за собой создание дополнительных рабочих мест, увеличение объема реализации продукции, рост налоговых и неналоговых отчислений в бюджет и внебюджетные фонды. Современная организация механизма кредитования малого и среднего предпринимательства обеспечит приток денежных средств в реальный сектор экономики. В российских условиях механизм кредитования должен учитывать юридические, экономические, политические особенности ведения малого предпринимательства, при этом должны строго соблюдаться международные требования и соглашения в части банковской деятельности.
Механизм кредитования малого и среднего предпринимательства должен быть максимально понятным для заемщиков, простым для реализации сотрудниками кредитных учреждений. В механизме кредитования предпринимателей, в зависимости от категории заемщика и объема кредитных средств, необходимо применять различные адекватные подходы к оценке кредитоспособности заемщиков. Экспресс - кредитование, так называемый скоринговый подход в оценке кредитоспособности, не должен быть единым для всех категорий заемщиков. Требуется особое внимание к кредитованию инвестиционных проектов, предприятий наукоемких отраслей и отраслей сельского хозяйства. Нельзя использовать общий механизм кредитования к разным категориям заемщиков, к целевому использованию кредитных средств, определению сроков кредитования. Компетенция банковских работников должна быть на достаточно высоком уровне с точки зрения индивидуального подхода к каждому заемщику для качественного структурирования кредитной сделки.
В условиях нестабильной экономики в разные периоды предпринимательства сталкивался с серьезными проблемами, которые проявлялись в наступлении трудных периодов для заемщиков. На данный момент основные крупные банки научились работать с проблемными активами. В случае, когда наблюдается возможность реанимировать бизнес, проводят реструктуризацию задолженности. Также возможно заключение мирового соглашения без наложения взыскания на предметы залога. В этих условиях совершенствование механизма банковского обслуживания малого и среднего предпринимательства приобретает особую актуальность.
Все это определяет актуальность темы магистерской диссертации.
Степень разработанности темы исследования.
Теоретической основой исследования стали результаты исследований отечественных и зарубежных учёных, посвященных проблемам развития банковского сектора, субъектов малого и среднего предпринимательства в России и ее регионах. Теоретическая база работы была сформирована в результате изучения различных аспектов Теоретические и методологические аспекты к исследованию роли взаимодействия банковского и реального секторов в рамках экономической системы и необходимости участия государства в этом процессе изучены в трудах А. Смита, К. Маркса, Р. Гильфердинга, Дж. М. Кейнса, М. Фридмена, Й. Шумпетера, Дж. Стиглица, Р. Харрода, Х. Мински, А. Маршала, Р. Коуза, И. Фишера, С.Ю. Глазьева, Н.Е. Егоровой, А.М. Смулова, А.Е. Дворецкой, В. Маевского, А.М. Рахметовой и др.
Целью магистерской диссертации является теоретическое исследование роли банковского сектора в развитии предпринимательской деятельности.
В рамках выбранной цели в магистерской диссертации определены следующие основные задачи:
- исследовать основные признаки и виды предпринимательской деятельности, систему государственной поддержки развития МСП;
- осветить роль банков в развитии предпринимательской деятельности
- рассмотреть формы взаимодействия банков и субъектов предпринимательства;
- проанализировать текущие тенденции и перспективы развития МСП;
- дать оценку уровня банковского кредитования предпринимательской деятельности;
- провести анализ влияния банковского сектора на отраслевую структуру предпринимательской деятельности;
- рассмотреть зарубежные модели банковского кредитования малого и среднего бизнеса;
- определить направления развития взаимодействия банковского сектора и субъектов предпринимательства в РФ.
Объектом исследования являются банки, осуществляющие обслуживание субъектов малого и среднего предпринимательства, и сами субъекты малого и среднего предпринимательства как специфическая категория банковских заемщиков.
Предметом исследования являются отношения между банковским сектором и субъектами малого и среднего предпринимательства в ПФО.
Методологическая основа исследования. В процессе исследования применялись общенаучные и специальные методы такие приемы научного познания, как дедуктивный и индуктивный анализ и синтез; классификация; статистический, графический, экспертный, сравнительный, и ретроспективный анализ. Для обоснования выводов в диссертации был использован таксонометрический метод. Таксонометрический метод (относится к методам кластерного анализа) является обобщением метода расстояний. Он учитывает абсолютные значения показателей и позволяет элиминировать их различную вариацию. На основе полученных результатов будет проведена процедура рейтингового ранжирования регионов.
Информационной базой магистерской диссертации законодательные и иные нормативные документы по регулированию деятельности кредитных организаций, государственной поддержке малого и среднего предпринимательства, информационно-аналитических и статистических материалов Центрального банка РФ, Федеральной службы государственной статистики, аналитических материалов, посвященных проблемам кредитования субъектов предпринимательского сектора, научные работы, статьи и публикации, а также монографии и ресурсы сети Интернет.
Основными пунктами научной новизны диссертации являются:
1. Дополнена классификация элементов системы взаимодействия банков и субъектов предпринимательской деятельности, в том числе дополнены эффекты на микро-мезо-и макроуровне (создание и развитие новых производств, создание новых рабочих мест, повышение бюджетной эффективности, структурные сдвиги в экономике).
2. Проведена оценка уровня банковского кредитования предпринимательской деятельности в регионах ПФО и на основе этого с использованием экономико-математических методов представлена группировка регионов в зависимости от уровня развития системы кредитования малого и среднего бизнеса.
3. Проведен анализ влияния банковского сектора на отраслевую структура предпринимательской деятельности на основе изучения отраслевой структуры численности МСП и динамики выданных кредитов.
4. Обобщена зарубежная практика банковского кредитования предпринимательской деятельности на основе изучения видов программ государственной поддержки предпринимательства с участием банков, а также кредитных продуктов и программ банков США, Германии, Китая и ряда других стран.
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования. Теоретическая значимость данной работы заключается в систематизации и углубленном анализе процесса взаимодействия банков и субъектов малого и среднего предпринимательства в регионах ПФО.
Основные научные положения и выводы работы могут быть использованы в качестве базы для дальнейшего теоретического осмысления и практического применения подходов к совершенствованию системы взаимодействия банков и субъектов малого и среднего предпринимательства.
Практическая значимость исследования заключается в разработке практических рекомендаций по проведению анализа процесса взаимодействия банковского сектора и субъектов малого и среднего предпринимательства.
Структура магистерской диссертации
Магистерская диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.
В первой главе теоретическое обоснование роли банковского сектора в развитии предпринимательства, рассмотрены основные элементы системы взаимодействия банковского сектора и субъектов малого и среднего предпринимательства, изложены основные теоретические концепции, обобщены основные формы взаимодействия банков и субъектов малого и среднего предпринимательства.
Во второй главе представлены результаты анализа текущих тенденций и перспектив развития предпринимательской деятельности, дана оценка уровня банковского кредитования предпринимательской деятельности, проведен анализ влияния банковского сектора на отраслевую структуру препирательства в ПФО.
В третьей главе представлены результаты анализа зарубежной практики кредитования предпринимательской деятельности, а также рассмотрены направления дальнейшего развития банковского сектора и малых и средних предприятий.
Заключение содержит теоретические и практические выводы, полученные в результате проведенного исследования.
Малый и средний бизнес имеет неоспоримые преимущества перед крупным бизнесом в нашей стране. К таким преимуществам, в частности, относятся большая мобильность, возможность дифференциации условий труда, приспособляемость к конъюнктурным потребностям рынка. Однако малые предприятия и индивидуальные предприниматели не конкурентоспособны на рынках с высоким уровнем монополизации экономической деятельности.
Это привело к тому, что во всех развитых странах одним из основных направлений государственной экономической политики является поддержка малого и среднего предпринимательства.
Актуальность темы, проведенного исследования определена тем, что в масштабах страны роль малых и средних предприятий, в настоящее время, крайне велика. Предприятия на сегодняшний день являются залогом стабильного развития экономики и решения социальных вопросов, особенно при кризисных явлениях в экономической системе, ухудшении качественного состояния отдельных секторов экономики, снижении конкурентоспособности.
Любой рост производства продукции влечет за собой создание дополнительных рабочих мест, увеличение объема реализации продукции, рост налоговых и неналоговых отчислений в бюджет и внебюджетные фонды. Современная организация механизма кредитования малого и среднего предпринимательства обеспечит приток денежных средств в реальный сектор экономики. В российских условиях механизм кредитования должен учитывать юридические, экономические, политические особенности ведения малого предпринимательства, при этом должны строго соблюдаться международные требования и соглашения в части банковской деятельности.
Механизм кредитования малого и среднего предпринимательства должен быть максимально понятным для заемщиков, простым для реализации сотрудниками кредитных учреждений. В механизме кредитования предпринимателей, в зависимости от категории заемщика и объема кредитных средств, необходимо применять различные адекватные подходы к оценке кредитоспособности заемщиков. Экспресс - кредитование, так называемый скоринговый подход в оценке кредитоспособности, не должен быть единым для всех категорий заемщиков. Требуется особое внимание к кредитованию инвестиционных проектов, предприятий наукоемких отраслей и отраслей сельского хозяйства. Нельзя использовать общий механизм кредитования к разным категориям заемщиков, к целевому использованию кредитных средств, определению сроков кредитования. Компетенция банковских работников должна быть на достаточно высоком уровне с точки зрения индивидуального подхода к каждому заемщику для качественного структурирования кредитной сделки.
В условиях нестабильной экономики в разные периоды предпринимательства сталкивался с серьезными проблемами, которые проявлялись в наступлении трудных периодов для заемщиков. На данный момент основные крупные банки научились работать с проблемными активами. В случае, когда наблюдается возможность реанимировать бизнес, проводят реструктуризацию задолженности. Также возможно заключение мирового соглашения без наложения взыскания на предметы залога. В этих условиях совершенствование механизма банковского обслуживания малого и среднего предпринимательства приобретает особую актуальность.
Все это определяет актуальность темы магистерской диссертации.
Степень разработанности темы исследования.
Теоретической основой исследования стали результаты исследований отечественных и зарубежных учёных, посвященных проблемам развития банковского сектора, субъектов малого и среднего предпринимательства в России и ее регионах. Теоретическая база работы была сформирована в результате изучения различных аспектов Теоретические и методологические аспекты к исследованию роли взаимодействия банковского и реального секторов в рамках экономической системы и необходимости участия государства в этом процессе изучены в трудах А. Смита, К. Маркса, Р. Гильфердинга, Дж. М. Кейнса, М. Фридмена, Й. Шумпетера, Дж. Стиглица, Р. Харрода, Х. Мински, А. Маршала, Р. Коуза, И. Фишера, С.Ю. Глазьева, Н.Е. Егоровой, А.М. Смулова, А.Е. Дворецкой, В. Маевского, А.М. Рахметовой и др.
Целью магистерской диссертации является теоретическое исследование роли банковского сектора в развитии предпринимательской деятельности.
В рамках выбранной цели в магистерской диссертации определены следующие основные задачи:
- исследовать основные признаки и виды предпринимательской деятельности, систему государственной поддержки развития МСП;
- осветить роль банков в развитии предпринимательской деятельности
- рассмотреть формы взаимодействия банков и субъектов предпринимательства;
- проанализировать текущие тенденции и перспективы развития МСП;
- дать оценку уровня банковского кредитования предпринимательской деятельности;
- провести анализ влияния банковского сектора на отраслевую структуру предпринимательской деятельности;
- рассмотреть зарубежные модели банковского кредитования малого и среднего бизнеса;
- определить направления развития взаимодействия банковского сектора и субъектов предпринимательства в РФ.
Объектом исследования являются банки, осуществляющие обслуживание субъектов малого и среднего предпринимательства, и сами субъекты малого и среднего предпринимательства как специфическая категория банковских заемщиков.
Предметом исследования являются отношения между банковским сектором и субъектами малого и среднего предпринимательства в ПФО.
Методологическая основа исследования. В процессе исследования применялись общенаучные и специальные методы такие приемы научного познания, как дедуктивный и индуктивный анализ и синтез; классификация; статистический, графический, экспертный, сравнительный, и ретроспективный анализ. Для обоснования выводов в диссертации был использован таксонометрический метод. Таксонометрический метод (относится к методам кластерного анализа) является обобщением метода расстояний. Он учитывает абсолютные значения показателей и позволяет элиминировать их различную вариацию. На основе полученных результатов будет проведена процедура рейтингового ранжирования регионов.
Информационной базой магистерской диссертации законодательные и иные нормативные документы по регулированию деятельности кредитных организаций, государственной поддержке малого и среднего предпринимательства, информационно-аналитических и статистических материалов Центрального банка РФ, Федеральной службы государственной статистики, аналитических материалов, посвященных проблемам кредитования субъектов предпринимательского сектора, научные работы, статьи и публикации, а также монографии и ресурсы сети Интернет.
Основными пунктами научной новизны диссертации являются:
1. Дополнена классификация элементов системы взаимодействия банков и субъектов предпринимательской деятельности, в том числе дополнены эффекты на микро-мезо-и макроуровне (создание и развитие новых производств, создание новых рабочих мест, повышение бюджетной эффективности, структурные сдвиги в экономике).
2. Проведена оценка уровня банковского кредитования предпринимательской деятельности в регионах ПФО и на основе этого с использованием экономико-математических методов представлена группировка регионов в зависимости от уровня развития системы кредитования малого и среднего бизнеса.
3. Проведен анализ влияния банковского сектора на отраслевую структура предпринимательской деятельности на основе изучения отраслевой структуры численности МСП и динамики выданных кредитов.
4. Обобщена зарубежная практика банковского кредитования предпринимательской деятельности на основе изучения видов программ государственной поддержки предпринимательства с участием банков, а также кредитных продуктов и программ банков США, Германии, Китая и ряда других стран.
Теоретическая и практическая значимость результатов исследования. Теоретическая значимость данной работы заключается в систематизации и углубленном анализе процесса взаимодействия банков и субъектов малого и среднего предпринимательства в регионах ПФО.
Основные научные положения и выводы работы могут быть использованы в качестве базы для дальнейшего теоретического осмысления и практического применения подходов к совершенствованию системы взаимодействия банков и субъектов малого и среднего предпринимательства.
Практическая значимость исследования заключается в разработке практических рекомендаций по проведению анализа процесса взаимодействия банковского сектора и субъектов малого и среднего предпринимательства.
Структура магистерской диссертации
Магистерская диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.
В первой главе теоретическое обоснование роли банковского сектора в развитии предпринимательства, рассмотрены основные элементы системы взаимодействия банковского сектора и субъектов малого и среднего предпринимательства, изложены основные теоретические концепции, обобщены основные формы взаимодействия банков и субъектов малого и среднего предпринимательства.
Во второй главе представлены результаты анализа текущих тенденций и перспектив развития предпринимательской деятельности, дана оценка уровня банковского кредитования предпринимательской деятельности, проведен анализ влияния банковского сектора на отраслевую структуру препирательства в ПФО.
В третьей главе представлены результаты анализа зарубежной практики кредитования предпринимательской деятельности, а также рассмотрены направления дальнейшего развития банковского сектора и малых и средних предприятий.
Заключение содержит теоретические и практические выводы, полученные в результате проведенного исследования.
Тема взаимодействия банковского сектора и субъектов малого и среднего предпринимательства является чрезвычайно актуально, особенно в условиях обострения ряда проблем отечественной экономики.
В ходе проведенного исследования в первой главе нами были исследованы основные признаки и виды предпринимательской деятельности, систему государственной поддержки развития МСП.
В работе отмечается, что предпринимательство - неотъемлемый элемент современной рыночной системы хозяйствования, обеспечивающий укрепление рыночных отношений.
Предпринимательская деятельность - самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированным в этом качестве в установленном порядке.
Эффективное осуществление предпринимательской деятельности возможно лишь при наличии определенной общественной ситуации - предпринимательской среды, под которой понимается, прежде всего, рынок, рыночная система отношений, а также личная свобода предпринимателя. То есть, его личная независимость, позволяющая принять такое предпринимательское решение, которое с его точки зрения, будет наиболее эффективным, действенным и максимально прибыльным.
Основные принципы предпринимательской деятельности:
- свободный выбор видов деятельности;
- привлечение на добровольных началах к осуществлению предпринимательской деятельности имущества и средств юридических лиц и граждан;
- самостоятельное формирование программы деятельности и выбор поставщиков и потребителей производимой продукции, установление цен в соответствии с законодательством;
- свободный наем работников;
- привлечение и использование материально-технических и других видов ресурсов, использование которых не запрещено или не ограничено законодательством;
- свободное распоряжение прибылью, оставшейся после внесения платежей, установленных законодательством;
- самостоятельное осуществление предпринимателем - юридическим лицом внешнеэкономической деятельности, использование любым предпринимателем причитающейся ему валютной выручки по своему усмотрению.
Эффективность функционирования и развития предпринимательства в значительной степени обусловлена государственной политикой в данной области. В современных условиях происходит усиление государственного регулирования и содействия развитию предпринимательства, меняются организационные формы взаимодействия государственных органов с субъектами частного бизнеса, происходят существенные сдвиги в целях, механизме, аппарате управления, в сочетании государственного и рыночного механизмов регулирования.
Государственное регулирование — это комплекс мер законодательных, исполнительных и судебных органов власти, осуществляемых на основе нормативных правовых актов для стабилизации существующей социальноэкономической системы.
Главной целью государственного регулирования является создание благоприятных социально-экономических условий для укрепления и развития предпринимательства.
Расширение финансовой поддержки является одним из ключевых инструментов стимулирования развития сектора МСП. В 2016 году реализовывалось две ключевые программы финансовой поддержки МСП - предоставление механизма поручительств и гарантий субъектам МСП
Программа стимулирования кредитования субъектов МСП (Программа 6,5).
Для расширения инвестиционного кредитования банками субъектов МСП Минэкономразвития России с 2017 года реализуется отдельная программа льготного кредитования - на основе субсидирования процентных ставок по банковским кредитам (Программа 674), для участия в которой отобрано три кредитных организации (ПАО «Сбербанк», ПАО «Банк ВТБ», АО «Россельхозбанк»), с которыми заключены соглашения о предоставлении субсидий из федерального бюджета на возмещение недополученных доходов по кредитам, выданным в 2017 году субъектам МСП по льготной ставке (субъектам среднего предпринимательства по 9,6 % годовых, малого - 10,6%).
Уже за первые два месяца реализации Программы 674 с малым и средним бизнесом заключены порядка 120 льготных кредитов почти на 16 млрд рублей.
При этом средний срок кредитных договоров составляет 2 года, средняя процентная ставка -10%, средний размер кредита - 91,9 млн рублей.
Активная деятельность Минэкономразвития России в области расширения финансовой поддержки субъектов МСП позволила переломить негативные тренды данного сектора в последние годы
Кроме того, в работе освещена роль банков в развитии предпринимательской деятельности. Предприятия нуждаются в особой поддержке, и не только государство играет важную роль в развитии и поддержании предпринимательской деятельности. В настоящее время большое внимание уделяется такому виду поддержки предпринимателей как поддержка со стороны банковской системы страны.
В работе особое внимание было уделено изучению форм взаимодействия банков и субъектов предпринимательства, изучены основные концепции, выделены этапы взаимодействия банковского сектора и МСП,.
Вторая глава посвящена анализу текущих тенденций и перспектив развития МСП. В работе представлены результаты анализа общероссийски : изучена динамика количества МСП, численности работников, оборот предприятий, объем инвестиций в основной капитал и др. показателей.
В целом, в работе отмечается, что актуальными направлениями будут являться:
- интеграция функций поддержки малого и среднего предпринимательства;
- стимулирование спроса на продукцию малых и средних предприятий, в том числе на основе расширения доступа таких предприятий к закупкам товаров, работ, услуг организациями государственного сектора экономики;
- создание условий для повышения производительности труда на малых и средних предприятиях;
- обеспечение доступности финансовых ресурсов для малых и средних предприятий;
- совершенствование политики в области налогообложения и неналоговых платежей;
- повышение качества государственного регулирования в сфере малого и среднего предпринимательства;
- стимулирование развития предпринимательской деятельности на отдельных территориях.
В работе дана оценка уровня банковского кредитования предпринимательской деятельности. Отметим особенности применяемого методического подхода для оценки уровня развития кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в регионах ПФО:
- в процессе анализа используются информационные ресурсы, находящиеся в свободном доступе (ресурсы Центрального банка РФ, Государственного комитета РФ по статистике и других официальных органов);
- можно провести оценку на определенную дату, а также исследовать показатели в динамике;
- результаты проведенного анализа имеют практическую значимость в решении задач по развитию кредитования малого и среднего предпринимательства, что позволяет использовать результаты анализа в деятельности заинтересованных государственных и банковских структур.
На основе этого с использованием экономико-математических инструментов в работе представлена группировка регионов в зависимости от уровня развития системы кредитования малого и среднего предпринимательства в разрезе регионов ПФО. Поскольку в процессе исследования осуществляется работа с большим количеством элементов (объектов и признаков), которые необходимо разбить на однородные группы и установить их взаимосвязь, нами был применен таксонометрический метод. Данный метод относится к методам кластерного анализа и является обобщением метода расстояний. Он учитывает абсолютные значения показателей и позволяет элиминировать их различную вариацию. Затем на основе полученных результатов была проведена процедура рейтингового ранжирования регионов.
Далее проведен анализ влияния банковского сектора на отраслевую структуру предпринимательской деятельности в ПФО. В ходе исследования были изучены отраслевая структура численности МСП в разрезе регионов, а также динамика объема выданных кредитов. На основе полученных результатов были сгруппированы и ранжированы три группы, что позволило оценить косвенным образом влияние банковского сектора на развитие МСП в ПФО.
В третьей главе исследованы зарубежные модели банковского кредитования малого и среднего бизнеса. Одним из важных направлений исследования роли банковского сектора в развитии предпринимательской деятельности является изучение опыта зарубежных стран. В настоящее время накоплен достаточно богатый опыт взаимодействия банков, государства и субъектов предпринимательской деятельности в таких странах как США, Германия и Франция.
Анализ зарубежного опыта финансово-кредитной поддержки и стимулирования развития МСП показывает, что общим для всех зарубежных схем кредитования МСП является активное участие государства как в обеспечении правовых гарантий деятельности субъектов кредитной сделки, так и в предоставлении конкретной финансовой помощи. При этом важно, что роль банков также является значимой, поскольку банки являются элементом инфраструктуры государственной поддержки.
Изучение и обобщение зарубежного опыта позволит составить основу для формулирования направлений, целей и мероприятий долгосрочной стратегии развития малого предпринимательства и формирования эффективной национальной модели финансово-кредитной поддержки МСП в России.
Важное место в работе уделено определению направлений развития взаимодействия банковского сектора и субъектов предпринимательства в РФ. В работе представлены ключевые направления деятельности российских банков и Банка России по расширению спектра услуг для малого и среднего бизнеса в соответствии со Основными направлениями развития финансовых технологий на период 2018-2020 гг., Стратегией повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018-2020 гг. и Стратегией развития малого и среднего предпринимательства до 2030 года.
Таким образом, основные научные результаты, полученные в ходе проведенного исследования, следующие:
1. Дополнена классификация элементов системы взаимодействия банков и субъектов предпринимательской деятельности, в том числе дополнены эффекты на микро-мезо-и макроуровне (создание и развитие новых производств, создание новых рабочих мест, повышение бюджетной эффективности, структурные сдвиги в экономике).
2. Проведена оценка уровня банковского кредитования предпринимательской деятельности в регионах ПФО и на основе этого с использованием экономико-математических методов представлена группировка регионов в зависимости от уровня развития системы кредитования малого и среднего бизнеса.
3. Проведен анализ влияния банковского сектора на отраслевую структура предпринимательской деятельности на основе изучения отраслевой структуры численности МСП и динамики выданных кредитов.
4. Обобщена зарубежная практика банковского кредитования предпринимательской деятельности на основе изучения видов программ государственной поддержки предпринимательства с участием банков, а также кредитных продуктов и программ банков США, Германии, Китая и ряда других стран.
В ходе проведенного исследования в первой главе нами были исследованы основные признаки и виды предпринимательской деятельности, систему государственной поддержки развития МСП.
В работе отмечается, что предпринимательство - неотъемлемый элемент современной рыночной системы хозяйствования, обеспечивающий укрепление рыночных отношений.
Предпринимательская деятельность - самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированным в этом качестве в установленном порядке.
Эффективное осуществление предпринимательской деятельности возможно лишь при наличии определенной общественной ситуации - предпринимательской среды, под которой понимается, прежде всего, рынок, рыночная система отношений, а также личная свобода предпринимателя. То есть, его личная независимость, позволяющая принять такое предпринимательское решение, которое с его точки зрения, будет наиболее эффективным, действенным и максимально прибыльным.
Основные принципы предпринимательской деятельности:
- свободный выбор видов деятельности;
- привлечение на добровольных началах к осуществлению предпринимательской деятельности имущества и средств юридических лиц и граждан;
- самостоятельное формирование программы деятельности и выбор поставщиков и потребителей производимой продукции, установление цен в соответствии с законодательством;
- свободный наем работников;
- привлечение и использование материально-технических и других видов ресурсов, использование которых не запрещено или не ограничено законодательством;
- свободное распоряжение прибылью, оставшейся после внесения платежей, установленных законодательством;
- самостоятельное осуществление предпринимателем - юридическим лицом внешнеэкономической деятельности, использование любым предпринимателем причитающейся ему валютной выручки по своему усмотрению.
Эффективность функционирования и развития предпринимательства в значительной степени обусловлена государственной политикой в данной области. В современных условиях происходит усиление государственного регулирования и содействия развитию предпринимательства, меняются организационные формы взаимодействия государственных органов с субъектами частного бизнеса, происходят существенные сдвиги в целях, механизме, аппарате управления, в сочетании государственного и рыночного механизмов регулирования.
Государственное регулирование — это комплекс мер законодательных, исполнительных и судебных органов власти, осуществляемых на основе нормативных правовых актов для стабилизации существующей социальноэкономической системы.
Главной целью государственного регулирования является создание благоприятных социально-экономических условий для укрепления и развития предпринимательства.
Расширение финансовой поддержки является одним из ключевых инструментов стимулирования развития сектора МСП. В 2016 году реализовывалось две ключевые программы финансовой поддержки МСП - предоставление механизма поручительств и гарантий субъектам МСП
Программа стимулирования кредитования субъектов МСП (Программа 6,5).
Для расширения инвестиционного кредитования банками субъектов МСП Минэкономразвития России с 2017 года реализуется отдельная программа льготного кредитования - на основе субсидирования процентных ставок по банковским кредитам (Программа 674), для участия в которой отобрано три кредитных организации (ПАО «Сбербанк», ПАО «Банк ВТБ», АО «Россельхозбанк»), с которыми заключены соглашения о предоставлении субсидий из федерального бюджета на возмещение недополученных доходов по кредитам, выданным в 2017 году субъектам МСП по льготной ставке (субъектам среднего предпринимательства по 9,6 % годовых, малого - 10,6%).
Уже за первые два месяца реализации Программы 674 с малым и средним бизнесом заключены порядка 120 льготных кредитов почти на 16 млрд рублей.
При этом средний срок кредитных договоров составляет 2 года, средняя процентная ставка -10%, средний размер кредита - 91,9 млн рублей.
Активная деятельность Минэкономразвития России в области расширения финансовой поддержки субъектов МСП позволила переломить негативные тренды данного сектора в последние годы
Кроме того, в работе освещена роль банков в развитии предпринимательской деятельности. Предприятия нуждаются в особой поддержке, и не только государство играет важную роль в развитии и поддержании предпринимательской деятельности. В настоящее время большое внимание уделяется такому виду поддержки предпринимателей как поддержка со стороны банковской системы страны.
В работе особое внимание было уделено изучению форм взаимодействия банков и субъектов предпринимательства, изучены основные концепции, выделены этапы взаимодействия банковского сектора и МСП,.
Вторая глава посвящена анализу текущих тенденций и перспектив развития МСП. В работе представлены результаты анализа общероссийски : изучена динамика количества МСП, численности работников, оборот предприятий, объем инвестиций в основной капитал и др. показателей.
В целом, в работе отмечается, что актуальными направлениями будут являться:
- интеграция функций поддержки малого и среднего предпринимательства;
- стимулирование спроса на продукцию малых и средних предприятий, в том числе на основе расширения доступа таких предприятий к закупкам товаров, работ, услуг организациями государственного сектора экономики;
- создание условий для повышения производительности труда на малых и средних предприятиях;
- обеспечение доступности финансовых ресурсов для малых и средних предприятий;
- совершенствование политики в области налогообложения и неналоговых платежей;
- повышение качества государственного регулирования в сфере малого и среднего предпринимательства;
- стимулирование развития предпринимательской деятельности на отдельных территориях.
В работе дана оценка уровня банковского кредитования предпринимательской деятельности. Отметим особенности применяемого методического подхода для оценки уровня развития кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в регионах ПФО:
- в процессе анализа используются информационные ресурсы, находящиеся в свободном доступе (ресурсы Центрального банка РФ, Государственного комитета РФ по статистике и других официальных органов);
- можно провести оценку на определенную дату, а также исследовать показатели в динамике;
- результаты проведенного анализа имеют практическую значимость в решении задач по развитию кредитования малого и среднего предпринимательства, что позволяет использовать результаты анализа в деятельности заинтересованных государственных и банковских структур.
На основе этого с использованием экономико-математических инструментов в работе представлена группировка регионов в зависимости от уровня развития системы кредитования малого и среднего предпринимательства в разрезе регионов ПФО. Поскольку в процессе исследования осуществляется работа с большим количеством элементов (объектов и признаков), которые необходимо разбить на однородные группы и установить их взаимосвязь, нами был применен таксонометрический метод. Данный метод относится к методам кластерного анализа и является обобщением метода расстояний. Он учитывает абсолютные значения показателей и позволяет элиминировать их различную вариацию. Затем на основе полученных результатов была проведена процедура рейтингового ранжирования регионов.
Далее проведен анализ влияния банковского сектора на отраслевую структуру предпринимательской деятельности в ПФО. В ходе исследования были изучены отраслевая структура численности МСП в разрезе регионов, а также динамика объема выданных кредитов. На основе полученных результатов были сгруппированы и ранжированы три группы, что позволило оценить косвенным образом влияние банковского сектора на развитие МСП в ПФО.
В третьей главе исследованы зарубежные модели банковского кредитования малого и среднего бизнеса. Одним из важных направлений исследования роли банковского сектора в развитии предпринимательской деятельности является изучение опыта зарубежных стран. В настоящее время накоплен достаточно богатый опыт взаимодействия банков, государства и субъектов предпринимательской деятельности в таких странах как США, Германия и Франция.
Анализ зарубежного опыта финансово-кредитной поддержки и стимулирования развития МСП показывает, что общим для всех зарубежных схем кредитования МСП является активное участие государства как в обеспечении правовых гарантий деятельности субъектов кредитной сделки, так и в предоставлении конкретной финансовой помощи. При этом важно, что роль банков также является значимой, поскольку банки являются элементом инфраструктуры государственной поддержки.
Изучение и обобщение зарубежного опыта позволит составить основу для формулирования направлений, целей и мероприятий долгосрочной стратегии развития малого предпринимательства и формирования эффективной национальной модели финансово-кредитной поддержки МСП в России.
Важное место в работе уделено определению направлений развития взаимодействия банковского сектора и субъектов предпринимательства в РФ. В работе представлены ключевые направления деятельности российских банков и Банка России по расширению спектра услуг для малого и среднего бизнеса в соответствии со Основными направлениями развития финансовых технологий на период 2018-2020 гг., Стратегией повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018-2020 гг. и Стратегией развития малого и среднего предпринимательства до 2030 года.
Таким образом, основные научные результаты, полученные в ходе проведенного исследования, следующие:
1. Дополнена классификация элементов системы взаимодействия банков и субъектов предпринимательской деятельности, в том числе дополнены эффекты на микро-мезо-и макроуровне (создание и развитие новых производств, создание новых рабочих мест, повышение бюджетной эффективности, структурные сдвиги в экономике).
2. Проведена оценка уровня банковского кредитования предпринимательской деятельности в регионах ПФО и на основе этого с использованием экономико-математических методов представлена группировка регионов в зависимости от уровня развития системы кредитования малого и среднего бизнеса.
3. Проведен анализ влияния банковского сектора на отраслевую структура предпринимательской деятельности на основе изучения отраслевой структуры численности МСП и динамики выданных кредитов.
4. Обобщена зарубежная практика банковского кредитования предпринимательской деятельности на основе изучения видов программ государственной поддержки предпринимательства с участием банков, а также кредитных продуктов и программ банков США, Германии, Китая и ряда других стран.