ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 7
1.1. Историческое развитие института банковского вклада 7
1.2. Правовая природа и признаки договора банковского вклада 13
1.3. Виды договора банковского вклада 25
ГЛАВА II. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 34
2.1. Субъекты и объекты договора банковского вклада 34
2.2. Цена, срок и форма договора банковского вклада 43
2.3. Содержание правоотношения, возникшего на основании договора
банковского вклада 52
ГЛАВА III. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ И ДРУГИЕ ГАРАНТИИ ИСПОЛНЕНИЯ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО
ВКЛАДА 64
3.1. Способы обеспечения исполнения обязательств по банковскому вкладу ... 64
3.2. Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.. ..70
3.3. Ответственность по договору банковского вклада 78
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 84
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 88
Изменения в экономике, политике, социальной жизни России вызвали необходимость в кардинальном преобразовании законодательства Российской Федерации. Было принято множество нормативно-правовых актов, произошли изменения в развитии Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ). В ГК РФ, с одной стороны, получили свое закрепление новые институты гражданского права (например, договор финансирования под уступку денежного требования, договор коммерческой концессии и т.д.), а с другой, существенно изменилось содержание традиционных институтов (например, договора поставки, договора аренды, договора хранения и т.д.). Одним из таких договоров, который был присущ и советскому гражданскому праву, но претерпел серьезные трансформации, является договор банковского вклада. Особенности правового регулирования и правовая природа договора банковского вклада в настоящее время является весьма актуальной темой. Это отражается в ряде научных исследований по данной тематике, а также работой государства в этом направлении. Институт вклада является комплексным по своей природе и объединяет в себе публично-правовые и частноправовые элементы. Публично-правовой элемент имеет большое отношение к вопросу возникновения банковского договора, а гражданско-правовой элемент - к вопросу его реализации. Следует также отметить, что на сегодняшний день в юридической литературе активно исследуются различные стороны правового регулирования отношений, возникающих в связи с заключением, изменением и исполнением договора банковского вклада, в том числе в межотраслевом аспекте. В противном случае банковская система не может существовать в рамках рыночного хозяйства и превращается в нечто среднее между административным финансовым органом государства и посредником в денежных расчетах, зависимыми от политической конъюнктуры.
Обеспечить стабильность рынка банковских услуг - одна из важнейших задач государства, поскольку именно оно при установлении правового регулирования имеет возможность учитывать важнейшие экономические показатели и закономерности в рассматриваемой сфере.
Одной из гарантий обеспечения стабильности банковского сектора является разумное сочетание частных и публичных начал в правовом регулировании банковских услуг. Рост рынка банковских вкладов обеспечили три фактора: стремление граждан больше сберегать из-за неопределенности будущих доходов в условиях затяжного экономического кризиса, рост процентных ставок по вкладам и перераспределение средств населения в банковские депозиты из более рискованных инструментов. Несомненно, что для формирования активов банка, развития его предпринимательской деятельности и соответственно достижения определенного экономического результата особое значение имеют депозитные отношения между банком и вкладчиком. Регулирование вышеуказанных отношений осуществляется путем составления договора о банковском вкладе (депозите).
Актуальность данного исследования обусловлена тем, что на протяжении многих десятилетий в российской правовой науке продолжаются дискуссии по вопросу о месте договора банковского вклада в системе гражданско-правовых договоров. Помимо несовершенства действующего законодательства актуальность исследования определяется дискуссионностью многих научных положений о договоре банковского вклада, что тоже влияет на содержание многих положений нормативных правовых актов. Так в научной литературе до сих пор нет единого мнения относительно правовой природы договора банковского вклада, прав банка на денежные средства, переданные во вклад, сущности и признаков договора банковского вклада и т. д. В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных услуг по осуществлению вкладных операций как для граждан, так и для организаций.
Нормативно-правовую базу работы составили Конституция РФ, Г ражданский кодекс РФ (часть первая и вторая), Г ражданский процессуальный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Федеральные законы РФ «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и др.
Теоретической основой при написании работы послужили исследования следующих ученых: М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.В.Карташова, Ю.В.Рожкова, С.К. Соломина, Э.В.Сергеевой, Н.И.Чалова, Е.В.Черниковой, а также были проанализированы журнальные статьи, научная и учебная литература, практические материалы по различным аспектам договорного права в Российской Федерации.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в результате заключения договора банковского вклада.
Предметом исследования выступает договор банковского вклада, как сделка, порождающая обязательство по банковскому вкладу.
Основная цель данной работы состоит в комплексном изучении договора банковского вклада по гражданскому законодательству Российской Федерации.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть историческое развитие института банковского вклада;
- охарактеризовать правовую природу и признаки договора банковского вклада;
- проанализировать виды договора банковского вклада;
- определить субъекты и объекты договора банковского вклада;
- рассмотреть цену, срок и форму договора банковского вклада;
- изучить содержание правоотношения, возникшего на основании договора банковского вклада;
- охарактеризовать способы обеспечения исполнения обязательств по договору банковского вклада;
- рассмотреть страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации;
- изучить ответственность по договору банковского вклада. Методологической основой работы стали диалектический, исторический,
логический, сравнительно-правовой и другие методы.
Данная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, которые состоят из девяти параграфов, заключения и списка использованной литературы.
Институт банковского вклада является комплексным по своей природе и объединяет в себе публично-правовые и частноправовые элементы. Публичноправовой элемент имеет большее отношение к вопросу возникновения банковского договора, а гражданско-правовой элемент - к вопросу его реализации. Подчеркивается то обстоятельство, что в отношения по банковским вкладам вступают юридически и экономически неравные партнеры. В связи с этим возникает необходимость введения дополнительных гарантий более слабого участника договора. Допуская коммерческие банки к работе с вкладами населения, проверяя отчетность, лицензируя и контролируя их деятельность Центральный банк должен и сам выступать гарантом обеспечения возврата вкладов, поскольку проверять на таком профессиональном уровне финансовое состояние банка самим вкладчикам не под силу.
Банковские вклады являются формой предпринимательской деятельности банка, позволяющей привлечь для использования в своей деятельности средства клиентов. Вместе с тем, не являясь субъектами предпринимательской деятельности, граждане не должны подвергаться предпринимательскому риску, размещая во вкладах в банках свои денежные средства. В нынешних условиях представляется своевременной разработка и принятие федерального закона о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ)
Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии
с законом.
Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.
Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
Вкладчики - граждане РФ вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иски о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям. Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка должен учитываться при определении размера доли государства (муниципальных образований) в капитале банка, должны быть не только соответствующие государственные органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин России и т.п.), но и государственные (муниципальные) предприятия и организации.
Федеральными законами может быть предусмотрен особый порядок формирования уставных капиталов кредитных организаций за счет средств федерального или муниципального бюджетов (бюджетов субъектов РФ), другого государственного или муниципального имущества, не распределенного среди государственных и муниципальных предприятий (ст. 11 Закона о банках).
Например, федеральными законами может быть предусмотрена возможность создания банков, в которых 100% их акций (долей участия) принадлежит государству (муниципальным образованиям). Держателями акций (паев) таких банков будут соответствующие государственные органы (государственные и муниципальные имущественные фонды, Минфин России и т.п.). На сегодняшний день такая возможность предусмотрена только при создании муниципальных банков.
Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.
В случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского вклада (ст. 310 ГК РФ), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК РФ (ставка рефинансирования), за весь период фактического пользования средствами вкладчика, а также возмещения причиненных ему убытков.
Назначение государственных гарантий имеет двойное содержание: с одной стороны, оно преследует цель обеспечения интересов вкладчиков, а с другой - должно обеспечить распределение и дробление вклада. С этой целью законом о страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации устанавливается определенный минимальный размер вклада, который гарантируется гражданину в одной кредитной организации при наступлении страхового случая.
С развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера - депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.
Таким образом, в современных условиях происходит повышение роли банковского сектора, в котором институт банковского вклада приобрел важное значение, поскольку посредством заключения депозитных договоров физические лица как участники гражданского оборота реализуют субъективные гражданские права, распоряжаются принадлежащими им материальными благами.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
