Введение 2
1. Теоретические основы электронных денег 4
1.1. Сущность, классификация и специфические особенности 4
электронных денег
1.2. Подходы к государственному регулированию систем электронных 18 денег: мировая и российская практика
2. Анализ систем электронных денег на примере отечественных и 31
зарубежных рынков
2.1. Анализ развития электронных денег в России 31
2.2. Анализ применения криптовалют в мире 45
3. Перспективы развития электронных денег в Российской федерации 57
3.1. Проблемы внедрения электронных денег в денежный оборот России 5 7
3.2. Перспективы развития электронных денег в России 7 1
Заключение 82
Список использованных источников 87
Приложения
В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют совершать покупки, не выходя из дома, что стало возможным благодаря изобретению всемирной компьютерной сети Интернет. Электронные платежные системы дают возможность приобрести нужный товар независимо от того, где находится покупатель или продавец. С развитием современных платежных систем связано и возникновение так называемых «электронных» или «цифровых» денег. Словосочетание «электронные деньги» широко распространилось не только на Западе, но и в Российской Федерации.
Актуальность, а также своевременность данной работы заключается в новизне данного безналичного способа оплаты, его перспективности и новаторстве в рамках безналичных способов расчетов.
В настоящее время достаточно активно обсуждается вопрос о проблемах и перспективах применения электронных денег. Различные вопросы, связанные с электронными платежами, рассматриваются в трудах, как отечественных, так и зарубежных экономистов. Однако воздействие электронных денег на экономику и денежную систему в экономической научной литературе изучена недостаточно, что также определяет актуальность темы исследования.
Кроме того, постоянное совершенствование информационных и финансовых технологий, разработка нового или внесение изменения в законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными и эффективными, а значит и привлекательными для потребителей.
Предметом исследования являются формы и виды электронных денег, применяемые в действующей практике.
Объектом исследования являются системы электронных денег на отечественных и зарубежных рынках.
Цель выпускной квалификационной работы - изучение электронных денег и перспектив их развития.
В соответствии с поставленной целью были сформулированы следующие задачи работы:
- изучение теоретических основ электронных денег, классификации и специфических особенностей;
- изучение различных подходов в мировой и российской практике к государственному регулированию систем электронных денег;
- анализ развития электронных денег в России;
- анализ применения криптовалют в мире;
- рассмотрение проблем внедрения электронных денег в денежный оборот России;
- выявление перспектив развития электронных денег в России.
Практическая значимость проведенного исследования состоит в
выявлении перспектив развития электронных денег в Российской Федерации.
Теоретической и информационной основой исследования послужили теоретические положения, изложенные в работах отечественных и зарубежных авторов по вопросам функционирования электронных денег, а также Федеральный закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 № 161- ФЗ, иные нормативные документы Российской Федерации, а также данные официальных сайтов организаций, специализирующихся в предметной области.
В данной работе использовались и нашли свое применение общенаучные методы сбора данных, способы исследования и методики оценки их достоверности и достаточности: количественный, сравнительный, логический анализа и синтез.
По итогам проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
Электронные деньги — сравнительно новая форма денежных средств, представляющая собой денежные обязательства эмитента в электронном виде, находящиеся в распоряжении пользователя на электронном носителе.
Таким образом, генезис электронных денег имеет технологический профиль и свидетельствует о том, что импульсом к появлению и становлению электронных денег в той форме, в которой они представлены в настоящий момент, послужило стремительное развитие, с одной стороны, потребности в ускорении и увеличении масштабов платежей и расчетов, с другой - научнотехнический прогресс. Полученный вывод подтверждает, что локомотивом дальнейшего совершенствования технологии электронных денег выступят новации в области вычислительной техники и связи, тогда как их финансовое содержание будет определяться юридическими аспектами, делегирующими новым технологиям функции в сфере расчетов и платежей. По своей сущности электронные деньги представляют собой новый полноценный инструмент безналичных расчетов, который обладает специфическими чертами и свойствами.
Обращение электронных денег вызывает появление рисков на макро - и микроуровнях, что требует создания адекватной системы регулирования электронных денег и надзора за их эмитентами, а также соответствующей корректировки систем управления рисками коммерческих банков.
Распространяется тенденция широкого использования электронных денег в качестве платежного инструмента и обращения наряду с традиционными наличными.
Давая прогноз развития электронных денег в России, необходимо подчеркнуть следующее. Доля платежей, по некоторым оценкам - свыше 90%, в сфере розничной торговле осуществляется наличными деньгами.
Современные электронные деньги в какой-то степени остаются денежным суррогатом, они выступают в качестве средства обмена, которое предусматривает последующий расчет, а не новой формой кредитных денег.
Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, так как они обладают рядом преимуществ, привлекающих потребителя.
Поскольку электронные платежи являются финансовой услугой, становится актуальным вопрос соответствующего регулирования. В отдельных странах электронные деньги имеют статус «особого института».
Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции.
Делая вывод, можно сказать, что современные электронные деньги являются денежным заменителем, которые выступают лишь в качестве средства обмена, предусматривающий дальнейший расчет.
Для оплаты услуг россияне чаще всего используют банковские карты, Интернет-банкинг, электронные кошельки и платежи через SMS. Яндекс.Деньги — в тройке самых популярных способов онлайн-оплаты.
Можно сказать, что в настоящее время обороты рынка электронных денег, а также количество людей, пользующиеся электронными деньгами, с каждым годом растет. На сегодняшний день лидерами российского рынка электронных денег являются WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, и PayPal.
Однако снижению темпов роста рынка электронных денег в России способствует активное развитие банковских карт в совокупности с появлением большого количества мобильных приложений банков. В условиях конкуренции между банковскими картами и электронными кошельками расти будут те, кто сможет предложить потребителям более удобный, полный и безопасный сервис.
В отличие от российской практики за последнее десятилетие иная динамика использования электронных денег зафиксирована в странах Европейского союза. В современных экономических и политических условиях популярность электронных денег ежегодно возрастает.
Можно сделать вывод, что криптовалюта наиболее развита в Северной Америке и Европе, но все большее число пользователей можно наблюдать и в других регионах: с быстротой роста активности в некоторых развивающихся странах Азии, Латинской Америки, а также Африки и Ближнего Востока.
Так же отметим, что количество операций с применением электронных денег ежегодно увеличивается, при этом внедрение в оборот нового высокотехнологичного инструмента оказывает непосредственное влияние на рост безналичных расчетов в стране и увеличение доли безналичных денег в объеме денежной массы. Лидерами мирового рынка криптовалюты являются Bitcoin и Ethereum.
Особенностью электронных денег является возможность их существования как в централизованных системах ЭД, так и в децентрализованных криптовалютных системах. Децентрализованный подход к организации легитимной системы электронных денег является менее рискованным по сравнению с централизованным подходом; вместе с тем децентрализованные системы уступают централизованным по техническим параметрам.
Проблемы развития электронных денег в России:
1) . Риски систем электронных денег.
2) . Недостаточная осведомленность и недоверие со стороны пользователей.
3) . Конкуренция со стороны других участников.
4) . В отношении криптовалют - нерешенные вопросы юридическом статуса криптовалют, их налогообложения и регулирования.
Перспективы развития электронных денег в России:
1) . Развитие Fin Tech, рост проникновения (покрытия) Интернета в России;
2) . Рост навыков работы с электронными деньгами среди населения
3) . В долгосрочной перспективе ослабление запрета со стороны государства (создание и развитие платежных сервисов с использованием криптовалюты; лицензирование эмитентов криптовалют.
Сегодня российские органы управления принимают довольно множество мер по решению обозначенных нами проблем для повышения эффективности использования электронных денег в России. Например, в Государственную думу на рассмотрение были отправлены ряд законодательных актов, которые призваны урегулировать рынок электронных денег.
Ввиду того, что прогнозный уровень развития, рассчитанный нами по экономико-математической модели, имеет положительную динамику, то в нашем случае мы можем говорить о том, что в будущем электронные деньги смогут занять доминирующее положение в ценном ряде товарных, функциональных, отраслевых и географических рынков. Развитие данного сегмента в конечном итоге может привести к организации общемировой единой валюты, имеющей единый центр. При этом может измениться роль центральных эмиссионных банков.
Очевидно, что электронные денежные средства обладают огромным нереализованным потенциалом и хорошими преимуществами над традиционными средствами оплаты.
Таким образом, вполне прогнозируемо, что в ближайшем будущем электронные средства расчетов, возможно, вытеснят с рынка традиционные наличные средства и банковские карты, т.к. электронная наличность и соответствующие сервисы предлагают более удобные способы оплаты за товары и услуги.
Электронные деньги играют важную роль, как в современных денежных системах, так и в денежных системах будущего. При этом с развитием электронных денег сущность денег не меняется; изменяется только их форма.
Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей. Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том виде в каком они существуют сегодня.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
