СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИСЛАМСКОГО БАНКИНГА В РОССИИ
|
Введение 3
1. Теоретические основы функционирования исламского банкинга 7
1.1. Содержание и принципы исламского банкинга 7
1.2. Особенности исламских банковских продуктов 13
1.3. Этапы развития исламского банкинга 22
2. Анализ практики исламского банкинга и его интеграция в мировой и
российский финансовый рынок 33
2.1. Анализ распространения исламских продуктов на мировом
банковском рынке 33
2.2. Российский опыт применения исламских банковских продуктов 46
2.3. Прогнозирование перспектив развития исламского банкинга в мире 58
3. Современная практика и тенденции развития исламского банковского
дела в Российской Федерации 64
3.1. Совершенствование нормативно-правового регулирования
исламского банковского дела в Российской Федерации 64
3.2. Разработка новационного банковского продукта для российского
рынка, основанного на принципах исламского банкинга 82
Заключение 92
Список использованных источников 99
Приложения
1. Теоретические основы функционирования исламского банкинга 7
1.1. Содержание и принципы исламского банкинга 7
1.2. Особенности исламских банковских продуктов 13
1.3. Этапы развития исламского банкинга 22
2. Анализ практики исламского банкинга и его интеграция в мировой и
российский финансовый рынок 33
2.1. Анализ распространения исламских продуктов на мировом
банковском рынке 33
2.2. Российский опыт применения исламских банковских продуктов 46
2.3. Прогнозирование перспектив развития исламского банкинга в мире 58
3. Современная практика и тенденции развития исламского банковского
дела в Российской Федерации 64
3.1. Совершенствование нормативно-правового регулирования
исламского банковского дела в Российской Федерации 64
3.2. Разработка новационного банковского продукта для российского
рынка, основанного на принципах исламского банкинга 82
Заключение 92
Список использованных источников 99
Приложения
Актуальность темы диссертации. Мировая финансовая система на современном этапе своего развития имеет среднесрочную цикличность, что доказывается периодичностью возникающих экономических кризисов. В качестве «первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности» особое значение уделяется повышению устойчивости банковской системы. Устойчивое развитие банковской системы невозможно без эффективно функционирующего рынка банковских продуктов. Это обусловлено тем, что предоставление банковскими организациями продуктов и услуг служит функциональной основой деятельности банков. Банковская система теряет свою устойчивость в том случае, если она не способна полноценно выполнять свои функции и эффективно предоставлять клиентам банковские продукты. Рынок банковских продуктов, в том числе и российский рынок банковских продуктов, носит спекулятивный характер, что усиливает «отрыв финансового рынка от реального сектора экономики», провоцируя новые этапы кризиса.
Несмотря на всестороннюю вовлеченность в мировой финансовый рынок и подверженность влиянию кризисных явлений банки, предоставляющие услуги в соответствии с нормами исламского права, по-прежнему, демонстрируют высокую степень надежности и устойчивости, однако опыт исламских банков остается за рамками многих исследований.
Необходимость предотвращения негативных последствий развития рынка банковских продуктов, который является одним из главных инструментов перераспределения денежных средств между субъектами экономики, требует выявления тенденций развития рынка банковских продуктов и разработки комплекса мер по внедрению инновационного продукта, в том числе и основанного на принципах исламского права.
Степень изученности проблемы.
Теоретические основы моральной экономики были заложены в трудах А.В. Чаянова, Э. Томсона и развиты в исследованиях исламских финансов отечественных и зарубежных исследователей: Р.И. Беккина, М.И. Яндиева, А.Ю. Журавлева, П.В. Трунина, М.В. Каменских, М.Э. Калимуллина, М. Муфтяхетдинова, В.И. Вагизова, А.С. Игонина, К.В. Кочмола, И.Н. Ефременко, Муслим Абу Муса Ас-Саляфи, Хасан и Дриди. Авторы отмечают отличительные черты и особенности исламских продуктов от традиционных финансовых продуктов.
Вместе с тем, проведенные отечественными и зарубежными учеными исследования, посвященные проблемам обеспечения устойчивого развития рынка банковских продуктов, нельзя считать завершенными. До сих пор в мировой и отечественной практике остается не изученным опыт исламских банков, характеризующихся высокой степенью устойчивости к кризисам.
Недостаточная теоретическая разработанность и высокая практическая значимость комплекса задач, связанных с развитием рынка банковских продуктов на основе исламского банкинга, обуславливают необходимость их дополнительного исследования, предопределяя цель и задачи работы.
Цель работы - проанализировать развитие исламского банкинга на современной этапе, выявить предпосылки для его распространения, сформулировать рекомендации по внедрению основ исламского банкинга на рынок банковских услуг России.
Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:
- уточнить экономическое содержание понятия «исламский банкинг»;
- определить этапы и направления развития мирового и российского рынка банковских продуктов;
- проанализировать современное состояние рынка банковских продуктов и выявить основные тенденции развития рынка банковских продуктов РФ;
- выявить и проанализировать предпосылки внедрения перспективных банковских продуктов для России, в том числе характерные для исламской модели, исходя из потребностей экономических субъектов;
- разработать комплекс мер по применению инновационных банковских продуктов с целью развития рынка банковских продуктов в России;
- разработать новационный банковский продукт для российского банковского рынка на основе исламского банкинга.
Объектом исследования является рынок банковских продуктов России с учетом применения опыта исламских банковских продуктов.
Предметом исследования является организационно-финансовые отношения, сконцентрированные на рынке исламских банковских продуктов.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили такие методы научного познания как: абстрактно-логический, структурный, функциональный, статистический и сравнительный анализ, графического и теоретического моделирования.
Информационную и эмпирическую основу исследования составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, научная и учебно-методическая литература, российские и зарубежные периодические издания, материалы межрегиональных научно-практических конференций, статистические данные, Интернет - ресурсы (официальные сайты надзорных органов, кредитных организаций РФ, стран СНГ, Великобритании и США), материалы, собранные в период прохождения стажировок в банках.
Научная новизна диссертации состоит в развитии теоретических положений и выявлении основных направлений развития мирового и российского рынка банковских продуктов, разработке новационного банковского продукта, основанного на исламском банковском продукте Мушарака, направленного на развитие реального сектора экономики.
В процессе исследования получены следующие результаты, имеющие научную новизну:
а) Уточнено понятие исламский банкинг, как альтернативная модель банковской деятельности, основанная на принципах морали и нравственных ценностях в рамках, которой осуществляется привлечение халяльных
денежных средств и финансирование деятельности субъектов реальной экономики.
б) Сформированы возможные поправки в законодательство РФ для внедрения исламского банкинга или его элементов в России.
в) Предложены направления по модернизации банковских продуктов, заключающиеся в применение инновационного для российского банковского рынка продукта, включающего в себя черты банковских продуктов как европейской, так и исламской моделей, основными отличительными характеристиками которого является, во-первых, привлечение свободных денежных средств в финансирование реального сектора экономики с минимальным уровнем риска за счет долевого участия банка и клиента в финансировании проектов, во-вторых, создание динамично развивающегося устойчивого банковского рынка, отвечающего потребностям как физических и юридических лиц, так и способствующего развитию экономики в целом. Внедрение предложенного продукта позволит привлекать денежные средства различных слоев населения на финансирование реального сектора, путем использования не спекулятивных механизмов, а принципов, направленных на финансирование определенных проектов.
Теоретическая значимость исследования заключается в формировании теоретических положений о роли внедрения инновационных банковских продуктов, основанных на исламском банкинге.
Практическая значимость работы состоит в том, что разработанные базовые направления развития и внедрения банковских продуктов на основе исламского банкинга позволят банковской системе осуществлять перераспределение денежных средств между субъектами экономики и, тем самым стимулировать экономическое развитие страны.
Логическая структура и объем работы соответствует теме, целям и задачам исследования. Диссертация изложена на 105 страницах машинописного текста, содержит ведение, три главы, заключение, содержит 18 таблицы, 16 рисунков, список литературы из 69 источников.
Несмотря на всестороннюю вовлеченность в мировой финансовый рынок и подверженность влиянию кризисных явлений банки, предоставляющие услуги в соответствии с нормами исламского права, по-прежнему, демонстрируют высокую степень надежности и устойчивости, однако опыт исламских банков остается за рамками многих исследований.
Необходимость предотвращения негативных последствий развития рынка банковских продуктов, который является одним из главных инструментов перераспределения денежных средств между субъектами экономики, требует выявления тенденций развития рынка банковских продуктов и разработки комплекса мер по внедрению инновационного продукта, в том числе и основанного на принципах исламского права.
Степень изученности проблемы.
Теоретические основы моральной экономики были заложены в трудах А.В. Чаянова, Э. Томсона и развиты в исследованиях исламских финансов отечественных и зарубежных исследователей: Р.И. Беккина, М.И. Яндиева, А.Ю. Журавлева, П.В. Трунина, М.В. Каменских, М.Э. Калимуллина, М. Муфтяхетдинова, В.И. Вагизова, А.С. Игонина, К.В. Кочмола, И.Н. Ефременко, Муслим Абу Муса Ас-Саляфи, Хасан и Дриди. Авторы отмечают отличительные черты и особенности исламских продуктов от традиционных финансовых продуктов.
Вместе с тем, проведенные отечественными и зарубежными учеными исследования, посвященные проблемам обеспечения устойчивого развития рынка банковских продуктов, нельзя считать завершенными. До сих пор в мировой и отечественной практике остается не изученным опыт исламских банков, характеризующихся высокой степенью устойчивости к кризисам.
Недостаточная теоретическая разработанность и высокая практическая значимость комплекса задач, связанных с развитием рынка банковских продуктов на основе исламского банкинга, обуславливают необходимость их дополнительного исследования, предопределяя цель и задачи работы.
Цель работы - проанализировать развитие исламского банкинга на современной этапе, выявить предпосылки для его распространения, сформулировать рекомендации по внедрению основ исламского банкинга на рынок банковских услуг России.
Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:
- уточнить экономическое содержание понятия «исламский банкинг»;
- определить этапы и направления развития мирового и российского рынка банковских продуктов;
- проанализировать современное состояние рынка банковских продуктов и выявить основные тенденции развития рынка банковских продуктов РФ;
- выявить и проанализировать предпосылки внедрения перспективных банковских продуктов для России, в том числе характерные для исламской модели, исходя из потребностей экономических субъектов;
- разработать комплекс мер по применению инновационных банковских продуктов с целью развития рынка банковских продуктов в России;
- разработать новационный банковский продукт для российского банковского рынка на основе исламского банкинга.
Объектом исследования является рынок банковских продуктов России с учетом применения опыта исламских банковских продуктов.
Предметом исследования является организационно-финансовые отношения, сконцентрированные на рынке исламских банковских продуктов.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили такие методы научного познания как: абстрактно-логический, структурный, функциональный, статистический и сравнительный анализ, графического и теоретического моделирования.
Информационную и эмпирическую основу исследования составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, научная и учебно-методическая литература, российские и зарубежные периодические издания, материалы межрегиональных научно-практических конференций, статистические данные, Интернет - ресурсы (официальные сайты надзорных органов, кредитных организаций РФ, стран СНГ, Великобритании и США), материалы, собранные в период прохождения стажировок в банках.
Научная новизна диссертации состоит в развитии теоретических положений и выявлении основных направлений развития мирового и российского рынка банковских продуктов, разработке новационного банковского продукта, основанного на исламском банковском продукте Мушарака, направленного на развитие реального сектора экономики.
В процессе исследования получены следующие результаты, имеющие научную новизну:
а) Уточнено понятие исламский банкинг, как альтернативная модель банковской деятельности, основанная на принципах морали и нравственных ценностях в рамках, которой осуществляется привлечение халяльных
денежных средств и финансирование деятельности субъектов реальной экономики.
б) Сформированы возможные поправки в законодательство РФ для внедрения исламского банкинга или его элементов в России.
в) Предложены направления по модернизации банковских продуктов, заключающиеся в применение инновационного для российского банковского рынка продукта, включающего в себя черты банковских продуктов как европейской, так и исламской моделей, основными отличительными характеристиками которого является, во-первых, привлечение свободных денежных средств в финансирование реального сектора экономики с минимальным уровнем риска за счет долевого участия банка и клиента в финансировании проектов, во-вторых, создание динамично развивающегося устойчивого банковского рынка, отвечающего потребностям как физических и юридических лиц, так и способствующего развитию экономики в целом. Внедрение предложенного продукта позволит привлекать денежные средства различных слоев населения на финансирование реального сектора, путем использования не спекулятивных механизмов, а принципов, направленных на финансирование определенных проектов.
Теоретическая значимость исследования заключается в формировании теоретических положений о роли внедрения инновационных банковских продуктов, основанных на исламском банкинге.
Практическая значимость работы состоит в том, что разработанные базовые направления развития и внедрения банковских продуктов на основе исламского банкинга позволят банковской системе осуществлять перераспределение денежных средств между субъектами экономики и, тем самым стимулировать экономическое развитие страны.
Логическая структура и объем работы соответствует теме, целям и задачам исследования. Диссертация изложена на 105 страницах машинописного текста, содержит ведение, три главы, заключение, содержит 18 таблицы, 16 рисунков, список литературы из 69 источников.
Исламский банк, функционирующий в мусульманских странах, постепенно начинает играть все большую роль в традиционных финансовых системах.
Деятельность исламских банков должна соответствовать принципам ведения бизнеса, указанным в Коране и хадисах. В Исламе установлен запрет на ростовщичество, на спекулятивное поведение, на инвестиции в компании со значительным долговым финансированием, на финансирование деятельности касающейся предметов, служащих недостойным целям (алкогольная продукция, казино, свинина и т.д.). Банк участвует как в прибылях, так и в убытках клиента.
Продукты, использующие принцип разделения прибылей и убытков, структурируют на основе мудараба и мушарака. Принципы, которые предполагают куплю-продажу - это бай муаджал (бай битаман аджил), мурабаха, мусавама, истисна и бай салам. Иджара, джоала, вакала, кафала, уджр и хивала - присутствуют в услугах, за которые взимается фиксированная плата. Для безвозмездных услуг используются принципы кард хассан.
Продукты, предоставляемые исламскими банками, можно сгруппировать по трем направлениям: прием вкладов (Аль вадиа, Мушарака, Амана), финансирование (Кард-алъ-хасан, Кифала, Мушарака, Мудараба, Иджара, Мурабаха, Бай муаджал) и другие услуги (Сукук, Викала, Такафул).
Среди основных факторов, обеспечивших устойчивость исламских банков во время финансового кризиса можно выделить следующие:
- исламские банки не могут занимать друг у друга деньги под процент, так как процентные ставки попросту запрещены;
- исламские банки не нагружают себя непрофильными высокорискованными активами, такими как ипотечные обязательства, предпочитая более надежные;
- запрет на спекуляцию и неопределенность в исламском банкинге.
Начало развития исламской банковской системы ознаменовано созданием в 1963 году Сберегательного банка «Мит Гамр» в Египте, который полностью отвечал требованиям Шариата. В настоящее время в большинстве исламских стран действуют исламские банки, но опыт зарождения и развития этих банков отличается.
Однако Исламские банки занимают прочное положение и в таких немусульманских государствах, как США, Великобритания и Австралия.
Также опыт по внедрению исламских принципов финансирования в Киргизии, Казахстане и Азербайджане показал, что система исламского финансирования может достаточно успешно работать на постсоветском пространстве.
За последние 12 лет глобальный рынок исламских активов возрос почти в 11 раз, с 150 млрд долл. до 1,46 трлн долл. В 2015 г. активы исламской финансовой системы составят 3 трлн долл., увеличившись по сравнению с 2012 г. почти в 2 paзa.
Согласно данным, опубликованным Международным валютным фондом (МВФ), в мире на данный момент насчитывается свыше 1100 финансовых учреждений, предлагающих финансовые услуги по нормам Ислама на территории более чем 100 государств. По состоянию на 2015 год исламские финансовые активы составили 2,1 трлн долларов США, согласно данным S&P.
С 2009 по 2014 гг. активы исламских банков увеличились на 70% составив 1,4 трлн долларов США.
В целом к 2020 прогнозируется, что исламское финансирование будет обладать 6,5 трлн долларов США во всем мире, и этот рост не ограничивается рынками развивающихся стран.
В ходе работы был проведено прогнозирование перспектив развития исламского права в мире на основе экономико-математического моделирования. К 2020 году, согласно полученным результатам объемы активов исламских банков в мире составят 2122,652 млрд долларов США.
Попытки внедрения исламского банкинга в России предпринимались не раз, однако по разным причинам оканчивались неудачей. Г лавное препятствие - отсутствие законодательной базы. АРБ предложил ряд поправок в законодательство и надзорную практику Банка России, которые станут основой для работы банков по законам шариата.
В России потребуется доработка налогового законодательства с целью обеспечения налогового нейтралитета, так как банковские операции традиционных банков РФ не облагаются налогом на добавленную стоимость.
В качестве примера создания наиболее эффективной системы регулирования исламского банкинга для России можно использовать изменения, внесенные в Казахстане в законодательство с помощью издания специального Закона, позволяющего на территории страны заниматься иламским банковским делом.
В России исламского банкинга в чистом виде не существует, нет и специальных «исламских окон» в отделениях кредитных организаций. Все прежние попытки организовать исламский банкинг в нашей стране успехом не увенчались.
Первая попытка создания исламского банка была предпринята в России при организации исламского банка ЗАО, МКБ «Бадр-Форте» Банк в 1991 г. В декабре 2006 г. ЦБ РФ отозвал у «Бадр-Форте» Банка лицензию на осуществление банковских операций с формулировкой «за грубые нарушения законодательства о противодействии отмыванию преступных доходов».
В 2011-2013 гг. «АК Барс» Банк осуществил сделки Мурабаха по привлечению синдицированного финансирования на 1 год в целом на сумму 160 млн. долл.
В марте 2015 года был зарегистрирован и направлен председателю Госдумы Сергею Нарышкину Законопроект «О внесении изменений в статью 5 федерального закона «О банках и банковской деятельности».
В итоге, комитет Государственной думы по финансовому рынку рекомендовал нижней палате Федерального собрания отклонить законопроект по предоставлению возможности кредитным организациям заниматься торговой деятельностью для внедрения исламского банкинга в первом чтении.
О том, чтобы развивать в России исламскую банковскую систему в качестве альтернативы для сложившегося за последние 20 лет банковского сектора, заговорили сразу же с наступлением нынешнего экономического кризиса и обострения ситуации на международной арене.
В последние годы сотрудничество государств ОИС с РФ в последние годы заметно активизировалось. Регулярно проводится Международный экономический саммит «Россия-Исламский мир: КазаньСаммит » - главная площадка взаимодействия субъектов Российской Федерации и государств исламского мира. Акцент в работе Г руппы сделан на практической реализации стратегического партнерства между Российской Федерацией и мусульманским миром. Благодаря активному сотрудничеству инвестиции в Россию из стран ОИС возрастают.
В начале 2016 года группой была разработана «дорожная карта» по внедрению «партнерского» (исламского) банкинга в России. «Дородная карта» охватывает ключевые аспекты партнерского банкинга: правовые, регуляторные, образовательные и другие, предусматривает комплекс мероприятий, направленных на изучение возможности внедрения услуг партнерского банкинга.
Президент Группы Исламского банка развития (ИБР) Ахмед Мухаммед Али аль-Мадани выразил готовность Исламского банка развития предоставить помощь для внесения изменений в российское законодательство, чтобы в стране можно было использовать принципы исламского банкинга.
В качестве примера создания наиболее эффективной системы регулирования исламского банкинга можно привести Великобританию и Казахстан. Так в Казахстане после длительного согласования 12 февраля 2009 г. был принят Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам организации и деятельности исламских банков и организации исламского финансирования».
Татарстан сегодня является одним из самых развитых в плане исламских финансов регионов РФ. Инфраструктура исламских финансов в Татарстане включает в себя Фонд развития исламского бизнеса и финансов (IBFD Fund), Татарстанская международная инвестиционная компания (ЗАО «ТМИК»), Евразийская лизинговая компания (ЕЛК), представительство немецкой страховой компании Allianz и Финансовый дом «Амаль». Образовательную функцию здесь взял на себя Российский центр исламской экономики и финансов (РЦИЭФ). Таким образом, в Татарстане уже сегодня закладывается основа исламской финансовой индустрии страны.
Индустрия исламских финансов в России представлена 7 компаниями: «Ляриба-Финанс», Центр исламского инвестирования «Мудариб», Финансовые дома «Амаль», «Масраф», «Саада», Татарстанская международная инвестиционная компания и микрокредитная компания «Амана».
В этом году 16 февраля в Москве состоялось открытие «Международной Ассоциации Исламского Бизнеса» (МАИБ). По словам президента МАИБ Кабаева Марата Вазиховича целью ассоциации является объединение предпринимателей и бизнесменов-мусульман и не мусульман соблюдая правила исламского бизнеса.
В ближайшее время крупнейший банк России - Сбербанк - намерен запустить специальные программы и банковские продукты для клиентов, соответствующие нормам Ислама.
В октябре 2015 года в ЦБ РФ была создана рабочая группа для изучения правовых, регулятивных и организационных механизмов и возможностей по предоставлению услуг партнерского (исламского) банкинга в России. В результате работы группы был разработан проект, о котором упоминалось выше.
В марте 2016 года в Казани в рамках разработанной ранее «дорожной карты» был открыт первый банковский центр в России, предоставляющий свои услуги на принципах исламского банкинга. Центр
По состоянию на сегодняшний день Центр партнерского кредитования приостановил свою деятельность в связи с отзывом лицензии у «Татагропромбанка» весной 2017 года.
Помимо территории Республики Татарстана развивать исламский банкинг планируется еще в четырех регионах Северного Кавказа. Так, созданная в Москве Международная Ассоциация исламского бизнеса заявила о подготовке к открытию ее офисов в Дагестане, Ингушетии, Кабардино- Балкарии и Карачаево-Черкесии для развития халяльного бизнеса.
Несмотря на то, что мусульмане составляют 20 % населения России, т.е. около 30 млн граждан, спрос на услуги исламских банков на данный момент крайне низок в связи с их неосведомленностью.
В связи с санкциями и украинским кризисом при ограниченности возможностей привлечения западных средств, исламский банкинг становится очень даже привлекательным инструментом.
Согласно заключенным договорам между членами Евразийского экономического союза на территории остальных стран-участниц, помимо Казахстана, должны быть созданы условия для функционирования исламских финансовых институтов.
В исламском банкинге перспективная и конструктивная основа. Исламский банк входит в дело и как равноправный партнер берет на себя соответствующие риски. Поэтому эти принципы не противоречат здравой экономической логике. Например, Великобритания привлекает гигантский объем этих исламских финансовых средств. Если отказываться от этого, трудно будет находить диалог с такими странами, как Индонезия, страны Персидского залива, обладающими перспективой развития и значительным объемом финансовых средств.
Исламский банки помогут привлечь в экономику России не используемые до сих пор средства мусульман, проживающих на территории страны, а также иностранные инвестиции из стран Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии, что позволит усилить здоровую конкуренцию на финансовых рынках.
Согласно данным Thomson Reuters, к 2019 году Россия может привлечь 11 млрд долларов США инвестиций. Прибыль банков от обслуживания потоков исламских банковских операций составит около 110 млн долларов США.
Среди сфер экономики, которые имеют инвестиционную привлекательность для арабских, мусульманских стран можно выделить сельскохозяйственное производство, космическая сфера, халяльная индустрия, недвижимость, инфраструктуры и др.
Деятельность исламских банков должна соответствовать принципам ведения бизнеса, указанным в Коране и хадисах. В Исламе установлен запрет на ростовщичество, на спекулятивное поведение, на инвестиции в компании со значительным долговым финансированием, на финансирование деятельности касающейся предметов, служащих недостойным целям (алкогольная продукция, казино, свинина и т.д.). Банк участвует как в прибылях, так и в убытках клиента.
Продукты, использующие принцип разделения прибылей и убытков, структурируют на основе мудараба и мушарака. Принципы, которые предполагают куплю-продажу - это бай муаджал (бай битаман аджил), мурабаха, мусавама, истисна и бай салам. Иджара, джоала, вакала, кафала, уджр и хивала - присутствуют в услугах, за которые взимается фиксированная плата. Для безвозмездных услуг используются принципы кард хассан.
Продукты, предоставляемые исламскими банками, можно сгруппировать по трем направлениям: прием вкладов (Аль вадиа, Мушарака, Амана), финансирование (Кард-алъ-хасан, Кифала, Мушарака, Мудараба, Иджара, Мурабаха, Бай муаджал) и другие услуги (Сукук, Викала, Такафул).
Среди основных факторов, обеспечивших устойчивость исламских банков во время финансового кризиса можно выделить следующие:
- исламские банки не могут занимать друг у друга деньги под процент, так как процентные ставки попросту запрещены;
- исламские банки не нагружают себя непрофильными высокорискованными активами, такими как ипотечные обязательства, предпочитая более надежные;
- запрет на спекуляцию и неопределенность в исламском банкинге.
Начало развития исламской банковской системы ознаменовано созданием в 1963 году Сберегательного банка «Мит Гамр» в Египте, который полностью отвечал требованиям Шариата. В настоящее время в большинстве исламских стран действуют исламские банки, но опыт зарождения и развития этих банков отличается.
Однако Исламские банки занимают прочное положение и в таких немусульманских государствах, как США, Великобритания и Австралия.
Также опыт по внедрению исламских принципов финансирования в Киргизии, Казахстане и Азербайджане показал, что система исламского финансирования может достаточно успешно работать на постсоветском пространстве.
За последние 12 лет глобальный рынок исламских активов возрос почти в 11 раз, с 150 млрд долл. до 1,46 трлн долл. В 2015 г. активы исламской финансовой системы составят 3 трлн долл., увеличившись по сравнению с 2012 г. почти в 2 paзa.
Согласно данным, опубликованным Международным валютным фондом (МВФ), в мире на данный момент насчитывается свыше 1100 финансовых учреждений, предлагающих финансовые услуги по нормам Ислама на территории более чем 100 государств. По состоянию на 2015 год исламские финансовые активы составили 2,1 трлн долларов США, согласно данным S&P.
С 2009 по 2014 гг. активы исламских банков увеличились на 70% составив 1,4 трлн долларов США.
В целом к 2020 прогнозируется, что исламское финансирование будет обладать 6,5 трлн долларов США во всем мире, и этот рост не ограничивается рынками развивающихся стран.
В ходе работы был проведено прогнозирование перспектив развития исламского права в мире на основе экономико-математического моделирования. К 2020 году, согласно полученным результатам объемы активов исламских банков в мире составят 2122,652 млрд долларов США.
Попытки внедрения исламского банкинга в России предпринимались не раз, однако по разным причинам оканчивались неудачей. Г лавное препятствие - отсутствие законодательной базы. АРБ предложил ряд поправок в законодательство и надзорную практику Банка России, которые станут основой для работы банков по законам шариата.
В России потребуется доработка налогового законодательства с целью обеспечения налогового нейтралитета, так как банковские операции традиционных банков РФ не облагаются налогом на добавленную стоимость.
В качестве примера создания наиболее эффективной системы регулирования исламского банкинга для России можно использовать изменения, внесенные в Казахстане в законодательство с помощью издания специального Закона, позволяющего на территории страны заниматься иламским банковским делом.
В России исламского банкинга в чистом виде не существует, нет и специальных «исламских окон» в отделениях кредитных организаций. Все прежние попытки организовать исламский банкинг в нашей стране успехом не увенчались.
Первая попытка создания исламского банка была предпринята в России при организации исламского банка ЗАО, МКБ «Бадр-Форте» Банк в 1991 г. В декабре 2006 г. ЦБ РФ отозвал у «Бадр-Форте» Банка лицензию на осуществление банковских операций с формулировкой «за грубые нарушения законодательства о противодействии отмыванию преступных доходов».
В 2011-2013 гг. «АК Барс» Банк осуществил сделки Мурабаха по привлечению синдицированного финансирования на 1 год в целом на сумму 160 млн. долл.
В марте 2015 года был зарегистрирован и направлен председателю Госдумы Сергею Нарышкину Законопроект «О внесении изменений в статью 5 федерального закона «О банках и банковской деятельности».
В итоге, комитет Государственной думы по финансовому рынку рекомендовал нижней палате Федерального собрания отклонить законопроект по предоставлению возможности кредитным организациям заниматься торговой деятельностью для внедрения исламского банкинга в первом чтении.
О том, чтобы развивать в России исламскую банковскую систему в качестве альтернативы для сложившегося за последние 20 лет банковского сектора, заговорили сразу же с наступлением нынешнего экономического кризиса и обострения ситуации на международной арене.
В последние годы сотрудничество государств ОИС с РФ в последние годы заметно активизировалось. Регулярно проводится Международный экономический саммит «Россия-Исламский мир: КазаньСаммит » - главная площадка взаимодействия субъектов Российской Федерации и государств исламского мира. Акцент в работе Г руппы сделан на практической реализации стратегического партнерства между Российской Федерацией и мусульманским миром. Благодаря активному сотрудничеству инвестиции в Россию из стран ОИС возрастают.
В начале 2016 года группой была разработана «дорожная карта» по внедрению «партнерского» (исламского) банкинга в России. «Дородная карта» охватывает ключевые аспекты партнерского банкинга: правовые, регуляторные, образовательные и другие, предусматривает комплекс мероприятий, направленных на изучение возможности внедрения услуг партнерского банкинга.
Президент Группы Исламского банка развития (ИБР) Ахмед Мухаммед Али аль-Мадани выразил готовность Исламского банка развития предоставить помощь для внесения изменений в российское законодательство, чтобы в стране можно было использовать принципы исламского банкинга.
В качестве примера создания наиболее эффективной системы регулирования исламского банкинга можно привести Великобританию и Казахстан. Так в Казахстане после длительного согласования 12 февраля 2009 г. был принят Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам организации и деятельности исламских банков и организации исламского финансирования».
Татарстан сегодня является одним из самых развитых в плане исламских финансов регионов РФ. Инфраструктура исламских финансов в Татарстане включает в себя Фонд развития исламского бизнеса и финансов (IBFD Fund), Татарстанская международная инвестиционная компания (ЗАО «ТМИК»), Евразийская лизинговая компания (ЕЛК), представительство немецкой страховой компании Allianz и Финансовый дом «Амаль». Образовательную функцию здесь взял на себя Российский центр исламской экономики и финансов (РЦИЭФ). Таким образом, в Татарстане уже сегодня закладывается основа исламской финансовой индустрии страны.
Индустрия исламских финансов в России представлена 7 компаниями: «Ляриба-Финанс», Центр исламского инвестирования «Мудариб», Финансовые дома «Амаль», «Масраф», «Саада», Татарстанская международная инвестиционная компания и микрокредитная компания «Амана».
В этом году 16 февраля в Москве состоялось открытие «Международной Ассоциации Исламского Бизнеса» (МАИБ). По словам президента МАИБ Кабаева Марата Вазиховича целью ассоциации является объединение предпринимателей и бизнесменов-мусульман и не мусульман соблюдая правила исламского бизнеса.
В ближайшее время крупнейший банк России - Сбербанк - намерен запустить специальные программы и банковские продукты для клиентов, соответствующие нормам Ислама.
В октябре 2015 года в ЦБ РФ была создана рабочая группа для изучения правовых, регулятивных и организационных механизмов и возможностей по предоставлению услуг партнерского (исламского) банкинга в России. В результате работы группы был разработан проект, о котором упоминалось выше.
В марте 2016 года в Казани в рамках разработанной ранее «дорожной карты» был открыт первый банковский центр в России, предоставляющий свои услуги на принципах исламского банкинга. Центр
По состоянию на сегодняшний день Центр партнерского кредитования приостановил свою деятельность в связи с отзывом лицензии у «Татагропромбанка» весной 2017 года.
Помимо территории Республики Татарстана развивать исламский банкинг планируется еще в четырех регионах Северного Кавказа. Так, созданная в Москве Международная Ассоциация исламского бизнеса заявила о подготовке к открытию ее офисов в Дагестане, Ингушетии, Кабардино- Балкарии и Карачаево-Черкесии для развития халяльного бизнеса.
Несмотря на то, что мусульмане составляют 20 % населения России, т.е. около 30 млн граждан, спрос на услуги исламских банков на данный момент крайне низок в связи с их неосведомленностью.
В связи с санкциями и украинским кризисом при ограниченности возможностей привлечения западных средств, исламский банкинг становится очень даже привлекательным инструментом.
Согласно заключенным договорам между членами Евразийского экономического союза на территории остальных стран-участниц, помимо Казахстана, должны быть созданы условия для функционирования исламских финансовых институтов.
В исламском банкинге перспективная и конструктивная основа. Исламский банк входит в дело и как равноправный партнер берет на себя соответствующие риски. Поэтому эти принципы не противоречат здравой экономической логике. Например, Великобритания привлекает гигантский объем этих исламских финансовых средств. Если отказываться от этого, трудно будет находить диалог с такими странами, как Индонезия, страны Персидского залива, обладающими перспективой развития и значительным объемом финансовых средств.
Исламский банки помогут привлечь в экономику России не используемые до сих пор средства мусульман, проживающих на территории страны, а также иностранные инвестиции из стран Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии, что позволит усилить здоровую конкуренцию на финансовых рынках.
Согласно данным Thomson Reuters, к 2019 году Россия может привлечь 11 млрд долларов США инвестиций. Прибыль банков от обслуживания потоков исламских банковских операций составит около 110 млн долларов США.
Среди сфер экономики, которые имеют инвестиционную привлекательность для арабских, мусульманских стран можно выделить сельскохозяйственное производство, космическая сфера, халяльная индустрия, недвижимость, инфраструктуры и др.
Подобные работы
- ИСЛАМСКИЙ БАНКИНГ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РАЗВИТИЯ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - Исламский банкинг и его интеграция в мировой финансовый рынок
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4270 р. Год сдачи: 2018 - Исламский банкинг
Магистерская диссертация, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 5760 р. Год сдачи: 2017 - Исламский банкинг и его интеграция в мировой финансовый
рынок
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4940 р. Год сдачи: 2017 - ИСЛАМСКИЙ БАНКИНГ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ: ЕГО
ИНТЕГРАЦИЯ В МИРОВОЙ ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - Исламский банкинг и его интеграция в мировой финансовый рынок
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4950 р. Год сдачи: 2017 - Исламский банкинг и его интеграция в мировой финансовый рынок
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4830 р. Год сдачи: 2017 - Исламский банкинг в России и за рубежом: его интеграция в мировой финансовый рынок
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4370 р. Год сдачи: 2017 - ИСЛАМСКИЙ БАНКИНГ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ: ЕГО ИНТЕГРАЦИЯ В МИРОВОЙ ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4255 р. Год сдачи: 2017
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
Каталог работ (149577)
- Бакалаврская работа (38342)
- Диссертация (978)
- Магистерская диссертация (22138)
- Дипломные работы, ВКР (60355)
- Главы к дипломным работам (2138)
- Курсовые работы (10522)
- Контрольные работы (6265)
- Отчеты по практике (1357)
- Рефераты (1481)
- Задачи, тесты, ПТК (631)
- Ответы на вопросы (155)
- Статьи, Эссе, Сочинения (942)
- Бизнес-планы (51)
- Презентации (106)
- РГР (84)
- Авторефераты (РГБ) (1692)
- Диссертации (РГБ) (1882)
- Прочее (458)
Новости
06.01.2018
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь в выполнении учебных и научных работ на заказ ОФОРМИТЬ ЗАКАЗ
дальше»» Все новости
Статьи
- Где лучше заказывать диссертации и дипломные?
- Выполнение научных статей
- Подготовка диссертаций
- Подводные камни при написании магистерской работы
- Помощь в выполнении дипломных работ
»» Все статьи
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
