Заказать работу


Тип работы:
Предмет:
Язык работы:


Кредитная политика банка

Работа №31347
Тип работыДипломные работы
Предметбанковское дело и кредитование
Объем работы101
Год сдачи2018
Стоимость4900 руб.
ПУБЛИКУЕТСЯ ВПЕРВЫЕ
Просмотрено 29
Не подходит работа?

Узнай цену на написание
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ 6
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
1.1. Сущность кредитной политики коммерческого банка 6
1.2. Функции и элементы кредитной политики коммерческого банка 12
1.3. Факторы, влияющие на формирование кредитной политики 19 коммерческого банка.
2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 25
2.1. Общая характеристика ПАО «Сбербанк России» 25
2.2. Анализ финансовой устойчивости ПАО «Сбербанк России» 32
2.3. Анализ кредитной политики ПАО «Сбербанк России» 37
3. ОПТИМИЗАЦИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО «СБЕРБАНК 52
РОССИИ»
3.1. Проблемы кредитной политики ПАО «Сбербанк России» 52
3.2. Оптимизация кредитной политики ПАО «Сбербанк России» 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 74
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 77
ПРИЛОЖЕНИЯ
Проблемы успешного функционирования банковского сектора являются как никогда актуальными и важными к решению в эпоху рыночной экономики. От успешности функционирования кредитных организаций зависят и многие аспекты деятельности государства и населения: экономическая, политическая и социальная.
Банки выполняют важную функцию финансовых посредников, оказывая роль перераспределения свободных денежных средств. Они являются акселераторами устойчивого экономического роста в государстве.
Более того, коммерческие банки позволяют поддерживать устойчивые связи между такими субъектами рыночной экономики, как:
- население;
- государственные органы;
- предприятия.
Невозможно переоценить роль банков в экономике всей страны. Под действием влияния Банка России, коммерческие банки РФ реагируют и меняют предложение денег, условия своего кредитования и, следовательно, напрямую оказывают помощь Центральному Банку в реализации стабилизационной денежно-кредитной политики государства.
Деятельность в банковском секторе является одновременно и прибыльной сферой и сферой огромной ответственности. Банки, осуществляя свою деятельность, регламентируются многими нормативными актами о банковской деятельности, соблюдают множественные нормативы, установленные законодательно.
Банк осуществляет перераспределение денежных средств посредством привлечения денег населения, предприятий и прочих организаций. В этой связи банк подвергает себя огромному риску, так как помимо того, что в случае невозврата выданных кредитов банк теряет свой доход, ставится под угрозу его
платежеспособность по отношению к тем субъектам, у которого банк привлек денежные средства.
За последние годы у многих банков были отозваны лицензии на осуществление банковской деятельности, многие коммерческие банки оказались под угрозой банкротства. Все это говорит о том, что банки не выполняли требования надзорных органов при реализации своей деятельности, принимая на себя непосильно высокие риски.
Главным документом, который регламентирует деятельность банков в осуществлении кредитования, является его кредитная политика. В ней находят свое отражение все ключевые моменты, которые позволяют достичь баланса в привлечении средств и их размещении.
Таким образом, изучение данной темы становится наиболее актуальной в связи с происходящими в РФ событиями и построение грамотной кредитной политики способно помочь коммерческим банкам РФ повысить эффективность своей деятельности, избежать вмешательства в свою деятельность органов ЦБ РФ и оказать благоприятное воздействие на всю экономику РФ в целом.
Предметом исследования в данной работе является кредитная политика коммерческого банка. В качестве объекта был взят крупнейший банк РФ - публичное акционерное общество Сбербанк России.
Цель данной работы - разработать пути оптимизации кредитной политики ПАО «Сбербанка России».
Для достижения данной цели, были выдвинуты следующие задачи:
- определение сущности кредитной политики, ее функций, и факторов влияющих на нее;
- изучение нормативной базы, регламентирующей деятельность банковского сектора в части кредитования;
- ознакомление с общей характеристикой ПАО «Сбербанк России»;
- анализ финансовой устойчивости ПАО «Сбербанк России»;
- анализ кредитной политики и кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России»;
- выявление проблем, имеющихся в кредитной политике ПАО «Сбербанк России»;
- разработка путей совершенствования кредитной политики ПАО «Сбербанк России».
Теоретической основой при написании работы послужили исследования таких авторов, как Тавасиев А.М. , Стародубцева Е.Б., Лаврушин О.И. и Брук Н. и периодические издания журналов «Финансы и кредит», «Экономика и политика», «Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук» и др. Также в ходе написания были изучены нормативно-правовые акты Банка России.
Основой для написания практической части данной работы выступили внутренние методологические документы оценки заемщика, аудиторские заключения о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности за 2013-2017 гг., годовые отчеты за 2013-2017 гг. ПАО «Сбербанк России».
Данная работа состоит из введения, основную часть из трех глав и параграфов внутри них, заключение, список использованных источников и приложения.
Во введении обосновывается актуальность исследований данной темы, определяется предмет, объект исследования, осуществляется постановка целей и задач при написании.
Основная часть включает в себя раскрытие теоретических основ кредитной политики коммерческого банка, особенности формирования кредитной политики в ПАО «Сбербанк России», а также пути оптимизации кредитной политики.
Заключение содержит выводы по всей работе в целом
Список источников раскрывает все литературные источники, интернетресурсы, которые были задействованы при написании данной работы.
Согласно анализу теоретических трудов кредитная политика -документ коммерческого банка, который регулирует отношения в сфере кредитования, учитывая при этом все действующие законодательные акты в части регулирования кредитной деятельности. Она носит стратегический характер, определяя цели банка на долгосрочную перспективу, в то же время кроя в себе конкретные действия для сотрудников по осуществлению кредитования и оценке ссуд.
Кредитная политика коммерческого банка - категория, включающая в себя множество взаимосвязанных элементов, которые действуя в совокупности, помогают кредитной организации достичь баланса между риском и доходностью.
Как и у любой системы, у кредитной политик есть свои элементы, которые подразделяются на четыре группы: концептуальные процедурные, административные и элементы безопасности.
Кредитная политика выполняет ряд наиважнейших функций в деятельности банка:
- коммерческую;
- стимулирующую;
- контрольную;
- совершенствование кредитного процесса.
На кредитную политику оказывает влияние множество факторов как внешних, так и внутренних. Существует бесчисленное множество подходов к классификации данных факторов, и на их основе можно сформулировать одну общую:
- внешнеэкономические и политические факторы;
- развитость нормативно-правовой базы регулирования банковской деятельности;
- внутренние факторы банка.
Анализ общего положения Сбербанка показал, что Сбербанк - лидер в банковском секторе РФ в части многих ключевых показателей, таких, как прибыль, кредитный портфель, активы. Он имеет богатую историю, а также хорошую деловую репутацию и поддержку со стороны макро регулятора банковской системы РФ. Более того, каждый 150-ый гражданин России является сотрудником данного публичного акционерного общества. Все это делает Сбербанк титаном среди кредитных организаций РФ.
Анализ финансовой устойчивости показал, что банк выполняет все ограничения со стороны ЦБ РФ, демонстрирует положительную динамику по основным показателям деятельности. Банк соответствует всем показателям ликвидности, является платежеспособным, а также осуществляет мероприятия по увеличению рентабельности активов и капитала. Такие итоги анализа показателей хозяйственной деятельности банка позволяют прийти к мнению об эффективном руководстве банком.
Исследование особенностей кредитной политики Сбербанка позволило прийти к выводам по следующим моментам:
- кредитный портфель демонстрирует положительную динамику;
- кредитный портфель хорошо диверсифицирован по типам заемщика, а также отраслям в разрезе корпоративных клиентов;
- прослеживается четкая ориентировка руководства банка на выдачу долгосрочных кредитов;
- доходность портфеля за последний год снизилась;
- имеет место четкий тренд снижения выдачи ссуд по автокредитованию.
Исходя из анализа финансовой устойчивости и кредитной политики,
можно сделать вывод, что Сбербанк обладает хорошей финансовой устойчивостью, соответствует всем нормативам, устанавливаемым Центробанком РФ, тщательно продумывает свою кредитную политику, о чем свидетельствует устойчивое состояние структуры его кредитного портфеля и положительные темпы роста ключевых показателей, кроме доходности кредитного портфеля.
Несмотря на устойчивое положение Сбербанка по многим показателям были выявлены проблемы в его кредитной политике.
Самым явным отрицательным трендом, выявленном при анализе, является снижение доходности кредитного портфеля ПАО Сбербанк России.
Вторая проблема кредитной политики, проводимая Сбербанком, связана с наличием просроченной задолженности по предоставленным ссудам.
Третья проблема, обнаруженная при анализе кредитного портфеля, связана с неуклонно снижающимся объемом кредитования по программе автокредитования.
Среди предложений для оптимизации кредитной политики Сбербанка было предложено проведение работ по следующим направлениям:
-диверсификации кредитного портфеля по географическому признаку, отраслевому, а также по типу заемщика с применением ЭММ;
- совершенствование проверкой службой безопасности;
- совершенствование системы скоринговой оценки заемщика на основе метода «Дерево решений».
Предложенные направления способны снизить уровень риска, принимаемого банком на себя, увеличить доход от кредитования, а также снизить уровень просроченной задолженности.
1. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2018);
2. Инструкция Банка России от 28 июня 2017 г. N 180-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями и дополнениями);
3. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. N 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»;
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.05.2018) «О банках и банковской деятельности»;
5. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» ст.3, п.1;
Книги, монографии
6. Абалкина Т.В. Цели и приоритеты кредитной политики при формированиистратегии развития коммерческих банков /Абалкина Т.В., Абалкин А.А. // Журнал Науковедение. - 2014. - №3(22);
7. Аликаева М.В. Кредитная политика как инструмент деятельности коммерческого банка / Аликаева М.В., Оборин М.С., Шинахов А.А. // Сервис в России и за рубежом. - 2017. - № 6(76). - С. 152-167;
8. Брук Н. Банковское дело и финансирование инвестиций. Том 1 «Теория и
концепции» /— Вашингтон: Институт экономического развития
Всемирного банка, 1995;
9. Галицкая С.В. Кредитная политика коммерческого банка / - М.: Финансовый анализ и менеджмент. - 2013. -с.98-104;
10. Гордеева Ю.П. Эндогенные факторы кредитной политики коммерческого банка // Журнал Финансы и кредит. - 2011. - 3(435). - С.28-34;
11. Данько Т.П. Управление маркетингом. / - М.: ИНФРА-М, 2011. -349с.;
12. Иванова Е.В. Функции кредитной политик коммерческого банка на макро и микроуровне // Студенческая наука XXI века. - 2016. - № 2-2 (9). - С. 115-117;
13. Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике / М.: КНОРУС. 2016. 394 с.;
14. Муртазин Р.Т. Финансовая устойчивость банка и управление банковскими операциями // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2016. № 6-2. С. 77-86;
15. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: уч. пособие / - М.: ИНФА, 2001. - 320 с. - С.121-123;
16. Романовский М. В. Корпоративные финансы: Учебник для вузов. Стандарт третьего поколения/ Романовский М. В., Вострокнутова А.И. / - Спб.- 2013 г. - с.592. С.443;
17. Синицкая Н.Я. Управление структурой капитала в определениях и схемах : учеб. пособие / Н.Я. Синицкая .— М. : Проспект, 2017 .— 119 с. — c.57;
18. Собянина Н.А. Классификация факторов, влияющих на формирование кредитной политики коммерческих банков в России // Актуальные вопросы права, экономики и управления сборник статей VIII Международной научно-практической конференции: в 3 частях. - 2017. - С. 13-16;
19. Стародубцева Е.Б.. Банковское дело: Учебник.- М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 464 с.;
20. Строгонов А.А. Кредитная политика коммерческого банка // Экономика и политика. - 2014. - №2(3). - С. 190-193;
21. Тавасиев А.М. Банковское дело: учебное пособие / Тавасиев А.М., Эриашвили Н. Д./ М.:Управление и технологии. - 2001. - c.531. - С.485- 486.
22. Тихомирова Е.В. Кредитная политика банков в условиях инновационного роста российской экономики // Финансы и кредит. - 2011. - №46. - С. 4149;
23. Трегубович Ю.А. Кредитная политика коммерческого банка: сущность и элементы // Актуальные проблемы авиации и космонавтики. - 2013. - №9.
- С. 346-347;
24. Швецов Ю.Г. К вопросу о взаимодействии банковского и реального сектора экономики в условиях финансового кризиса // Финансы и кредит.
- 2010. - №14. - С. 2-9;
25. Шинахов А.А., Азаматова Р.М. Структурная модель элементов кредитной политики коммерческого банка // Научные известия. - 2017. - №6. - С. 1720;
26. Ягупова Е.А. Деятельность Сбербанка России на современном этапе / Ягупова Е.А., Доморников А.Н. // Международный научный журнал «Символ науки». - 2016. - №10-1. -с. 161-164;
Диссертации
27. Панова, Е.П. Формирование кредитной политики коммерческого банка.: Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. // -М.: Развитие банковской системы. - 2002. - с.297. - С. 85-89;
28. Шаповалов В.А. Кредитная политика банка и механизм её реализации.: Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. //- Саратов, 2005. - 163 с.;
Электронные ресурсы
29. Анализ кредитоспособности корпоративного заемщика ПАО «Сбербанк России»: внутренний документ;
30. Аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности ПАО «Сбербанк за 2013 год». - Режим доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/noarchive -ru/Word_Rus_YE2013.pdf
31. Аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности ПАО «Сбербанк за 2014 год». - Режим доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/noarchive -ru/Word_Rus_YE2014.pdf
32. Аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой)
отчетности ПАО «Сбербанк за 2015 год». - Режим
доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/noarchive -ru/Word_Rus_YE2015.pdf
33. Аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой)
отчетности ПАО «Сбербанк за 2016 год». - Режим
доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/noarchive -ru/Word_Rus_YE2016_y.pdf
34. Аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой)
отчетности ПАО «Сбербанк за 2017 год». - Режим
доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/Word_Ru s_YE 17-04fteet.pdf
35. Годовой отчет ПАО Сбербанк за 2013 год. - Режим
доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annu al_report_ru_2013 .pdf
36. Годовой отчет ПАО Сбербанк за 2014 год. - Режим
доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annu al_report_rus_y2014.pdf
37. Годовой отчет ПАО Сбербанк за 2015 год. - Режим
доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annu al_report_rus_y2015.pdf
38. Годовой отчет ПАО Сбербанк за 2016 год. - Режим
доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/stockholde rs/2017/Godovoy_otchet_Banka_za_2016_god.pdf
39. Годовой отчет ПАО Сбербанк за 2017 год. - Режим
доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Sber bank_Annual_Report_2017_RU S.pdf
40. Информационный портал Банки.ру. - Режим доступа: http://www.banki.ru
41. Положение о Правлении Открытого акционерного общества «Сбербанк России». - Режим доступа:
http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf7normative_docs/ma nagement_regulations 100614.pdf
42. Положение об Общем собрании акционеров (Редакция 3). - Режим доступа:
http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/normative_docs/sto
ckholders_meeting_regulations300517.pdf
43. Россия в цифрах: Краткий статистический сборник. - Режим доступа: http: //www.gks .ru/free_doc/doc_2017/rusfig/rus 17 .pdf
44. Свободная энциклопедия википедия. - Режим доступа:
https: //rn.wikipedia. org/wiki/Кредитная_политика#Основные_функции_кре дитной_политики
45. Состав группы «Сбербанка России». - Режим доступа:
http://www.sberbank.com/ru/about/group-overview
46. Стратегия развития Сбербанка до 2020 года. - Режим доступа: https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/fLles/SberbankDevelopmentSt rategyFor2018-2020.pdf
47. Структура акционеров ПАО Сбербанк. - Режим доступа:
http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/stockholders/Share holder_structure_2017_RU.pdf
48. Устав публичного акционерного общества «Сбербанк России», с.3. - Режим доступа:
http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/normative_docs/Us
tav_PAO_Sberbank.pdf
49. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. - Режим доступа: https://fmance_loan.academic.ru/834
50. Финансовый словарь трейдера. - Режим доступа: https://utmagazine.ru/posts/10404-kreditnaya-politika
51. Финансовый словарь Финам. - Режим доступа:
https: //dic.academic.ru/dic. nsf/fin_enc/14750

Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.

Пожалуйста, укажите откуда вы узнали о сайте!




Возникли сложности?

Нужна помощь преподавателя?

Помощь в написании студенческих
и аспирантских работ!



Проблемы успешного функционирования банковского сектора являются как никогда актуальными и важными к решению в эпоху рыночной экономики. От успешности функционирования кредитных организаций зависят и многие аспекты деятельности государства и населения: экономическая, политическая и социальная.
Банки выполняют важную функцию финансовых посредников, оказывая роль перераспределения свободных денежных средств. Они являются акселераторами устойчивого экономического роста в государстве.
Более того, коммерческие банки позволяют поддерживать устойчивые связи между такими субъектами рыночной экономики, как:
- население;
- государственные органы;
- предприятия.
Невозможно переоценить роль банков в экономике всей страны. Под действием влияния Банка России, коммерческие банки РФ реагируют и меняют предложение денег, условия своего кредитования и, следовательно, напрямую оказывают помощь Центральному Банку в реализации стабилизационной денежно-кредитной политики государства.
Деятельность в банковском секторе является одновременно и прибыльной сферой и сферой огромной ответственности. Банки, осуществляя свою деятельность, регламентируются многими нормативными актами о банковской деятельности, соблюдают множественные нормативы, установленные законодательно.
Банк осуществляет перераспределение денежных средств посредством привлечения денег населения, предприятий и прочих организаций. В этой связи банк подвергает себя огромному риску, так как помимо того, что в случае невозврата выданных кредитов банк теряет свой доход, ставится под угрозу его
платежеспособность по отношению к тем субъектам, у которого банк привлек денежные средства.
За последние годы у многих банков были отозваны лицензии на осуществление банковской деятельности, многие коммерческие банки оказались под угрозой банкротства. Все это говорит о том, что банки не выполняли требования надзорных органов при реализации своей деятельности, принимая на себя непосильно высокие риски.
Главным документом, который регламентирует деятельность банков в осуществлении кредитования, является его кредитная политика. В ней находят свое отражение все ключевые моменты, которые позволяют достичь баланса в привлечении средств и их размещении.
Таким образом, изучение данной темы становится наиболее актуальной в связи с происходящими в РФ событиями и построение грамотной кредитной политики способно помочь коммерческим банкам РФ повысить эффективность своей деятельности, избежать вмешательства в свою деятельность органов ЦБ РФ и оказать благоприятное воздействие на всю экономику РФ в целом.
Предметом исследования в данной работе является кредитная политика коммерческого банка. В качестве объекта был взят крупнейший банк РФ - публичное акционерное общество Сбербанк России.
Цель данной работы - разработать пути оптимизации кредитной политики ПАО «Сбербанка России».
Для достижения данной цели, были выдвинуты следующие задачи:
- определение сущности кредитной политики, ее функций, и факторов влияющих на нее;
- изучение нормативной базы, регламентирующей деятельность банковского сектора в части кредитования;
- ознакомление с общей характеристикой ПАО «Сбербанк России»;
- анализ финансовой устойчивости ПАО «Сбербанк России»;
- анализ кредитной политики и кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России»;
- выявление проблем, имеющихся в кредитной политике ПАО «Сбербанк России»;
- разработка путей совершенствования кредитной политики ПАО «Сбербанк России».
Теоретической основой при написании работы послужили исследования таких авторов, как Тавасиев А.М. , Стародубцева Е.Б., Лаврушин О.И. и Брук Н. и периодические издания журналов «Финансы и кредит», «Экономика и политика», «Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук» и др. Также в ходе написания были изучены нормативно-правовые акты Банка России.
Основой для написания практической части данной работы выступили внутренние методологические документы оценки заемщика, аудиторские заключения о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности за 2013-2017 гг., годовые отчеты за 2013-2017 гг. ПАО «Сбербанк России».
Данная работа состоит из введения, основную часть из трех глав и параграфов внутри них, заключение, список использованных источников и приложения.
Во введении обосновывается актуальность исследований данной темы, определяется предмет, объект исследования, осуществляется постановка целей и задач при написании.
Основная часть включает в себя раскрытие теоретических основ кредитной политики коммерческого банка, особенности формирования кредитной политики в ПАО «Сбербанк России», а также пути оптимизации кредитной политики.
Заключение содержит выводы по всей работе в целом
Список источников раскрывает все литературные источники, интернетресурсы, которые были задействованы при написании данной работы.


Согласно анализу теоретических трудов кредитная политика -документ коммерческого банка, который регулирует отношения в сфере кредитования, учитывая при этом все действующие законодательные акты в части регулирования кредитной деятельности. Она носит стратегический характер, определяя цели банка на долгосрочную перспективу, в то же время кроя в себе конкретные действия для сотрудников по осуществлению кредитования и оценке ссуд.
Кредитная политика коммерческого банка - категория, включающая в себя множество взаимосвязанных элементов, которые действуя в совокупности, помогают кредитной организации достичь баланса между риском и доходностью.
Как и у любой системы, у кредитной политик есть свои элементы, которые подразделяются на четыре группы: концептуальные процедурные, административные и элементы безопасности.
Кредитная политика выполняет ряд наиважнейших функций в деятельности банка:
- коммерческую;
- стимулирующую;
- контрольную;
- совершенствование кредитного процесса.
На кредитную политику оказывает влияние множество факторов как внешних, так и внутренних. Существует бесчисленное множество подходов к классификации данных факторов, и на их основе можно сформулировать одну общую:
- внешнеэкономические и политические факторы;
- развитость нормативно-правовой базы регулирования банковской деятельности;
- внутренние факторы банка.
Анализ общего положения Сбербанка показал, что Сбербанк - лидер в банковском секторе РФ в части многих ключевых показателей, таких, как прибыль, кредитный портфель, активы. Он имеет богатую историю, а также хорошую деловую репутацию и поддержку со стороны макро регулятора банковской системы РФ. Более того, каждый 150-ый гражданин России является сотрудником данного публичного акционерного общества. Все это делает Сбербанк титаном среди кредитных организаций РФ.
Анализ финансовой устойчивости показал, что банк выполняет все ограничения со стороны ЦБ РФ, демонстрирует положительную динамику по основным показателям деятельности. Банк соответствует всем показателям ликвидности, является платежеспособным, а также осуществляет мероприятия по увеличению рентабельности активов и капитала. Такие итоги анализа показателей хозяйственной деятельности банка позволяют прийти к мнению об эффективном руководстве банком.
Исследование особенностей кредитной политики Сбербанка позволило прийти к выводам по следующим моментам:
- кредитный портфель демонстрирует положительную динамику;
- кредитный портфель хорошо диверсифицирован по типам заемщика, а также отраслям в разрезе корпоративных клиентов;
- прослеживается четкая ориентировка руководства банка на выдачу долгосрочных кредитов;
- доходность портфеля за последний год снизилась;
- имеет место четкий тренд снижения выдачи ссуд по автокредитованию.
Исходя из анализа финансовой устойчивости и кредитной политики,
можно сделать вывод, что Сбербанк обладает хорошей финансовой устойчивостью, соответствует всем нормативам, устанавливаемым Центробанком РФ, тщательно продумывает свою кредитную политику, о чем свидетельствует устойчивое состояние структуры его кредитного портфеля и положительные темпы роста ключевых показателей, кроме доходности кредитного портфеля.
Несмотря на устойчивое положение Сбербанка по многим показателям были выявлены проблемы в его кредитной политике.
Самым явным отрицательным трендом, выявленном при анализе, является снижение доходности кредитного портфеля ПАО Сбербанк России.
Вторая проблема кредитной политики, проводимая Сбербанком, связана с наличием просроченной задолженности по предоставленным ссудам.
Третья проблема, обнаруженная при анализе кредитного портфеля, связана с неуклонно снижающимся объемом кредитования по программе автокредитования.
Среди предложений для оптимизации кредитной политики Сбербанка было предложено проведение работ по следующим направлениям:
-диверсификации кредитного портфеля по географическому признаку, отраслевому, а также по типу заемщика с применением ЭММ;
- совершенствование проверкой службой безопасности;
- совершенствование системы скоринговой оценки заемщика на основе метода «Дерево решений».
Предложенные направления способны снизить уровень риска, принимаемого банком на себя, увеличить доход от кредитования, а также снизить уровень просроченной задолженности.


1. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2018);
2. Инструкция Банка России от 28 июня 2017 г. N 180-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями и дополнениями);
3. Положение Банка России от 28 июня 2017 г. N 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»;
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.05.2018) «О банках и банковской деятельности»;
5. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» ст.3, п.1;
Книги, монографии
6. Абалкина Т.В. Цели и приоритеты кредитной политики при формированиистратегии развития коммерческих банков /Абалкина Т.В., Абалкин А.А. // Журнал Науковедение. - 2014. - №3(22);
7. Аликаева М.В. Кредитная политика как инструмент деятельности коммерческого банка / Аликаева М.В., Оборин М.С., Шинахов А.А. // Сервис в России и за рубежом. - 2017. - № 6(76). - С. 152-167;
8. Брук Н. Банковское дело и финансирование инвестиций. Том 1 «Теория и
концепции» /— Вашингтон: Институт экономического развития
Всемирного банка, 1995;
9. Галицкая С.В. Кредитная политика коммерческого банка / - М.: Финансовый анализ и менеджмент. - 2013. -с.98-104;
10. Гордеева Ю.П. Эндогенные факторы кредитной политики коммерческого банка // Журнал Финансы и кредит. - 2011. - 3(435). - С.28-34;
11. Данько Т.П. Управление маркетингом. / - М.: ИНФРА-М, 2011. -349с.;
12. Иванова Е.В. Функции кредитной политик коммерческого банка на макро и микроуровне // Студенческая наука XXI века. - 2016. - № 2-2 (9). - С. 115-117;
13. Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике / М.: КНОРУС. 2016. 394 с.;
14. Муртазин Р.Т. Финансовая устойчивость банка и управление банковскими операциями // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2016. № 6-2. С. 77-86;
15. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: уч. пособие / - М.: ИНФА, 2001. - 320 с. - С.121-123;
16. Романовский М. В. Корпоративные финансы: Учебник для вузов. Стандарт третьего поколения/ Романовский М. В., Вострокнутова А.И. / - Спб.- 2013 г. - с.592. С.443;
17. Синицкая Н.Я. Управление структурой капитала в определениях и схемах : учеб. пособие / Н.Я. Синицкая .— М. : Проспект, 2017 .— 119 с. — c.57;
18. Собянина Н.А. Классификация факторов, влияющих на формирование кредитной политики коммерческих банков в России // Актуальные вопросы права, экономики и управления сборник статей VIII Международной научно-практической конференции: в 3 частях. - 2017. - С. 13-16;
19. Стародубцева Е.Б.. Банковское дело: Учебник.- М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 464 с.;
20. Строгонов А.А. Кредитная политика коммерческого банка // Экономика и политика. - 2014. - №2(3). - С. 190-193;
21. Тавасиев А.М. Банковское дело: учебное пособие / Тавасиев А.М., Эриашвили Н. Д./ М.:Управление и технологии. - 2001. - c.531. - С.485- 486.
22. Тихомирова Е.В. Кредитная политика банков в условиях инновационного роста российской экономики // Финансы и кредит. - 2011. - №46. - С. 4149;
23. Трегубович Ю.А. Кредитная политика коммерческого банка: сущность и элементы // Актуальные проблемы авиации и космонавтики. - 2013. - №9.
- С. 346-347;
24. Швецов Ю.Г. К вопросу о взаимодействии банковского и реального сектора экономики в условиях финансового кризиса // Финансы и кредит.
- 2010. - №14. - С. 2-9;
25. Шинахов А.А., Азаматова Р.М. Структурная модель элементов кредитной политики коммерческого банка // Научные известия. - 2017. - №6. - С. 1720;
26. Ягупова Е.А. Деятельность Сбербанка России на современном этапе / Ягупова Е.А., Доморников А.Н. // Международный научный журнал «Символ науки». - 2016. - №10-1. -с. 161-164;
Диссертации
27. Панова, Е.П. Формирование кредитной политики коммерческого банка.: Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. // -М.: Развитие банковской системы. - 2002. - с.297. - С. 85-89;
28. Шаповалов В.А. Кредитная политика банка и механизм её реализации.: Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. //- Саратов, 2005. - 163 с.;
Электронные ресурсы
29. Анализ кредитоспособности корпоративного заемщика ПАО «Сбербанк России»: внутренний документ;
30. Аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности ПАО «Сбербанк за 2013 год». - Режим доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/noarchive -ru/Word_Rus_YE2013.pdf
31. Аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности ПАО «Сбербанк за 2014 год». - Режим доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/noarchive -ru/Word_Rus_YE2014.pdf
32. Аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой)
отчетности ПАО «Сбербанк за 2015 год». - Режим
доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/noarchive -ru/Word_Rus_YE2015.pdf
33. Аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой)
отчетности ПАО «Сбербанк за 2016 год». - Режим
доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/noarchive -ru/Word_Rus_YE2016_y.pdf
34. Аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой)
отчетности ПАО «Сбербанк за 2017 год». - Режим
доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/Word_Ru s_YE 17-04fteet.pdf
35. Годовой отчет ПАО Сбербанк за 2013 год. - Режим
доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annu al_report_ru_2013 .pdf
36. Годовой отчет ПАО Сбербанк за 2014 год. - Режим
доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annu al_report_rus_y2014.pdf
37. Годовой отчет ПАО Сбербанк за 2015 год. - Режим
доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annu al_report_rus_y2015.pdf
38. Годовой отчет ПАО Сбербанк за 2016 год. - Режим
доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/stockholde rs/2017/Godovoy_otchet_Banka_za_2016_god.pdf
39. Годовой отчет ПАО Сбербанк за 2017 год. - Режим
доступа: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Sber bank_Annual_Report_2017_RU S.pdf
40. Информационный портал Банки.ру. - Режим доступа: http://www.banki.ru
41. Положение о Правлении Открытого акционерного общества «Сбербанк России». - Режим доступа:
http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf7normative_docs/ma nagement_regulations 100614.pdf
42. Положение об Общем собрании акционеров (Редакция 3). - Режим доступа:
http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/normative_docs/sto
ckholders_meeting_regulations300517.pdf
43. Россия в цифрах: Краткий статистический сборник. - Режим доступа: http: //www.gks .ru/free_doc/doc_2017/rusfig/rus 17 .pdf
44. Свободная энциклопедия википедия. - Режим доступа:
https: //rn.wikipedia. org/wiki/Кредитная_политика#Основные_функции_кре дитной_политики
45. Состав группы «Сбербанка России». - Режим доступа:
http://www.sberbank.com/ru/about/group-overview
46. Стратегия развития Сбербанка до 2020 года. - Режим доступа: https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/fLles/SberbankDevelopmentSt rategyFor2018-2020.pdf
47. Структура акционеров ПАО Сбербанк. - Режим доступа:
http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/stockholders/Share holder_structure_2017_RU.pdf
48. Устав публичного акционерного общества «Сбербанк России», с.3. - Режим доступа:
http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/normative_docs/Us
tav_PAO_Sberbank.pdf
49. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. - Режим доступа: https://fmance_loan.academic.ru/834
50. Финансовый словарь трейдера. - Режим доступа: https://utmagazine.ru/posts/10404-kreditnaya-politika
51. Финансовый словарь Финам. - Режим доступа:
https: //dic.academic.ru/dic. nsf/fin_enc/14750

Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.

Пожалуйста, укажите откуда вы узнали о сайте!


Подобные работы


© 2008-2018 Сервис продажи готовых курсовых работ, дипломных проектов, рефератов, контрольных и прочих студенческих работ.