Введение…………………………………………………………………………….
1 Теоретические основы организации банковского кредитования
населения.....................................................................................................................
1.1 Экономическая сущность потребительского банковского
кредитования...............................................................................................................
1.2 Методы анализа и оценки потребительских банковских кредитов............
1.3 Законодательные основы организации и регулирования отечественного
банковского потребительского кредитования населения.................................
2 Состояние развития кредитования населения в АО «ОТП Банк»....................
2.1 Краткая характеристика и основные показатели деятельности АО «ОТП
Банк»………………………………………………………………………….
2.2 Анализ структуры и динамики показателей кредитного портфеля банка
в разрезе определения доли операций по кредитованию населения...............
2.3 Анализ и оценка потребительского кредитного портфеля
исследууемого банка............................................................................................
3 Перспективы развития кредитования населения в АО «ОТП
Банк».........................................................................................................................
3.1 Проблемы развития потребительского банковского кредитования в
России и пути их решения.......................................................................................
3.2 Мероприятия по повышению эффективности кредитования населения
АО «ОТП Банк» и их экономическое обоснование..............................................
Заключение………………………………………………………………………....
Список использованных источников………………………………………….....
Приложение
Кредитование — это одно из основных направлений деятельности
коммерческих банков, что связано с самой природой коммерческих банков.
Именно в кредитовании на сегодняшний день сконцентрировано главное
экономическое назначение банков, как рыночных институтов – обеспечение
потребностей экономики в денежных средствах. От уровня развития
кредитования зависят и темпы экономического роста, и развитие торговли, и
качество жизни граждан.
Банковское кредитование позволяет сглаживать разрывы в ликвидности,
возникающие у предприятий в процессе расширенного воспроизводства,
пополнять оборотный капитал, а также приобретать основные фонды
посредством долгосрочных кредитов. Для граждан кредит позволяет решить
такие социально значимые задачи как, получение образования или
приобретение необходимых товаров, жилья.
Одним из наиболее динамичных видов банковского кредитования в
последние годы является потребительское кредитование. Такое динамичное
развитие потребительского кредитования связано в первую очередь с тем, что
посредством использования данной технологии финансирования резко
расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и
недвижимости.
Потребительская форма кредита исторически возникла в начале развития
кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов
потребления, у других возникала потребность во временном их использовании.
Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве,
позволяя заемщикам ускорить удовлетворение потребностей, прежде всего в
товарах длительного пользования.
В России в настоящее время наблюдается рост рынка потребительского5
кредитования. Эффективное функционирование данного рынка приводит к
повышению доходов банков и торговых организаций, удовлетворению
потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов,
расширению его покупательских возможностей, что, в свою очередь, ведет к
развитию национальной экономики в целом.
Развитие и укрепление российского рынка потребительского
кредитования невозможно без глубокого анализа его современного состояния.
В этой связи особо актуальным становится изучение теоретических аспектов
потребительского кредитования, проведение анализа рынка потребительского
кредитования в России, определения проблем данного рынка и поиск
перспектив его функционирования в дальнейшем. Обеспечение развития
потребительского кредитования — вопрос особой важности, одна из
стратегических задач деятельности многих банков. Совершенствование
организации потребительского кредита в современных условиях является
важной проблемой, решение которой позволит повысить платежеспособный
спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей
части населения страны, снизить кредитные риски.
Таким образом, все вышесказанное подтверждает актуальность
выбранной темы исследования.
Целью выпускной квалификационной работы является выявление
проблем и определение перспектив развития кредитования населения в АО
«ОТПБанк», а также определение путей совершенствования системы
потребительского кредитования в России. Для достижения поставленной цели
необходимо решить ряд задач:
— рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования,
включая понятие потребительского кредита и его роль в экономике, методы
анализа потребительского кредитования;
— исследовать состояние системы потребительского кредитования в АО
«ОТП Банк», провести оценку эффективности организации кредитования
населения в рамках анализа кредитного портфелябанка;6
Объектом исследования выступает АО «ОТП Банк».
Предметом работы является система организации кредитования
населения коммерческими банками.
Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и
зарубежных ученых и специалистов в области экономики, финансов, кредита.
Существенный вклад в исследование проблем потребительского кредитования
внесли следующие ученые-экономисты: А.В. Аникин, О.И. Лаврушин, Е.Б.
Ширинская, Г.Н. Белоглазова, К.Д. Лиманов, Е.Г. Ефимова, А.С. Васильева и
другие.
В качестве информационной базы использовались статистические и
аналитические материалы Центрального банка РФ, отчетная и иная
документация исследуемого банкаи др.
Структура выпускной квалификационной работы определена целями и
задачами исследования, и состоит из введения, трех глав, выводов и
предложений, списка использованной литературы и приложений.
Во введении обоснована актуальность темы исследования,
сформулированы цель и задачи исследования, определена теоретическая и
практическая значимость исследования.
В первой главе рассмотрено понятие потребительского кредита и его
социально-экономическое значение, методы анализа потребительских
кредитов, механизм регулирования банковского потребительского
кредитования.
Во второй главе проведен анализ роли АО «ОТП Банк» на рынке
потребительского кредитования Российской Федерации, оценена кредитная
деятельность банка и эффективность организации потребительского
кредитования в банке, выявлены проблемы кредитования населения в АО
«ОТП Банк».
В третьей главе представлены перспективы развития кредитования
населения в АО «ОТП Банк» и мероприятия по повышению эффективности
данного вида кредитования.7
В работе использованы общенаучные и специальные методы
исследования: анализ, синтез, моделирование, классификация, дедукция и др.
Практическая значимость работы определена возможностью применения
разработанных рекомендаций в деятельности АО «ОТП Банк» в сфере
потребительского кредитования.
В процессе исследования были проанализированы и систематизированы
имеющиеся теоретические и практические данные о деятельности
коммерческих банков по кредитованию населения.
В ходе работы было раскрыто содержание понятия «потребительское
кредитование», под которым понимают кредиты, предоставляемые физическим
лицам в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных,
домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской
деятельности. Назначение потребительского кредита заключается в
повышении уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности
труда, уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижении социальной
напряженности в обществе.
Во второй главе дипломной работы представлена краткая
характеристика и основные направления деятельности,был проведен анализ
банковского кредитования населениявАО «ОТП Банк».
АО «ОТП Банк»на современном этапе развития экономики России
является самым масштабным, крупным, многофилиальным универсальным
коммерческим банком в Российской Федерации, который развивает, как
розничное, так и корпоративное направление.
АО «ОТП Банк»предлагает розничным клиентам широкий спектр
банковских продуктов и услуг, включая депозиты, различные виды
кредитования, а также банковские карты, денежные переводы, банковское
страхование и брокерские услуги.
Объем предоставленных потребительских кредитов в АО «ОТП Банк» за
рассматриваемый период сокращается. Наибольшую долю в анализируемом
периоде кредитном портфеле физических лиц занимают потребительские
кредиты, на втором месте кредитные карты, а третье — нецелевое
кредитование. При этом наблюдается отрицательная динамика по кредитным66
картам, нецелевому кредитованию, ипотечному кредитованию,
автокредитованию, так объем кредитования в рамках кредитных карт
сократились 9 054 276 тыс. рублей, по нецелевым кредитам — на 8 368 698 тыс.
рублей, по ипотеке — на 3 198 471 тыс. рублей, а по автокредитам — на
597 452 тыс. рублей. Единственный сегмент розничного кредитования,
продемонстрировавший рост был сегмент потребительских кредитов, которые
за анализируемый период увеличились на 1 069 125 тыс. рублей.
Просроченная задолженность физических лиц за рассматриваемый
период сократилась на 10,98% с 20 384 млн.руб. в 2015 году до 18 145 млн. руб.
в 2017 году. В структуре задолженности по кредитам банка просроченная
задолженность по розничным кредитам на 1 января 2018 года занимает 23,97%.
По итогам коэффициентного анализа, в ходе которого рассчитывались и
подвергались анализу такие показатели, как коэффициенты просроченных
платежей, покрытия задолженности населения, обеспечения, покрытия
просроченной задолженности, можно удостовериться в том, что не все
показатели оценки эффективности потребительского кредитования
соответствуют рекомендуемым значениям за период с 2015 года по 2017 год.
По итогам анализа доходности потребительского кредитования был
сделан вывод, что доходность данных вложений снижается. Это, безусловно,
является отрицательным фактором в оценке эффективности портфеля
потребительских кредитов.
К проблемам потребительского кредитования в АО «ОТП Банк»,
выявленным в по результатам проведенного исследования отнесены:
— сокращение объема потребительских кредитов населения;
— недостаточно оптимальная структура портфеля потребительских
кредитов;
— снижение доходности потребительского кредитования банка;
— низкий уровень качества управления кредитными рисками банка.
Для совершенствования системы потребительского кредитования АО
«ОТП Банк»рекомендуется:67
— придерживаться сбалансированной рисковой политики;
— оптимизировать портфель потребительских кредитов с целью
повышения его доходности при заданном уровне риска.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
