Введение 3
1 Теоретические аспекты ипотечного кредитования 5
1.1 Понятие и сущность ипотечного кредитования 5
1.2 Зарубежный опыт ипотечного кредитования 13
1.3 Методики оценки ипотечного кредитного портфеля 18
2 Организация и анализ ипотечного кредитования в ПАО «Банк ВТБ» 23
2.1 Организация ипотечного кредитования в ПАО «Банк ВТБ» 23
2.2 Анализ ипотечного кредитного портфеля ПАО «Банк ВТБ» 40
3 Совершенствование системы ипотечного кредитования в ПАО «Банк ВТБ» 49
3.1 Направления совершенствования проектного (долевого)
финансирования в сфере строительства жилья 49
3.2 Мероприятия по совершенствованию организации ипотечного
кредитования в ПАО «Банк ВТБ» 53
3.3 Экономическое обоснование предложенных мероприятий 65
Заключение 70
Список использованных источников 73
Приложение А 79
Приложение Б 88
Приложение В 89
Приложение Г 91
Приложение Д 93
Ипотечное кредитование представляет собой важнейший инструмент экономического развития любого государства. Система ипотечного кредитования положительно воздействует на развитие реального сектора экономики (рост строительства, модернизация производства и др.), способствует преодолению социальной нестабильности (снижение безработицы, мобильность трудовых ресурсов, удовлетворение потребностей населения в жилье), повышает стабильность и эффективность банковской и в целом финансовой системы страны.
Последствия мирового финансового кризиса, а также негативное влияние западных экономических санкций вынуждают внимательно проанализировать многие аспекты функционирования отечественного банковского сектора.
Развитие ипотеки окажет позитивное влияние на многие макроэкономические проблемы, поскольку заставит всех субъектов этого процесса ориентироваться на длительный период взаимодействия, и будет способствовать их заинтересованности в содействии экономической стабильности.
Система ипотечного кредитования способствует созданию дополнительного спроса на жилье, поскольку без ипотечного кредитования подавляющее большинство населения не имеет возможности решить свою жилищную проблему, что определяет актуальность темы.
Целью работы является анализ практики ипотечного кредитования в ВТБ (ПАО) и разработка предложений, направленных на совершенствование механизма ипотечного кредитования в банке.
Поставленная цель определила необходимость решения следующих задач:
- рассмотрение теоретических основ ипотечного кредитования;
- характеристика особенностей банковского ипотечного кредитования в ВТБ (ПАО);
- выявление проблемных моментов в организации ипотечного кредитования ВТБ (ПАО);
- разработка мероприятий по совершенствованию механизма ипотечного кредитования в ВТБ (ПАО).
Объектом исследования является система ипотечного кредитования.
Предметом исследования выступают пути повышения эффективности ипотечных операций в ВТБ (ПАО).
Основные методы и приемы исследования - диалектический, монографический, экономико-статистический, расчетно-конструктивный, балансовый, графический и др.
Теоретической и методической основой выполнения выпускной работы послужили учебная и научная литература, материалы научных семинаров и конференций по изучаемому вопросу; сведения, опубликованные в периодической печати, а также информация сайта Банка ВТБ (ПАО) и Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в сети Интернет.
Информационной базой исследования явились отчетные данные Правительства России, Федеральной службы статистики, Минфина РФ, Министерства экономического развития и торговли РФ, данные интернет- сайтов, годовая отчетность ВТБ (ПАО).
Рассмотрев теоретические основы организации ипотечного кредитования можно сделать следующие выводы:
1. Ипотечный жилищный кредит это совокупность экономических, организационных и правовых отношений, складывающихся по поводу движения ссужаемой стоимости в форме денег, целью которых является финансирование покупки частными лицами жилой недвижимости, обеспечением возвратности которой служит залог данной недвижимости.
2. Для регулирования отношений по поводу залога недвижимости главным источником права является закон об ипотеке, которым в отношении ипотеки могут быть предусмотрены иные правила, чем в ГК РФ применительно к залогу, имеющие приоритетное положение над общими положениями Гражданского кодекса о залоге.
3. Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности. Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье.
4. Сформировавшаяся в России модель ипотечного кредитования основана на американской модели.
5. В настоящее время отсутствует единый подход к оценке ипотечного кредитного портфеля. Поэтому каждый коммерческий банк разрабатывает собственную методику оценки ипотечного кредитного портфеля в соответствии с кредитной политикой банка и поставленными задачами в области ипотечного кредитования.
Проведенный анализ ипотечного кредитования в ПАО «Банк ВТБ» позволяет сформулировать следующие выводы:
1. Публичное акционерное общество Банк ВТБ - головная компания группы ВТБ. Банк ВТБ - универсальный коммерческий банк c государственным участием (60,9% принадлежит государству). ПАО «Банк ВТБ» - второй по величине активов банк страны и первый по размеру уставного капитала. Головной офис банка находится в Москве, зарегистрирован банк в Санкт-Петербурге.
2. ПАО «Банк ВТБ» по роду своей деятельности и видам совершаемых операций является универсальным коммерческим банком. ПАО «Банк ВТБ» динамично развивается по всем направлениям деятельности, обеспечив клиентам широкий спектр услуг с использованием современных банковских технологий, экономическую безопасность вверенных им средств, качественное и своевременное выполнение поручений клиентов, а также проведение эффективной экономической политики, способствующей повышению доходности и снижению риска совершаемых операций.
3. После снижения эффективности деятельности ПАО «Банк ВТБ» в 2015 году, обусловленного главным образом ухудшением перспектив экономического роста в стране и падением реальных доходов населения в 2016¬2017 гг. ПАО «Банк ВТБ» несмотря на продолжавшуюся неустойчивую динамику российской экономики демонстрирует рост основных показателей эффективности деятельности.
4. Финансовый анализ показал, что ПАО «Банк ВТБ», является финансово-устойчивым Банком.
5. Программы ПАО «Банк ВТБ» по кредитованию приобретения жилья рассчитана только на физических лиц. Кредит могут получить граждане Российской Федерации, желающие приобрести квартиру, имеющие стабильный постоянный доход. Банк предлагает следующие ипотечные программы:
- новостройка;
- вторичное жильё;
- рефинансирование ипотеки;
- победа над формальностями;
- больше метров - меньше ставка;
- под залог недвижимости;
- ипотека для военных;
- залоговая недвижимость.
6. Ипотечное кредитование в ПАО «Банк ВТБ» является важным направлением деятельности и в последние годы наблюдается стабильный рост доходов от ипотечного кредитования в структуре чистого процентного дохода ПАО «Банк ВТБ», поэтому для дальнейшего увеличения доходов банку необходимо вести постоянную работу по совершенствованию механизмов ипотечного жилищного кредитования.
Поэтому для совершенствования ипотечного кредитования в организации ипотечного кредитования в ПАО «Банк ВТБ» предлагается реализация следующих мероприятий:
1. Увеличение объемов ипотечного кредитования, для этого по основным ипотечным программам «Новостройка» и «Вторичное жилье» предлагается вариант заменить первоначальный взнос 10% на 5% от стоимости объекта недвижимости, а также увеличить срок кредитования до 35 лет, тем самым, снизив риски.
Проведенные расчеты показали, что в результате данных мероприятий ПАО «Банк ВТБ» получит дополнительный доход в квартал 2 958 руб. с одного клиента в расчете на один офис, следовательно, данное мероприятие банку выгодно.
2. Сокращение штаба сотрудников банка путем автоматизированной системы подачи заявки на ипотечный кредит а также сокращение времени, потраченное клиентом на посещение офиса и обслуживание сотрудником банка, т.к. клиент самостоятельно оформляет заявку в режиме онлайн, что повышает лояльность клиента.
Проведенные расчеты показали, что экономия от внедрения автоматизированной системы подачи заявки на ипотечный кредит в одном офисе составляет 174720 руб. Экономический эффект в расчете на все отделения ПАО «Банк ВТБ» за минусом затрат на установку программы (1 000 000 руб.) составит 106 452 800 руб.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
