Помощь студентам в учебе
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ОАО «СКБ-БАНК»
|
Введение 3
1 Процесс кредитования физических лиц, как экономическая проблема 6
1.1 Общее понятие, виды и принципы кредитования 6
1.2 История развития, роль и значение кредитования физических лиц 14
1.3 Факторы, влияющие на развитие системы кредитования физических лиц 25
2 Современная практика кредитования в ОАО «СКБ-Банке» физических лиц 35
2.1 Характеристика ОАО «СКБ-Банка» и его финансовое положение 35
2.2 Анализ рынка кредитования физических лиц в городе Красноярске 48
2.3 Основные проблемы кредитования физических лиц на рынке 63
3 Предложения по повышению эффективности кредитования физических лиц 71
3.1 Разработка предложений по кредитованию физических лиц 71
3.2 Оценка эффективности предложений 73
Заключение 75
Список сокращений 80
Список использованных источников 81
Приложение А-Б
1 Процесс кредитования физических лиц, как экономическая проблема 6
1.1 Общее понятие, виды и принципы кредитования 6
1.2 История развития, роль и значение кредитования физических лиц 14
1.3 Факторы, влияющие на развитие системы кредитования физических лиц 25
2 Современная практика кредитования в ОАО «СКБ-Банке» физических лиц 35
2.1 Характеристика ОАО «СКБ-Банка» и его финансовое положение 35
2.2 Анализ рынка кредитования физических лиц в городе Красноярске 48
2.3 Основные проблемы кредитования физических лиц на рынке 63
3 Предложения по повышению эффективности кредитования физических лиц 71
3.1 Разработка предложений по кредитованию физических лиц 71
3.2 Оценка эффективности предложений 73
Заключение 75
Список сокращений 80
Список использованных источников 81
Приложение А-Б
Кредит представляет собой экономическую группу, другими словами входит в систему финансов. Порядок и условия кредитования в РФ регулируются главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ.
В последнее время в РФ имеется сверхбыстрый темп подъема размеров кредитования физических лиц. В настоящее время любая десятая сделка с недвижимостью в РФ совершается с применением ипотечных кредитов, 40% от общего количества проданных автомашин приобретается в кредит.
Кредитные банковские карты уже крепко зашли в нашу жизнь и стали главнейшим инструментом в системе группового кредитного обслуживания платежеспособного народонаселения.
Рынок кредитования в РФ имеет очень большой потенциал подъема, он динамично развивается и улучшается. Конкурентная борьба из числа банков приводит к появлению новейших кредитных услуг и облегчению условий для получения кредитов. Увеличение уровня жизни станет неизбежно подталкивать подъем кредитов.
Помимо всего этого, исследования устремлены в будущее, так как в них употребляются новые сетевые решения и прогрессивные средства коммуникаций, дозволяющие розничным посетителям управлять собственными счетами, как говориться, не выходя из дома.
История кредита достаточно большая, имеющая почти такую же величину, то и существующие в человеческом общежитии товарные отношения. Тем не менее, сущность кредита, его основные моменты до настоящего времени вызывают к себе пристальное внимание своей сложностью и постоянной величиной изменений
Поэтому представляется, что тема кредитования физических лиц на современно этапе развития российской экономики является весьма насущной и актуальной.
Степень разработанности темы: научной и методической основой бакалаврской работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц: А. И. Архипов, В.И. Колесников, В.И. Солдаткин, В. Н. Сидорова, В.С. Ляховский, Г.А. Бурая, Г.Н. Белоглазова, Г.М. Кирисюк, Е. П. Жаровская, Е.Ф Жуков, И.В. Ларионова., Л.Г. Батракова, Л. С. Сахарова, Л.П. Кроливецкая, М.Г. Иванова, Н. Н. Медведев, О.В. Попова О.И. Лаврушин, О. И. Максименко, О. М. Маркова, С.Е. Егоров, Ю.А Бабичева., Ю.Б. Рубин, Ю.В. Крупнов, Ю.И. Коробов.
Объектом исследования является ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» («СКБ-Банк»).
Предметом исследования является процесс кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Целью данной работы является проведение оценки процесса кредитования физических лиц и разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО «СКБ-Банк».
Цель работы предусматривает выполнение следующих задач:
- раскрытие понятие и принципы кредитования физических лиц и выявить его основные виды;
- изложить историю развития, роль и значение кредитования физических лиц;
- изучить факторы, которые влияют на развитие системы кредитования физических лиц;
- охарактеризовать финансовое положение ОАО «СКБ-Банка»;
- провести анализ рынка кредитования физических лиц в Красноярске;
- выявить основные проблемы кредитования физических лиц
- разработать предложения по повышению эффективности кредитования физических лиц в ОАО «СКБ-Банк»
- оценить эффективность предложений.
При написании работы были использованы метод анализа и синтеза, методы факторного и системного анализа, метод абсолютных и относительных величин, метод группировки, графический метод, экономико-статистический метод, расчетно-коэффициентный метод, метод моделирования.
Кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг. Кредит выражается главным образом в предоставлении отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления.
Структура и содержание работы обусловлены поставленной целью, задачами и логикой исследования. Бакалаврская работа состоит из введения, трех глав, разделенных на параграфы, заключения, списка использованных источников и приложений.
В последнее время в РФ имеется сверхбыстрый темп подъема размеров кредитования физических лиц. В настоящее время любая десятая сделка с недвижимостью в РФ совершается с применением ипотечных кредитов, 40% от общего количества проданных автомашин приобретается в кредит.
Кредитные банковские карты уже крепко зашли в нашу жизнь и стали главнейшим инструментом в системе группового кредитного обслуживания платежеспособного народонаселения.
Рынок кредитования в РФ имеет очень большой потенциал подъема, он динамично развивается и улучшается. Конкурентная борьба из числа банков приводит к появлению новейших кредитных услуг и облегчению условий для получения кредитов. Увеличение уровня жизни станет неизбежно подталкивать подъем кредитов.
Помимо всего этого, исследования устремлены в будущее, так как в них употребляются новые сетевые решения и прогрессивные средства коммуникаций, дозволяющие розничным посетителям управлять собственными счетами, как говориться, не выходя из дома.
История кредита достаточно большая, имеющая почти такую же величину, то и существующие в человеческом общежитии товарные отношения. Тем не менее, сущность кредита, его основные моменты до настоящего времени вызывают к себе пристальное внимание своей сложностью и постоянной величиной изменений
Поэтому представляется, что тема кредитования физических лиц на современно этапе развития российской экономики является весьма насущной и актуальной.
Степень разработанности темы: научной и методической основой бакалаврской работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц: А. И. Архипов, В.И. Колесников, В.И. Солдаткин, В. Н. Сидорова, В.С. Ляховский, Г.А. Бурая, Г.Н. Белоглазова, Г.М. Кирисюк, Е. П. Жаровская, Е.Ф Жуков, И.В. Ларионова., Л.Г. Батракова, Л. С. Сахарова, Л.П. Кроливецкая, М.Г. Иванова, Н. Н. Медведев, О.В. Попова О.И. Лаврушин, О. И. Максименко, О. М. Маркова, С.Е. Егоров, Ю.А Бабичева., Ю.Б. Рубин, Ю.В. Крупнов, Ю.И. Коробов.
Объектом исследования является ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» («СКБ-Банк»).
Предметом исследования является процесс кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Целью данной работы является проведение оценки процесса кредитования физических лиц и разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО «СКБ-Банк».
Цель работы предусматривает выполнение следующих задач:
- раскрытие понятие и принципы кредитования физических лиц и выявить его основные виды;
- изложить историю развития, роль и значение кредитования физических лиц;
- изучить факторы, которые влияют на развитие системы кредитования физических лиц;
- охарактеризовать финансовое положение ОАО «СКБ-Банка»;
- провести анализ рынка кредитования физических лиц в Красноярске;
- выявить основные проблемы кредитования физических лиц
- разработать предложения по повышению эффективности кредитования физических лиц в ОАО «СКБ-Банк»
- оценить эффективность предложений.
При написании работы были использованы метод анализа и синтеза, методы факторного и системного анализа, метод абсолютных и относительных величин, метод группировки, графический метод, экономико-статистический метод, расчетно-коэффициентный метод, метод моделирования.
Кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг. Кредит выражается главным образом в предоставлении отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления.
Структура и содержание работы обусловлены поставленной целью, задачами и логикой исследования. Бакалаврская работа состоит из введения, трех глав, разделенных на параграфы, заключения, списка использованных источников и приложений.
Кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России. Вот в последние два года наблюдается снижение выданных кредитов это связано и с ужесточением требований к заемщикам со стороны кредитных организаций, и увеличение ставок по кредитам, и ряд других обстоятельств.
Практически ежедневно на рынок кредитования поступают новые предложения с различными условиями. В каждом конкретном случае более удобной и выгодной может быть та или иная разновидность кредитов с учетом их особенностей. Следует различать кредиты, выдаваемые банками и небанковские ссуды. Иногда кредитом по незнанию именуют займы, которые выдают кредитные союзы, финансовые компании, в сущности, к кредитованию отношения не имеющие.
В международной практике считается, что риск банка повышается, если он не имеет кредитной политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую кредитную политику. Кредитная политика определяет цели и правила поведения конкретного банка на рынке, она обусловливает инструментарий, используемый специалистами данного банка при организации кредитных сделок.
Стремление укрепить свои позиции на финансовых рынках является причиной усиления процесса самоорганизации банков, продолжающих и сегодня своевременно и в полном объеме осуществлять оплату платежных документов своих клиентов.
В этой ситуации филиал ОАО «СКБ-Банк» стремится не только сохранить свои позиции на финансовом рынке, но и обеспечить выполнение программ развития банка, требующих существенных капиталовложений, финансируемых из прибыли.
Процедура управления кредитными рисками осуществляется в рамках нормативных требований Банка России и в соответствии с внутренними документами ОАО «СКБ-Банка». С целью минимизации кредитных рисков предпочтение отдается финансово-устойчивым заемщикам, проводящим основные денежные потоки через счета, открытые в Банке, и, как правило, имеющим положительную кредитную историю.
Особое значение придается обеспечению кредита залогами как дополнительной гарантии исполнения обязательств, которое должно быть высоколиквидным и достаточным для погашения совокупных обязательств заемщика перед Банком в случае обращения на него взыскания.
На 1 января 2016 года ОАО «СКБ-Банк» вошел в ТОП-60 банков по активам. Кроме того ОАО «СКБ-Банк» является одним из лидеров на территории Уральского Федерального округа, а также в домашнем регионе - Свердловской области, где занимает лидирующие позиции по всем показателям.
Банк стремится к предоставлению разнообразных и качественных услуг своим клиентам, обеспечению сохранности доверенных ему средств и определяет свою стратегию на рынках банковских услуг как рост объемов операций на освоенных рынках с одновременным расширением ассортимента предоставляемых услуг и изменением структуры банковских операций.
В содержание кредитной политики включаются: стратегия банка в кредитной сфере (цели, приоритеты, принципы), инструктивные материалы по кредитованию, методические разработки по анализу кредитоспособности, кредитного портфеля, организации контроля за исполнением кредитных договоров и другие материалы.
Качественный кредитный портфель и низкий уровень просроченной задолженности как раз и позволяют «СКБ-Банку» держать доступный уровень процентных ставок.
Итак, на сегодняшний день, очевидно видно, что банк снизил процентные ставки. Это в первую очередь связано с очень благоприятным финансовым положением «СКБ-Банка». Ресурсная база за счет привлекаемых вкладов сейчас более чем достаточна. Кроме того, большинство наших заемщиков - добросовестные, ответственные и честные люди.
Международный опыт организации данной процедуры исходит из следующих этапов: консультирование клиента, составление и представление в банк кредитной заявки, рассмотрение и составление заключения по ней кредитным работником, в зависимости от характера и суммы ссуды - принятие окончательного решения руководством банка (в том числе после и на основе решения кредитного комитета).
Банки и другие кредитные организации играют чрезвычайно важную роль в экономической жизни общества. Обеспечение стабильности банковской системы представляет значительный интерес для общества и является одной из важных функций государства, осуществление которой связано с решением задач укрепления правопорядка в сфере банковской деятельности.
Кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:
- возвратность и срочность кредитования;
- обеспеченность кредита;
- платность банковских ссуд;
- целевой характер кредита;
- дифференцированность кредитования.
«Золотое» банковское правила гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка.
Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.
В данной работе был проведен анализ кредитования физических лиц, была выделена технологическая процедура выдачи кредитов коммерческим банком и, в частности, в ОАО «СКБ-Банке», возможность применения этих технологий в банковской системе России.
Приведенные предложения в данной работе, по повышению эффективности кредитования, в данный момент обрабатываются в «СКБ- Банке».
Для совершенствования кредитования физических лиц предлагаются следующие кредитные условия, позволяющие выдать большее количество кредитов и существенно увеличить свой капитал . Валюта баланса ОАО «СКБ- Банк» в 2015 году составили 8 523 247 230 тысяч рублей и в сравнении с 2014 годом возросла на 1 426 251 937 тысяч рублях, что составляет 20,1%,для того, чтобы увеличить капитал банка, чтобы в будущем выдавать больше кредитов физическим лицам, предлагаю два мероприятия в целях повышения эффективности операций.
Мероприятие - финансирование постройки коттеджного поселка «Монамур».
Так как сейчас у нас строится очень много домов и комплексов, предлагаю профинансировать строительную компанию «Реставрация».
Ввод такого предложения, во-первых, позволит увеличить финансовое положение банка, прибыль будит возрастать, а убытки будут минимизироваться. Во-вторых, повысит выдачу кредитов.
Немаловажным является также и то, что недвижимость - это не только возможность с комфортом жить в этой стране, но и прекрасный объект для инвестиций. Цены на нее вряд ли когда-то будут падать. А законодательство о недвижимости не менялось уже более ста лет в этой стране, которая считается одной из самых экономически стабильных в мире.
Приобретенный финансовый результат считается неплохим показателем необходимости введения проекта предложенных мероприятий. Финансовая эффективность мероприятий вполне подтвердилась.
Социально-экономическая эффективность проявляется в возможности достижения позитивных, а также избежание негативных с общественной позиции изменений в организации.
Практически ежедневно на рынок кредитования поступают новые предложения с различными условиями. В каждом конкретном случае более удобной и выгодной может быть та или иная разновидность кредитов с учетом их особенностей. Следует различать кредиты, выдаваемые банками и небанковские ссуды. Иногда кредитом по незнанию именуют займы, которые выдают кредитные союзы, финансовые компании, в сущности, к кредитованию отношения не имеющие.
В международной практике считается, что риск банка повышается, если он не имеет кредитной политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую кредитную политику. Кредитная политика определяет цели и правила поведения конкретного банка на рынке, она обусловливает инструментарий, используемый специалистами данного банка при организации кредитных сделок.
Стремление укрепить свои позиции на финансовых рынках является причиной усиления процесса самоорганизации банков, продолжающих и сегодня своевременно и в полном объеме осуществлять оплату платежных документов своих клиентов.
В этой ситуации филиал ОАО «СКБ-Банк» стремится не только сохранить свои позиции на финансовом рынке, но и обеспечить выполнение программ развития банка, требующих существенных капиталовложений, финансируемых из прибыли.
Процедура управления кредитными рисками осуществляется в рамках нормативных требований Банка России и в соответствии с внутренними документами ОАО «СКБ-Банка». С целью минимизации кредитных рисков предпочтение отдается финансово-устойчивым заемщикам, проводящим основные денежные потоки через счета, открытые в Банке, и, как правило, имеющим положительную кредитную историю.
Особое значение придается обеспечению кредита залогами как дополнительной гарантии исполнения обязательств, которое должно быть высоколиквидным и достаточным для погашения совокупных обязательств заемщика перед Банком в случае обращения на него взыскания.
На 1 января 2016 года ОАО «СКБ-Банк» вошел в ТОП-60 банков по активам. Кроме того ОАО «СКБ-Банк» является одним из лидеров на территории Уральского Федерального округа, а также в домашнем регионе - Свердловской области, где занимает лидирующие позиции по всем показателям.
Банк стремится к предоставлению разнообразных и качественных услуг своим клиентам, обеспечению сохранности доверенных ему средств и определяет свою стратегию на рынках банковских услуг как рост объемов операций на освоенных рынках с одновременным расширением ассортимента предоставляемых услуг и изменением структуры банковских операций.
В содержание кредитной политики включаются: стратегия банка в кредитной сфере (цели, приоритеты, принципы), инструктивные материалы по кредитованию, методические разработки по анализу кредитоспособности, кредитного портфеля, организации контроля за исполнением кредитных договоров и другие материалы.
Качественный кредитный портфель и низкий уровень просроченной задолженности как раз и позволяют «СКБ-Банку» держать доступный уровень процентных ставок.
Итак, на сегодняшний день, очевидно видно, что банк снизил процентные ставки. Это в первую очередь связано с очень благоприятным финансовым положением «СКБ-Банка». Ресурсная база за счет привлекаемых вкладов сейчас более чем достаточна. Кроме того, большинство наших заемщиков - добросовестные, ответственные и честные люди.
Международный опыт организации данной процедуры исходит из следующих этапов: консультирование клиента, составление и представление в банк кредитной заявки, рассмотрение и составление заключения по ней кредитным работником, в зависимости от характера и суммы ссуды - принятие окончательного решения руководством банка (в том числе после и на основе решения кредитного комитета).
Банки и другие кредитные организации играют чрезвычайно важную роль в экономической жизни общества. Обеспечение стабильности банковской системы представляет значительный интерес для общества и является одной из важных функций государства, осуществление которой связано с решением задач укрепления правопорядка в сфере банковской деятельности.
Кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:
- возвратность и срочность кредитования;
- обеспеченность кредита;
- платность банковских ссуд;
- целевой характер кредита;
- дифференцированность кредитования.
«Золотое» банковское правила гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка.
Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.
В данной работе был проведен анализ кредитования физических лиц, была выделена технологическая процедура выдачи кредитов коммерческим банком и, в частности, в ОАО «СКБ-Банке», возможность применения этих технологий в банковской системе России.
Приведенные предложения в данной работе, по повышению эффективности кредитования, в данный момент обрабатываются в «СКБ- Банке».
Для совершенствования кредитования физических лиц предлагаются следующие кредитные условия, позволяющие выдать большее количество кредитов и существенно увеличить свой капитал . Валюта баланса ОАО «СКБ- Банк» в 2015 году составили 8 523 247 230 тысяч рублей и в сравнении с 2014 годом возросла на 1 426 251 937 тысяч рублях, что составляет 20,1%,для того, чтобы увеличить капитал банка, чтобы в будущем выдавать больше кредитов физическим лицам, предлагаю два мероприятия в целях повышения эффективности операций.
Мероприятие - финансирование постройки коттеджного поселка «Монамур».
Так как сейчас у нас строится очень много домов и комплексов, предлагаю профинансировать строительную компанию «Реставрация».
Ввод такого предложения, во-первых, позволит увеличить финансовое положение банка, прибыль будит возрастать, а убытки будут минимизироваться. Во-вторых, повысит выдачу кредитов.
Немаловажным является также и то, что недвижимость - это не только возможность с комфортом жить в этой стране, но и прекрасный объект для инвестиций. Цены на нее вряд ли когда-то будут падать. А законодательство о недвижимости не менялось уже более ста лет в этой стране, которая считается одной из самых экономически стабильных в мире.
Приобретенный финансовый результат считается неплохим показателем необходимости введения проекта предложенных мероприятий. Финансовая эффективность мероприятий вполне подтвердилась.
Социально-экономическая эффективность проявляется в возможности достижения позитивных, а также избежание негативных с общественной позиции изменений в организации.