Введение
Глава 1 Общая характеристика договора потребительского кредита 5
1.1 Правовое регулирование договора потребительского кредита 5
1.2 Понятие и признаки договора потребительского кредита 9
1.3 Заключение договора потребительского кредита 13
1.4 Предмет договора потребительского кредита 21
1.5 Субъектный состав договора потребительского кредита 27
Глава 2 Права и обязанности сторон по договору потребительского кредита...37
Глава 3 Ответственность сторон по договору потребительского кредита 48
Заключение 56
Список использованных источников 59
Данная дипломная работа посвящена изучению и анализу правового регулирования договора потребительского кредита, а также исследованию связанных с ним проблем.
Объектом исследования является договор потребительского кредита в той конструкции, которую предлагает Федеральный закон “о потребительском кредите (займе)” с учётом положений гражданского кодекса о кредите. Предмет исследования составляют ключевые элементы договора, а именно: понятие, предмет, субъекты, форма, особенности заключения, права и обязанности сторон, ответственность. Целью работы является исследование договора потребительского кредита и связанных с ним теоретических и практических проблем.
Задачи данной работы составляют: анализ и исследование позиций авторов, судебной практики, ведомственных актов органов государственной власти, информации кредитных организаций касательно общей характеристики, правовой природы, а также спорных вопросов, касающихся договора потребительского кредита.
Ввиду появления в 2014 Федерального закона “о потребительском кредите (займе)”, закрепившем правовое регулирование потребительского кредитования и основные его положения, данная работа является актуальной. Появление данного ФЗ продиктовано многолетними спорами, связанными с договором потребительского кредита, которые не утихают и по настоящее время и разрешаются лишь судебной практикой, общим положениями гражданского кодекса о кредите и нормами о правах потребителей. Помимо общего анализа положений Федерального закона, данная работа освящает проблемные вопросы, а также недостатки и положительные моменты нового федерального закона.
В работе были использованы материалы монографии Брагинского М. И., Витрянского В. В., издания Валявиной Е. Ю., Елисеева И. В., Соловяненко М. И., научные статьи Сарнакова И. В., Абдуллаева И. В., Соломина С. К., Демченко С. С., Кукушкина В. М., Разуваева В. Э, Ефимовой Л. Г., Сахаровой Ю. В., и многих других авторов, информация свободного пользования, предоставленная кредитными организациями в целях заключения договоров, а также, позиции, выраженные в законодательстве, проектах законов, судебных решениях, в том числе, позиции, выраженные в решениях и разъяснениях высших судов РФ касательно правового регулирования потребительского кредита и проблемных вопросов, связанных с ним.
По данным интернет - источников, объёмы потребительских кредитов, выданных банками в Российской Федерации, составляют колоссальные денежные суммы, в частности в 2012 году сумма выданных потребительских кредитов достигла около 7, 16 трлн. рублей. И в связи с непростой экономической ситуацией в стране, объёмы потребительского кредитования неуклонно растут. Потребительское кредитование давно и прочно заняло место в Российском гражданском обороте, но тем не менее, специальное правовое регулирование потребительского кредита до 2014 года отсутствовало, и регулирование данного института строилось лишь на общих положениях о кредите, займе, законодательстве о защите прав потребителей, в связи с чем возникла масса проблем, связанных с договором потребительского кредита, в отличие от заграничных правопорядков, в которых уже многие годы существуют специальные законы, регулирующие потребительский кредит. В связи с чем издание Федерального закона “о потребительском кредите (займе)” несмотря на его запоздалость, является необходимым, поскольку данный закон призван стать основным инструментом регулирования отношений по потребительскому кредитованию.
Результатом выполненных задач, поставленных во введении к данной работе, были достигнуты поставленные цели, а именно: познание правового регулирования потребительского кредита, его субъектов, предмета, особенностей заключения, ответственности по договору, проблем, возникающих в сфере потребительского кредитования и многого другого.
В ходе выполнения данной работы были сделаны определённые выводы, так в частности: 1) оплата потребительских кредитов безналичными денежными средствами допускается, ввиду того, что по мнению учёных при использовании денежных средств, значение имеет лишь их ценностная сущность, а не форма выражения. Возможность использования безналичных средств допускается современной практикой, такое использование продиктовано динамикой и развитием общественных отношений; 2) в отношениях, регулируемых Законом РФ “о защите прав потребителей”, который регулирует действия по передаче товаров, выполнении работ и оказании услуг, выдача потребительского кредита в силу своих особенностей рассматривается как финансовая услуга и в таком виде, отношения возникающие в сфере потребительского кредитования могут регулироваться Законом РФ “о защите прав потребителей”, а потребители могут быть им защищены; 3) выдача потребительского кредита, взыскание комиссий кредитором за досрочный возврат кредита, за его выдачу, наряду с взысканием комиссии за ведение ссудного счёта невозможен. Твёрдо данный вопрос решён судебной практикой, ввиду того что ведение ссудного счета есть обязанность банка, без которой невозможно ведение им соответствующей деятельности. Выдача кредита есть действие (финансовая услуга), при котором у кредитора возникает лишь право на возврат суммы кредита и уплату процентов, при этом у кредитора не может возникнуть каких-либо иных прав, связанных с предметом договора, в том числе права на взыскание комиссии за предоставление самого кредита; 4) не допускается навязывание страховых услуг заёмщику, поскольку альтернативой страхованию должно выступать предоставление кредита на иных, недискриминационных условиях, с учетом необходимости повышения процентной ставки ввиду отсутствия страхования, в связи с которым кредитор несет дополнительные риски. Судебная практика поддерживает подобный вывод; 5) Уступка прав требований некредитным организациям по договору потребительского кредита допускается, хотя споры на этот счёт ведутся с середины 90-х годов и по сей день. Помимо вышеназванных в данной работе были затронуты многие другие вопросы.
Ввиду того, что Федеральный Закон “О потребительском кредите (займе)” появился лишь в 2014 году, количество исследовательских работ, посвящённых его изучению заметно ниже, нежели количество работ в отношении укрепившихся в гражданском праве институтов, в том числе простого кредита и займа. К тому же имеющиеся работы как правило посвящены общей характеристике кредита, либо анализу ФЗ “о потребительском кредите (займе)” и не отражают специфику потребительского кредита либо ограничиваются малоинформативными комментариями, а посвящённые договору потребительского кредита, зачастую дают лишь общую характеристику договора, не разрешая при этом спорных вопросов, в связи с чем договор потребительский кредита является актуальным и востребованным объектом изучения, а вступивший в силу Федеральный закон “о потребительском кредите (займе)” даёт исследователям широкое поле для анализа, дискуссий и выработки предложений по совершенствованию данного института гражданского права, равно как и самого Федерального закона.
Исследование договора потребительского кредита в настоящее время особенно необходимо, потому как пробелы в юридической технике Федерального закона “о потребительском кредите (займе)” при отсутствии актуальных предложений по его изменению и дополнению, затрудняет достижение той цели, которая была поставлена законодателем в пояснении к проекту данного закона - обеспечить гарантии прав заёмщика при получении, использовании и возврате потребительского кредита, а также снижения кредитных рисков, в связи с чем данный закон будет не в состоянии выполнить роль регулятора отношений потребительского кредита в российском правопорядке.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
