Тема: Совершенствование системы кредитования физических лиц в банке ВТБ (ПАО)

Кредитный портфель является главным источником доходов банка, но также является и источником рисков при размещении активов. Благодаря управлению кредитным портфелем происходит балансирование и удерживание риска всего портфеля.
Актуальность диссертационного исследования выражается в том, что в современных условиях проблемные кредиты занимают значительное место в структуре кредитного портфеля банка.
Кредитование физических лиц также играет важную роль в экономике всей страны в целом. Оно позволяет поддерживать платежеспособный спрос, удовлетворять потребности физических лиц за счет увеличения наличных финансовых средств.
Ввиду быстрых темпов роста кредитование физических лиц стало очень привлекательным направлением деятельности для банков, поэтому между многими банками идет жесткая борьба за каждого клиента, в которой каждый банк старается предложить максимально выгодные и удобные условия кредитования, чтобы бы человек обратился именно в данный банк. Для потребителей это имеет определенную выгоду: можно получить товар или услугу в кредит по очень выгодным условиям.
Целью диссертационного исследования является разработка предложений по совершенствованию системы кредитования физических лиц в банке ВТБ (ПАО).
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
1. Изучить теоретические основы кредитования физических лиц;
2. Провести анализ кредитования физических лиц на примере «ВТБ» (ПАО);
3. Разработать рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц в банке ВТБ (ПАО);
4. Дать оценку экономического эффекта от реализации предложенных мероприятий.
Цель и задачи определили логику исследования.
Работа состоит из введения, трех глав и заключения.
В первой главе рассмотрены теоретические аспекты кредитования физических лиц, изучен зарубежный и отечественный опыт кредитования физических лиц.
Во второй главе изучена организационно-экономическая структура «ВТБ» (ПАО), рассмотрены условия кредитных программ для физических лиц, предлагаемые «ВТБ» (ПАО).
В третьей главе разработаны рекомендации по совершенствованию выдачи кредитов и повышению их возвратности, а также проведена оценка экономического эффекта от реализации предложенных мероприятий.
Объектом исследования является деятельность «ВТБ» (ПАО) по кредитованию физических лиц.
Предметом исследования является кредитный портфель физических лиц «ВТБ» (ПАО).
Методологическая основа диссертационного исследования включает в себя изучение теоретических аспектов кредитования физических лиц, анализ кредитного портфеля физических лиц «ВТБ» (ПАО) и оценку экономической эффективности предложенных мероприятий.
Информационно-эмпирическая база исследования была сформирована на основе данных официального сайта Центрального Банка Российской Федерации, положений Центрального Банка Российской Федерации, официального сайта «ВТБ» (ПАО), информационного портала Банки.ру, а также статьями экспертов и специалистов в области кредитования физических лиц.
Купить

В первой главе диссертационного исследования нами были изучены теоретические аспекты кредитования физических лиц, а также зарубежный и отечественный опыт их кредитования.
Под банковским кредитом понимается предоставление кредита ссудополучателю в банке на условиях возвратности, платности и на определенный срок на строго оговоренные цели, а также иногда под гарантии возврата или под залог имущества.
К основным принципам кредитования относят принципы возвратности, срочности и платности.
Принцип возвратности подразумевает под собой тот факт, что заемщик обязан вернуть стоимость полученного им кредита.
Принцип срочности говорит о том, что полученный заемщиком кредит должен быть возвращен строго в определенный срок.
Принцип платности заключается в том, что заемщик обязан выплатить проценты за весь срок пользования кредитом.
Банки Российской Федерации предлагают широкий выбор кредитных продуктов для физических лиц, а именно потребительский кредит, ипотечный кредит, автокредит, кредит по банковской карте и экспресс кредит.
В ходе рассмотрения зарубежного опыта кредитования физических лиц мы выяснили, что кредитование физических лиц в США и странах Европы имеет массовый характер. Кредитование в этих странах отличается разнообразием форм и видов выдаваемых кредитов.
Также нами был проведен анализ современного состояния рынка кредитования физических лиц, в ходе которого мы выяснили, что объемы кредитования за рассматриваемый период увеличились. Также стоит отметить и то, что увеличился и уровень просроченной задолженности. Однако ее рост связан с ростом объемов кредитования, а также с недостаточно эффективной политикой российских банков по борьбе с просроченной задолженностью.
Во второй главе диссертационного исследования нами был проведен анализ кредитования физических лиц на примере «ВТБ» (ПАО).
В ходе проведения анализа основных финансовых показателей и экономических нормативов «ВТБ» (ПАО) мы выяснили, что данный банк в целом выдерживает по всем нормативам требования Центрального Банка Российской Федерации, обеспечивая тем самым высокий уровень управления ликвидностью.
Также стоит отметить то, что «ВТБ» (ПАО) предлагает достаточно большой выбор кредитных программ для физических лиц. Особенно широкий выбор у данного банка по ипотечным программам, что может быть связано с высоким спросом населения на данный вид кредитования.
В структуре кредитного портфеля «ВТБ» (ПАО) преобладают благополучные ссуды. Однако в ходе анализа за рассматриваемый период мы выяснили, что у данного банка имеется ряд проблем, связанных со снижением темпов роста кредитного портфеля, в том числе и кредитного портфеля физических лиц, а также наблюдается увеличение доли просроченной задолженности за последний год рассматриваемого нами периода.
Исходя из сделанных нами выводов, в третьей главе нами был предложен ряд мероприятий по совершенствованию системы кредитования физических лиц в банке ВТБ (ПАО) и рассчитана их экономическая эффективность.
Первое предлагаемое нами мероприятие - это программа потребительского кредитования «Здоровье», по которой возможно получение ссуд на оплату дорогостоящих медицинских услуг в частных медицинских центрах и стоматологических клиниках Челябинска. Также по данной программе предусмотрены скидки с медицинских организациях, являющихся партнерами «ВТБ» (ПАО). Стоит отметить, что ввиду пандемии коронавируса данная программа приобретает особую актуальность.
Второе предлагаемое мероприятие - это программа автокредитования «В новый дом на авто», которая позволит новоселам, которые недавно приобрели недвижимость в отдаленных районах Челябинска получить кредит на покупку автомобиля на выгодных условиях. По данной программе также предусмотрены скидки в автосалонах-партнерах банка.
Третье мероприятие, направленное на совершенствование системы кредитования физических лиц в банке ВТБ (ПАО), это программа поощрения добросовестных клиентов, по которой предусмотрено снижение процентной ставки по кредиту для заемщиков, не допускающих просрочек оплаты.
В ходе анализа экономической эффективности предложенных мероприятий мы выяснили, что они будут способствовать привлечению новых клиентов и снижению просроченной задолженности, что будет положительно сказываться на совершенствовании системы кредитования физических лиц в банке ВТБ (ПАО).

Купить