Тема: Актуальные проблемы договора имущественного страхования

Актуальность выбранной темы исследования обусловлена, возрастающей ролью страхования имущества как основного инструмента снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано, в первую очередь, с преодолением в начале 1990-х годов государственной монополии на осуществление страхования и развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества возникли и развиваются новые виды страхования, такие, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.
В настоящее время удельный вес договоров имущественного страхования намного превышает личное страхование, в том числе по таким критериям, как общая сумма страховых взносов, так и общая сумма произведенных страховых выплат.
В российской правовой действительности договор имущественного страхования получил довольно широкое распространение, несмотря на проблематичность его правового регулирования. На практике в условиях повышающейся конкуренции страховые организации вынуждены проявлять большую лояльность к клиенту, предлагая все больший набор страховых услуг, максимально упрощая сам процесс подготовки и заключения договора страхования. Тем временем, упущение существенных моментов договора страхования влечет серьезные проблемы его реализации при наступлении страхового случая. Тогда лояльность организации - страховщика исчезает как в один момент, уступая место конфликту и правонарушению.
Недостаточно четкая регламентация порядка правового регулирования договора имущественного страхования в России, наличие пробелов в законодательстве требует их системного научного изучения и усовершенствования.
Объектом исследования является договор имущественного страхования.
Предмет исследования - проблемы правового регулирования договора имущественного страхования.
Целью исследования является комплексный теоретико-правовой анализ актуальных проблем правового регулирования договора имущественного страхования и выработка мер по совершенствованию действующего законодательства.
Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
1) Проанализировать исторические этапы развития страхования имущества в России.
2) Дать понятие договора имущественного страхования,
его характеристику, раскрыть суть его основных элементов.
3) Изучить отдельные виды договоров имущественного страхования, правовое положение их участников, состав и содержание прав и обязанностей.
4) Ознакомиться с порядком заключения, изменения и прекращения договора имущественного страхования.
5) Выявить имеющиеся проблемы теории и практики договора имущественного страхования в РФ.
6) Обозначить практические проблемы правового регулирования договора имущественного страхования и внести обоснованные предложения по их устранению.
В процессе работы были применены такие методы как: метод сравнительного правоведения, анализ, историко-правовой.
Современная правовая литература по страхованию имущества только начинает свое становление, и до настоящего времени юридические работы по данной тематике являлись редкостью. В последние годы появился целый ряд научных трудов, специально посвященных правовым проблемам договора имущественного страхования. К их числу, в первую очередь, относятся научные труды С.В. Дедикова, А.П. Лебединова. Тем не менее, следует отметить, что юридических работ в этой области научного исследования еще не совсем достаточно. Об этом также свидетельствует и отсутствие комплексных исследований правовых проблем в имущественном страховании.
Теоретическую основу исследования составили научные труды российских правоведов и цивилистов В.Ю. Абрамова, С.В. Дедикова, А.П. Лебединова, Д.И. Мейера, В.И. Серебровского, М.Б. Смирновой. При написании работы была использована также специальная экономическая литература, представленная работами Н.А. Кричевского, Р.Т. Юлдашева.
Научная новизна исследования заключается в спектре анализируемых вопросов, учитывающих современный подход к проблемам договора страхования. Научная новизна выпускной квалификационной работы также связана с содержанием сформулированных в ней научных положений и практических рекомендаций по совершенствованию законодательства.
На основании проведенного исследования, в выпускной квалификационной работе были сделаны предложения по совершенствованию действующего законодательства:
1. Закрепление интереса в сохранении имущества в договоре имущественного страхования.
2. Закрепление в ГК РФ понятия страхового интереса.
3. Закрепление однозначности момента наступления страхового случая.
4. Введение дополнений в правомочия страховщика.
5. Закрепление расширенных прав и обязанностей перестрахователей и страховщиков
Теоретическая и практическая значимость данной работы определяется возможностью использования результатов исследования в нормотворчестве, а также в образовательной и иной практической деятельности.
Структура - работа состоит из введения, двух глав, включающих в себя четыре параграфа, заключения и списка использованных источников.
Первая глава посвящена общим положениям о договоре имущественного страхования.
Во второй главе было проведено комплексное изучение теоретических и практических проблем договора имущественного страхования.
В заключении делаются выводы и вносятся предложения по усовершенствованию законодательства института договора имущественного страхования.

Купить

Имущественное страхование осуществляется на основании договора имущественного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор имущественного страхования совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора, которыми являются: само страхуемое имущество либо имущественный интерес, страховой случай, страховая сумма и срок действия договора. ГК РФ устанавливает требования относительно формы договора имущественного страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования.
Существует три основные разновидности договора имущественного страхования: во-первых, договор страхования имущества, во-вторых, договор страхования гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, в-третьих, договор страхования предпринимательского риска.
При написании дипломной работы было проведено исследование, которое показало несовершенство некоторых норм, их противоречивость, а также наличие законодательных пробелов в правовом регулировании договора имущественного страхования. В результате проведенного исследования, были сформулированы предложения по усовершенствованию действующего законодательства.
1. Предложение об установлении интереса в сохранении имущества
Законодательно установлено
В п. 1 ст. 930 ГК РФ установлено: «Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества».
Недостатки
На практике возникают споры о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием страхового интереса. Обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора страхования лежит на страховщике: страхователь не обязан обосновывать его наличие.
Предложение
Дополнить п. 1 ст. 930 ГК РФ предложением: «Интерес в сохранении имущества предполагается, пока не доказано обратное».
Обоснование
Предложенное дополнение будет способствовать существенному сокращению количества спорных дел, возникающих в отношении интереса в сохранении имущества, так как для мотивированного отказа в заключении договора страхования страховщик будет обязан в полном объеме обосновать отсутствие страхового интереса у страхователя, выгодоприобретателя и иных третьих лиц.
2. Предложение о закреплении в ГК РФ понятия
страхового интереса
Законодательно не установлено
Гражданское законодательство не закрепляет понятие страхового интереса.
Недостатки
Несмотря на то, что страховой интерес является основным элементом страхового правоотношения, отсутствие данного понятия в гражданском законодательстве вызывает на практике возникновение споров между сторонами в договоре.
Предложение
Внести в ГК РФ ст. 929.1 и изложить ее в следующей редакции:
Ст. 929.1 «Страховой интерес
Страховым интересом следует считать интерес в сохранении имущества, который является объектом имущественного страхования и выражается в стоимости застрахованного имущества».
Обоснование
Внесение легального понятия позволит исключить на практике иное определение или понятие страхового интереса при страховании имущества, что позволит избежать возникновения споров между сторонами в договоре, а также спорных ситуаций в судопроизводстве.
3. Предложение о внесении дополнения в Закон РФ «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» о невозможности установления
момента наступления страхового случая
Законодательно установлено
В п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела указано: «Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».
Недостатки
Закон не дает однозначного ответа на вопрос о том, как определить момент наступления страхового случая.
Предложение
Дополнить п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела вторым абзацем, с текстом следующего содержания: «В случае невозможности установления момента наступления страхового случая, этим моментом считается момент выявления ущерба, пока не доказано иное».
Обоснование
Данное дополнение устранит неоднозначность толкования момента наступления страхового случая и возможных затруднений на практике при определении правомерности выплаты страхового возмещения, либо отказа в выплате возмещения.
4. Предложение о дополнении правомочий страховщика
правом самостоятельно принимать меры по уменьшению
убытков от наступления страхового случая
Законодательно установлено
В п. 2 ст. 962 ГК РФ установлено: «Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму».
Недостатки
Закон не содержит норму о праве самого страховщика, его представителя или агента своими силами принимать меры по уменьшению убытков, что приводит к возникновению пробела в законодательстве.
Предложение
Дополнить п. 2 ст. 962 ГК РФ третьим абзацем: «Страховщик может самостоятельно принимать меры по уменьшению убытков от наступления страхового случая, помимо его обязанности по возмещению соответствующих расходов страхователя».
Обоснование
Устранение данного пробела в праве позволит страховщику самостоятельно принимать меры для уменьшения убытков, а так же своевременно проводить спасательные и прочие мероприятия при наступлении страхового случая.
5. Предложение о расширении круга прав и обязанностей
перестрахователей и страховщиков
Законодательно установлено
В п. 3 ст. 967 ГК РФ установлено: «При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору».
Недостатки
Перестраховщик вправе оспаривать факт наступления страхового случая по основному договору страхования и размер признанных страховщиком убытков. Однако законодатель не закрепляет, что выплата, произведенная перестрахователем по основному договору страхования, признается соответствующей его условиям для целей признания страховым случаем по договору перестрахования, пока не доказано иное.
Предложение
Дополнить п. 3 ст. 967 ГК РФ предложением: «При этом выплата, произведенная перестрахователем по основному договору страхования, признается соответствующей его условиям для целей признания страховым случаем по договору перестрахования, пока не доказано иное».
Обоснование
Введение этого правила в закон снимет спорные вопросы по страховым выплатам, а так же позволит расширить круг прав и обязанностей перестрахователей и перестраховщиков.
Проведенные исследования позволяют сделать вывод о том, что отношения в сфере имущественного страхования требуют дальнейшего совершенствования.

Купить