Совершенствование оценки надежности заемщиков для обеспечения безопасного продвижения кредитных продуктов

Анализ имеющихся подходов к оценке кредитоспособности заемщика позволяет сделать вывод о том, что в современных условиях коммерческие банки нуждаются в большом объеме информации об организациях, выступающих в ролиинициаторов кредитных заявок. Принятие решений об их удовлетворении или об отказе во многом определяет не только эффективность реализации кредитной работы банка, а также имеет важность при минимизации кредитных рисков, с которыми сталкивается банк в процессе своей деятельности.
Основной целью анализа кредитоспособности заемщика является выявление его способности и готовности исполнить кредитные обязательства вовремя и в соответствии с условиями кредитного договора. В каждом случае банк должен определить уровень кредитного риска и оценить собственную готовность на него пойти.
Рассматривая имеющиеся подходы и методики оценки, следует отметить, что, несмотря на их многообразие, практически все они используют одинаковые коэффициенты: ликвидность, финансовая устойчивость, некоторые показатели рентабельности деятельности.
В зарубежной банковской практике достаточно распространены комбинированные методики, сочетающие количественные методы анализа (расчет финансовых коэффициентов) и качественные методы, на основе которых составляется рейтинг клиента. Отечественные банки предпочитают работать непосредственно с количественными методами оценки заданного набора финансовых показателей деятельности заемщика.
Общий вывод, который можно сделать, оценивая эффективность данных методик - их незавершенность, не позволяющая провести комплексный анализ и оценить благонадежность заемщика. Подобный подход во многом лишает предприятия, временно оказавшиеся в состоянии кризиса, возможности обеспечить свое дальнейшее развитие вследствие отказа банком в предоставлении ссуды.
В практической части выпускной квалификационной работы была проанализирована методика оценки кредитоспособности заемщика, применяемая крупнейшим банком страны - ПАО «Сбербанк России».
Доля заемщиков - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей - в общем объеме клиентской базы составляет более 50%. В условиях экономической нестабильности и стремлении большинства предприятий к расширению своей деятельности, реализации диверсифицированных проектов развития ил просто необходимость поддержания текущей деятельности обуславливают возрастающую потребность в привлечении заемного капитала.
При этом банковское кредитование выступает как альтернатива запросу инвестиционных средств со стороны крупных компаний и предприятий, что формирует необходимость наиболее расширенного анализа уровня кредитоспособности заемщика.
Следует отметить, что методика Сбербанка Россиив сравнении с методиками, применяемыми другими банка, является в наибольшей степени реальной и позволяет учитывать многие аспекты деятельности заемщика. Методика достаточно сдержанна и осторожна при принятии решения о присвоении класса заемщика и выдаче кредита, что позволяет минимизировать уровень риска самого банка. Например, если согласно рейтинговым методикам, применимым в зарубежных банках предприятие может рассчитывать на получение кредита или кредитоваться на льготных условиях, то на основе методики Сбербанка будет вынесено отрицательное решение.
Тем не менее, данная методика не лишена недостатков, поскольку согласно ее правилам оценивается именно текущее состояние предприятия и не учитывается наличие рисков как законопослушного плательщика обязательств перед государством и надежного ведения бизнеса.
Другими словами, Сбербанк России рассматривает заемщика по состоянию «здесь и сейчас», не рассматривая практику его взаимоотношений с государством
Механизм применения расширенной методики был проиллюстрирован на примере деятельности потенциального заемщика банка - ООО «СМК», которая испытывает в настоящее время финансовые трудности и нуждается в получении кредита.
...

Купить