Ипотечное кредитование является одной из самых востребованных сфер банковской деятельности. Система ипотечного кредитования широко развита в России и мире, однако всё равно имеет на данный момент много аспектов, которые требуют совершенствования, особенно в условиях нестабильной макроэкономической среды в мировой экономике на начало 2020 года.
Актуальность данной темы обусловлена в первую очередь важностью ипотеки, как экономическим инструментом, с помощью которого возможно решить ряд социальных и правовых проблем. Ипотечное кредитование выгодно не только банку, который предоставляет ипотечный кредит, а еще и тем, кто оформляет ипотеку, так как ипотека - это удобная возможность приобрести выгодное жилье. Также ипотечное кредитование выгодно самому государству, так как наличие собственного жилья, является подспорьем для многих незащищенных слоёв населения страны.
Помимо социальных, правовых и экономических задач которые помогает решить ипотека, она также содержит в себе огромный экономический потенциал, с помощью которого недвижимость становится инструментом по получению дохода для банка.
Основной задачей для банков, для увеличения своих доходов посредством ипотечного кредитования, является создание необходимых условий для того, чтобы у населения повышался спрос на ипотеку. Для этого банки вводят новые выгодные ипотечные программы, которые отличаются низкой процентной ставкой и малым первым взносом, необходимым для оформления ипотеки.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк». Для этого были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть теоретические аспекты ипотечного кредитования;
- проанализировать ипотечное кредитование на примере ПАО «Сбербанк»;
- разработать рекомендацию по совершенствованию ипотечного кредитования, а также обосновать экономическую эффективность предложенной рекомендации в ПАО «Сбербанк»
Объектом в выпускной квалификационной работе является ПАО «Сбербанк»
Предметом исследования является ипотечное кредитование в ПАО «Сбербанк»
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического списка.
В первой главе рассматривались понятие, классификации, нормативноправовая база, а также зарубежный опыт ипотечного кредитования.
Теоретическими аспектами работы послужили труды зарубежных и Российских авторов.
Во второй главе была дана экономическая характеристика ПАО «Сбербанк», проводился анализ эффективности ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк», а также была предложена рекомендация по совершенствованию ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк».
Источниками информации для анализа во второй главе послужили бухгалтерская и финансовая отчетность ПАО «Сбербанк» полученная с официального сайта банка.
В заключении складываются окончательные выводы по рассматриваемой теме, подводятся итоги исследования.
В выпускной квалификационной работе были исследованы теоретические основы ипотечного жилищного кредитования и предложена рекомендация по его совершенствованию.
В процессе исследования, мы поняли, что ипотечное жилищное кредитование является важным фактором стимулирования экономического развития, формируется конкурентоспособная экономика государства, её стабилизация и модернизация, а также способствует снижению инфляционных процессов.
На сегодняшний день наиболее активно развивающейся банковской операцией является ипотечное кредитование населения, а также является важным положением в повышении качества жизни российских граждан.
Ипотека - это выгодный вид долгосрочного кредитования. При сравнении ипотечного кредитования с другими видами потребительских кредитов в долгосрочной перспективе, можно однозначно заявить, что для банка выгоднее оформление ипотечного кредита из-за снижения риска, связанного с невыплатой. Вследствие того, что риск для банка снижается, банк идёт на встречу потенциальным потребителям кредитования, и предлагает более низкие процентные ставки.
Законодательство РФ, регулирует взаимоотношения в сфере ипотечного кредитования, так же уточняет положения гражданского, жилищного, банковского законодательств. Благодаря чему, решение многих вопросов по ипотеке решается согласно закону «Об ипотеке».
В выпускной квалификационной работе была проанализирована экономическая деятельность ПАО «Сбербанк» за 2017,2018 и 2019 год.
Динамика активов ПАО «Сбербанк», в период с 01.01.2018 по 01.01.2020 положительна, почти все статьи формы 806 увеличились, как в денежном, так и в процентном соотношении. Это говорит о положительной тенденции в развитии банка, он получает больше прибыли.
Финансовые результаты в целом показывают, что рентабельность активов и капитала у банка растут. Если рассматривать развитие ПАО «Сбербанк» в целом, то данный банк занимает уверенную позицию на рынке банковских услуг, являясь крупнейшим банком РФ по показателю валюты баланса, а также крупнейшим по количеству чистых активов.
Также мы проанализировали ипотечное кредитование в ПАО «Сбербанк».
Наблюдая за изменениями в кредитном портфеле, можно заметить, что с 2017 год по 2019 год, все показатели кредитного портфеля увеличиваются, а жилищное кредитование занимает максимальный объем, превышая все остальные показатели вместе взятые.
Далее мы проанализировали объемы выдаваемых ипотечных кредитов в ПАО «Сбербанк», где выявили, что проблема со снижением выдаваемых ипотечных кредитов наблюдается из-за высокой конкуренции, а также из-за того, что люди предпочитают снимать жилье, а не брать ипотеку. Данная проблема требует рассмотрения и решения, в виде совершенствования ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк».
Снижение спроса на ипотечное кредитование в ПАО «Сбербанк» и снижение объемов выдаваемых кредитов на данный момент является одной из главных проблем в ПАО «Сбербанк». Для решения данной и проблемы, и совершенствования ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк» нами была предложена рекомендация, по введению дистанционного интеллектуального менеджера ипотечного кредитования, далее была обоснована экономическая эффективность данного инвестиционного проекта.
Подводя итог, можно сделать вывод, что все поставленные были тщательно рассмотрены и решены.
При выполнении выпускной квалификационной работы были использованы такие методы как: метод сравнения, графический метод и табличный метод.
