Помощь студентам в учебе
Совершенствование кредитного процесса на примере Банка ВТБ (ПАО)
|
АННОТАЦИЯ 2
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО
ПРОЦЕССА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 11
1.1 Понятие кредитного процесса и его место в кредитной системе 11
1.2 Основные этапы кредитного процесса в практике российских
банков 22
1.3 Нормативное регулирование кредитного процесса 29
2 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ
НА ПРИМЕРЕ БАНКА ВТБ (ПАО) 35
2.1 Общая характеристика банка ВТБ (ПАО) 35
2.2 Кредитный процесс банка ВТБ 43
2.3 Предложения по совершенствованию кредитного процесса 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 66
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 69
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНОГО
ПРОЦЕССА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 11
1.1 Понятие кредитного процесса и его место в кредитной системе 11
1.2 Основные этапы кредитного процесса в практике российских
банков 22
1.3 Нормативное регулирование кредитного процесса 29
2 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ
НА ПРИМЕРЕ БАНКА ВТБ (ПАО) 35
2.1 Общая характеристика банка ВТБ (ПАО) 35
2.2 Кредитный процесс банка ВТБ 43
2.3 Предложения по совершенствованию кредитного процесса 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 66
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 69
Актуальность улучшения кредитного процесса определяется следующими факторами. Кредитование физических лиц является одним из наиболее важных видов деятельности любой коммерческой организации. Кроме того, кредитование физических лиц может выступать в качестве инструмента стимулирования экономики, поскольку оно влияет на рост потребительского спроса, а значит, может повлиять на уровень развития различных секторов экономики.
Нынешнее состояние российской экономики характеризуется тенденцией к волатильности цен и неопределенности, снижением реальных доходов населения, высокой степенью регулирования банковского бизнеса и общим снижением его рентабельности. В этой ситуации банки на рынке розничного кредитования, с одной стороны, сталкиваются с высокой конкуренцией как внутри банковской системы, так и со стороны микрофинансовых организаций. С другой стороны, как технологии, так и предпочтения и восприятие клиентов в отношении банковских услуг быстро меняются в этой области.
Основным видом деятельности коммерческих банков являются кредитные операции по масштабам размещения средств и по рентабельности. Вместе с тем вероятность невозврата кредитов может привести к значительным финансовым потерям, а это значит, что для банка это кредитный риск, который в условиях кризиса возрастает.
Кредитный риск может привести к серьёзным потерям для банков, поэтому все банки стремятся контролировать кредитный риском и анализировать его на будущее. Эффективным методом недопущения кредитного риска является оценка и анализ кредитоспособности заёмщика, а также дальнейшее отслеживание его финансового состояния. Следовательно, для организации эффективной системы управления кредитным риском коммерческого банка важно в первую очередь оптимизировать систему оценки кредитоспособности заемщиков.
Важным моментом в активизации кредитного процесса любого банка является качественная организация кредитования и банковского обслуживания физических лиц.
Одним из элементов структуры кредитных отношений является кредитование физических лиц, как некий механизм удовлетворения нужд населения в кредитных ресурсах. Многие кредитные организации занимаются кредитованием физических лиц, так как данный вид кредитования является неотъемлемой частью, некоторым конкурентным преимуществом банка при выстраивании кредитной политики. Также кредитование физических лиц способствует росту клиентской базы и увеличению активных банковских операций в банке.
Квалифицированный и тщательный отбор заемщиков на основе экономического анализа деятельности потенциального клиента с позиций кредитоспособности и финансового состояния способствует минимизации риска невозврата кредита.
Оценка кредитоспособности заемщика является одним из важных этапов принятия банком решения о выдаче денежных средств. Необходимости в проведении анализа кредитоспособности заемщика обусловлена тем, что
Грамотная организация кредитного процесса важна для любого банка, т.к. от нее зависит, как будет проведен анализ заемщика и параметры выдаваемого кредита, что поможет избежать конфликтных ситуаций и снизить риски банка. Организация кредитного процесса в коммерческом банке осуществляется в рамках проводимой им кредитной политики.
Объектом исследования данной работы является Банк «ВТБ» (ПАО), предоставляющий потребительские кредиты, проблемы и методы их решения.
Предметом исследования данной работы является текущее состояние кредитного процесса, нахождение его проблем и методы их решения.
Цель выпускной квалификационной работы заключается в совершенствовании кредитного процесса в условиях макроэкономической нестабильности.
Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:
1. Рассмотреть теоретические аспекты по проведению кредитного процесса.
2. Определить и разобрать этапы по проведению кредитного процесса.
3. Охарактеризовать нормативно-правовую базу регулирования процесса кредитования.
4. Провести общую характеристику Банка ВТБ.
5. Подробно разобрать проведение кредитного процесса в Банке ВТБ, определить основные проблемы.
6. Разработать рекомендации по совершенствованию проведения процесса кредитования.
При написании выпускной квалификационной работы были использованы законодательные и нормативные акты Российской Федерации, научные труды российских и ученых, монографии и статьи в научных журналах, официальные данные сайта ПАО «ВТБ» и данные Интернет-ресурсов.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения. Работа иллюстрирована рисунками и таблицами.
Нынешнее состояние российской экономики характеризуется тенденцией к волатильности цен и неопределенности, снижением реальных доходов населения, высокой степенью регулирования банковского бизнеса и общим снижением его рентабельности. В этой ситуации банки на рынке розничного кредитования, с одной стороны, сталкиваются с высокой конкуренцией как внутри банковской системы, так и со стороны микрофинансовых организаций. С другой стороны, как технологии, так и предпочтения и восприятие клиентов в отношении банковских услуг быстро меняются в этой области.
Основным видом деятельности коммерческих банков являются кредитные операции по масштабам размещения средств и по рентабельности. Вместе с тем вероятность невозврата кредитов может привести к значительным финансовым потерям, а это значит, что для банка это кредитный риск, который в условиях кризиса возрастает.
Кредитный риск может привести к серьёзным потерям для банков, поэтому все банки стремятся контролировать кредитный риском и анализировать его на будущее. Эффективным методом недопущения кредитного риска является оценка и анализ кредитоспособности заёмщика, а также дальнейшее отслеживание его финансового состояния. Следовательно, для организации эффективной системы управления кредитным риском коммерческого банка важно в первую очередь оптимизировать систему оценки кредитоспособности заемщиков.
Важным моментом в активизации кредитного процесса любого банка является качественная организация кредитования и банковского обслуживания физических лиц.
Одним из элементов структуры кредитных отношений является кредитование физических лиц, как некий механизм удовлетворения нужд населения в кредитных ресурсах. Многие кредитные организации занимаются кредитованием физических лиц, так как данный вид кредитования является неотъемлемой частью, некоторым конкурентным преимуществом банка при выстраивании кредитной политики. Также кредитование физических лиц способствует росту клиентской базы и увеличению активных банковских операций в банке.
Квалифицированный и тщательный отбор заемщиков на основе экономического анализа деятельности потенциального клиента с позиций кредитоспособности и финансового состояния способствует минимизации риска невозврата кредита.
Оценка кредитоспособности заемщика является одним из важных этапов принятия банком решения о выдаче денежных средств. Необходимости в проведении анализа кредитоспособности заемщика обусловлена тем, что
Грамотная организация кредитного процесса важна для любого банка, т.к. от нее зависит, как будет проведен анализ заемщика и параметры выдаваемого кредита, что поможет избежать конфликтных ситуаций и снизить риски банка. Организация кредитного процесса в коммерческом банке осуществляется в рамках проводимой им кредитной политики.
Объектом исследования данной работы является Банк «ВТБ» (ПАО), предоставляющий потребительские кредиты, проблемы и методы их решения.
Предметом исследования данной работы является текущее состояние кредитного процесса, нахождение его проблем и методы их решения.
Цель выпускной квалификационной работы заключается в совершенствовании кредитного процесса в условиях макроэкономической нестабильности.
Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:
1. Рассмотреть теоретические аспекты по проведению кредитного процесса.
2. Определить и разобрать этапы по проведению кредитного процесса.
3. Охарактеризовать нормативно-правовую базу регулирования процесса кредитования.
4. Провести общую характеристику Банка ВТБ.
5. Подробно разобрать проведение кредитного процесса в Банке ВТБ, определить основные проблемы.
6. Разработать рекомендации по совершенствованию проведения процесса кредитования.
При написании выпускной квалификационной работы были использованы законодательные и нормативные акты Российской Федерации, научные труды российских и ученых, монографии и статьи в научных журналах, официальные данные сайта ПАО «ВТБ» и данные Интернет-ресурсов.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения. Работа иллюстрирована рисунками и таблицами.
Кредитный процесс играет важную роль в экономике, стимулируя совокупный внутренний спрос и помогая удовлетворять потребности населения в товарах и услугах, это важная деятельность российских банков, так как кредиты физическим лицам имеют значительную долю в активах национальной банковской системы.
В первой главе выпускной квалификационной работы теоретические основы организации кредитного процесса в коммерческом банке, этапы кредитного процесса и нормативно - правовые документы, регулирующие работу коммерческих банков. Таким образом, можно сделать вывод о том, что для обеспечения стабильности и результативности банка, необходимо соблюдать правовое регулирование и придерживаться к нормативным допущениям показателей, аспекты которых банку необходимо постоянно улучшать и совершенствовать.
Важнейшим условием эффективного функционирования и постоянного развития банка является оперативное получение информации об удовлетворенности или неудовлетворенности клиентов. Также сюда относится получение информации об изменениях их потребностей и предпочтений относительно предоставляемых услуг, качества обслуживания и других параметров оценки деятельности кредитной организации.
Во второй главе была предоставлена краткая характеристика банка, проведен финансовый анализ деятельности, оценена эффективность банка, представлены показатели кредитного портфеля банков, вынесены рекомендации по усовершенствованию кредитного процесса, рассмотрены кредитные продукты и условия кредитования физических лиц в Банке ВТБ.
На протяжение всего анализируемого периода, в Банке ВТБ наблюдается увеличение чистой ссудной задолженности это говорит о том, что кредитная политика банка направлена на размещение своих средств в виде кредитов, т.е. банк нацелен на увеличение своего кредитного портфеля. Также наблюдается увеличение денежных средств. Наибольшую долю в процентных доходах занимают доходы от ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями. Это может свидетельствовать о расширении банка своего присутствия на рынке кредитования, т.е. банк основную сумму дохода получает от процентов по предоставленным кредитам, но также может говорить об увеличении риска невозврата. Проведя расчеты, можно сказать, что полученные значения соответствуют оптимальному значению. Можно сделать вывод об эффективной деятельности, а также о стабильном и устойчивом финансовом состоянии Банка ВТБ (ПАО).
По результатам анализа кредитования физических лиц наибольшую долю занимают потребительские кредиты, на протяжении всего периода наблюдается рост количества выданных кредитов физическим лицам. Подобная тенденция обусловлена ростом популярности краткосрочных потребительских кредитов как наиболее распространенной и обеспечивающей динамику развития рынка банковских услуг формы займа населению. Но не стоит забывать, что данный вид кредитования в наибольшей степени подвержен риску невыполнения обязательств со стороны заемщика.
Осуществляя свою деятельность, коммерческие организации преимущественно пользуются своими собственными методиками оценивания кредитоспособности физических лиц. Крупные банки, как правило, имеют ресурсы на создание автоматизированных систем оценки кредитоспособности. Небольшие же банки, в связи отсутствием требуемых ресурсов вынуждены прибегать к ручному анализу данных, которые получают из многообразных источников (заявки в кредитные бюро, базы данных ФМС о действительных паспортах и т. д.). Чем крупнее банк, тем большими возможностями он обладает для проведения более точной оценки кредитоспособности клиентов. В процессе своей деятельности, банки модернизируют свои методики оценки кредитоспособности заемщиков, что приводит к повышению эффективности проведения оценки и расчета рисков.
Для определения кредитоспособности клиента изучаются как месячные доходы, так и расходы заемщика. Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита, является финансовая и социальная стабильность заемщика.
Вывод о способности клиента погасить задолженность должен делаться только после того, как Банком ВТБ точно и эффективно были оценены данные о доходах и расходах заемщика
Рекомендованный метод организации кредитного процесса позволит унифицировать, ускорить и сделать дешевле процедуру оценки кредитоспособности заемщика. Также в итоге проведения этого метода будет достигнут более точный и разумный результат, будут снижены кредитные риски, банку будет обеспечена необходимая стабильность и повысится уровень доходности.
Реализация разработанных рекомендаций позволит повысить качество оценки кредитоспособности заемщиков, снизить уровень кредитного риска по кредитному портфелю, что в итоге повысит прибыльность банка.
В первой главе выпускной квалификационной работы теоретические основы организации кредитного процесса в коммерческом банке, этапы кредитного процесса и нормативно - правовые документы, регулирующие работу коммерческих банков. Таким образом, можно сделать вывод о том, что для обеспечения стабильности и результативности банка, необходимо соблюдать правовое регулирование и придерживаться к нормативным допущениям показателей, аспекты которых банку необходимо постоянно улучшать и совершенствовать.
Важнейшим условием эффективного функционирования и постоянного развития банка является оперативное получение информации об удовлетворенности или неудовлетворенности клиентов. Также сюда относится получение информации об изменениях их потребностей и предпочтений относительно предоставляемых услуг, качества обслуживания и других параметров оценки деятельности кредитной организации.
Во второй главе была предоставлена краткая характеристика банка, проведен финансовый анализ деятельности, оценена эффективность банка, представлены показатели кредитного портфеля банков, вынесены рекомендации по усовершенствованию кредитного процесса, рассмотрены кредитные продукты и условия кредитования физических лиц в Банке ВТБ.
На протяжение всего анализируемого периода, в Банке ВТБ наблюдается увеличение чистой ссудной задолженности это говорит о том, что кредитная политика банка направлена на размещение своих средств в виде кредитов, т.е. банк нацелен на увеличение своего кредитного портфеля. Также наблюдается увеличение денежных средств. Наибольшую долю в процентных доходах занимают доходы от ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями. Это может свидетельствовать о расширении банка своего присутствия на рынке кредитования, т.е. банк основную сумму дохода получает от процентов по предоставленным кредитам, но также может говорить об увеличении риска невозврата. Проведя расчеты, можно сказать, что полученные значения соответствуют оптимальному значению. Можно сделать вывод об эффективной деятельности, а также о стабильном и устойчивом финансовом состоянии Банка ВТБ (ПАО).
По результатам анализа кредитования физических лиц наибольшую долю занимают потребительские кредиты, на протяжении всего периода наблюдается рост количества выданных кредитов физическим лицам. Подобная тенденция обусловлена ростом популярности краткосрочных потребительских кредитов как наиболее распространенной и обеспечивающей динамику развития рынка банковских услуг формы займа населению. Но не стоит забывать, что данный вид кредитования в наибольшей степени подвержен риску невыполнения обязательств со стороны заемщика.
Осуществляя свою деятельность, коммерческие организации преимущественно пользуются своими собственными методиками оценивания кредитоспособности физических лиц. Крупные банки, как правило, имеют ресурсы на создание автоматизированных систем оценки кредитоспособности. Небольшие же банки, в связи отсутствием требуемых ресурсов вынуждены прибегать к ручному анализу данных, которые получают из многообразных источников (заявки в кредитные бюро, базы данных ФМС о действительных паспортах и т. д.). Чем крупнее банк, тем большими возможностями он обладает для проведения более точной оценки кредитоспособности клиентов. В процессе своей деятельности, банки модернизируют свои методики оценки кредитоспособности заемщиков, что приводит к повышению эффективности проведения оценки и расчета рисков.
Для определения кредитоспособности клиента изучаются как месячные доходы, так и расходы заемщика. Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита, является финансовая и социальная стабильность заемщика.
Вывод о способности клиента погасить задолженность должен делаться только после того, как Банком ВТБ точно и эффективно были оценены данные о доходах и расходах заемщика
Рекомендованный метод организации кредитного процесса позволит унифицировать, ускорить и сделать дешевле процедуру оценки кредитоспособности заемщика. Также в итоге проведения этого метода будет достигнут более точный и разумный результат, будут снижены кредитные риски, банку будет обеспечена необходимая стабильность и повысится уровень доходности.
Реализация разработанных рекомендаций позволит повысить качество оценки кредитоспособности заемщиков, снизить уровень кредитного риска по кредитному портфелю, что в итоге повысит прибыльность банка.
