Совершенствование кредитного процесса в коммерческом банке на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Таким образом, в данной главе выпускной квалификационной работы были даны теоретические аспекты кредитного процесса в коммерческом банковском учреждении. Так, в первом параграфе даны понятия кредита и кредитного процесса, во втором параграфе рассмотрено нормативно -правовое регулирование кредитного процесса в РФ, а в третьем - производится сравнение отечественного и зарубежного опыта организации кредитного процесса.
Объектом исследования второй главы выпускной квалификационной работы стало Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
ООО «ХКФ Банк» было создано в форме общества с ограниченной ответственностью в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Высшим органом управления Банка является Общее собрание участников, созываемое для проведения ежегодных и внеочередных собраний. Общее собрание участников принимает стратегические решения относительно деятельности Банка.
Система управления персоналом нацелена на достижение максимальной удовлетворенности клиентов. ООО «ХКФ БАНК» имеет сбалансированный штат, в котором молодые сотрудники работают со старшими коллегами.
Более 50% сотрудников ООО «ХКФ БАНК» работают в нем свыше трех лет. Более 40% работают свыше пяти лет. Более 90% сотрудников ООО «ХКФ БАНК» имеют высшее образование и проходят дополнительное обучение на регулярной основе.
Система корпоративного управления ООО «ХКФ БАНК» построена с учетом требований отечественного законодательства и максимально учитывает мировую практику.
Имеющаяся в ООО «ХКФ БАНК» система корпоративного управления направлена на обеспечение эффективного мониторинга, а также должного уровня доверия акционеров и инвесторов к деятельности банковского учреждения, которое нужно для его нормальной деятельности в условиях современной экономики.
Все органы управления ООО «ХКФ БАНК» действуют в соответствии с отечественным законодательством, Уставом и внутренней документацией ООО «ХКФ БАНК».
География банка охватывает территорию России и Казахстана. Дистрибьюторская сеть ООО «ХКФ Банк» в России и филиала «Хоум Кредит Банк» в Казахстане насчитывает 297 банковских офисов, 1116 банкоматов и более 100 000 точек продаж в магазинах-партнерах.
На 1 января 2020 года сумма доходов снизилась ввиду снижения таких показателей как комиссионные доходы, доходы от участия в капитале юридических лиц, доходы от прочих операций. Наибольшую долю в составе доходов банка имеют процентные доходы и доходы от восстановления резервов по возможным на возможные потери.
Наибольшую долю в составе расходов занимают расходы по созданию резервов по ссудам и расходы по переоценке иностранной валюты.
Для контроля за состоянием ликвидности банка установлены три норматива ликвидности (мгновенной, текущей и долгосрочной). Они определяются как соотношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и видов активов, а также других факторов.
Норматив мгновенной ликвидности регулирует риск потери банковским учреждением платежеспособности в течение одного операционного дня. В случае с ООО «ХКФ Банк» норматив имеет достаточно высокое значение, что говорит о высоком уровне платежеспособности банковского учреждения.
Норматив текущей ликвидности ООО «ХКФ Банк» ограничивает риск потери им ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива тридцати дней. За анализируемый период данный норматив находится на высоком уровне.
Таким образом, банковское учреждение имеет высокие показатели ликвидности, что характеризует ООО «ХКФ Банк» как ликвидное и платежеспособное учреждение.
Уровень кредитного риска за анализируемый период снижается, что характеризует банковское учреждение как надежное.
Показатели рентабельности ООО «ХКФ Банк» имеют тенденцию к росту, что характеризует банк как надежный. Также показатели прибыльности говорят об эффективности деятельности банковского учреждения.
Таким образом, в первом параграфе была дана организационно-экономическая характеристика ООО «ХКФ Банк». Анализ показателей деятельности характеризует банковское учреждение как высоконадежное, рентабельное и ликвидное. Более того, данные показатели имеют тенденцию к росту, что также положительно сказывается на финансово-экономическом положении ООО «ХКФ Банк».
Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности на балансе коммерческого банка на определенную дату. те. набор требований банковского кредита, классифицированных в соответствии с определенными критериями.
В ООО «ХКФ Банк» процесс оценки кредитоспособности заемщика предусматривает увеличение количества финансовых показателей, которые можно использовать для получения описания финансового положения. Они включают показатели, характеризующие финансовую устойчивость и платежеспособность заемщика, эффективность использования средств, рентабельность или прибыльность. Эта методология оценки кредита работает как ранжирование заемщиков по пяти классам «А», «Б», «В», «Г», «Д» со
следующими баллами.
Этот метод, используемый при оценке кредитоспособности заемщика, не полностью исключает кредитный риск, но он дает возможность для более глубокого и всестороннего изучения потенциального заемщика. Идеальным является также значение финансовых показателей, которые с объективной точки зрения характеризуют финансовое состояние каждого из клиентов.
Также стоит отметить, что в 2019 году ООО ХКФ Банк выбрал курс для выдачи потребительского кредита под залог. В результате доля автокредитов в банке стала расти, а объемы кредитного страхования увеличились. Таким образом, если страхование жизни заемщика составляло от 1 до 2% от суммы кредита в 2018 году, объем страхования увеличился до 5-10% от суммы кредита в 2019 году. Это обеспечение по кредитам позволило нам сократить просроченную задолженность по потребительским кредитам в 2019 году.
Анализ программ потребительского кредитования для физических лиц в ООО ХКФ Банк показал, что доля автокредитования в общем портфеле потребительских кредитов значительно сократилась за исследуемый период, в 2019 году она составила 2 года. 7%, это на 0,7% меньше, чем в 2018 году.
В связи с этим, ООО ХКФ Банк может предложить обратить пристальное внимание на развитие данного конкретного вида потребительского кредита. Несмотря на продолжающийся кризис в экономике страны, автокредиты в последние годы остаются довольно популярными. Это один из самых популярных банковских продуктов, который является стабильным источником прибыли для многих кредитных организаций.
В зависимости от структуры кредитного портфеля и спроса на определенные виды кредитных продуктов, по предложению кредитного директора филиала ООО «ХКФ Банк», устанавливают руководящие принципы для сотрудников филиалов ООО «ХКФ Банк» в разрезе городских и муниципальных филиалов и допофисов.
По мере получения изменений и обновлений кредитных нот необходимо привлекать внимание руководителей и всех сотрудников филиалов, которые не предоставляют займы напрямую населению, размещать эту информацию на общедоступном ресурсе, а также в электронной форме. руководители филиалов ООО ХКФ Банк.
Количество привлеченных клиентов должно быть отражено в «Картах обратной связи по кредитам». Таким образом, для оглавления стандарт составляет 2 заявки в день. Эта мера обусловлена анализом эффективности этой программы в 2019 году за период с ноября по декабрь (норма - 1 зачисление в день): было проконсультировано 702 клиента, из которых 35,90% запросили кредит и 23,93% Из числа полученных заявок получен кредит от ООО ХКФ Банк.
Также необходима неденежная мотивация сотрудников филиалов ООО ХКФ Банк. Размещение рейтингов сотрудников филиала при поиске клиентов по итогам месяца на публичном ресурсе и маркировка лучшего сотрудника среди дополнительных городских офисов, а также среди муниципальных филиалов и дополнительных офисов по итогам месяца и награждение сотрудников дипломами и сувенирами.
Итак, предложенный проект продвижения автокредитования для среднего ставка по автокредитам в ООО «ХКФ Банк» высокорентабельный (практически 70%) и может принести значительную прибыль Банку в размере 42 503 238,64 тыс. руб.
Таким образом, во второй главе выпускной квалификационной работы произведен анализ кредитного процесса в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В первом параграфе дана организационно-экономическая характеристика банковского учреждения, во втором - произведен анализ процесса выдачи кредитов в банковском учреждении, а в третьей - разработаны рекомендации по улучшению кредитного процесса в банковском учреждении.

Купить