Помощь студентам в учебе
Правовое регулирование микрофинансовой деятельности организаций: вопросы теории и практики
|
Аннотация
ВВЕДЕНИЕ 5
1 ПОНЯТИЕ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 8
1.1 Социально - экономическое значение микрофинансовых организаций 8
1.2 Система и виды микрофинансовых организаций 16
2 ГОСУДАРСТВЕННОЕ И ЧАСТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 28
2.1 Государственное регулирование 28
2.2 Частное регулирование 38
3 3 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ ПРОБЛЕМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 52
3.1 Преддоговорные отношения в деятельности микрофинансовых
организаций 52
3.2 Договорные отношения в деятельности микрофинансовых организаций
62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 73
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 77
ВВЕДЕНИЕ 5
1 ПОНЯТИЕ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 8
1.1 Социально - экономическое значение микрофинансовых организаций 8
1.2 Система и виды микрофинансовых организаций 16
2 ГОСУДАРСТВЕННОЕ И ЧАСТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 28
2.1 Государственное регулирование 28
2.2 Частное регулирование 38
3 3 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ ПРОБЛЕМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 52
3.1 Преддоговорные отношения в деятельности микрофинансовых
организаций 52
3.2 Договорные отношения в деятельности микрофинансовых организаций
62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 73
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 77
Актуальность исследования. Микрофинансовые организации являются относительно новым видом финансовых организаций в Российской Федерации: впервые они были созданы 8 июля 2011 года. За последние восемь лет правовое регулирование деятельности микрофинансовых организаций претерпело ряд изменений.
По состоянию на 29.03.2019 года в государственный реестр микрофинансовых организаций включены сведения о 1 999 организациях.
По данным Банка России на 3 квартала 2018 года, совокупный портфель микрозаймов микрофинансовых организаций составлял 133,7 млрд. рублей, общее число заемщиков превысило 10 млн. человек и продолжает расти.1
Указанные выше данные о деятельности микрофинансовых организаций позволяют говорить о высокой социальной значимости общественных отношений с их участием.
В то же время в указанном сегменте финансового рынка существует большое количество нерешенных вопросов, связанных с определением микрофинан- совой деятельности и способов ее регулирования, правового статуса микрофинан- совой организации, ограничением свободы договора микрофинансовой организации, регулированием защиты прав заемщиков.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие при создании микрофинансовой организации, государственное регулирование ее деятельности, а также ее взаимодействии с заемщиками, Банком России.
Предмет исследования: правовое регулирование деятельности микрофи- нансовых организаций.
Целью ВКР является - изучение проблем правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций и путей их разрешения.
Задачи ВКР
• установить сущность микрофинансовой деятельности и ее признаки, определить круг лиц, которые обладают правом осуществлять микрофинансовую деятельность;
• выявить правовые основы деятельности микрофинансовых организаций;
• определить аргументированность разделения микрофинансовых организаций на микрокредитные и микрофинансовые компании;
• обозначить основополагающие подходы к регулированию микрофинан- совой деятельности;
• установить правовые особенности договора микрозайма, на примере микрозайма до зарплаты;
• изучить способы регулирования заемных отношений с участием микро- финансовых организаций;
• оценить полноту и эффективность правового регулирования преддоговорного информирования заемщика микрофинансовой организации;
• сформировать предложения по усовершенствованию преддоговорного информирования заемщиков;
Теоретической основой исследования в представленной работе выступили научные труды авторов в области финансовой деятельности и деятельности мик- рофинасовых организаций, а именно: Андреева, Л.В., Богомолова, Т.П., Грешников, И.П., Егорова, М.А., Криворучко, С.В., Крючкова, П.В., Долинская, В.В., Чирков, А.В.
Эмпирическую основу исследования составило российское законодательство, регулирующее микрофинансовую деятельность, судебная практика использования упомянутого законодательства, договоры и другие документы микрофи- нансовых организаций, материалы Банка России, посвященные регулированию микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций.
...
По состоянию на 29.03.2019 года в государственный реестр микрофинансовых организаций включены сведения о 1 999 организациях.
По данным Банка России на 3 квартала 2018 года, совокупный портфель микрозаймов микрофинансовых организаций составлял 133,7 млрд. рублей, общее число заемщиков превысило 10 млн. человек и продолжает расти.1
Указанные выше данные о деятельности микрофинансовых организаций позволяют говорить о высокой социальной значимости общественных отношений с их участием.
В то же время в указанном сегменте финансового рынка существует большое количество нерешенных вопросов, связанных с определением микрофинан- совой деятельности и способов ее регулирования, правового статуса микрофинан- совой организации, ограничением свободы договора микрофинансовой организации, регулированием защиты прав заемщиков.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие при создании микрофинансовой организации, государственное регулирование ее деятельности, а также ее взаимодействии с заемщиками, Банком России.
Предмет исследования: правовое регулирование деятельности микрофи- нансовых организаций.
Целью ВКР является - изучение проблем правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций и путей их разрешения.
Задачи ВКР
• установить сущность микрофинансовой деятельности и ее признаки, определить круг лиц, которые обладают правом осуществлять микрофинансовую деятельность;
• выявить правовые основы деятельности микрофинансовых организаций;
• определить аргументированность разделения микрофинансовых организаций на микрокредитные и микрофинансовые компании;
• обозначить основополагающие подходы к регулированию микрофинан- совой деятельности;
• установить правовые особенности договора микрозайма, на примере микрозайма до зарплаты;
• изучить способы регулирования заемных отношений с участием микро- финансовых организаций;
• оценить полноту и эффективность правового регулирования преддоговорного информирования заемщика микрофинансовой организации;
• сформировать предложения по усовершенствованию преддоговорного информирования заемщиков;
Теоретической основой исследования в представленной работе выступили научные труды авторов в области финансовой деятельности и деятельности мик- рофинасовых организаций, а именно: Андреева, Л.В., Богомолова, Т.П., Грешников, И.П., Егорова, М.А., Криворучко, С.В., Крючкова, П.В., Долинская, В.В., Чирков, А.В.
Эмпирическую основу исследования составило российское законодательство, регулирующее микрофинансовую деятельность, судебная практика использования упомянутого законодательства, договоры и другие документы микрофи- нансовых организаций, материалы Банка России, посвященные регулированию микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций.
...
Проведенный анализ позволил выявить главные особенности регулирования деятельности микрофинансовых организаций в Российской Федерации, определить особенности правового положения микрофинансовых организаций и предложить направления совершенствования регулирования микрофинансовой деятельности опираясь на практику применения российского законодательства.
Деятельность микрофинансовой организации - это самостоятельный вид деятельности по предоставлению займов, предельная сумма которых ограничена законом, в большинстве своем физическим лицам и субъектам малого и среднего предпринимательства с целью извлечения прибыли (коммерческими микрофинансовыми организациями), а также для достижения социально-полезных целей (некоммерческими микрофинансовыми организациями).
В отличие от ныне действующего правового регулирования, право на осуществление микрофинансовой деятельности должно принадлежать только мик- рофинансовым организациям. Наделение правом осуществлять микрофинансовую деятельность другие кредитные и не кредитные организаций, не имеющие статуса микрофинансовой организации, представляется безосновательным, так же является безосновательным наделение лиц, не имеющих статуса микрофинансовой организации, правом осуществлять микрофинансовую деятельность, поскольку такое право не создает каких-либо иных прав и обязанностей для указанных лиц и не имеет правовой цели.
Осуществление описанного подхода потребует внесения изменений в часть 3 статьи 3 Закона № 151-ФЗ. Ее необходимо изложить в следующей редакции: «3. Микрофинансовая деятельность должна осуществляться только микро- финансовыми организациями в порядке, предусмотренным настоящим Федеральным законом». Микрофинансовая организация для обеспечения своей финансовой устойчивости должна иметь право предоставления только микрозаймов и не должна иметь право предоставления иных займов, предельная сумма которых не ограничена, отдельным категориям лиц.
Для осуществления данного подхода представляется целесообразным внести следующие изменения в Закон № 151-ФЗ: в пункте 3 части 1 статьи 9 слова «а также выдавать иные займы юридическим лицам и физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, и иные займы юридическим лицам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства или имеющим статус микрофинансовой организации, кредитного потребительского кооператива, сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива, ломбарда, а также юридическим лицам, являющимся аффилированными лицами микрофинансовой организации» исключить. Это позволит обеспечить финансовую устойчивость микрофинансовой организации.
Законное выделение двух видов микрофинансовых организаций в зависимости от наличия или отсутствия права привлечения денежных средств физических лиц, а также связанное с этим различие по объему прав и обязанностей представляется аргументированным. Используемые законодателем виды микрофинан- совых организаций не отображают сущность их деятельности и могут вводить граждан в заблуждение. Для решения этой проблемы предлагаем использовать следующие виды микрофинансовых организаций: «депозитарная микрофинансо- вая организация» (вместо микрофинансовой компании) и «недепозитарная мик- рофинансовая организация» (вместо микрокредитной компании). Это позволит потенциальным заемщикам понимать суть деятельности микрофинансовой организации. Ограничение максимальной суммы микрозайма необходимо как определение в экономическом смысле сферы деятельности микрофинансовой организации, в которой, по мнению законодателя, необходима работа микрофинансовых организаций и как способ разграничения микрофинансовой деятельности от банковской.
Проведенный анализ показал серьезные недостатки в правовом регулировании в саморегулировании деятельности микрофинансовых организаций. В законодательстве отсутствует четкое разделение сфер надзора со стороны Банка России и контроля со стороны саморегулируемых организаций микрофинансовых организаций (по предмету), присутствует возможность дублирования применяемой ответственности со стороны саморегулируемой организации микрофинансовых организаций и Банка России. В связи, с чем целесообразно законодательно разграничить сферы контроля Банка России и саморегулируемых организаций микрофинансовых организаций.
...
Деятельность микрофинансовой организации - это самостоятельный вид деятельности по предоставлению займов, предельная сумма которых ограничена законом, в большинстве своем физическим лицам и субъектам малого и среднего предпринимательства с целью извлечения прибыли (коммерческими микрофинансовыми организациями), а также для достижения социально-полезных целей (некоммерческими микрофинансовыми организациями).
В отличие от ныне действующего правового регулирования, право на осуществление микрофинансовой деятельности должно принадлежать только мик- рофинансовым организациям. Наделение правом осуществлять микрофинансовую деятельность другие кредитные и не кредитные организаций, не имеющие статуса микрофинансовой организации, представляется безосновательным, так же является безосновательным наделение лиц, не имеющих статуса микрофинансовой организации, правом осуществлять микрофинансовую деятельность, поскольку такое право не создает каких-либо иных прав и обязанностей для указанных лиц и не имеет правовой цели.
Осуществление описанного подхода потребует внесения изменений в часть 3 статьи 3 Закона № 151-ФЗ. Ее необходимо изложить в следующей редакции: «3. Микрофинансовая деятельность должна осуществляться только микро- финансовыми организациями в порядке, предусмотренным настоящим Федеральным законом». Микрофинансовая организация для обеспечения своей финансовой устойчивости должна иметь право предоставления только микрозаймов и не должна иметь право предоставления иных займов, предельная сумма которых не ограничена, отдельным категориям лиц.
Для осуществления данного подхода представляется целесообразным внести следующие изменения в Закон № 151-ФЗ: в пункте 3 части 1 статьи 9 слова «а также выдавать иные займы юридическим лицам и физическим лицам по договорам займа, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой, и иные займы юридическим лицам, являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства или имеющим статус микрофинансовой организации, кредитного потребительского кооператива, сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива, ломбарда, а также юридическим лицам, являющимся аффилированными лицами микрофинансовой организации» исключить. Это позволит обеспечить финансовую устойчивость микрофинансовой организации.
Законное выделение двух видов микрофинансовых организаций в зависимости от наличия или отсутствия права привлечения денежных средств физических лиц, а также связанное с этим различие по объему прав и обязанностей представляется аргументированным. Используемые законодателем виды микрофинан- совых организаций не отображают сущность их деятельности и могут вводить граждан в заблуждение. Для решения этой проблемы предлагаем использовать следующие виды микрофинансовых организаций: «депозитарная микрофинансо- вая организация» (вместо микрофинансовой компании) и «недепозитарная мик- рофинансовая организация» (вместо микрокредитной компании). Это позволит потенциальным заемщикам понимать суть деятельности микрофинансовой организации. Ограничение максимальной суммы микрозайма необходимо как определение в экономическом смысле сферы деятельности микрофинансовой организации, в которой, по мнению законодателя, необходима работа микрофинансовых организаций и как способ разграничения микрофинансовой деятельности от банковской.
Проведенный анализ показал серьезные недостатки в правовом регулировании в саморегулировании деятельности микрофинансовых организаций. В законодательстве отсутствует четкое разделение сфер надзора со стороны Банка России и контроля со стороны саморегулируемых организаций микрофинансовых организаций (по предмету), присутствует возможность дублирования применяемой ответственности со стороны саморегулируемой организации микрофинансовых организаций и Банка России. В связи, с чем целесообразно законодательно разграничить сферы контроля Банка России и саморегулируемых организаций микрофинансовых организаций.
...
