Помощь студентам в учебе
Развитие цифровых технологий в практике осуществления международных операций банков
|
АННОТАЦИЯ 2
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРИМЕНЕНИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИИ 13
1.1 Сущность и виды цифровых технологий, их характеристика 13
1.2 Международные операции коммерческих банков 24
1.3 Правовое регулирование общественных отношений в области применения
цифровых технологий в банковском секторе 34
2 ПРИМЕНЕНИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ КОММЕРЧЕСКИМИ
БАНКАМИ ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ МЕЖДУНАРОДНЫХ ОПЕРАЦИЙ .... 40
2.1 Оценка роли и места Российской Федерации на международном цифровом
рынке 40
2.2 Оценка уровня цифровизации банковского сектора РФ 54
2.3 Применение цифровых технологий для развития международных
банковских операций 61
3 ПЕРСПЕКТИВЫ ВНЕДРЕНИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ МЕЖДУНАРОДНЫХ
ОПЕРАЦИЙ 74
3.1 Основные направления цифровизации банковской сферы РФ 74
3.2 Проблемы, связанные с цифровизацией в банковском секторе 81
3.3 Рекомендации по использованию цифровых технологий в международных
операциях коммерческих банков 87
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 96
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 100
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРИМЕНЕНИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РОССИИ 13
1.1 Сущность и виды цифровых технологий, их характеристика 13
1.2 Международные операции коммерческих банков 24
1.3 Правовое регулирование общественных отношений в области применения
цифровых технологий в банковском секторе 34
2 ПРИМЕНЕНИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ КОММЕРЧЕСКИМИ
БАНКАМИ ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ МЕЖДУНАРОДНЫХ ОПЕРАЦИЙ .... 40
2.1 Оценка роли и места Российской Федерации на международном цифровом
рынке 40
2.2 Оценка уровня цифровизации банковского сектора РФ 54
2.3 Применение цифровых технологий для развития международных
банковских операций 61
3 ПЕРСПЕКТИВЫ ВНЕДРЕНИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ МЕЖДУНАРОДНЫХ
ОПЕРАЦИЙ 74
3.1 Основные направления цифровизации банковской сферы РФ 74
3.2 Проблемы, связанные с цифровизацией в банковском секторе 81
3.3 Рекомендации по использованию цифровых технологий в международных
операциях коммерческих банков 87
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 96
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 100
Тема развития цифровых технологий становится все более актуальной, вызывая повышенный интерес в мировом банковском сообществе. В поисках новых технологий и инструментов, которые сформируют будущее взаимодействие участников рынка, объединяются ученые и бизнесмены, теоретики и практики. Следует отметить, что в настоящее время разработаны и осуществляются государственные программы развития и стимулирования цифровых технологий национальных экономик и промышленных отраслей не только в различных странах мира, но и на межгосударственном уровне. Так, в странах, входящих в Европейский Союз, в настоящее время насчитывается более 15 национальных и региональных инициатив по промышленной цифровизации [2]. Работа в рамках этих инициатив включает в себя работу с государствами- членами по привлечению инвестиций в государственно-частное партнерство, объединяющее ресурсы для развития цифровых технологий и цифровых промышленных платформ, включая высокопроизводительную облачную инфраструктуру для науки и инноваций, а также крупномасштабные испытательные «стенды» для ускорения разработки стандартов.
В станах участницах Евразийской организации экономического сотрудничества (ЕОЭС) также происходит поиск, разработка и внедрение цифровых технологий в различные сферы национальных экономик, так как они сформируют будущее взаимодействие участников рынка. Для этого объединяются ученые и бизнесмены, теоретики и практики. Так, эксперты ЕОЭС активно включились в такую работу, продвигая механизмы эффективного функционирования финансового рынка. Идет формирование многостороннего партнерства заинтересованных сторон на региональном и межстрановом уровне на всем пространстве ЕОЭС. В начале 2019 года в штаб-квартире Ассоциации российских банков (АРБ) прошел организованный по инициативе ЕОЭС дискуссионный круглый стол «Цифровая экономика в финансово-банковской сфере: мировой опыт и российская практика», главной целью которого являлось поиск и выход на новые проекты, продукты и технологии, которые цифровая экономика способна предложить финансово-банковскому сообществу, исходя из лучшего мирового опыта и перспективных отечественных наработок. Однако в результате выяснилось, что позиции многих экспертов и представителей заключается в стратегии выжидания. Её суть заключается в ожидании готовности национальных структур стран Евразийского экономического союза (ЕАЭС) к внедрению цифровых технологий. Такая позиция, на наш взгляд, неприемлема, так как вызывает опасения насчет появления трудностей с увязкой местных законодательств, таких, например, как их согласование из-за национальной специфики. Между тем, опираясь на многочисленные научно-практические труды в области развития цифровых технологий, можно выйти с инициативами по согласованию этих трудностей.
Теоретические исследования и практические разработки в области развития цифровых технологий в деятельности экономических субъектов нашли отражение в трудах зарубежных авторов, таких как Ричард Инсик Чен, А. Я. Петров, Е. И. Торбеев, осветивших вопросы цифровизации банковской сферы своей работе «Цифровые технологии в банковской сфере. Российский и мировой опыт» [60]. Российский автор И. Л. Авдеева в своей работе «Возможности цифровой экономики для развития банковского бизнеса в России» [17] представила анализ развития банковского бизнеса России , на основе которого выявлены тенденции и перспективы его развития в условиях становления цифровой экономики. Ю. М. Акаткин, О. Э. Карпов В. А. Конявский и Е. Д. Ясиновская в работе «Цифровая экономика: концептуальная архитектура экосистемы цифровой отрасли» [18] рассматривают основные подходы к цифровой трансформации на примере наиболее активных, с точки зрения инноваций секторов экономики, включая банковскую отрасль, а также возможность построения экосистемы цифровой отрасли, ориентированной на привлечение неограниченного числа участников. А. С. Басалдук, Е. А. Голенищева и И. А. Езангина в своей статье «Роль Agile-подхода в повышении эффективности современного банковского менеджмента» [32] доказывается значимость развития конкурентоспособности банка посредством внедрения новых принципов и методов управления в его деятельность. Е. В. Коровкина в работе «Создание цифровой экосистемы коммерческого банка: основные пути и прогнозируемые результаты» [39] делает вывод, что цифровая трансформация экономики предполагает не только внешнюю модернизации банка, но и реструктуризацию большей части внутренней системы работы коммерческих банков. С. В. Макрушин в работе «Цифровая экономика: трансформация технологий в новый экономический уклад» [40] приходит к выводу, что общедоступность современной информационно-коммуникационной инфраструктуры уже сейчас принципиально меняют структуру рынков, потребительского поведения и экономических отношений, что ведет к появлению новых форм отношений и институтов. А. И. Метляева в статье «Что такое Digital business и digital transformation» [43] рассматривает понятия «Digital Transformation» и «Digital Business», тенденции развития цифровизации бизнеса, а также специфику цифровой трансформации. С. А. Полянская в своей работе «Цифровая трансформация финансового сектора России» анализирует различные технологии цифровой трансформации банковской системы и оценены перспективы их применения.
Публикации, посвящённые вопросам развития цифровых технологий при проведении международных банковских операций , имеют весьма
разнонаправленный характер и не имеют единого подхода, что требует уточнения и дальнейшего развития.
Все вышеуказанное еще раз подтверждает актуальность темы исследования.
Цель исследования - определение перспективных цифровых технологий для их внедрения в практику осуществления международных операций российских банков.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть сущность и виды цифровых технологий, дать им
характеристику;
- классифицировать международные операции коммерческих банков и
охарактеризовать основные из них;
- определить законодательство в области правового регулирования общественных отношений в части применения цифровых технологий банковского сектора;
- оценить место Российской Федерации на глобальном цифровом рынке и уровень цифровизации её банковского сектора;
- проанализировать применение цифровых технологий для развития международных банковских операций;
- определить перспективы внедрения цифровых технологий в российских банках при осуществлении международных операций.
Объект исследования - развитие международных банковских операций.
Предмет - отношения, возникающие в процессе развития цифровых технологии международных операций банков.
Теоретической и методологической основой исследования явились научные работы российских и зарубежных ученых в области функционирования высокотехнологичных предприятий при внедрении цифровых технологий. В диссертации использован комплекс научных подходов и методов, таких как системный и комплексный подход, методы логического и сравнительного анализа, экспертных оценок, статистического анализа.
Информационную базу исследования составляют:
- законодательные акты Российской Федерации, связанные с функционированием предприятий при внедрении цифровых технологий;
- результаты научных отчетов и научных конференций по исследуемой теме;
- российские и зарубежные публикации по развитию программ цифровой экономики.
Теоретическая значимость результатов исследования состоит в развитии научных знаний о подходах, методах и процессах развития предприятий банковского сектора на основе внедрения цифровых технологий.
Практическая значимость исследования заключается в возможности использования разработанных рекомендаций в практической деятельности российских банков.
В ходе исследования была опубликована статья: «Развитие FINTECH: российский и зарубежный опыт» во II Всероссийской научно-практической конференции «Умные технологии в современном мире».
В станах участницах Евразийской организации экономического сотрудничества (ЕОЭС) также происходит поиск, разработка и внедрение цифровых технологий в различные сферы национальных экономик, так как они сформируют будущее взаимодействие участников рынка. Для этого объединяются ученые и бизнесмены, теоретики и практики. Так, эксперты ЕОЭС активно включились в такую работу, продвигая механизмы эффективного функционирования финансового рынка. Идет формирование многостороннего партнерства заинтересованных сторон на региональном и межстрановом уровне на всем пространстве ЕОЭС. В начале 2019 года в штаб-квартире Ассоциации российских банков (АРБ) прошел организованный по инициативе ЕОЭС дискуссионный круглый стол «Цифровая экономика в финансово-банковской сфере: мировой опыт и российская практика», главной целью которого являлось поиск и выход на новые проекты, продукты и технологии, которые цифровая экономика способна предложить финансово-банковскому сообществу, исходя из лучшего мирового опыта и перспективных отечественных наработок. Однако в результате выяснилось, что позиции многих экспертов и представителей заключается в стратегии выжидания. Её суть заключается в ожидании готовности национальных структур стран Евразийского экономического союза (ЕАЭС) к внедрению цифровых технологий. Такая позиция, на наш взгляд, неприемлема, так как вызывает опасения насчет появления трудностей с увязкой местных законодательств, таких, например, как их согласование из-за национальной специфики. Между тем, опираясь на многочисленные научно-практические труды в области развития цифровых технологий, можно выйти с инициативами по согласованию этих трудностей.
Теоретические исследования и практические разработки в области развития цифровых технологий в деятельности экономических субъектов нашли отражение в трудах зарубежных авторов, таких как Ричард Инсик Чен, А. Я. Петров, Е. И. Торбеев, осветивших вопросы цифровизации банковской сферы своей работе «Цифровые технологии в банковской сфере. Российский и мировой опыт» [60]. Российский автор И. Л. Авдеева в своей работе «Возможности цифровой экономики для развития банковского бизнеса в России» [17] представила анализ развития банковского бизнеса России , на основе которого выявлены тенденции и перспективы его развития в условиях становления цифровой экономики. Ю. М. Акаткин, О. Э. Карпов В. А. Конявский и Е. Д. Ясиновская в работе «Цифровая экономика: концептуальная архитектура экосистемы цифровой отрасли» [18] рассматривают основные подходы к цифровой трансформации на примере наиболее активных, с точки зрения инноваций секторов экономики, включая банковскую отрасль, а также возможность построения экосистемы цифровой отрасли, ориентированной на привлечение неограниченного числа участников. А. С. Басалдук, Е. А. Голенищева и И. А. Езангина в своей статье «Роль Agile-подхода в повышении эффективности современного банковского менеджмента» [32] доказывается значимость развития конкурентоспособности банка посредством внедрения новых принципов и методов управления в его деятельность. Е. В. Коровкина в работе «Создание цифровой экосистемы коммерческого банка: основные пути и прогнозируемые результаты» [39] делает вывод, что цифровая трансформация экономики предполагает не только внешнюю модернизации банка, но и реструктуризацию большей части внутренней системы работы коммерческих банков. С. В. Макрушин в работе «Цифровая экономика: трансформация технологий в новый экономический уклад» [40] приходит к выводу, что общедоступность современной информационно-коммуникационной инфраструктуры уже сейчас принципиально меняют структуру рынков, потребительского поведения и экономических отношений, что ведет к появлению новых форм отношений и институтов. А. И. Метляева в статье «Что такое Digital business и digital transformation» [43] рассматривает понятия «Digital Transformation» и «Digital Business», тенденции развития цифровизации бизнеса, а также специфику цифровой трансформации. С. А. Полянская в своей работе «Цифровая трансформация финансового сектора России» анализирует различные технологии цифровой трансформации банковской системы и оценены перспективы их применения.
Публикации, посвящённые вопросам развития цифровых технологий при проведении международных банковских операций , имеют весьма
разнонаправленный характер и не имеют единого подхода, что требует уточнения и дальнейшего развития.
Все вышеуказанное еще раз подтверждает актуальность темы исследования.
Цель исследования - определение перспективных цифровых технологий для их внедрения в практику осуществления международных операций российских банков.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть сущность и виды цифровых технологий, дать им
характеристику;
- классифицировать международные операции коммерческих банков и
охарактеризовать основные из них;
- определить законодательство в области правового регулирования общественных отношений в части применения цифровых технологий банковского сектора;
- оценить место Российской Федерации на глобальном цифровом рынке и уровень цифровизации её банковского сектора;
- проанализировать применение цифровых технологий для развития международных банковских операций;
- определить перспективы внедрения цифровых технологий в российских банках при осуществлении международных операций.
Объект исследования - развитие международных банковских операций.
Предмет - отношения, возникающие в процессе развития цифровых технологии международных операций банков.
Теоретической и методологической основой исследования явились научные работы российских и зарубежных ученых в области функционирования высокотехнологичных предприятий при внедрении цифровых технологий. В диссертации использован комплекс научных подходов и методов, таких как системный и комплексный подход, методы логического и сравнительного анализа, экспертных оценок, статистического анализа.
Информационную базу исследования составляют:
- законодательные акты Российской Федерации, связанные с функционированием предприятий при внедрении цифровых технологий;
- результаты научных отчетов и научных конференций по исследуемой теме;
- российские и зарубежные публикации по развитию программ цифровой экономики.
Теоретическая значимость результатов исследования состоит в развитии научных знаний о подходах, методах и процессах развития предприятий банковского сектора на основе внедрения цифровых технологий.
Практическая значимость исследования заключается в возможности использования разработанных рекомендаций в практической деятельности российских банков.
В ходе исследования была опубликована статья: «Развитие FINTECH: российский и зарубежный опыт» во II Всероссийской научно-практической конференции «Умные технологии в современном мире».
Переход к цифровой экономике связан со значительными преимуществами от внедрения цифровых технологий в конкурентной борьбе для хозяйствующих субъектов, особенно для компаний финансового сектора. Следовательно, цифровизация - это процесс трансформации преобразований информации в цифровую форму приводящих к существенным положительным последствиям в социально-экономической сфере.
Цифровизация - это процесс трансформации преобразований информации в цифровую форму приводящих к существенным положительным последствиям в социально-экономической сфере.
Цифровые технологии - это основанная на методах кодировки и передачи информации дискретная система, позволяющая совершать множество разноплановых задач за кратчайшие промежутки времени.
наиболее перспективными финансовыми цифровыми технологиями, по мнению разработчиков вышеуказанного документа, являются:
- «... Big Data и анализ данных;
- мобильные технологии;
- искусственный интеллект;
- роботизация;
- биометрия;
- распределенные реестры;
- облачные технологии»
Международная банковская деятельность включает комплекс международных банковских операций по следующим направлениям: банковские расчеты; некредитные операции; привлечение средств; банковское финансирование.
Особенностями международных банковских операций являются значительный объем их документарного сопровождения и значительное время их проведения. На данном этапе развития цифровых технологий банкам удается справляться с возникающим документооборотом. Однако в связи с тем, что процессы, происходящие в мировой экономике, имеют тенденцию к расширению и ускорению, необходимо интенсивно и оперативно внедрять все возможные полезные достижения науки в области цифровизации экономики в целом и в банковском секторе, в частности при осуществлении международных операций.
Международные операции банков тесно связаны с валютой и валютными ценностями. Основным законодательным актом, регулирующим валютные операции является Федеральный закон № 173-ФЗ от 10.12.2003 «О валютном регулировании и валютном контроле». Он определяет понятия «внутренние ценные бумаги», «внешние ценные бумаги», «резиденты», «нерезиденты», «валютные операции» и закрепляет основной принцип валютного законодательства: «всё запрещено, кроме того, что прямо разрешено». Очень важный для банков закон, так как на банки возложена функция агентов валютного контроля. В целом можно утверждать, что это закон о валютной политике в Российской Федерации.
Что касается правового регулирования общественных отношений в области применения цифровых технологий в банковском секторе, то в июле 2017 г. Правительством РФ была принята Программа цифровой экономики
Положение Российской Федерации в международных рейтингах, посвященных «цифровизации» экономики, можно оценить, как устойчивое, но недостаточно высокое. При этом уровень цифровизации банковского сектора РФ превосходит уровень цифровизации экономики РФ в целом и его можно оценить в 77,74%, что намного выше среднего уровня. Исходя из этого, коммерческие банки РФ являются достаточно подготовленными в плане цифрового взаимодействия с зарубежными банковскими системами.
Развитие цифровых телекоммуникационных технологий позволяет вывести банковские услуги на совершенно другой уровень по их качеству и доступности для клиентов банка. Переводы корпоративных клиентов за границу регламентируются действующим в РФ валютным законодательством и
осуществляются по поручениям клиентов через сеть корреспондентских счетов банка по системе SWIFT.
Интернет-банкинг работает через обычный Интернет-браузер. В настоящее время использование данного вида программного обеспечения для осуществления международных банковских операций для клиентов банка весьма затруднительно, так как это программное обеспечение не имеет такого функционала, например программное обеспечение «Сбербанк Онлайн» от ПАО «Сбербанк».
Мобильный банкинг - это удаленное управление банковскими счетами с использованием мобильных сетей через смартфон, планшет или обычный телефон. В начале 2019 года была запущена система быстрых платежей (СБП), разработанная ЦБ РФ и Национальной системой платежных карт.
Данная система позволяет физическим лицам делать мгновенные переводы по номеру телефона себе и другим независимо от того, в каком банке открыт счет получателя и отправителя, но с условием, что банк подключен к этой системе. Трансграничные переводы физических лиц (резидентов и нерезидентов) из РФ значительно превышают поступления. Оборот трансграничных переводов физических лиц (резидентов и нерезидентов) в страны дальнего зарубежья значительно превосходит оборот трансграничных переводов стран СНГ.
Применение пластиковых карт активно используется физическими лицами - резидентами при нахождении за границами РФ. Такие операции также считаются трансграничными.
Платежные системы - Золотая Корона, ЮНИСТРИМ и Western Union с большим отрывом лидируют от других участников рынка по уровню подготовки к цифровицации.
Банки Российской Федерации в тройке лидеров по величине инвестиций, а 84% из них планируют в будущем проведение цифровой трансформации. При этом ожидания от её проведения: снижения издержек, повышение эффективности деятельности. Срок окупаемости этих инвестиций ожидают в течение одного-двух лет.
В результате проведенного исследования нами было выделено выделить пять опробованных финансовыми институтами наиболее перспективных цифровых технологий: анализ больших данных (Big Data) и предсказательная аналитика; чат-бот; оптическое распознавание; искусственный интеллект и блокчейн.
Рассматривая проблемы цифровизации в банковской сфере удалось выявить, что таких проблем семь: отсутствие единой методологии оценки уровня цифровизации банка; большое время вывода на рынок новых сервисов и функций; слабая технологическая платформа для осуществления ускорения вывода на рынок новых сервисов и функций; универсальность автоматизированной банковской системы; универсальность систем проверки и обработки клиентских операций, как и автоматизированной банковской системы в целом; отсутствие в системах «smart data» эффективных систем контроля информации; использование концепции «централизованной шины данных».
Представленные выше проблемы характерны для большинства финансовых и иных организаций.
С точки зрения применения цифровых технологий в международных операциях российских коммерческих банков следует отметить, что наиболее перспективной в этой сфере является технология блокчейн.
В рамках темы настоящей работы нами рекомендуется российским банкам проводить международные операции с использованием технологии блокчейн:
- международных операций по переводу денежных средств, в том числе трансграничных платежей;
- осуществление сделок с ценными бумагами, товарами и производными финансовыми инструментами.
- обмен информацией.
Таким образом, цель выпускной квалификационной работы достигнута, поставленные задачи решены.
Цифровизация - это процесс трансформации преобразований информации в цифровую форму приводящих к существенным положительным последствиям в социально-экономической сфере.
Цифровые технологии - это основанная на методах кодировки и передачи информации дискретная система, позволяющая совершать множество разноплановых задач за кратчайшие промежутки времени.
наиболее перспективными финансовыми цифровыми технологиями, по мнению разработчиков вышеуказанного документа, являются:
- «... Big Data и анализ данных;
- мобильные технологии;
- искусственный интеллект;
- роботизация;
- биометрия;
- распределенные реестры;
- облачные технологии»
Международная банковская деятельность включает комплекс международных банковских операций по следующим направлениям: банковские расчеты; некредитные операции; привлечение средств; банковское финансирование.
Особенностями международных банковских операций являются значительный объем их документарного сопровождения и значительное время их проведения. На данном этапе развития цифровых технологий банкам удается справляться с возникающим документооборотом. Однако в связи с тем, что процессы, происходящие в мировой экономике, имеют тенденцию к расширению и ускорению, необходимо интенсивно и оперативно внедрять все возможные полезные достижения науки в области цифровизации экономики в целом и в банковском секторе, в частности при осуществлении международных операций.
Международные операции банков тесно связаны с валютой и валютными ценностями. Основным законодательным актом, регулирующим валютные операции является Федеральный закон № 173-ФЗ от 10.12.2003 «О валютном регулировании и валютном контроле». Он определяет понятия «внутренние ценные бумаги», «внешние ценные бумаги», «резиденты», «нерезиденты», «валютные операции» и закрепляет основной принцип валютного законодательства: «всё запрещено, кроме того, что прямо разрешено». Очень важный для банков закон, так как на банки возложена функция агентов валютного контроля. В целом можно утверждать, что это закон о валютной политике в Российской Федерации.
Что касается правового регулирования общественных отношений в области применения цифровых технологий в банковском секторе, то в июле 2017 г. Правительством РФ была принята Программа цифровой экономики
Положение Российской Федерации в международных рейтингах, посвященных «цифровизации» экономики, можно оценить, как устойчивое, но недостаточно высокое. При этом уровень цифровизации банковского сектора РФ превосходит уровень цифровизации экономики РФ в целом и его можно оценить в 77,74%, что намного выше среднего уровня. Исходя из этого, коммерческие банки РФ являются достаточно подготовленными в плане цифрового взаимодействия с зарубежными банковскими системами.
Развитие цифровых телекоммуникационных технологий позволяет вывести банковские услуги на совершенно другой уровень по их качеству и доступности для клиентов банка. Переводы корпоративных клиентов за границу регламентируются действующим в РФ валютным законодательством и
осуществляются по поручениям клиентов через сеть корреспондентских счетов банка по системе SWIFT.
Интернет-банкинг работает через обычный Интернет-браузер. В настоящее время использование данного вида программного обеспечения для осуществления международных банковских операций для клиентов банка весьма затруднительно, так как это программное обеспечение не имеет такого функционала, например программное обеспечение «Сбербанк Онлайн» от ПАО «Сбербанк».
Мобильный банкинг - это удаленное управление банковскими счетами с использованием мобильных сетей через смартфон, планшет или обычный телефон. В начале 2019 года была запущена система быстрых платежей (СБП), разработанная ЦБ РФ и Национальной системой платежных карт.
Данная система позволяет физическим лицам делать мгновенные переводы по номеру телефона себе и другим независимо от того, в каком банке открыт счет получателя и отправителя, но с условием, что банк подключен к этой системе. Трансграничные переводы физических лиц (резидентов и нерезидентов) из РФ значительно превышают поступления. Оборот трансграничных переводов физических лиц (резидентов и нерезидентов) в страны дальнего зарубежья значительно превосходит оборот трансграничных переводов стран СНГ.
Применение пластиковых карт активно используется физическими лицами - резидентами при нахождении за границами РФ. Такие операции также считаются трансграничными.
Платежные системы - Золотая Корона, ЮНИСТРИМ и Western Union с большим отрывом лидируют от других участников рынка по уровню подготовки к цифровицации.
Банки Российской Федерации в тройке лидеров по величине инвестиций, а 84% из них планируют в будущем проведение цифровой трансформации. При этом ожидания от её проведения: снижения издержек, повышение эффективности деятельности. Срок окупаемости этих инвестиций ожидают в течение одного-двух лет.
В результате проведенного исследования нами было выделено выделить пять опробованных финансовыми институтами наиболее перспективных цифровых технологий: анализ больших данных (Big Data) и предсказательная аналитика; чат-бот; оптическое распознавание; искусственный интеллект и блокчейн.
Рассматривая проблемы цифровизации в банковской сфере удалось выявить, что таких проблем семь: отсутствие единой методологии оценки уровня цифровизации банка; большое время вывода на рынок новых сервисов и функций; слабая технологическая платформа для осуществления ускорения вывода на рынок новых сервисов и функций; универсальность автоматизированной банковской системы; универсальность систем проверки и обработки клиентских операций, как и автоматизированной банковской системы в целом; отсутствие в системах «smart data» эффективных систем контроля информации; использование концепции «централизованной шины данных».
Представленные выше проблемы характерны для большинства финансовых и иных организаций.
С точки зрения применения цифровых технологий в международных операциях российских коммерческих банков следует отметить, что наиболее перспективной в этой сфере является технология блокчейн.
В рамках темы настоящей работы нами рекомендуется российским банкам проводить международные операции с использованием технологии блокчейн:
- международных операций по переводу денежных средств, в том числе трансграничных платежей;
- осуществление сделок с ценными бумагами, товарами и производными финансовыми инструментами.
- обмен информацией.
Таким образом, цель выпускной квалификационной работы достигнута, поставленные задачи решены.
