Помощь студентам в учебе
Ипотечное кредитование как инструмент решения жилищных проблем Российской Федерации
|
АННОТАЦИЯ 2
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ
1.1 Сущность кредитного процесса Российской Федерации 10
1.2 Виды кредитов банковской системы Российской Федерации 19
1.3 Современные программы ипотечного кредитования в России 22
2 АНАЛИЗ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2.1 Анализ основных показателей рынка ипотечного кредитования
Российской Федерации 29
2.2 Результаты деятельности рынка ипотечного жилищного
кредитования Российской Федерации 37
2.3 Рейтинги банков-агентов по разным видам ипотечного
кредитования Российской Федерации 43
3 ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ВВЕДЕНИЕ СТИМУЛИРУЮЩЕГО ПРОДУКТА ДЛЯ ПОВЫШЕНИЯ СПРОСА НА ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИИЕ
3.1 Проблемы ипотечного кредитования Российской Федерации 49
3.2 Программа ипотечного кредитования молодых специалистов с
поддержкой работодателя 55
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 63
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 65
ПРИЛОЖЕНИЯ
ПРИЛОЖЕНИЕ А 69
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 71
ПРИЛОЖЕНИЕ В 73
ПРИЛОЖЕНИЕ Г 75
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ
1.1 Сущность кредитного процесса Российской Федерации 10
1.2 Виды кредитов банковской системы Российской Федерации 19
1.3 Современные программы ипотечного кредитования в России 22
2 АНАЛИЗ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2.1 Анализ основных показателей рынка ипотечного кредитования
Российской Федерации 29
2.2 Результаты деятельности рынка ипотечного жилищного
кредитования Российской Федерации 37
2.3 Рейтинги банков-агентов по разным видам ипотечного
кредитования Российской Федерации 43
3 ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ВВЕДЕНИЕ СТИМУЛИРУЮЩЕГО ПРОДУКТА ДЛЯ ПОВЫШЕНИЯ СПРОСА НА ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИИЕ
3.1 Проблемы ипотечного кредитования Российской Федерации 49
3.2 Программа ипотечного кредитования молодых специалистов с
поддержкой работодателя 55
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 63
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 65
ПРИЛОЖЕНИЯ
ПРИЛОЖЕНИЕ А 69
ПРИЛОЖЕНИЕ Б 71
ПРИЛОЖЕНИЕ В 73
ПРИЛОЖЕНИЕ Г 75
Ипотечное жилищное кредитование становится основным финансовым механизмом решения жилищной проблемы в России, благодаря активному развитию рынка недвижимости.
Рынок ипотеки в России является востребованным и быстрорастущим видом кредитования, однако постоянно сталкивается с рядом трудностей и ограничений. Связано это с особенностями экономического, социального, демографического развития и особенностями законодательного регулирования. Ипотека - долгосрочный вид кредитования, предусматривающий взаимоотношения между кредитором (банком) и кредитополучателем (заемщиком). Внутренняя и внешняя экономическая стабильность позволяет добиться надлежащего исполнения обязательств ипотечного кредитования.
В мировой практике активно используется ипотечное кредитование как инструмент улучшения жилищных условий и приобретения недвижимости. Масштаб использования кредитов гражданами и предприятиями является показателем стабильности финансово-экономической системы общества. Мировая практика показывает ипотечное кредитование как стабильный и относительно малорисковый вид кредитования, так как залогом является недвижимость. В России ипотечное жилищное кредитование находится в стадии постоянного развития, совершенствования. Именно поэтому данная тема актуальная на сегодняшний день и является темой для активного изучения и обсуждения.
Из-за отсутствия стабильности рынка, а также в условиях постоянно меняющейся окружающей политической среды рассматриваемый рынок кредитования, к сожалению, имеет целый ряд проблем: инфляция, низкая платежеспособность населения, монополизация рынка строительства жилья и высокие риски, острая нехватка жилья, общеэкономическая ситуация вокруг России.
При условии использования программ кредитования широкими слоями населения является предпосылкой к формированию российского среднего класса, путем выстраивания долгосрочных экономических отношений.
Рост цен на недвижимость приводит к постоянно увеличивающемуся разрыву между ценами на жилье и доходами граждан. Приобрести жилье в собственность по договору купли-продажи без использования заемных средств для большинства граждан Российской Федерации не представляется возможным.
Формирование в Российской Федерации действенной системы ипотечного жилищного кредитования определено Президентом Российской Федерации и Правительством Российской Федерации в числе приоритетных направлений государственной жилищной политики
Проблема жилья является наиболее актуальной в современном обществе. Одним из способов ее решения может стать ипотечное жилищное кредитование.
Согласно всему вышеперечисленному можно сделать вывод о важности и актуальности выбранной темы.
Целью настоящей выпускной квалификационной работы рассмотреть ипотечное кредитование как инструмента решения жилищных проблем России.
Для достижения поставленной цели в магистерской работе выделяются следующие задачи:
- рассмотреть теоретические аспекты ипотечного кредитования Российской Федерации в современной экономике;
- проанализировать рынок ипотечного кредитования Российской Федерации;
- предложить к рассмотрению банками продукта, основанного на
взаимоотношениях банков, предприятий и сотрудников этих предприятий.
Объект исследования - рынок ипотечного кредитования Российской Федерации.
Предмет исследования - формирование и функционирование системы ипотечного кредитования Российской Федерации.
Рынок ипотеки в России является востребованным и быстрорастущим видом кредитования, однако постоянно сталкивается с рядом трудностей и ограничений. Связано это с особенностями экономического, социального, демографического развития и особенностями законодательного регулирования. Ипотека - долгосрочный вид кредитования, предусматривающий взаимоотношения между кредитором (банком) и кредитополучателем (заемщиком). Внутренняя и внешняя экономическая стабильность позволяет добиться надлежащего исполнения обязательств ипотечного кредитования.
В мировой практике активно используется ипотечное кредитование как инструмент улучшения жилищных условий и приобретения недвижимости. Масштаб использования кредитов гражданами и предприятиями является показателем стабильности финансово-экономической системы общества. Мировая практика показывает ипотечное кредитование как стабильный и относительно малорисковый вид кредитования, так как залогом является недвижимость. В России ипотечное жилищное кредитование находится в стадии постоянного развития, совершенствования. Именно поэтому данная тема актуальная на сегодняшний день и является темой для активного изучения и обсуждения.
Из-за отсутствия стабильности рынка, а также в условиях постоянно меняющейся окружающей политической среды рассматриваемый рынок кредитования, к сожалению, имеет целый ряд проблем: инфляция, низкая платежеспособность населения, монополизация рынка строительства жилья и высокие риски, острая нехватка жилья, общеэкономическая ситуация вокруг России.
При условии использования программ кредитования широкими слоями населения является предпосылкой к формированию российского среднего класса, путем выстраивания долгосрочных экономических отношений.
Рост цен на недвижимость приводит к постоянно увеличивающемуся разрыву между ценами на жилье и доходами граждан. Приобрести жилье в собственность по договору купли-продажи без использования заемных средств для большинства граждан Российской Федерации не представляется возможным.
Формирование в Российской Федерации действенной системы ипотечного жилищного кредитования определено Президентом Российской Федерации и Правительством Российской Федерации в числе приоритетных направлений государственной жилищной политики
Проблема жилья является наиболее актуальной в современном обществе. Одним из способов ее решения может стать ипотечное жилищное кредитование.
Согласно всему вышеперечисленному можно сделать вывод о важности и актуальности выбранной темы.
Целью настоящей выпускной квалификационной работы рассмотреть ипотечное кредитование как инструмента решения жилищных проблем России.
Для достижения поставленной цели в магистерской работе выделяются следующие задачи:
- рассмотреть теоретические аспекты ипотечного кредитования Российской Федерации в современной экономике;
- проанализировать рынок ипотечного кредитования Российской Федерации;
- предложить к рассмотрению банками продукта, основанного на
взаимоотношениях банков, предприятий и сотрудников этих предприятий.
Объект исследования - рынок ипотечного кредитования Российской Федерации.
Предмет исследования - формирование и функционирование системы ипотечного кредитования Российской Федерации.
Исследование, проведенное в настоящей выпускной квалификационной работе, позволяет сделать следующие выводы.
На протяжении последних лет ипотечное кредитование стало более доступным гражданам за счет снижения процентной ставки по данному виду кредитования, отработки механизмов подачи заявлений и документов на приобретение недвижимости.
Ипотечное кредитование является действенным механизмом для улучшения жилищных условий граждан Российской Федерации. В большинстве регионов России уже присутствуют льготные программы ипотечного кредитования для разных слоев населения, что позволяет расширить круг заемщиков, которые могут воспользоваться данным видом кредита и приобрести недвижимость. Банки активно используют ипотеку как инструмент привлечения клиентов для расширения кредитного и клиентского портфеля, предлагая различные условия выдачи, процентные ставки и возможность приобрести разные объекты недвижимости в качестве залогового имущества.
Проведя анализ системы ипотечного кредитования можно сделать следующие выводы:
1. Динамичность развития ипотечного кредитования развивается очень быстро. В 2019 году снизилась ключевая ставка Центрального Банка Российской Федерации (по данным на 16.12.2019 года ставка составляет 6,25%), что позволяет кредитным организациям снижать процент по ипотеке, привлекая все больше клиентов. В 2017 году было выдано и рефинансировано в общей сложности 1 092 316 ипотечных кредитов, в 2018 году - 1 476 376 ипотечных кредитов. В 2019 году за 10 месяцев в Российской Федерации улучшили свои жилищные условия 1 008 010 семей.
2. Средняя ставка выдачи по ипотечному кредитованию снизилась. На данный момент средняя ставка предложения на первичном рынке составляет 9,27% годовых. По сравнению с началом 2019 года снижение произошло на 1,1%. На рынке вторичного жилья ставка составляет 9,35% годовых. Снижение на 1,45% по сравнению с началом 2019 года. Дальнейшая тенденция к снижению процентной ставки будет сохраняться при снижении ключевой ставки Центрального Банка.
3. Ипотечное кредитование продолжает оставаться одним из востребованных видом кредитования, оставаясь на уровне 18-20% от общего количества выданных кредитов.
4. На данный момент на рынке ипотечного кредитования существует ряд проблем, таких как низкий уровень дохода населения, не позволяющий рассматривать вариант приобретения недвижимости в ипотеку, высокий уровень инфляции, монополизация рынка первичного кредитования и другие, которые требуют решения на разных уровнях.
5. Развитие различных государственных программ, позволяющих различным слоям населения приобретать жильё и улучшать свои жилищные условия. В 2019 году успешно работают такие программы как военная ипотека, ипотека молодым семьям, семейная ипотека, ипотека молодым специалистам, ипотека в счет материнского капитала.
Таки образом, развитие рынка ипотечного кредитования - является актуальной темой для исследования и внедрения новых продуктов, поскольку затрагивает такие важные темы, как улучшение жилищных условий населения, распределение доходов населения (в долгосрочном кредитовании одним из главных задач является оценка финансовых возможностей семьи для погашение ипотечного кредита), развитие строительства и связанных с ним отраслей.
На протяжении последних лет ипотечное кредитование стало более доступным гражданам за счет снижения процентной ставки по данному виду кредитования, отработки механизмов подачи заявлений и документов на приобретение недвижимости.
Ипотечное кредитование является действенным механизмом для улучшения жилищных условий граждан Российской Федерации. В большинстве регионов России уже присутствуют льготные программы ипотечного кредитования для разных слоев населения, что позволяет расширить круг заемщиков, которые могут воспользоваться данным видом кредита и приобрести недвижимость. Банки активно используют ипотеку как инструмент привлечения клиентов для расширения кредитного и клиентского портфеля, предлагая различные условия выдачи, процентные ставки и возможность приобрести разные объекты недвижимости в качестве залогового имущества.
Проведя анализ системы ипотечного кредитования можно сделать следующие выводы:
1. Динамичность развития ипотечного кредитования развивается очень быстро. В 2019 году снизилась ключевая ставка Центрального Банка Российской Федерации (по данным на 16.12.2019 года ставка составляет 6,25%), что позволяет кредитным организациям снижать процент по ипотеке, привлекая все больше клиентов. В 2017 году было выдано и рефинансировано в общей сложности 1 092 316 ипотечных кредитов, в 2018 году - 1 476 376 ипотечных кредитов. В 2019 году за 10 месяцев в Российской Федерации улучшили свои жилищные условия 1 008 010 семей.
2. Средняя ставка выдачи по ипотечному кредитованию снизилась. На данный момент средняя ставка предложения на первичном рынке составляет 9,27% годовых. По сравнению с началом 2019 года снижение произошло на 1,1%. На рынке вторичного жилья ставка составляет 9,35% годовых. Снижение на 1,45% по сравнению с началом 2019 года. Дальнейшая тенденция к снижению процентной ставки будет сохраняться при снижении ключевой ставки Центрального Банка.
3. Ипотечное кредитование продолжает оставаться одним из востребованных видом кредитования, оставаясь на уровне 18-20% от общего количества выданных кредитов.
4. На данный момент на рынке ипотечного кредитования существует ряд проблем, таких как низкий уровень дохода населения, не позволяющий рассматривать вариант приобретения недвижимости в ипотеку, высокий уровень инфляции, монополизация рынка первичного кредитования и другие, которые требуют решения на разных уровнях.
5. Развитие различных государственных программ, позволяющих различным слоям населения приобретать жильё и улучшать свои жилищные условия. В 2019 году успешно работают такие программы как военная ипотека, ипотека молодым семьям, семейная ипотека, ипотека молодым специалистам, ипотека в счет материнского капитала.
Таки образом, развитие рынка ипотечного кредитования - является актуальной темой для исследования и внедрения новых продуктов, поскольку затрагивает такие важные темы, как улучшение жилищных условий населения, распределение доходов населения (в долгосрочном кредитовании одним из главных задач является оценка финансовых возможностей семьи для погашение ипотечного кредита), развитие строительства и связанных с ним отраслей.
