Помощь студентам в учебе
Потребительское кредитование населения в России: тенденции и перспективы развития
|
АННОТАЦИЯ 2
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 10
1.1 Тенденции развития банковской системы в Российской
Федерации 10
1.2 Развитие мирового потребительского кредитования 26
1.3 Сущность потребительского кредита, принципы формирования
системы кредитования физических лиц 34
2 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ 44
2.1 Практика кредитования физических лиц в Российской Федерации . 44
2.2 Кредитование физических лиц в Уральском федеральном округе .. 54
2.3 Сравнительный анализ кредитования физических лиц
крупнейшими банками Челябинской области 60
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 81
3.1 Рекомендации по решению проблемы некачественного
исполнения физическими лицами обязательств по кредитам 81
3.2 Рекомендации по оценке кредитоспособности заемщиков 88
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 104
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 109
ПРИЛОЖЕНИЕ А 112
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 10
1.1 Тенденции развития банковской системы в Российской
Федерации 10
1.2 Развитие мирового потребительского кредитования 26
1.3 Сущность потребительского кредита, принципы формирования
системы кредитования физических лиц 34
2 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ 44
2.1 Практика кредитования физических лиц в Российской Федерации . 44
2.2 Кредитование физических лиц в Уральском федеральном округе .. 54
2.3 Сравнительный анализ кредитования физических лиц
крупнейшими банками Челябинской области 60
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 81
3.1 Рекомендации по решению проблемы некачественного
исполнения физическими лицами обязательств по кредитам 81
3.2 Рекомендации по оценке кредитоспособности заемщиков 88
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 104
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 109
ПРИЛОЖЕНИЕ А 112
В последние годы банковская система развивается в условиях санкций и применения более жестких стандартов надзорного реагирования, достигнутый результат прироста банковского сектора по итогам 2018 года, несмотря на некоторое замедление динамики, можно признать положительным. Вместе с тем устойчивость банковского сектора во многом обеспечивается за счет процедур санирования и финансовой помощи со стороны Банка России и Правительства Российской Федерации.
Основным трендом развития банковского сектора является восходящий кредитный цикл, который даже в условиях умеренно жесткой денежно-кредитной политики и применения повышенных коэффициентов риска продолжает набирать обороты. Безусловными лидерами выступают сегменты ипотечного жилищного кредитования и необеспеченного потребительского кредитования, в том числе за счет растущих объемов выпуска кредитных карт. Благодаря этому происходит расширение границ потребительского спроса, одновременно усиливаются риски образования чрезмерной долговой нагрузки.
Объектом исследования является потребительское кредитование.
Предмет исследования - современное состояние потребительского кредитования в России, и, в частности, в Челябинской области.
Цель работы - разработка рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования в Российской Федерации на современном этапе.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) Рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования в Российской Федерации;
2) Проанализировать потребительское кредитование в целом по России;
3) Проанализировать потребительское кредитование в Уральском федеральном округе;
4) Провести сравнительный анализ кредитования физических лиц крупнейшими банками Челябинской области;
5) Разработать рекомендации по решению проблемы некачественного исполнения физическими лицами обязательств по потребительским кредитам;
6) Разработать рекомендации по совершенствованию оценки
кредитоспособности заемщиков.
Для написания теоретической части послужили труды М.Р. Таштамирова, В.В. Стрельникова, С.А. Куликова, Е.А. Синебрюховой, Г.Е. Новикова, О.Д. Жилана. Для написания практической части были использованы труды Т.В. Никитиной, Ю.Б. Бубновой, В.Ю. Далбаевой, Л.В. Татариновой, Ж.С. Кулижской и др.
Информационной базой анализа потребительского кредитования в России и регионах являются данные Центрального Банка Российской Федерации, информационно-аналитические обозрения Ассоциации Банков России, данные аналитических агентств и бюро кредитных историй, а также нормативно - правовые документы, литература и научные журналы.
В работе использованы общенаучные методы научного исследования, такие как эмпирико-теоретические (измерение, описание), логико-теоретические (аналогия, моделирование, анализ, синтез, сравнение, обобщение), мыслительнотеоретические (проблема, гипотеза, доказательство).
Цель и задачи работы определили логику исследования. В первой главе рассмотрены теоретико-методологические основы кредитования физических лиц в РФ. Во второй главе проведен анализ потребительского кредитования в Российской Федерации, в Уральском федеральном округе, а также проведен сравнительный анализ кредитования физических лиц крупнейшими банками Челябинской области. В третьей главе разработаны рекомендации по решению проблемы некачественного исполнения физическими лицами обязательств по кредитам, а также рекомендации по совершенствованию оценки кредитоспособности заемщиков.
Основным трендом развития банковского сектора является восходящий кредитный цикл, который даже в условиях умеренно жесткой денежно-кредитной политики и применения повышенных коэффициентов риска продолжает набирать обороты. Безусловными лидерами выступают сегменты ипотечного жилищного кредитования и необеспеченного потребительского кредитования, в том числе за счет растущих объемов выпуска кредитных карт. Благодаря этому происходит расширение границ потребительского спроса, одновременно усиливаются риски образования чрезмерной долговой нагрузки.
Объектом исследования является потребительское кредитование.
Предмет исследования - современное состояние потребительского кредитования в России, и, в частности, в Челябинской области.
Цель работы - разработка рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования в Российской Федерации на современном этапе.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) Рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования в Российской Федерации;
2) Проанализировать потребительское кредитование в целом по России;
3) Проанализировать потребительское кредитование в Уральском федеральном округе;
4) Провести сравнительный анализ кредитования физических лиц крупнейшими банками Челябинской области;
5) Разработать рекомендации по решению проблемы некачественного исполнения физическими лицами обязательств по потребительским кредитам;
6) Разработать рекомендации по совершенствованию оценки
кредитоспособности заемщиков.
Для написания теоретической части послужили труды М.Р. Таштамирова, В.В. Стрельникова, С.А. Куликова, Е.А. Синебрюховой, Г.Е. Новикова, О.Д. Жилана. Для написания практической части были использованы труды Т.В. Никитиной, Ю.Б. Бубновой, В.Ю. Далбаевой, Л.В. Татариновой, Ж.С. Кулижской и др.
Информационной базой анализа потребительского кредитования в России и регионах являются данные Центрального Банка Российской Федерации, информационно-аналитические обозрения Ассоциации Банков России, данные аналитических агентств и бюро кредитных историй, а также нормативно - правовые документы, литература и научные журналы.
В работе использованы общенаучные методы научного исследования, такие как эмпирико-теоретические (измерение, описание), логико-теоретические (аналогия, моделирование, анализ, синтез, сравнение, обобщение), мыслительнотеоретические (проблема, гипотеза, доказательство).
Цель и задачи работы определили логику исследования. В первой главе рассмотрены теоретико-методологические основы кредитования физических лиц в РФ. Во второй главе проведен анализ потребительского кредитования в Российской Федерации, в Уральском федеральном округе, а также проведен сравнительный анализ кредитования физических лиц крупнейшими банками Челябинской области. В третьей главе разработаны рекомендации по решению проблемы некачественного исполнения физическими лицами обязательств по кредитам, а также рекомендации по совершенствованию оценки кредитоспособности заемщиков.
В данной работе было рассмотрено потребительское кредитование населения в России. Потребительским кредитом называют кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд физических лиц.
По своей экономической сущности кредит населению позволяет достичь тройного социально-экономического эффекта:
- во-первых, увеличивается платежеспособность граждан-заемщиков, тем самым повышает его социальный статус, жизненный уровень;
- во-вторых, ускоряется товарооборот на рынке за счет увеличения покупательной способности населения;
- в-третьих, банки-кредиторы обогащаются на процентах по выданным кредитам, а точнее на переплате за предоставленные денежные ресурсы.
Потребительское кредитование привлекает на себя наибольшее внимание со стороны государства, поскольку оно влияет на уровень жизни заемщиков. Государство заинтересовано в том, чтобы описанный выше трехсторонний эффект реализовывался на практике, поэтому посредством государственного регулирования осуществляется строгий контроль за финансово-кредитными институтами, за величиной процентных ставок по кредитным продуктам посредством нормативно-правовой базы, лицензирования кредитных организаций, а также регулярных проверок их финансового состояния и устойчивости.
В первой главе были изучены теоретические основы системы потребительского кредитования в Российской Федерации, описаны тенденции развития мирового потребительского кредитования, сущность потребительского кредита, а также принципы формирования системы кредитования физических лиц.
Проблема неисполнения заемщиками своих обязательств на сегодняшний день становится наиболее обостренной в связи с увеличением долговой нагрузки населения, которая вызвана стремительными темпами роста объемов 107
необеспеченных потребительских кредитов наряду с достаточно низкими темпами роста доходов населения.
Эта ситуация делает банковский сектор чувствительным к ухудшению макроэкономического фона, тем самым происходит накопление системных рисков в группе кредитных организаций, которые имеют в своем кредитном портфеле существенную долю необеспеченных потребительских кредитов.
Для решения данной проблемы Банком России принимаются меры по охлаждению рынка потребительского кредитования, Эти меры ограничат кредитные организации в возможности выдачи необеспеченных кредитов и приведут к сдерживанию темпов наращивания банками объемов потребительского кредитования. При этом спрос на кредиты со стороны населения сохранится, а рынок продолжит развиваться умеренными темпами.
Во второй главе работы был проведен анализ потребительского кредитования в Российской Федерации, в частности была рассмотрена Челябинская область - проведен анализ кредитования физических лиц в контуре данной области, рассмотрена политика четырех ведущих банков России и осуществления их кредитной деятельности в области.
По итогам проделанной работы сформулировано несколько основных выводов. Первый заключается в том, что суммы выдаваемых ипотечных и неипотечных кредитов населению продолжают расти. Достигается это за счет падения на протяжении последних пяти лет процентной ставки по кредитам, а также стремления населения к сохранению высокого уровня жизни.
Второй связан с тем, что если для выполнения планов, увеличения оборотов, повышения уровня прибыли коммерческих банков данная тенденция является положительной, то контролирующий орган в лице Центрального Банка России видит в этом явный риск, связанный с формированием просроченной задолженности.
Проведенный анализ кредитования населения в Челябинской области выявил схожую тенденцию с общероссийской в данной отрасли. Но следует отметить, что банки испытывают определенные затруднения в последнее время. Они связаны с тем, что риск невозврата средств заемщиками слишком велик, с каждым годом растет уровень просроченной задолженности. Службы экономической безопасности банков бросают все силы на то, чтобы предотвратить наступление данного риска, а также разработать меры реагирования на него.
Все вышеописанные принципы должны найти отражение в стиле управления, который обязателен к применению не только на уровне менеджеров, ответственных за принятие решений, а во всей структуре кредитной организации.
Кризисные периоды зачастую отличаются друг от друга причинами возникновения, влиянием на функциональные области предприятия, текущими проблемами и возможными последствиями, и соответственно стиль управления в эти периоды также может быть различным. Это многообразие проявляется в системе и процессах управления, алгоритмах разработки управленческих решений и особенно в механизме управления [38]. Поэтому нужно учитывать то, что не в каждой ситуации один и тот же набор средств и методов приведет к желаемому положительному результату.
В третьей главе были разработаны рекомендации по решению проблемы некачественного исполнения физическими лицами обязательств по кредитам, а также по оценке кредитоспособности заемщиков.
Одной из основных проблем потребительского кредитования является некачественное исполнение физическими лицами своих обязательств по кредитам, поэтому должны быть разработаны рекомендации по устранению вероятности невозврата кредитов. Необходимо законодательно создать условия для формирования института квалифицированных бюро кредитных историй, т.е. нужно модернизировать уже имеющиеся основы по регулированию деятельности бюро кредитных историй.
Также считаю необходимым постепенно ввести конкретные правовые нормы по микрофинансированию физических лиц:
1. Обязательное использование ПДН, соответственно, запрет на выдачу займов заемщикам с высоким ПДН (> 50%).
2. Создание особой базы, включающей реестр зарегистрированных МФО и всех элементов (в особенности начисление процентов) и этапов выдачи кредитов.
3. Запрет деятельности МФО по выдаче займов физическим лицам без регистрации в качестве МФО.
Постепенное введение изменений в деятельность МФО объясняется наличием активно действующего «теневого сектора» МФО.
Таким образом, предлагается следующая многофакторная модель оценки кредитоспособности заемщиков:
1. Проверка на соответствие условиям кредита (самостоятельно кредитной организацией).
2. Составление кредитной истории и расчет индивидуального кредитного рейтинга (самостоятельно кредитной организацией или через бюро).
3. Оценка платежеспособности (самостоятельно кредитной организацией по собственной методике).
4. Экспертная оценка (не для всех клиентов; самостоятельно кредитной организацией).
5. Скоринг (самостоятельно кредитной организацией или через бюро).
6. Проверка службой безопасности (самостоятельно кредитной организацией).
Внедрение и реализация всех перечисленных рекомендаций приведет к следующим положительным аспектам в кредитном секторе Российской Федерации:
- повышение рациональности при принятии решений о получении кредита и обслуживании долга;
- снижение кредитного риска;
- улучшение качества активов кредитных организаций.
Разработка государственной программы по стимулированию потребительского кредитования, заключающаяся во взаимодействии крупных производственных предприятий и государства, положительно отразится на увеличении общей суммы выданных кредитов при одновременном снижении вероятности невыплаты кредита.
Таким образом, данная программа должна включать в себя следующие пункты и элементы:
1. Сотрудник, подходящий под определенные требования программы, берет кредит и сам выплачивается сумму основного долга, а работодатель выплачивает проценты по кредиту за данного сотрудника. Государство возмещает работодателю сумму выплаченных процентов за сотрудников за счет субсидий.
2. Право на участие в программе предоставляется тем сотрудникам, подходящим под следующие критерии: стаж работы - от 5 лет; отсутствие материальных, дисциплинарных, уголовных взысканий; отсутствие непогашенных кредитов.
3. Данной программой сотрудники предприятий, подходящие под определенные требования программы, могут воспользоваться каждые 10 лет только после полного погашения основной суммы долга предыдущего кредита, участвующего в данной программе.
Предполагается получение следующих эффектов от введения данной программы:
1. Повышение финансовой грамотности сотрудников.
2. Рост объема выданных кредитов (например, при внедрении данной программы на двух заводах - ПАО «ЧМК» и ПАО «ЧТПЗ» около 11 тыс. сотрудников данных предприятий захотят воспользоваться данной программой).
3. Снижение вероятности невозврата заемных средств (строгие требования к определению участников программы и конкретные условия погашения заемных денежных средств обуславливают 100% вероятность возврата целевого кредита заемщиками-участниками программы).
По своей экономической сущности кредит населению позволяет достичь тройного социально-экономического эффекта:
- во-первых, увеличивается платежеспособность граждан-заемщиков, тем самым повышает его социальный статус, жизненный уровень;
- во-вторых, ускоряется товарооборот на рынке за счет увеличения покупательной способности населения;
- в-третьих, банки-кредиторы обогащаются на процентах по выданным кредитам, а точнее на переплате за предоставленные денежные ресурсы.
Потребительское кредитование привлекает на себя наибольшее внимание со стороны государства, поскольку оно влияет на уровень жизни заемщиков. Государство заинтересовано в том, чтобы описанный выше трехсторонний эффект реализовывался на практике, поэтому посредством государственного регулирования осуществляется строгий контроль за финансово-кредитными институтами, за величиной процентных ставок по кредитным продуктам посредством нормативно-правовой базы, лицензирования кредитных организаций, а также регулярных проверок их финансового состояния и устойчивости.
В первой главе были изучены теоретические основы системы потребительского кредитования в Российской Федерации, описаны тенденции развития мирового потребительского кредитования, сущность потребительского кредита, а также принципы формирования системы кредитования физических лиц.
Проблема неисполнения заемщиками своих обязательств на сегодняшний день становится наиболее обостренной в связи с увеличением долговой нагрузки населения, которая вызвана стремительными темпами роста объемов 107
необеспеченных потребительских кредитов наряду с достаточно низкими темпами роста доходов населения.
Эта ситуация делает банковский сектор чувствительным к ухудшению макроэкономического фона, тем самым происходит накопление системных рисков в группе кредитных организаций, которые имеют в своем кредитном портфеле существенную долю необеспеченных потребительских кредитов.
Для решения данной проблемы Банком России принимаются меры по охлаждению рынка потребительского кредитования, Эти меры ограничат кредитные организации в возможности выдачи необеспеченных кредитов и приведут к сдерживанию темпов наращивания банками объемов потребительского кредитования. При этом спрос на кредиты со стороны населения сохранится, а рынок продолжит развиваться умеренными темпами.
Во второй главе работы был проведен анализ потребительского кредитования в Российской Федерации, в частности была рассмотрена Челябинская область - проведен анализ кредитования физических лиц в контуре данной области, рассмотрена политика четырех ведущих банков России и осуществления их кредитной деятельности в области.
По итогам проделанной работы сформулировано несколько основных выводов. Первый заключается в том, что суммы выдаваемых ипотечных и неипотечных кредитов населению продолжают расти. Достигается это за счет падения на протяжении последних пяти лет процентной ставки по кредитам, а также стремления населения к сохранению высокого уровня жизни.
Второй связан с тем, что если для выполнения планов, увеличения оборотов, повышения уровня прибыли коммерческих банков данная тенденция является положительной, то контролирующий орган в лице Центрального Банка России видит в этом явный риск, связанный с формированием просроченной задолженности.
Проведенный анализ кредитования населения в Челябинской области выявил схожую тенденцию с общероссийской в данной отрасли. Но следует отметить, что банки испытывают определенные затруднения в последнее время. Они связаны с тем, что риск невозврата средств заемщиками слишком велик, с каждым годом растет уровень просроченной задолженности. Службы экономической безопасности банков бросают все силы на то, чтобы предотвратить наступление данного риска, а также разработать меры реагирования на него.
Все вышеописанные принципы должны найти отражение в стиле управления, который обязателен к применению не только на уровне менеджеров, ответственных за принятие решений, а во всей структуре кредитной организации.
Кризисные периоды зачастую отличаются друг от друга причинами возникновения, влиянием на функциональные области предприятия, текущими проблемами и возможными последствиями, и соответственно стиль управления в эти периоды также может быть различным. Это многообразие проявляется в системе и процессах управления, алгоритмах разработки управленческих решений и особенно в механизме управления [38]. Поэтому нужно учитывать то, что не в каждой ситуации один и тот же набор средств и методов приведет к желаемому положительному результату.
В третьей главе были разработаны рекомендации по решению проблемы некачественного исполнения физическими лицами обязательств по кредитам, а также по оценке кредитоспособности заемщиков.
Одной из основных проблем потребительского кредитования является некачественное исполнение физическими лицами своих обязательств по кредитам, поэтому должны быть разработаны рекомендации по устранению вероятности невозврата кредитов. Необходимо законодательно создать условия для формирования института квалифицированных бюро кредитных историй, т.е. нужно модернизировать уже имеющиеся основы по регулированию деятельности бюро кредитных историй.
Также считаю необходимым постепенно ввести конкретные правовые нормы по микрофинансированию физических лиц:
1. Обязательное использование ПДН, соответственно, запрет на выдачу займов заемщикам с высоким ПДН (> 50%).
2. Создание особой базы, включающей реестр зарегистрированных МФО и всех элементов (в особенности начисление процентов) и этапов выдачи кредитов.
3. Запрет деятельности МФО по выдаче займов физическим лицам без регистрации в качестве МФО.
Постепенное введение изменений в деятельность МФО объясняется наличием активно действующего «теневого сектора» МФО.
Таким образом, предлагается следующая многофакторная модель оценки кредитоспособности заемщиков:
1. Проверка на соответствие условиям кредита (самостоятельно кредитной организацией).
2. Составление кредитной истории и расчет индивидуального кредитного рейтинга (самостоятельно кредитной организацией или через бюро).
3. Оценка платежеспособности (самостоятельно кредитной организацией по собственной методике).
4. Экспертная оценка (не для всех клиентов; самостоятельно кредитной организацией).
5. Скоринг (самостоятельно кредитной организацией или через бюро).
6. Проверка службой безопасности (самостоятельно кредитной организацией).
Внедрение и реализация всех перечисленных рекомендаций приведет к следующим положительным аспектам в кредитном секторе Российской Федерации:
- повышение рациональности при принятии решений о получении кредита и обслуживании долга;
- снижение кредитного риска;
- улучшение качества активов кредитных организаций.
Разработка государственной программы по стимулированию потребительского кредитования, заключающаяся во взаимодействии крупных производственных предприятий и государства, положительно отразится на увеличении общей суммы выданных кредитов при одновременном снижении вероятности невыплаты кредита.
Таким образом, данная программа должна включать в себя следующие пункты и элементы:
1. Сотрудник, подходящий под определенные требования программы, берет кредит и сам выплачивается сумму основного долга, а работодатель выплачивает проценты по кредиту за данного сотрудника. Государство возмещает работодателю сумму выплаченных процентов за сотрудников за счет субсидий.
2. Право на участие в программе предоставляется тем сотрудникам, подходящим под следующие критерии: стаж работы - от 5 лет; отсутствие материальных, дисциплинарных, уголовных взысканий; отсутствие непогашенных кредитов.
3. Данной программой сотрудники предприятий, подходящие под определенные требования программы, могут воспользоваться каждые 10 лет только после полного погашения основной суммы долга предыдущего кредита, участвующего в данной программе.
Предполагается получение следующих эффектов от введения данной программы:
1. Повышение финансовой грамотности сотрудников.
2. Рост объема выданных кредитов (например, при внедрении данной программы на двух заводах - ПАО «ЧМК» и ПАО «ЧТПЗ» около 11 тыс. сотрудников данных предприятий захотят воспользоваться данной программой).
3. Снижение вероятности невозврата заемных средств (строгие требования к определению участников программы и конкретные условия погашения заемных денежных средств обуславливают 100% вероятность возврата целевого кредита заемщиками-участниками программы).
