Помощь студентам в учебе
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ И ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ В СФЕРЕ АВТОМОБИЛЬНОГО ТРАНСПОРТА
|
ВВЕДЕНИЕ 2
ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ В СФЕРЕ АВТОМОБИЛЬНОГО ТРАНСПОРТА
1.1. Понятие, значение и источники правового регулирования страхования 5
1.2. Виды страхования в сфере автомобильного транспорта 18
1.3. Участники отношений по страхованию в сфере автомобильного транспорта 33
ГЛАВА 2. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ (ОСАГО)
2.1 Понятие, порядок заключения и содержание договора страхования
ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) 42
2.2. Определение размера страхового возмещения по договору страхования
ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) 53
ГЛАВА 3. ДОБРОВОЛЬНОЕ ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ (КАСКО)
3.1. Понятие, порядок заключения и содержание договора имущественного
страхования автотранспортных средств (КАСКО) 67
3.2. Определение размера страхового возмещения по договору имущественного
страхования автотранспортных средств (КАСКО) 85
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 100
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 105
ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ В СФЕРЕ АВТОМОБИЛЬНОГО ТРАНСПОРТА
1.1. Понятие, значение и источники правового регулирования страхования 5
1.2. Виды страхования в сфере автомобильного транспорта 18
1.3. Участники отношений по страхованию в сфере автомобильного транспорта 33
ГЛАВА 2. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ (ОСАГО)
2.1 Понятие, порядок заключения и содержание договора страхования
ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) 42
2.2. Определение размера страхового возмещения по договору страхования
ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) 53
ГЛАВА 3. ДОБРОВОЛЬНОЕ ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ (КАСКО)
3.1. Понятие, порядок заключения и содержание договора имущественного
страхования автотранспортных средств (КАСКО) 67
3.2. Определение размера страхового возмещения по договору имущественного
страхования автотранспортных средств (КАСКО) 85
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 100
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 105
Страхование достаточно молодая отрасль права в российском
законодательстве, которая постоянно изменяется и усовершенствуется. Данная отрасль затрагивает интересы практически каждого человека, так как по статистике с каждым годом становится все больше и больше владельцев транспортных средств. Страхование транспортных средств устраняет или минимизирует неблагоприятный результат воздействия на те или иные
хозяйственные сферы отдельных негативных обстоятельств, которые исключить невозможно: явления стихийного характера, несчастные случаи, техногенные катастрофы и иных непредвиденных явлений.
Страхование является необходимым элементом защиты имущественных интересов граждан, организаций, всего государства и современного общества в целом. Страхование является не только способом возместить убытки, но и также источником финансовых ресурсов в странах с развитой рыночной экономикой . Страхование выполняет обеспечительную функцию в сохранении физических и материальных благ и жизни человека , тем самым оно приобретает важнейшую социальную ценность. Одной из разновидностью страхования является имущественное страхование. Видом имущественного страхования является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также страхование самих транспортных средств.
Проблемы, которые касаются вопросов регулирования страховой деятельности, стали актуальны в последние годы. В современной России важной задачей является становление цивилизационного страхового рынка. Функцию государства, направленную на регулирование страховой деятельности, реализуют с помощью различных юридических и экономических методов. Особенность нормативно - правового регулирования страховой деятельности в России состоит в формировании правовой базы по регулированию в пределах гражданского законодательства. Рассматриваемая тема отчасти освещена в трудах А.П. Архипова, В.С. Белых, И.А. Кузнецова, А.Б. Крутик, Т.В. Никитина, Е.В. Протаса, Ю.В. Пинкин, М.Б. Смирнова, С.В. Тарадонова, Д.В. Шарипова, Л.В. Шапошникова, А.К. Шихова и других ученых.
Объектом исследования являются общественные отношения между участниками автострахования (страхователем, страховщиком,
выгодоприобретателем и застрахованным лицом), складывающиеся по поводу страхования автотранспортных средств, а также об ответственности автовладельцев.
Предметом исследования являются правовые нормы, регулирующие общественные отношения в области имущественного страхования, нормативные правовые акты, международные правовые акты, правоприменительная практика по теме исследования, учебная и научная литература.
Целью данной работы является исследование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также выявление проблем имущественного страхования транспортных средств и развития данных институтов и путей их совершенствования.
Для достижения поставленной цели необходимо принять решить следующие задачи:
- раскрыть понятие имущественного страхования;
- проанализировать понятие и виды правоотношений в имущественном страховании;
- проанализировать обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО): права и обязанности сторон по договору страхования, определение размера страхового возмещения по договору страхования;
- проанализировать добровольное имущественное страхование автотранспортных средств (КАСКО): понятие и порядок заключения договора, права и обязанности сторон по договору, размер страхового возмещения.
- изучить проблемы обязательного и добровольного автострахования в России и возможные пути их решения.
В качестве методологической основы исследования применялись научные методы: системный, формально-логический, сравнительно-правовой и другие.
Научное и практическое значение работы состоит в том, что в процессе исследования теоретические положения и выводы, определения ряда понятий и высказанные рекомендации окажутся полезными для дальнейших исследований, посвященных правовому регулированию деятельности в сфере автострахования.
Сформулированные в работе выводы и предложения могут быть использованы законодателем в ходе совершенствования действующих норм права.
Работа состоит из введения, трех глав, включающих в себя семь параграфов, заключения и библиографического списка.
законодательстве, которая постоянно изменяется и усовершенствуется. Данная отрасль затрагивает интересы практически каждого человека, так как по статистике с каждым годом становится все больше и больше владельцев транспортных средств. Страхование транспортных средств устраняет или минимизирует неблагоприятный результат воздействия на те или иные
хозяйственные сферы отдельных негативных обстоятельств, которые исключить невозможно: явления стихийного характера, несчастные случаи, техногенные катастрофы и иных непредвиденных явлений.
Страхование является необходимым элементом защиты имущественных интересов граждан, организаций, всего государства и современного общества в целом. Страхование является не только способом возместить убытки, но и также источником финансовых ресурсов в странах с развитой рыночной экономикой . Страхование выполняет обеспечительную функцию в сохранении физических и материальных благ и жизни человека , тем самым оно приобретает важнейшую социальную ценность. Одной из разновидностью страхования является имущественное страхование. Видом имущественного страхования является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также страхование самих транспортных средств.
Проблемы, которые касаются вопросов регулирования страховой деятельности, стали актуальны в последние годы. В современной России важной задачей является становление цивилизационного страхового рынка. Функцию государства, направленную на регулирование страховой деятельности, реализуют с помощью различных юридических и экономических методов. Особенность нормативно - правового регулирования страховой деятельности в России состоит в формировании правовой базы по регулированию в пределах гражданского законодательства. Рассматриваемая тема отчасти освещена в трудах А.П. Архипова, В.С. Белых, И.А. Кузнецова, А.Б. Крутик, Т.В. Никитина, Е.В. Протаса, Ю.В. Пинкин, М.Б. Смирнова, С.В. Тарадонова, Д.В. Шарипова, Л.В. Шапошникова, А.К. Шихова и других ученых.
Объектом исследования являются общественные отношения между участниками автострахования (страхователем, страховщиком,
выгодоприобретателем и застрахованным лицом), складывающиеся по поводу страхования автотранспортных средств, а также об ответственности автовладельцев.
Предметом исследования являются правовые нормы, регулирующие общественные отношения в области имущественного страхования, нормативные правовые акты, международные правовые акты, правоприменительная практика по теме исследования, учебная и научная литература.
Целью данной работы является исследование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также выявление проблем имущественного страхования транспортных средств и развития данных институтов и путей их совершенствования.
Для достижения поставленной цели необходимо принять решить следующие задачи:
- раскрыть понятие имущественного страхования;
- проанализировать понятие и виды правоотношений в имущественном страховании;
- проанализировать обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО): права и обязанности сторон по договору страхования, определение размера страхового возмещения по договору страхования;
- проанализировать добровольное имущественное страхование автотранспортных средств (КАСКО): понятие и порядок заключения договора, права и обязанности сторон по договору, размер страхового возмещения.
- изучить проблемы обязательного и добровольного автострахования в России и возможные пути их решения.
В качестве методологической основы исследования применялись научные методы: системный, формально-логический, сравнительно-правовой и другие.
Научное и практическое значение работы состоит в том, что в процессе исследования теоретические положения и выводы, определения ряда понятий и высказанные рекомендации окажутся полезными для дальнейших исследований, посвященных правовому регулированию деятельности в сфере автострахования.
Сформулированные в работе выводы и предложения могут быть использованы законодателем в ходе совершенствования действующих норм права.
Работа состоит из введения, трех глав, включающих в себя семь параграфов, заключения и библиографического списка.
Подводя итог вышеизложенному, можно сделать следующие выводы и предложения.
В настоящее время в связи с развитием научно-технического прогресса, усложнением хозяйственной деятельности человека, влиянием природных явлений на жизнь, здоровье и имущество жителей земной планеты, страховые риски все более и более расширяются. Именно страховая защита направлена на преодоление отрицательных последствий и неблагоприятных событий, имеющих случайный и вероятностный характер, на возмещение потерь, приносимых ими.
Имущественное страхование призвано полностью или частично восстановить потери в имуществе, реализовать с помощью страховых компании имущественную ответственность страхователя по обязательствам за причинение вреда жизни или здоровью граждан, а также имуществу физических и юридических лиц .
Договор ОСАГО и КАСКО представляют собой разновидность договора имущественного страхования.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).
Обязательный характер страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств обусловлен потребностью общества в обеспечении страховой защитой всех участников дорожного движения, своевременном и полном возмещении ущерба потерпевшим лицам.
В работе дано понятие обязательного страхования гражданской ответственности. Объектом страхования выступает гражданская ответственность владельцев транспортных средств перед третьими лицами (пострадавшими). Предметом договора страхования определены имущественные интересы физических и юридических лиц - владельцев транспортных средств, связанные с возмещением вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу.
Необходимость внедрения обязательного и добровольного страхования автотранспортных средств обусловлена постоянным увлечением количества автотранспортных средств, интенсификацией и неудовлетворительным состоянием безопасности дорожного движения, высокими показателями аварийности, смертности и травматизма в результате ДТП.
В выпускной квалификационной работе сделаны также следующие выводы и предложения.
По мере работы рынка автострахования Закон об ОСАГО уточнялся множество раз, наблюдается активизация судебной практики по урегулированию убытков. За весь период существования ОСАГО и КАСКО многие параметры (количество автомобилей, частота ДТП), которые принимались за основу, повысились более чем в два раза, а тарифы на ОСАГО И КАСКО и лимиты выплат оставались практически неизменными. Убыточность породила целый комплекс негативных проблем: занижение выплат, нарушение сроков их выплат, навязывание дополнительных услуг. Недовольство качеством оказываемых услуг повлекло увеличение количества жалоб на действия страховщиков во все возможные инстанции.
С 2014 года начался новый виток развития страхования, связанный с принятием поправок к законодательству, целью которого стало повышение эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью и имуществу.
Проведенное исследование позволило выделить следующие проблемы правового регулирования страхования ответственности владельцев транспортных средств в РФ и предложить пути решения:
1. Проблема понятия договора ОСАГО. Законодательное понятие договора ОСАГО получилось достаточно сложным. Оно охватило все ключевые моменты и нюансы, связанные с данным договором. Законодателю следует закрепить более корректное определение понятия договора ОСАГО и внести изменение в ст. 1 Закона об ОСАГО в части определения договора ОСАГО: «договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату потерпевшему или страхователю, а страхователь обязуется в установленном порядке уплатить необходимые страховые взносы...». Данное определение является более четким и позволит в дальнейшем избежать различных трактовок понятия договора.
2. В Законе об ОСАГО не содержатся указания на срок, в течение которого страховщик должен составить акт о страховом случае, в нем лишь сказано о максимальном сроке, в течение которого должна быть осуществлена страховая выплата - 30 дней с момента предоставления необходимых документов. В целях ликвидации имеющегося расхождения в законодательстве целесообразно ввести указания на такой срок. Указания данного срока, вероятно, упростит проблему затягивания сроков выплаты страховщиками.
3. В законе об ОСАГО следует установить не фиксированный размер страховой суммы, а лишь ее минимально обязательную величину. Это даст участникам страховых правоотношений большую свободу действий в этом вопросе.
4. Должным образом также не налажен обмен информацией между страховщиками относительно безаварийной езды в период срока страхования. В этой связи целесообразнее законодательно предусмотреть создание своеобразного «банка данных» о наступлении страховых случаев по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Имеются нарекания на результаты экспертного исследования транспортных средств, пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий. Не создана независимая служба автотехнической экспертизы. Те эксперты, к которым направляют потерпевших страховые компании для установления суммы причиненного ущерба, как правило, финансово от нее зависят: как минимум, арендуют у них помещения. При таких обстоятельствах не исключаются различного рода злоупотребления, например, занижение сумм причиненного ущерба. Также нет единой оценки вреда жизни и здоровью потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий. Для устранения указанных недостатков необходимо создать независимую службу экспертов для производства экспертного исследования в целях установления вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий. Установленные тарифы на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются завышенными и в связи с этим необходимо пересмотреть их в сторону снижения.
5. Также необходимо предусмотреть более короткие сроки страхования (одно-двух дневные и, возможно, тариф «выходного дня»). Одним словом, проблема несовершенства Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» налицо и сейчас предпринимаются попытки улучшить его в соответствии с жизненными реалиями.
Насколько это удастся, покажет время. Остается надеяться, что будущие изменения в законе об ОСАГО будут соответствовать и более приблизят правоотношения в области ОСАГО к той цели, которая указана в преамбуле закона, - защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.
Обобщая сказанное, необходимо совершенствовать и выбирать меры по развитию в страхования автомобильного транспорта. Прежде всего, важно учитывать потребности общества в целом и автовладельцев в частности.
В настоящее время в связи с развитием научно-технического прогресса, усложнением хозяйственной деятельности человека, влиянием природных явлений на жизнь, здоровье и имущество жителей земной планеты, страховые риски все более и более расширяются. Именно страховая защита направлена на преодоление отрицательных последствий и неблагоприятных событий, имеющих случайный и вероятностный характер, на возмещение потерь, приносимых ими.
Имущественное страхование призвано полностью или частично восстановить потери в имуществе, реализовать с помощью страховых компании имущественную ответственность страхователя по обязательствам за причинение вреда жизни или здоровью граждан, а также имуществу физических и юридических лиц .
Договор ОСАГО и КАСКО представляют собой разновидность договора имущественного страхования.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).
Обязательный характер страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств обусловлен потребностью общества в обеспечении страховой защитой всех участников дорожного движения, своевременном и полном возмещении ущерба потерпевшим лицам.
В работе дано понятие обязательного страхования гражданской ответственности. Объектом страхования выступает гражданская ответственность владельцев транспортных средств перед третьими лицами (пострадавшими). Предметом договора страхования определены имущественные интересы физических и юридических лиц - владельцев транспортных средств, связанные с возмещением вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу.
Необходимость внедрения обязательного и добровольного страхования автотранспортных средств обусловлена постоянным увлечением количества автотранспортных средств, интенсификацией и неудовлетворительным состоянием безопасности дорожного движения, высокими показателями аварийности, смертности и травматизма в результате ДТП.
В выпускной квалификационной работе сделаны также следующие выводы и предложения.
По мере работы рынка автострахования Закон об ОСАГО уточнялся множество раз, наблюдается активизация судебной практики по урегулированию убытков. За весь период существования ОСАГО и КАСКО многие параметры (количество автомобилей, частота ДТП), которые принимались за основу, повысились более чем в два раза, а тарифы на ОСАГО И КАСКО и лимиты выплат оставались практически неизменными. Убыточность породила целый комплекс негативных проблем: занижение выплат, нарушение сроков их выплат, навязывание дополнительных услуг. Недовольство качеством оказываемых услуг повлекло увеличение количества жалоб на действия страховщиков во все возможные инстанции.
С 2014 года начался новый виток развития страхования, связанный с принятием поправок к законодательству, целью которого стало повышение эффективности защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью и имуществу.
Проведенное исследование позволило выделить следующие проблемы правового регулирования страхования ответственности владельцев транспортных средств в РФ и предложить пути решения:
1. Проблема понятия договора ОСАГО. Законодательное понятие договора ОСАГО получилось достаточно сложным. Оно охватило все ключевые моменты и нюансы, связанные с данным договором. Законодателю следует закрепить более корректное определение понятия договора ОСАГО и внести изменение в ст. 1 Закона об ОСАГО в части определения договора ОСАГО: «договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату потерпевшему или страхователю, а страхователь обязуется в установленном порядке уплатить необходимые страховые взносы...». Данное определение является более четким и позволит в дальнейшем избежать различных трактовок понятия договора.
2. В Законе об ОСАГО не содержатся указания на срок, в течение которого страховщик должен составить акт о страховом случае, в нем лишь сказано о максимальном сроке, в течение которого должна быть осуществлена страховая выплата - 30 дней с момента предоставления необходимых документов. В целях ликвидации имеющегося расхождения в законодательстве целесообразно ввести указания на такой срок. Указания данного срока, вероятно, упростит проблему затягивания сроков выплаты страховщиками.
3. В законе об ОСАГО следует установить не фиксированный размер страховой суммы, а лишь ее минимально обязательную величину. Это даст участникам страховых правоотношений большую свободу действий в этом вопросе.
4. Должным образом также не налажен обмен информацией между страховщиками относительно безаварийной езды в период срока страхования. В этой связи целесообразнее законодательно предусмотреть создание своеобразного «банка данных» о наступлении страховых случаев по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Имеются нарекания на результаты экспертного исследования транспортных средств, пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий. Не создана независимая служба автотехнической экспертизы. Те эксперты, к которым направляют потерпевших страховые компании для установления суммы причиненного ущерба, как правило, финансово от нее зависят: как минимум, арендуют у них помещения. При таких обстоятельствах не исключаются различного рода злоупотребления, например, занижение сумм причиненного ущерба. Также нет единой оценки вреда жизни и здоровью потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий. Для устранения указанных недостатков необходимо создать независимую службу экспертов для производства экспертного исследования в целях установления вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий. Установленные тарифы на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются завышенными и в связи с этим необходимо пересмотреть их в сторону снижения.
5. Также необходимо предусмотреть более короткие сроки страхования (одно-двух дневные и, возможно, тариф «выходного дня»). Одним словом, проблема несовершенства Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» налицо и сейчас предпринимаются попытки улучшить его в соответствии с жизненными реалиями.
Насколько это удастся, покажет время. Остается надеяться, что будущие изменения в законе об ОСАГО будут соответствовать и более приблизят правоотношения в области ОСАГО к той цели, которая указана в преамбуле закона, - защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.
Обобщая сказанное, необходимо совершенствовать и выбирать меры по развитию в страхования автомобильного транспорта. Прежде всего, важно учитывать потребности общества в целом и автовладельцев в частности.
