Помощь студентам в учебе
Банки и другие кредитные организации, особенности правового статуса.
|
АННОТАЦИЯ 2
ВВЕДЕНИЕ 6
1 ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 9
1.1 Понятие и виды кредитных организаций в Российской
Федерации 9
1.2 Правовое регулирование деятельности кредитных организаций в
Российской Федерации 17
2 ХАРАКТЕРИСТИКА И СОДЕРЖАНИЕ ПРАВОВОГО СТАТУСА
КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 23
2.1 Особенности правового статуса банков 23
2.2 Особенности правового статуса иных кредитных организаций 34
3 СОВЕРШЕНСТВО ВАНИЕ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РФ 46
3.1 Проблемы правового регулирования банковской деятельности в РФ 46
3.2 Пути совершенствования законодательства, регулирующую банковскую
деятельность в РФ 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 57
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 60
ВВЕДЕНИЕ 6
1 ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 9
1.1 Понятие и виды кредитных организаций в Российской
Федерации 9
1.2 Правовое регулирование деятельности кредитных организаций в
Российской Федерации 17
2 ХАРАКТЕРИСТИКА И СОДЕРЖАНИЕ ПРАВОВОГО СТАТУСА
КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 23
2.1 Особенности правового статуса банков 23
2.2 Особенности правового статуса иных кредитных организаций 34
3 СОВЕРШЕНСТВО ВАНИЕ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РФ 46
3.1 Проблемы правового регулирования банковской деятельности в РФ 46
3.2 Пути совершенствования законодательства, регулирующую банковскую
деятельность в РФ 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 57
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 60
Актуальность темы исследования заключается в том, что успешная финансовая деятельность коммерческих банков способствует формированию эффективной экономической системы. Кредитные организации аккумулируют денежные средства, выступают источником финансирования при реализации крупнейших национальных проектов, а также являются посредниками в перераспределении капитала, т.е. являются гарантом финансовой стабильности в государстве.
В современных реалиях существует концептуальная проблема с определением понятия «кредитная организация». Также существует проблема установления правоспособности кредитных организаций , их классификация.
Очевидно, что в условиях реформирования банковского законодательства, определение правового статуса зависит от политической и экономической ситуации в стране.
В 2018 г. произошло важное изменение вступил в силу закон о разделении кредитных организаций на базовые и универсальные - по перечню разрешенных операций в рамках их лицензий.
Законодательно предусмотрено разделение банков по типу лицензии. Банки с базовой лицензией, по мнению Центрального банка Российской Федерации (далее - ЦБ РФ), должны сосредоточится на обслуживании клиентов физических лиц и предприятиях малого и среднего бизнеса в регионах, отказавшись от рискованных операций: привлечения средств от иностранных клиентов, работе с рискованными ценными бумагами, работой с драгоценными металлами. ЦБ РФ, в свою очередь, предъявляет более лояльные требования к собственному капиталу (от 300 млн. руб.) и соблюдению обязательных нормативов (5 вместо 9).
В современных условиях наблюдается тенденция сокращения количества кредитных организаций, которая является следствием стратегического решения Центрального банка Российской Федерации .
За период с 2013 по 2018 гг. произошло значительное сокращение количества кредитных учреждений. Прежде всего, это связанно с ужесточением требований ЦБ РФ к коммерческим банкам, т.к. уменьшение сомнительных банков повлечет за собой оздоровление банковского сектора.
Также за период 2013-2018 гг. получило распространение такая форма кредитных организаций - как микрофинансовые организации (далее по тексту МФО). Поскольку для российского рынка это абсолютно новая форма кредитной организации, непрерывно происходит процесс законодательного регулирования правоотношений МФО и граждан.
В связи с возникновением новых форм «квазибанковских» организаций возникла необходимость внесения изменений в определение понятия «кредитная организация». Фактически такие организации, как МФО, ломбарды, кредитнопотребительские кооперативы осуществляют банковские операции, но законодательно не относятся ни к банкам, ни к иным кредитным организациям.
Базой для проведенного исследования стали труды, посвященные общетеоретическим проблемам банковского законодательства таких ученых, как: А. Г. Братко, А. А. Суханова, О. А. Тарасенко, А. В. Грачева, И.В. Яблоковой, Е.В. Хазова и др.
Вклад в развитие научных представлений о банках и банковской деятельности внесли такие ученые, как: Я.А. Лузина, И.В. Прохоренков, А.В. Курбатов и др.
Вопросы банковского законодательства в своих исследованиях рассмотрели , например: Е.В. Слепцова, В.В. Ковалева, Л.Г. Вострикова, Ф.А. Филина, Г.Г. Коробова, А.А. Бисултанова, С.С. Матвеевский, Е.С. Алексеева, Е.И. Смыченко, А.Р. Кильметова.
К настоящему моменту существует несколько диссертаций, посвященных исследованию правового статуса банков и других кредитных организаций , таких авторов, как М.С. Першин, А.В. Грачев.
Целью выпускной квалификационной работы является изучение правового статуса банков и других кредитных организаций , выявление и разрешение актуальных теоретических и практических проблем правового регулирования банковской деятельности, научное обоснование предложений по разработке и совершенствованию законодательства в данной сфере.
Исходя из цели работы поставлены следующие задачи:
1) дать определение кредитным организациям и рассмотреть виды кредитных организаций в РФ;
2) изучить правовое регулирование деятельности кредитных организаций в РФ;
3) изучить особенности правового статуса банков;
4) изучить особенности правового статуса иных кредитных организаций;
5) определить проблемы правового регулирования банковской деятельности в РФ;
6) разработать пути совершенствования законодательства, регулирующую банковскую деятельность в РФ.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является является комплекс общественных отношений, складывающихся в процессе правового регулирования банковской деятельности.
Предметом исследования является совокупность нормативных правовых актов, регламентирующих деятельность банков и других кредитных организаций , а также практика применения законодательства о банках и банковской деятельности.
Методологической базой являются различные методы исследования: диалектический, логический, сравнительный, социологический, системный, а также структурный.
Теоретическую основу исследования составили фундаментальные труды и содержащиеся в них положения общего банковского законодательства, а также материалы статьи, доклады, сделанные на научно-практических конференциях по рассматриваемой тематике.
Нормативной базой исследования являются Конституция Российской Федерации, федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, постановления и распоряжения Правительства Российской Федерации, Инструкции и Положения ЦБ РФ.
Исследование имеет теоретическое значение, т. к. что сформулированные автором выводы, практические рекомендации и предложения вносят вклад в систематизацию научного знания по вопросам регулирования банковского законодательства, а также могут быть применены в дальнейших изысканиях.
Практическая значимость исследования состоит в том, что сформулированные в нем выводы и предложения могут быть использованы в ходе дальнейшего реформирования банковского законодательства.
Структура исследования определена его целью и задачами и состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и литературы.
В современных реалиях существует концептуальная проблема с определением понятия «кредитная организация». Также существует проблема установления правоспособности кредитных организаций , их классификация.
Очевидно, что в условиях реформирования банковского законодательства, определение правового статуса зависит от политической и экономической ситуации в стране.
В 2018 г. произошло важное изменение вступил в силу закон о разделении кредитных организаций на базовые и универсальные - по перечню разрешенных операций в рамках их лицензий.
Законодательно предусмотрено разделение банков по типу лицензии. Банки с базовой лицензией, по мнению Центрального банка Российской Федерации (далее - ЦБ РФ), должны сосредоточится на обслуживании клиентов физических лиц и предприятиях малого и среднего бизнеса в регионах, отказавшись от рискованных операций: привлечения средств от иностранных клиентов, работе с рискованными ценными бумагами, работой с драгоценными металлами. ЦБ РФ, в свою очередь, предъявляет более лояльные требования к собственному капиталу (от 300 млн. руб.) и соблюдению обязательных нормативов (5 вместо 9).
В современных условиях наблюдается тенденция сокращения количества кредитных организаций, которая является следствием стратегического решения Центрального банка Российской Федерации .
За период с 2013 по 2018 гг. произошло значительное сокращение количества кредитных учреждений. Прежде всего, это связанно с ужесточением требований ЦБ РФ к коммерческим банкам, т.к. уменьшение сомнительных банков повлечет за собой оздоровление банковского сектора.
Также за период 2013-2018 гг. получило распространение такая форма кредитных организаций - как микрофинансовые организации (далее по тексту МФО). Поскольку для российского рынка это абсолютно новая форма кредитной организации, непрерывно происходит процесс законодательного регулирования правоотношений МФО и граждан.
В связи с возникновением новых форм «квазибанковских» организаций возникла необходимость внесения изменений в определение понятия «кредитная организация». Фактически такие организации, как МФО, ломбарды, кредитнопотребительские кооперативы осуществляют банковские операции, но законодательно не относятся ни к банкам, ни к иным кредитным организациям.
Базой для проведенного исследования стали труды, посвященные общетеоретическим проблемам банковского законодательства таких ученых, как: А. Г. Братко, А. А. Суханова, О. А. Тарасенко, А. В. Грачева, И.В. Яблоковой, Е.В. Хазова и др.
Вклад в развитие научных представлений о банках и банковской деятельности внесли такие ученые, как: Я.А. Лузина, И.В. Прохоренков, А.В. Курбатов и др.
Вопросы банковского законодательства в своих исследованиях рассмотрели , например: Е.В. Слепцова, В.В. Ковалева, Л.Г. Вострикова, Ф.А. Филина, Г.Г. Коробова, А.А. Бисултанова, С.С. Матвеевский, Е.С. Алексеева, Е.И. Смыченко, А.Р. Кильметова.
К настоящему моменту существует несколько диссертаций, посвященных исследованию правового статуса банков и других кредитных организаций , таких авторов, как М.С. Першин, А.В. Грачев.
Целью выпускной квалификационной работы является изучение правового статуса банков и других кредитных организаций , выявление и разрешение актуальных теоретических и практических проблем правового регулирования банковской деятельности, научное обоснование предложений по разработке и совершенствованию законодательства в данной сфере.
Исходя из цели работы поставлены следующие задачи:
1) дать определение кредитным организациям и рассмотреть виды кредитных организаций в РФ;
2) изучить правовое регулирование деятельности кредитных организаций в РФ;
3) изучить особенности правового статуса банков;
4) изучить особенности правового статуса иных кредитных организаций;
5) определить проблемы правового регулирования банковской деятельности в РФ;
6) разработать пути совершенствования законодательства, регулирующую банковскую деятельность в РФ.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является является комплекс общественных отношений, складывающихся в процессе правового регулирования банковской деятельности.
Предметом исследования является совокупность нормативных правовых актов, регламентирующих деятельность банков и других кредитных организаций , а также практика применения законодательства о банках и банковской деятельности.
Методологической базой являются различные методы исследования: диалектический, логический, сравнительный, социологический, системный, а также структурный.
Теоретическую основу исследования составили фундаментальные труды и содержащиеся в них положения общего банковского законодательства, а также материалы статьи, доклады, сделанные на научно-практических конференциях по рассматриваемой тематике.
Нормативной базой исследования являются Конституция Российской Федерации, федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, постановления и распоряжения Правительства Российской Федерации, Инструкции и Положения ЦБ РФ.
Исследование имеет теоретическое значение, т. к. что сформулированные автором выводы, практические рекомендации и предложения вносят вклад в систематизацию научного знания по вопросам регулирования банковского законодательства, а также могут быть применены в дальнейших изысканиях.
Практическая значимость исследования состоит в том, что сформулированные в нем выводы и предложения могут быть использованы в ходе дальнейшего реформирования банковского законодательства.
Структура исследования определена его целью и задачами и состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и литературы.
В выпускной квалификационной работы были изучены особенности правового регулирования банковской деятельности в РФ на современном этапе. Рассмотрены понятие и виды кредитных организаций в РФ, правовое регулирование деятельности кредитных организаций. Представлена правовая характеристика и содержание правового статуса кредитных организаций, выявлены проблемы и предложены пути совершенствования правового регулирования банковской деятельности в РФ.
В ходе работы были проанализированы труды отечественных правоведов , судебная практика.
На современном этапе развития банковская сфера в РФ занимает одно из центральных мест в финансовой системе страны. Условия кризисного периода определяют специфику функционирования и, соответственно, особенности регулирования банковского сектора. Обновление представлений о роли государства в регулировании деятельности финансового сектора существенно для выработки новой стратегии развития. Как показывает опыт, государство может и должно играть ключевую роль в развитии экономики, когда на первый план выдвигаются вопросы обеспечения эффективности государственных мероприятий.
В основе государственного регулирования банковской системы как важнейшего элемента единой денежно-кредитной системы России лежат объективные общественные отношения, возникающие между государством, обществом, потребителями банковских услуг и теми экономическими институтами, которые образуют банковскую систему. В целях обеспечения системной стабильности, защиты коммерческих банков и их клиентов от различных рисков государство регулирует деятельность кредитных организаций, устанавливая законы, принимая подзаконные акты в отношении данной сферы экономической жизни страны.
В России функционирует двухуровневая банковская система. ЦБ РФ является первым уровнем, основной деятельностью которого является законодательное регулирование деятельность кредитных организаций и осуществление расчетов между ними
В соответствии с законом о банках и банковской деятельности «Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц , размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности , платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц»
Следовательно, можно выделить следующие функции банка:
- аккумуляции денежных средств;
- трансформации ресурсов;
- регулирования денежного оборота.
Классифицировать банки можно по различным основаниям - в зависимости от выполняемых функций, организационно-правовой формы, видов и масштаба проводимых операций, наличия филиалов.
С 01.01.2018 г. в Закон о банках и банковской деятельности внесены изменения в части классификации банков с точки зрения объема разрешенных банковских операций.
Банк с универсальной лицензией банк, который имеет право осуществлять полный перечень банковских операций, указанный в ч.1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности.
Банк с базовой лицензией банк, который имеет право осуществлять сокращенный перечень банковских операций .
Вторым видом кредитных упреждений являются небанковские кредитные организации.
НКО в современных условиях представлены узкоспециализированными организациями, которые существуют лишь в сфере расчетов. НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, а также привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счёт.
НКО - это юридическое лицо, которое на основании лицензии имеет право осуществлять отдельные банковские операции . Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.
В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в т. ч. кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, производить расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание юридических лиц и операции по купле-продаже валюты в безналичной форме.
Общее банковское законодательство включает в себя федеральные законы, регулирующие не только и не столько банковские правоотношения , сколько нормы банковского права.
Таким образом, в современных условиях в РФ правовое регулирование осуществляется на федеральном уровне Конституцией РФ, множеством федеральных законов, важнейший из которых - Закон о банках и банковской деятельности, на подзаконном уровне Положениями, Указаниями ЦБ РФ, обязательными к исполнению. Важнейшие функции по лицензированию банковской деятельности, контролю, надзору осуществляет ЦБ РФ. Фактически ЦБ РФ с 2015 г является мега регулятором.
Вместе с тем, фактически помимо федеральных законов, обзоры судебной практики высших судов РФ (Верховного суда РФ, Высшего Арбитражного суда РФ), Письма ЦБ РФ, касающиеся регулирования банковской деятельности также являются источником права.
Система правоотношений в банковской сфера обширна, она включает в себя правоотношения ЦБ РФ и коммерческих банков, ЦБ и НКО, банков и НКО с клиентами физическими и юридическими лицами. Множество участников и гражданско-правовых сделок предполагает наличие огромной нормативноправовой базы, регулирующей эти отношения. В исследовании были обнаружены четыре проблемы.
1) проблема отсутствия кодифицированного банковского законодательства и запаздывающая регламентация фактически существующих правоотношений.
2) проблема узости понятия «кредитной организации». Фактически в РФ сложилась система МФО, ломбардов, кредитнопотребительских кооперативов, которые законодательно не относятся к кредитным организациям , но привлекают денежные средства физических лиц, осуществляют кредитование, т. е. осуществляют по сути банковские операции. В реальности организации есть, они осуществляют операции, которые можно отнести к банковским, юридически же статус подобных организаций не определен, что несет серьезные риски для банковской системы в целом и клиентов таких организаций в частности
3) проблема недостаточного законодательного регулирования платежных НКО и в целом регулирования сферы использования электронных средств платежей.
4) ужесточение банковского надзора со стороны ЦБ РФ.
Решением проблем может стать:
1) кодификация банковского законодательства по принципу Гражданского кодекса РФ;
2) расширение понятия «кредитная организация», указанного в ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности путем включения МФО, ломбардов, КПК;
3) дополнением Закона о НПС ст. 9 - обязаельством банков выдавать памятку о безопасном использовании средств электронного платежа с целью минимизации рисков.
4) дополнением ст. 9 Закона о НПС положениями, разграничивающими ответственность держателя карты и банка, четко прописав зоны ответственности по типам операций. Такое нововведение позволит предотвратить мошеннические операции со стороны самих клиентов.
5) дополнением ст. 9 Закона о НПС положениями, определяющими критерии нетипичной операции и срок уведомления банком клиента. Согласно ч. 11, 12 ст. 9 Закона о НПС банк обязан уведомить клиента о совершении операции , которая попадает под подозрение, как совершаемая не клиентом, в течении 2 дней. Но законом не определен порядок уведомления и критерии отнесения к сомнительным операциям.
6) разработкой превентивных мер банковского надзора с целью недопущения процедуры банкротства с закреплением на законодательном федеральным законом.
В современных условиях происходит реформирование системы банковского законодательства, банковскую систему РФ нельзя определить, как устойчивую и надежную.
В ходе работы были проанализированы труды отечественных правоведов , судебная практика.
На современном этапе развития банковская сфера в РФ занимает одно из центральных мест в финансовой системе страны. Условия кризисного периода определяют специфику функционирования и, соответственно, особенности регулирования банковского сектора. Обновление представлений о роли государства в регулировании деятельности финансового сектора существенно для выработки новой стратегии развития. Как показывает опыт, государство может и должно играть ключевую роль в развитии экономики, когда на первый план выдвигаются вопросы обеспечения эффективности государственных мероприятий.
В основе государственного регулирования банковской системы как важнейшего элемента единой денежно-кредитной системы России лежат объективные общественные отношения, возникающие между государством, обществом, потребителями банковских услуг и теми экономическими институтами, которые образуют банковскую систему. В целях обеспечения системной стабильности, защиты коммерческих банков и их клиентов от различных рисков государство регулирует деятельность кредитных организаций, устанавливая законы, принимая подзаконные акты в отношении данной сферы экономической жизни страны.
В России функционирует двухуровневая банковская система. ЦБ РФ является первым уровнем, основной деятельностью которого является законодательное регулирование деятельность кредитных организаций и осуществление расчетов между ними
В соответствии с законом о банках и банковской деятельности «Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц , размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности , платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц»
Следовательно, можно выделить следующие функции банка:
- аккумуляции денежных средств;
- трансформации ресурсов;
- регулирования денежного оборота.
Классифицировать банки можно по различным основаниям - в зависимости от выполняемых функций, организационно-правовой формы, видов и масштаба проводимых операций, наличия филиалов.
С 01.01.2018 г. в Закон о банках и банковской деятельности внесены изменения в части классификации банков с точки зрения объема разрешенных банковских операций.
Банк с универсальной лицензией банк, который имеет право осуществлять полный перечень банковских операций, указанный в ч.1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности.
Банк с базовой лицензией банк, который имеет право осуществлять сокращенный перечень банковских операций .
Вторым видом кредитных упреждений являются небанковские кредитные организации.
НКО в современных условиях представлены узкоспециализированными организациями, которые существуют лишь в сфере расчетов. НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, а также привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счёт.
НКО - это юридическое лицо, которое на основании лицензии имеет право осуществлять отдельные банковские операции . Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.
В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в т. ч. кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, производить расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание юридических лиц и операции по купле-продаже валюты в безналичной форме.
Общее банковское законодательство включает в себя федеральные законы, регулирующие не только и не столько банковские правоотношения , сколько нормы банковского права.
Таким образом, в современных условиях в РФ правовое регулирование осуществляется на федеральном уровне Конституцией РФ, множеством федеральных законов, важнейший из которых - Закон о банках и банковской деятельности, на подзаконном уровне Положениями, Указаниями ЦБ РФ, обязательными к исполнению. Важнейшие функции по лицензированию банковской деятельности, контролю, надзору осуществляет ЦБ РФ. Фактически ЦБ РФ с 2015 г является мега регулятором.
Вместе с тем, фактически помимо федеральных законов, обзоры судебной практики высших судов РФ (Верховного суда РФ, Высшего Арбитражного суда РФ), Письма ЦБ РФ, касающиеся регулирования банковской деятельности также являются источником права.
Система правоотношений в банковской сфера обширна, она включает в себя правоотношения ЦБ РФ и коммерческих банков, ЦБ и НКО, банков и НКО с клиентами физическими и юридическими лицами. Множество участников и гражданско-правовых сделок предполагает наличие огромной нормативноправовой базы, регулирующей эти отношения. В исследовании были обнаружены четыре проблемы.
1) проблема отсутствия кодифицированного банковского законодательства и запаздывающая регламентация фактически существующих правоотношений.
2) проблема узости понятия «кредитной организации». Фактически в РФ сложилась система МФО, ломбардов, кредитнопотребительских кооперативов, которые законодательно не относятся к кредитным организациям , но привлекают денежные средства физических лиц, осуществляют кредитование, т. е. осуществляют по сути банковские операции. В реальности организации есть, они осуществляют операции, которые можно отнести к банковским, юридически же статус подобных организаций не определен, что несет серьезные риски для банковской системы в целом и клиентов таких организаций в частности
3) проблема недостаточного законодательного регулирования платежных НКО и в целом регулирования сферы использования электронных средств платежей.
4) ужесточение банковского надзора со стороны ЦБ РФ.
Решением проблем может стать:
1) кодификация банковского законодательства по принципу Гражданского кодекса РФ;
2) расширение понятия «кредитная организация», указанного в ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности путем включения МФО, ломбардов, КПК;
3) дополнением Закона о НПС ст. 9 - обязаельством банков выдавать памятку о безопасном использовании средств электронного платежа с целью минимизации рисков.
4) дополнением ст. 9 Закона о НПС положениями, разграничивающими ответственность держателя карты и банка, четко прописав зоны ответственности по типам операций. Такое нововведение позволит предотвратить мошеннические операции со стороны самих клиентов.
5) дополнением ст. 9 Закона о НПС положениями, определяющими критерии нетипичной операции и срок уведомления банком клиента. Согласно ч. 11, 12 ст. 9 Закона о НПС банк обязан уведомить клиента о совершении операции , которая попадает под подозрение, как совершаемая не клиентом, в течении 2 дней. Но законом не определен порядок уведомления и критерии отнесения к сомнительным операциям.
6) разработкой превентивных мер банковского надзора с целью недопущения процедуры банкротства с закреплением на законодательном федеральным законом.
В современных условиях происходит реформирование системы банковского законодательства, банковскую систему РФ нельзя определить, как устойчивую и надежную.
