Помощь студентам в учебе
Анализ и перспективы развития рынка ипотечного кредитования
|
АННОТАЦИЯ 2
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
1.1 Понятия, функции, задачи ипотечного кредитования 10
1.2 Законодательные основы ипотечного кредитования 18
1.3 Особенности российского и зарубежного ипотечного кредитования 22
2 РЫНОК ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2.1 Современные составляющие и участники рынка ипотечного
кр едитов ания 35
2.2 Сравнительный анализ условий и стоимости кредита 42
2.3 Проблемы и пути их решения 53
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 72
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 76
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
1.1 Понятия, функции, задачи ипотечного кредитования 10
1.2 Законодательные основы ипотечного кредитования 18
1.3 Особенности российского и зарубежного ипотечного кредитования 22
2 РЫНОК ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2.1 Современные составляющие и участники рынка ипотечного
кр едитов ания 35
2.2 Сравнительный анализ условий и стоимости кредита 42
2.3 Проблемы и пути их решения 53
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 72
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 76
Актуальность работы обусловлена тем, что сейчас приобретение своего жилья для человекл является одной из самых главных потребностей. Без удовлетворения этой потребности нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества. В следствие этого, в настоящее время в России одной из первых задач социально-экономического развития является задача формирования рынка доступного жилья. Рынок формируется с помощью создания условий для увеличения платежеспособного спроса населения на жилье и увеличения объемов жилищного строительства. Одним из перспективных направлений развития банковского кредитования является ипотечное кредитование, поскольку ипотека представляет собой важный инструмент, усиливающий обеспечение кредита. Особое значение этот момент имеет для нашей страны, экономическая сфера которой до сих пор отличается довольно высокой степенью риска и неопределенностью. Обеспеченные кредиты являются безопасными для банков, так как при их не возврате банк реализует залог и возвращает свои средства. Таким образом, ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности финансовой системы страны. Тем не менее, несмотря на огромное наличие программ развития жилищного строительства, необходима разработка ряда конкретных рекомендаций по улучшению и развитию всей системы ипотечного кредитования в России с целью активизировать решение столь насущной для граждан и государства проблемы.
Цель работы - рассмотреть теоретические основы ипотечного кредитования, провести анализ рынка и рассмотреть основные проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования.
Задачи работы:
1. рассмотреть теоретические основы ипотечного кредитования;
2. провести анализ рынка (выявить основных игроков рынка, изучить разнообразие ипотечных продуктов, сравнить условия и стоимость кредита)
3. выявить проблемы и разработать рекомендации в области рынка ипотечного кредитования.
Объект работы - процессы деятельности финансовых институтов, обеспечивaющих функционирование системы ипотечного кредитования населения.
В работе описaны выявленные проблемы и предложены рекомендации по их решению.
Цель работы - рассмотреть теоретические основы ипотечного кредитования, провести анализ рынка и рассмотреть основные проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования.
Задачи работы:
1. рассмотреть теоретические основы ипотечного кредитования;
2. провести анализ рынка (выявить основных игроков рынка, изучить разнообразие ипотечных продуктов, сравнить условия и стоимость кредита)
3. выявить проблемы и разработать рекомендации в области рынка ипотечного кредитования.
Объект работы - процессы деятельности финансовых институтов, обеспечивaющих функционирование системы ипотечного кредитования населения.
В работе описaны выявленные проблемы и предложены рекомендации по их решению.
Проведя анализ становления и перспектив развития ипотечных отношений в России и за рубежом, можно сдещать следующие выводы:
1. Покупка населением жилья до сих пор является особенно важной социально-политической и экономической проблемой. От того каким подходом будет решаться данная проблема в огромной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, благосостояние людей, их моральное и физическое состояние, политические оценки и мотивация поведения.
В настоящее время в жилом фонде России сохраняется значительная часть домов с неблагоустроенными квартирами, из которых около 1,3% размещены в ветхих и аварийных домах, а также индивидуальные частные дома. В связи с этой проблемой опаснЯй становится тенденция роста стоимости строительства, делающая вновь возводимое жилье все менее доступным для населения и вызывающая сокращение спроса, а, следовательно, и объема производства. В конечном итоге это создает кризис системного характера, заметно усилившийся в условиях ухудшения макроэкономической ситуации и очередного резкого падения жизненного уровня населения.
СложившаясяИшроблемная ситуация в экономике серьезно ухудшала положение населения, предпринимателей, финансистов, государства, интересы которых сейчас сходятся в том, что в основе решения проблемы жилища лежит создание и развитие национальной системы ипотечного кредитования.
2. Внесение в деловой оборот выдачи кредитов на покупку жилья людям, имеющим надежное обеспечение их возврата в виде приобретенного объекта недвижимости, мЯгло бы дать:
• постоянный и существенный приток денежных средств на рынок жилья;
• активизировать строительство и сопряженные с ним секторы промышленно сти;
• сохранить и расширить рабочие места;
• увеличить доходы населения и бкяджеты всех уровней.
3. Становление ипотеки и системы ипотечного кредитования в России усложнено такими признаками, как:
• недостаток ресурсов коммерческих банков для долгосрочного инвестирования;
• отсутЯтвие поддержки государства и льготного налогообложения для инвесторов, предоставляющих кредиты на долгий срок;
• недостаточная разработка законодательной базы ипотечного кредитования;
• отсутствие вторичного рынка закладных кредитов.
4. Масштаб проблем развития жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования, а также их сложность требуют при их решении предпринимать максимально пыстрые действия и использовать мировой опыт, опираясь на международное сотрудничество.
Успех определенной программы будет зависеть от привлечения в эту сферу всех возможных источников ипотечного кредитования жилья - кредитных ресурсов ипотечных и универсальных банков, индивидуальных, корпоративных и институциональных инвесторов.
5. Для цели развития ипотеки в|<>России необходимо создавать системы ипотечного кредитования и системы управления рисками страховой защиты от рисков, возникающих при ипотечных операциях.
Организация управления рисками необходима для равного распределения ноши финансовых расходов по защите от рисков между субъектами, принимающими участие в ипотечных правоотношениях. Сейчас, в различных ипотечных программах явно просматривается стремление кредиторов переложить риски на плечи заемщиков и при этом защиту от них осуществлять в основном посредством страхования. В результ^е значительно увеличиваются издержки (помимо основного кредитного долга) заемщика.
Если говорить о развитии систем! ипотечного кредитования, то сегодня в России необходимо создавать система ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Без какого-либо одного звена функционирование системы может оказаться неэффективным. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оцен^ стоимости недвижимости, страхование, операции обращения взыскания на залоговую собственность неджвижимости и система регистрации ипотеки.
В особенности следует выработать единые условия к режиму работы рынка ипотечного кредитования на этапе его развития на первое время. Немаловажно и то, что выбор этих или иных методик ипотечного кредитования (у любой из них могут быть свои характерные ограничения) зависит от особенностей налоговой системы. Различные перемены вынуждают вносить надлежащие коррективы в ипотечную программу. В связи с этим необходимо пересмотреть принципы налогообложения доходов от реализации недвижимого имущества, а кроме того ставки налогов, муниципальных пошлин и других сборов при оформлении подобных сделок.
Основной упор государственной экономической политики должен быть сделан на создании условий с целью увеличения уровня доходов населения и часть их сбережений.
В заключении следует выделить то, что залоговое кредитование в Российской Федерации р^сматривается страной в качестве механизма, способного решить задачи большой общественной значимости в масштабах страны: квартирный вопрос, проблему финансирования капитального строительства. Значимость ипотеки в обеспечении экономического роста страны достаточно велика. Развитие ипотечного бизнеса положительно влияет на реальный раздел экономики, из-за чего временно останавливается спад производства в ряде отраслей промышленности, возникает возможность модернизации производства, что приводи^к увеличению качества и конкурентоспособности продукции в абсолютно всех секторов экономики.
Для значительно большинства рядовых граждан России залоговое финансирование является исключительно возможным источником решения жилищной nроблeмы.
Формp|рованиe и рaзвитие ипотечного кредитования поможет не только с целью повышения урoвня доходов населения и часть их сбережений и улучшение жилищных условий грaждан, но и будет способствовать формированию стабильной банковской системы.
Таким (ябразом, с целью рaзвития ипотечного кредитования в России должна быть сформирована соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сдeлать значительный шаг вперед в решении жилищной «проблемы россиян и формирoвания ипотечного кредитования.
Только лишь в обстоятельствах правовой защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также присутствие рационального государственного регулирования системы и^течного кредитования российские ипотечные институты, применяя собствeнную методологическую базу и отработанные кредитные инструмeнты, зарубежная практика, смогут функционировать таким образом, как рaботают ипотечные банки цивилизованных государств.
Оттaлкиваясь из oвышeизложенного, можно отмeтить то, что рынок и^течного жилищного крeдитования не прекращает сoвершенствоваться рaстущими темпами, а и^течные крeдиты захватывают существенную часть в активах банковского сектора.
Только при активной поддержке правительства вероятно формирование эффективно развивакащегося рынка ипотечного жилищного кредитования. Непосредственно государство разрабатывает мероприятия по решению проблем, внедряет проекты федеральной значимости, позволяющие предоставлять ипотечные кредиты на льготных условиях, а, следовательно, делать доступным ипотечное кредитование «для населения.
1. Покупка населением жилья до сих пор является особенно важной социально-политической и экономической проблемой. От того каким подходом будет решаться данная проблема в огромной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, благосостояние людей, их моральное и физическое состояние, политические оценки и мотивация поведения.
В настоящее время в жилом фонде России сохраняется значительная часть домов с неблагоустроенными квартирами, из которых около 1,3% размещены в ветхих и аварийных домах, а также индивидуальные частные дома. В связи с этой проблемой опаснЯй становится тенденция роста стоимости строительства, делающая вновь возводимое жилье все менее доступным для населения и вызывающая сокращение спроса, а, следовательно, и объема производства. В конечном итоге это создает кризис системного характера, заметно усилившийся в условиях ухудшения макроэкономической ситуации и очередного резкого падения жизненного уровня населения.
СложившаясяИшроблемная ситуация в экономике серьезно ухудшала положение населения, предпринимателей, финансистов, государства, интересы которых сейчас сходятся в том, что в основе решения проблемы жилища лежит создание и развитие национальной системы ипотечного кредитования.
2. Внесение в деловой оборот выдачи кредитов на покупку жилья людям, имеющим надежное обеспечение их возврата в виде приобретенного объекта недвижимости, мЯгло бы дать:
• постоянный и существенный приток денежных средств на рынок жилья;
• активизировать строительство и сопряженные с ним секторы промышленно сти;
• сохранить и расширить рабочие места;
• увеличить доходы населения и бкяджеты всех уровней.
3. Становление ипотеки и системы ипотечного кредитования в России усложнено такими признаками, как:
• недостаток ресурсов коммерческих банков для долгосрочного инвестирования;
• отсутЯтвие поддержки государства и льготного налогообложения для инвесторов, предоставляющих кредиты на долгий срок;
• недостаточная разработка законодательной базы ипотечного кредитования;
• отсутствие вторичного рынка закладных кредитов.
4. Масштаб проблем развития жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования, а также их сложность требуют при их решении предпринимать максимально пыстрые действия и использовать мировой опыт, опираясь на международное сотрудничество.
Успех определенной программы будет зависеть от привлечения в эту сферу всех возможных источников ипотечного кредитования жилья - кредитных ресурсов ипотечных и универсальных банков, индивидуальных, корпоративных и институциональных инвесторов.
5. Для цели развития ипотеки в|<>России необходимо создавать системы ипотечного кредитования и системы управления рисками страховой защиты от рисков, возникающих при ипотечных операциях.
Организация управления рисками необходима для равного распределения ноши финансовых расходов по защите от рисков между субъектами, принимающими участие в ипотечных правоотношениях. Сейчас, в различных ипотечных программах явно просматривается стремление кредиторов переложить риски на плечи заемщиков и при этом защиту от них осуществлять в основном посредством страхования. В результ^е значительно увеличиваются издержки (помимо основного кредитного долга) заемщика.
Если говорить о развитии систем! ипотечного кредитования, то сегодня в России необходимо создавать система ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Без какого-либо одного звена функционирование системы может оказаться неэффективным. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оцен^ стоимости недвижимости, страхование, операции обращения взыскания на залоговую собственность неджвижимости и система регистрации ипотеки.
В особенности следует выработать единые условия к режиму работы рынка ипотечного кредитования на этапе его развития на первое время. Немаловажно и то, что выбор этих или иных методик ипотечного кредитования (у любой из них могут быть свои характерные ограничения) зависит от особенностей налоговой системы. Различные перемены вынуждают вносить надлежащие коррективы в ипотечную программу. В связи с этим необходимо пересмотреть принципы налогообложения доходов от реализации недвижимого имущества, а кроме того ставки налогов, муниципальных пошлин и других сборов при оформлении подобных сделок.
Основной упор государственной экономической политики должен быть сделан на создании условий с целью увеличения уровня доходов населения и часть их сбережений.
В заключении следует выделить то, что залоговое кредитование в Российской Федерации р^сматривается страной в качестве механизма, способного решить задачи большой общественной значимости в масштабах страны: квартирный вопрос, проблему финансирования капитального строительства. Значимость ипотеки в обеспечении экономического роста страны достаточно велика. Развитие ипотечного бизнеса положительно влияет на реальный раздел экономики, из-за чего временно останавливается спад производства в ряде отраслей промышленности, возникает возможность модернизации производства, что приводи^к увеличению качества и конкурентоспособности продукции в абсолютно всех секторов экономики.
Для значительно большинства рядовых граждан России залоговое финансирование является исключительно возможным источником решения жилищной nроблeмы.
Формp|рованиe и рaзвитие ипотечного кредитования поможет не только с целью повышения урoвня доходов населения и часть их сбережений и улучшение жилищных условий грaждан, но и будет способствовать формированию стабильной банковской системы.
Таким (ябразом, с целью рaзвития ипотечного кредитования в России должна быть сформирована соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сдeлать значительный шаг вперед в решении жилищной «проблемы россиян и формирoвания ипотечного кредитования.
Только лишь в обстоятельствах правовой защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также присутствие рационального государственного регулирования системы и^течного кредитования российские ипотечные институты, применяя собствeнную методологическую базу и отработанные кредитные инструмeнты, зарубежная практика, смогут функционировать таким образом, как рaботают ипотечные банки цивилизованных государств.
Оттaлкиваясь из oвышeизложенного, можно отмeтить то, что рынок и^течного жилищного крeдитования не прекращает сoвершенствоваться рaстущими темпами, а и^течные крeдиты захватывают существенную часть в активах банковского сектора.
Только при активной поддержке правительства вероятно формирование эффективно развивакащегося рынка ипотечного жилищного кредитования. Непосредственно государство разрабатывает мероприятия по решению проблем, внедряет проекты федеральной значимости, позволяющие предоставлять ипотечные кредиты на льготных условиях, а, следовательно, делать доступным ипотечное кредитование «для населения.
