Помощь студентам в учебе
Правовое положение коммерческого банка как субъекта гражданского правоотношения
|
АННОТАЦИЯ 2
ВВЕДЕНИЕ 7
1 ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ПРАВОВОГО СТАТУСА БАНКА 10
1.1 Банк как субъект гражданского оборота 11
1.2 Коммерческий банк как элемент банковской системы 19
1.3 Банковские операции и другие сделки кредитной организации 28
2 ПОРЯДОК СОЗДАНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ 39
2.1 Порядок регистрации кредитной организации и лицензирования
банковской деятельности 39
2.2 Прекращение деятельности кредитной организации 50
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 58
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 62
ВВЕДЕНИЕ 7
1 ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ПРАВОВОГО СТАТУСА БАНКА 10
1.1 Банк как субъект гражданского оборота 11
1.2 Коммерческий банк как элемент банковской системы 19
1.3 Банковские операции и другие сделки кредитной организации 28
2 ПОРЯДОК СОЗДАНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ 39
2.1 Порядок регистрации кредитной организации и лицензирования
банковской деятельности 39
2.2 Прекращение деятельности кредитной организации 50
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 58
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 62
Актуальность темы исследования. В современных условиях внешнеполитической и внешнеэкономической нестабильности, а также усугубления ряда внутренних факторов, в том числе ужесточения требований к рынку со стороны Банка России, который преследует цель «очищения» и стабилизации отечественного банковского сектора (за период с 2015 по настоящее время Центральный Банк России признал банкротами более 300 банков), возникает задача по выходу из сложившейся кризисной ситуации и правового обеспечения деятельности кредитных учреждений.
Качество деятельности банковской системы Российской Федерации зависит от правового положения кредитных организаций, где важным является становление кредитной организации - порядок ее создания, эффективная деятельность, а также основания для прекращения деятельности.
В то же время формирование банковского законодательства, определяющего правовое положение кредитных учреждений, порядок создания и прекращение деятельности кредитно-финансовых институтов происходит под неуклонным влиянием хозяйственных потребностей общества и различных сфер экономики.
Следовательно, для развития и поддержания стабильной банковской системы необходимо эффективное банковское законодательство.
Наблюдаемые в последние годы тенденции, в том числе активный отзыв лицензий на осуществление банковской деятельности, свидетельствуют о наличии проблем в российской банковской системе и требуют внедрения новых действенных пруденциальных мер.
Данные изменения предполагают теоретическую проработку правовых вопросов, возникающих в практической деятельности коммерческих банков.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в процессе создания, функционирования и прекращения кредитных организаций.
Предмет исследования составляют нормы права, регулирующие правовое положение кредитных организаций в Российской Федерации, международные стандарты банковского надзора, а также материалы судебной практики и научные работы, посвященные исследуемой проблеме.
Целью выпускной квалификационной работы является комплексное научное исследование вопросов теории и практики правового регулирования деятельности кредитных организаций, выявлении особенностей и проблем, а также разработка предложений по совершенствованию соответствующего законодательства.
Достижение обозначенной цели предполагает решение следующих задач:
- рассмотреть правовой статус банка как субъекта гражданского оборота;
- определить место коммерческого банка в банковской системе;
- охарактеризовать банковские операции и другие сделки кредитной организации;
- проанализировать порядок регистрации кредитной организации и лицензирования банковской деятельности;
- исследовать особенности и проблемы прекращения деятельности кредитной организации.
Теоретическую основу исследования составили работы авторов в области гражданского, финансового и банковского права: К.В. Акелян, Д.Г. Алексеева, И.Т. Балабанова, А.А. Вишневский, Д.А. Гаврин, А.В. Дружинин, Л.Г. Ефимова, О.Р. Корзун, Т.М. Прокофьева, Г.Ф. Ручкина, С.В. Скрябин, Н.А. Тарабан и др.
Проблемы правового регулирования банковского надзора были исследованы в работах ряда ученых и специалистов, таких как: С.Ц. Гомбоева, С.В. Рыбакова, А.В. Самигулина, Ю.В. Степаненко, Е.В. Филатова, Б.Б. Цыбиков, Штанько А.А. Между тем в российской науке отсутствуют комплексные научные работы в области правового регулирования применения мер воздействия Банка России на кредитные организации. В этой связи в настоящей выпускной квалификационной работе исследуются меры воздействия Банка России на кредитные организации, применяемые на всех стадиях банковского надзора, а также правовой статус кредитных организаций, особенности правового регулирования деятельности кредитных организаций и необходимости применения мер воздействия на кредитные организации Банком России, что подтверждает актуальность данной темы исследования с научно-теоретических и практических позиций.
Эмпирическую базу исследования составили материалы судебной практики, аналитические статистические отчеты Центрального банка России и Агентства по страхованию вкладов.
Методологическая основа исследования. При сборе информации, изучении, обработке и систематизации теоретических и практических материалов применялись следующие методы: анализ, сравнительно-правовой, логический, техникоюридический методы, аналогия, обобщение и систематизация собранных данных.
Практическая основа исследования определена тем, что внесенные в работу теоретические положения, практические исследования и выводы по их результатам вносят вклад в развитие института по вопросам правового положения кредитных организаций.
Выпускная квалификационная работа состоит из 2 глав и 5 параграфов, присутствует заключение и библиографический список, общий объем работы 80 страниц.
Во введении обосновывается актуальность темы исследования, определяются цели и задачи, объект и предмет исследования. Раскрывается методологическая и теоретическая основы, практическая значимость работы.
В первой главе рассмотрены общие положения правового статуса банка.
Вторая глава посвящена анализу порядка создания и прекращения деятельности кредитной организации.
В заключении сформулированы основные теоретические выводы и предложения, а также рекомендации, разработанные в ходе исследования.
Качество деятельности банковской системы Российской Федерации зависит от правового положения кредитных организаций, где важным является становление кредитной организации - порядок ее создания, эффективная деятельность, а также основания для прекращения деятельности.
В то же время формирование банковского законодательства, определяющего правовое положение кредитных учреждений, порядок создания и прекращение деятельности кредитно-финансовых институтов происходит под неуклонным влиянием хозяйственных потребностей общества и различных сфер экономики.
Следовательно, для развития и поддержания стабильной банковской системы необходимо эффективное банковское законодательство.
Наблюдаемые в последние годы тенденции, в том числе активный отзыв лицензий на осуществление банковской деятельности, свидетельствуют о наличии проблем в российской банковской системе и требуют внедрения новых действенных пруденциальных мер.
Данные изменения предполагают теоретическую проработку правовых вопросов, возникающих в практической деятельности коммерческих банков.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в процессе создания, функционирования и прекращения кредитных организаций.
Предмет исследования составляют нормы права, регулирующие правовое положение кредитных организаций в Российской Федерации, международные стандарты банковского надзора, а также материалы судебной практики и научные работы, посвященные исследуемой проблеме.
Целью выпускной квалификационной работы является комплексное научное исследование вопросов теории и практики правового регулирования деятельности кредитных организаций, выявлении особенностей и проблем, а также разработка предложений по совершенствованию соответствующего законодательства.
Достижение обозначенной цели предполагает решение следующих задач:
- рассмотреть правовой статус банка как субъекта гражданского оборота;
- определить место коммерческого банка в банковской системе;
- охарактеризовать банковские операции и другие сделки кредитной организации;
- проанализировать порядок регистрации кредитной организации и лицензирования банковской деятельности;
- исследовать особенности и проблемы прекращения деятельности кредитной организации.
Теоретическую основу исследования составили работы авторов в области гражданского, финансового и банковского права: К.В. Акелян, Д.Г. Алексеева, И.Т. Балабанова, А.А. Вишневский, Д.А. Гаврин, А.В. Дружинин, Л.Г. Ефимова, О.Р. Корзун, Т.М. Прокофьева, Г.Ф. Ручкина, С.В. Скрябин, Н.А. Тарабан и др.
Проблемы правового регулирования банковского надзора были исследованы в работах ряда ученых и специалистов, таких как: С.Ц. Гомбоева, С.В. Рыбакова, А.В. Самигулина, Ю.В. Степаненко, Е.В. Филатова, Б.Б. Цыбиков, Штанько А.А. Между тем в российской науке отсутствуют комплексные научные работы в области правового регулирования применения мер воздействия Банка России на кредитные организации. В этой связи в настоящей выпускной квалификационной работе исследуются меры воздействия Банка России на кредитные организации, применяемые на всех стадиях банковского надзора, а также правовой статус кредитных организаций, особенности правового регулирования деятельности кредитных организаций и необходимости применения мер воздействия на кредитные организации Банком России, что подтверждает актуальность данной темы исследования с научно-теоретических и практических позиций.
Эмпирическую базу исследования составили материалы судебной практики, аналитические статистические отчеты Центрального банка России и Агентства по страхованию вкладов.
Методологическая основа исследования. При сборе информации, изучении, обработке и систематизации теоретических и практических материалов применялись следующие методы: анализ, сравнительно-правовой, логический, техникоюридический методы, аналогия, обобщение и систематизация собранных данных.
Практическая основа исследования определена тем, что внесенные в работу теоретические положения, практические исследования и выводы по их результатам вносят вклад в развитие института по вопросам правового положения кредитных организаций.
Выпускная квалификационная работа состоит из 2 глав и 5 параграфов, присутствует заключение и библиографический список, общий объем работы 80 страниц.
Во введении обосновывается актуальность темы исследования, определяются цели и задачи, объект и предмет исследования. Раскрывается методологическая и теоретическая основы, практическая значимость работы.
В первой главе рассмотрены общие положения правового статуса банка.
Вторая глава посвящена анализу порядка создания и прекращения деятельности кредитной организации.
В заключении сформулированы основные теоретические выводы и предложения, а также рекомендации, разработанные в ходе исследования.
Подводя итог проведенному исследованию, можно сделать следующие выводы:
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим законом.
Правовой основой регулирования деятельности кредитных организаций в целом, в том числе коммерческих банков, выступают федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации», Гражданский кодекс РФ и т.д. Действующее законодательство, регулирующее деятельность и правовые основы создания кредитных организаций, включающее в себя целый ряд нормативных актов, характеризуется их несоответствием как друг другу, так и базовому закону - Гражданскому кодексу РФ.
В целях приведения законодательства о кредитных организациях в единообразную систему представляется необходимым исключить из легального определения кредитной организации положение об извлечении прибыли в качестве основной цели ее деятельности и закрепить изменение в абз. 2 ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следующее определение: «кредитная организация представляет собой юридическое лицо, обладающее обязанностями, направленными на решение государственных (публичных) задач, которое на основании специального разрешения (лицензии) от своего имени осуществляет банковские операции, предусмотренные специальным законом».
Лицензирование банковской деятельности является одной из форм пруденциального регулирования и банковского надзора, и в этом смысле представляет собой систему правоотношений, возникающих между Банком России и кредитными организациями.
Так, в п. 1 ст. 819 ГК РФ установлена специальная правосубъектность кредитора. Денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. При совершении сделки по уступке права требования права и обязанности кредитора в полном объеме переходят новому кредитору. В силу вышеизложенного императивного требования к правосубъектности кредитора по кредитному договору круг третьих лиц, которым возможна уступка права требования, является ограниченным. Требование лицензирования, а равно наличие банка (кредитной организации) на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврату. Следовательно, уступка права требования субъектам небанковской сферы противоречит специальному банковскому законодательству, требующему лицензировать банковские операции. Подобное условие противоречит п. 1 ст. 388 ГК РФ, согласно которому уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
В связи с этим любая уступка права требования возврата потребительского кредита и уплаты процентов по нему субъектам небанковской деятельности, в том числе и так называемым коллекторским агентствам, должна признаваться ничтожной как противоречащая требованиям закона. Кредитор в обязательстве по возврату кредита может быть заменен на другого кредитора только в том случае, если новый кредитор также является кредитной организацией.
Анализ текущей ситуации в области расчетов с использованием карточных счетов позволяет констатировать тот факт, что контролирующие и правоприменительные органы постепенно меняют позицию негласного нейтралитета на активное административное преследование банков за включение в договор условий, нарушающих национальное законодательство.
Мерами воздействия, требующими уточнения правового регулирования, является предусмотренные в ст. 48 ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» меры, целью которых является прекращение права банков на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц.
В действующей редакции ст. 48 ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» требование Банка России о представлении банком ходатайства о прекращении права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц является промежуточным формальным действием Банка России на неустранение нарушений между выявлением этих нарушений и введением запрета. Направление требования упрощает процедуру введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц и признания лицензии на осуществление указанных банковских операций утратившей силу в связи с тем, что кредитная организация прикладывает свой оригинал лицензии к направляемому в Банк России ходатайству.
В целях устранения существующих неточностей юридической техники и конкретизации случаев, при которых мера воздействия должна быть применена, а также последствий ее применения, целесообразно ч. 3 ст. 48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» изложить в следующей редакции: «Банк России при выявлении условий, предусмотренных частью 1 настоящей статьи, и неисполнении предписания, предусмотренного частью 2 настоящей статьи, в соответствии с решением Комитета банковского надзора Банка России вводит запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц и направляет требование о представлении банком, включенным в реестр банков, в тридцатидневный срок с момента введения запрета ходатайства о прекращении права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц».
Анализ судебно-арбитражной практики позволяет сделать вывод: действующий внесудебный порядок отзыва банковской лицензии должен быть более сложным и проходить в рамках судебного контроля. Процессуальное бремя доказывания правомерности и необходимости отзыва лицензии должно быть возложено на Банк России. В связи с изложенным целесообразно внести изменения в ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: «Банк России в течение 15 рабочих дней со дня принятия решения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием об отзыве лицензии на осуществление банковских операций».
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим законом.
Правовой основой регулирования деятельности кредитных организаций в целом, в том числе коммерческих банков, выступают федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации», Гражданский кодекс РФ и т.д. Действующее законодательство, регулирующее деятельность и правовые основы создания кредитных организаций, включающее в себя целый ряд нормативных актов, характеризуется их несоответствием как друг другу, так и базовому закону - Гражданскому кодексу РФ.
В целях приведения законодательства о кредитных организациях в единообразную систему представляется необходимым исключить из легального определения кредитной организации положение об извлечении прибыли в качестве основной цели ее деятельности и закрепить изменение в абз. 2 ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следующее определение: «кредитная организация представляет собой юридическое лицо, обладающее обязанностями, направленными на решение государственных (публичных) задач, которое на основании специального разрешения (лицензии) от своего имени осуществляет банковские операции, предусмотренные специальным законом».
Лицензирование банковской деятельности является одной из форм пруденциального регулирования и банковского надзора, и в этом смысле представляет собой систему правоотношений, возникающих между Банком России и кредитными организациями.
Так, в п. 1 ст. 819 ГК РФ установлена специальная правосубъектность кредитора. Денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. При совершении сделки по уступке права требования права и обязанности кредитора в полном объеме переходят новому кредитору. В силу вышеизложенного императивного требования к правосубъектности кредитора по кредитному договору круг третьих лиц, которым возможна уступка права требования, является ограниченным. Требование лицензирования, а равно наличие банка (кредитной организации) на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврату. Следовательно, уступка права требования субъектам небанковской сферы противоречит специальному банковскому законодательству, требующему лицензировать банковские операции. Подобное условие противоречит п. 1 ст. 388 ГК РФ, согласно которому уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
В связи с этим любая уступка права требования возврата потребительского кредита и уплаты процентов по нему субъектам небанковской деятельности, в том числе и так называемым коллекторским агентствам, должна признаваться ничтожной как противоречащая требованиям закона. Кредитор в обязательстве по возврату кредита может быть заменен на другого кредитора только в том случае, если новый кредитор также является кредитной организацией.
Анализ текущей ситуации в области расчетов с использованием карточных счетов позволяет констатировать тот факт, что контролирующие и правоприменительные органы постепенно меняют позицию негласного нейтралитета на активное административное преследование банков за включение в договор условий, нарушающих национальное законодательство.
Мерами воздействия, требующими уточнения правового регулирования, является предусмотренные в ст. 48 ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» меры, целью которых является прекращение права банков на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц.
В действующей редакции ст. 48 ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» требование Банка России о представлении банком ходатайства о прекращении права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц является промежуточным формальным действием Банка России на неустранение нарушений между выявлением этих нарушений и введением запрета. Направление требования упрощает процедуру введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц и признания лицензии на осуществление указанных банковских операций утратившей силу в связи с тем, что кредитная организация прикладывает свой оригинал лицензии к направляемому в Банк России ходатайству.
В целях устранения существующих неточностей юридической техники и конкретизации случаев, при которых мера воздействия должна быть применена, а также последствий ее применения, целесообразно ч. 3 ст. 48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» изложить в следующей редакции: «Банк России при выявлении условий, предусмотренных частью 1 настоящей статьи, и неисполнении предписания, предусмотренного частью 2 настоящей статьи, в соответствии с решением Комитета банковского надзора Банка России вводит запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц и направляет требование о представлении банком, включенным в реестр банков, в тридцатидневный срок с момента введения запрета ходатайства о прекращении права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц».
Анализ судебно-арбитражной практики позволяет сделать вывод: действующий внесудебный порядок отзыва банковской лицензии должен быть более сложным и проходить в рамках судебного контроля. Процессуальное бремя доказывания правомерности и необходимости отзыва лицензии должно быть возложено на Банк России. В связи с изложенным целесообразно внести изменения в ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: «Банк России в течение 15 рабочих дней со дня принятия решения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием об отзыве лицензии на осуществление банковских операций».
