Помощь студентам в учебе
Кредитование физических лиц как отдельное направление деятельности банка АО «Альфа-Банк»
|
Аннотация
ВВЕДЕНИЕ 6
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОЛИТИКИ КРЕДИТОВАНИЯ
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 8
1.1 Понятие, виды и сущность кредитования физических лиц 8
1.2 Понятие кредитоспособности физического лица 12
1.3 Оценка кредитного риска 16
1.4 Направления совершенствования кредитной политики банка в
отношении физических лиц 22
2 АНАЛИЗ ПОЛИТИКИ КРЕДИТОВАНИЯ БАНКА АО «АЛЬФА-БАНК».... 28
2.1 Финансовая характеристика банка АО «Альфа-Банк» 28
2.2 Анализ потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк» 37
2.3 Оценка кредитоспособности физических лиц 40
2.4 Оценка рисков кредитования физических лиц АО «Альфа-Банк» 42
2.5 Оптимизация кредитной политики АО «Альфа-Банк» 44
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ АО «АЛЬФА
БАНК» 48
3.1 Рекомендации по совершенствованию кредитной политики банка и
минимизации кредитного риска 48
3.2 Расчет экономического эффекта реализации нового банковского
продукта «Медицинский кредит» 54
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 62
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 64
ПРИЛОЖЕНИЯ 68
ПРИЛОЖЕНИЕ А. Бухгалтерский баланс АО «Альфа-Банк» 68
ПРИЛОЖЕНИЕ Б. Отчёт о финансовых результатах АО «Альфа-Банк» 70
ВВЕДЕНИЕ 6
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОЛИТИКИ КРЕДИТОВАНИЯ
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 8
1.1 Понятие, виды и сущность кредитования физических лиц 8
1.2 Понятие кредитоспособности физического лица 12
1.3 Оценка кредитного риска 16
1.4 Направления совершенствования кредитной политики банка в
отношении физических лиц 22
2 АНАЛИЗ ПОЛИТИКИ КРЕДИТОВАНИЯ БАНКА АО «АЛЬФА-БАНК».... 28
2.1 Финансовая характеристика банка АО «Альфа-Банк» 28
2.2 Анализ потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк» 37
2.3 Оценка кредитоспособности физических лиц 40
2.4 Оценка рисков кредитования физических лиц АО «Альфа-Банк» 42
2.5 Оптимизация кредитной политики АО «Альфа-Банк» 44
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ АО «АЛЬФА
БАНК» 48
3.1 Рекомендации по совершенствованию кредитной политики банка и
минимизации кредитного риска 48
3.2 Расчет экономического эффекта реализации нового банковского
продукта «Медицинский кредит» 54
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 62
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 64
ПРИЛОЖЕНИЯ 68
ПРИЛОЖЕНИЕ А. Бухгалтерский баланс АО «Альфа-Банк» 68
ПРИЛОЖЕНИЕ Б. Отчёт о финансовых результатах АО «Альфа-Банк» 70
Развитие банковской системы и потребительского кредитования в частности, в современных условиях Российской Федерации приобретает все большее значение. Потребительское кредитование является одним из основных инструментов регулирования социальных, экономических, правовых проблем.
На сегодняшний день наблюдается возрастание объемов выданных кредитов физических лиц. Такая тенденция сопровождается возрастанием уровня кредитного риска. В таком случае необходимо разработать процесс потребительского кредитования, оптимально сочетая и учитывая интересы всех участников кредитных отношений - банка, заёмщика и государства.
Продолжительные кризисные явления экономики России и нестабильность на финансовом рынке способствуют необходимости разработки более совершенствованной процедуры оценки кредитоспособности населения. Несвоевременное возвращение кредитов, выданных физическим лицам, является важной проблемой и является особенно актуальной для большинства кредитных учреждений. Разработка эффективной методики оценки платежеспособности заемщика позволит снизить уровень рискованности кредитных операций и создать возможность обслуживания клиентов по получению кредитов на высоком уровне. Всё это обусловило актуальность исследования проблемы оценки кредитоспособности физических лиц, позволяющего разработать мероприятия по повышению эффективности деятельности кредитного учреждения.
Целью выпускной квалификационной работы является теоретикометодическое исследования политики кредитования физических лиц для разработки мер ее совершенствования на примере АО «Альфа-банк».
Для достижения поставленной цели исследования были поставлены следующие задачи:
1) Рассмотреть теоретические аспекты потребительского кредитования и его рисков.
2) Провести анализ финансового состояния АО «Альфа-банк».
3) Изучить условия и порядок предоставления кредитов физическим лицам в АО «Альфа-банк», провести оценку кредитоспособности заемщиков.
4) Разработать рекомендации по совершенствованию механизма оценки кредитоспособности заемщиков в АО «Альфа-банк».
Объектом исследования является деятельность АО «Альфа-банк» по кредитованию физических лиц.
Предметом исследования является методика оценки кредитоспособности физических лиц в банке.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложения.
В первой главе были рассмотрены теоретические аспекты политики кредитования.
Во второй главе проведена оценка кредитоспособности физических лиц АО «Альфа-банк» и риска кредитования и сформулированы рекомендации по оптимизации кредитной политики банка.
В третьей главе разработаны направления совершенствования кредитования физических лиц.
Информационной базой для написания практической части являются данные финансовой отчетности банка за период 2016-2018 год, нормативные правовые акты и т.д.
На сегодняшний день наблюдается возрастание объемов выданных кредитов физических лиц. Такая тенденция сопровождается возрастанием уровня кредитного риска. В таком случае необходимо разработать процесс потребительского кредитования, оптимально сочетая и учитывая интересы всех участников кредитных отношений - банка, заёмщика и государства.
Продолжительные кризисные явления экономики России и нестабильность на финансовом рынке способствуют необходимости разработки более совершенствованной процедуры оценки кредитоспособности населения. Несвоевременное возвращение кредитов, выданных физическим лицам, является важной проблемой и является особенно актуальной для большинства кредитных учреждений. Разработка эффективной методики оценки платежеспособности заемщика позволит снизить уровень рискованности кредитных операций и создать возможность обслуживания клиентов по получению кредитов на высоком уровне. Всё это обусловило актуальность исследования проблемы оценки кредитоспособности физических лиц, позволяющего разработать мероприятия по повышению эффективности деятельности кредитного учреждения.
Целью выпускной квалификационной работы является теоретикометодическое исследования политики кредитования физических лиц для разработки мер ее совершенствования на примере АО «Альфа-банк».
Для достижения поставленной цели исследования были поставлены следующие задачи:
1) Рассмотреть теоретические аспекты потребительского кредитования и его рисков.
2) Провести анализ финансового состояния АО «Альфа-банк».
3) Изучить условия и порядок предоставления кредитов физическим лицам в АО «Альфа-банк», провести оценку кредитоспособности заемщиков.
4) Разработать рекомендации по совершенствованию механизма оценки кредитоспособности заемщиков в АО «Альфа-банк».
Объектом исследования является деятельность АО «Альфа-банк» по кредитованию физических лиц.
Предметом исследования является методика оценки кредитоспособности физических лиц в банке.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложения.
В первой главе были рассмотрены теоретические аспекты политики кредитования.
Во второй главе проведена оценка кредитоспособности физических лиц АО «Альфа-банк» и риска кредитования и сформулированы рекомендации по оптимизации кредитной политики банка.
В третьей главе разработаны направления совершенствования кредитования физических лиц.
Информационной базой для написания практической части являются данные финансовой отчетности банка за период 2016-2018 год, нормативные правовые акты и т.д.
В настоящее время кредитно-финансовая деятельность любого банка подвержена неопределенности и рискам, которые связанны с изменениями обстановки на рынках, а своевременная оценка количественных и качественных показателей, характеризующих возможности кредитополучателя погасить кредит, позволяет снизить эту неопределенность и риски.
Проведя анализ кредитования физических лиц как отдельное направление деятельности АО «Альфа-Банк» были изучены научные и практические источники, относящиеся к кредитной деятельности.
Предоставление кредитов населению является основной банковской операцией большинства коммерческих банков. Чистая ссудная задолженность составляется основную часть банковских активов, соответственно, процентные доходы - значительную долю от доходов банка в целом. Делая акцент на кредитовании физических лиц, коммерческие банки тем самым расширят клиентскую базу и увеличат свою прибыль. Однако данная операция подвержена рискам, одними из которых является просроченная задолженность или невозврат кредита.
В данной работе были рассмотрены теоретические аспекты политики кредитования физических лиц, а также проведен анализ осуществления потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк».
В практической части дана финансовая характеристика АО «Альфа-Банк», проведен анализ кредитования физических лиц, анализ кредитного портфеля и оценка рисков кредитования, предложены мероприятия по совершенствованию кредитной политики банка.
Проведенный анализ финансового состояния АО «Альфа-Банк» по данным бухгалтерской отчетности за период 2016-2018 гг. показал, что за исследуемый период величина активов банка увеличилась на 28,8 %. В структуре активов устойчиво преобладает доля чистой ссудной задолженности (в 2016 г. - 75,9 %, в 2017 г. - 78,2 %, в 2018 г. - 80,9 %), что свидетельствует об эффективном управлении активов банка.
В структуре пассивов баланса наибольшее значение имеют средства клиентов, не являющихся кредитными организациями,их доляв 2016 составляет 62,6 %, в 2017 г. - 64,3 %, в 2018 г. - 64,7 %). Значение показателя имеет положительную динамику. Это заслуживает положительной оценки и говорит о стабильной и развивающейся работе банка.
Совокупный доход формируется за счет процентных доходов. В течение периода наблюдается устойчивый рост данного показателя (увеличение показателя увеличилось на 12,16 %). Несмотря на увеличение процентных расход на 1,15 %, значение прибыли банка имеет положительную тенденцию, за исследуемый период прибыль банка возросла на 593,6 %.
Анализ кредитного портфеля показал, что кредитование физических лиц занимает малую долю. При этом наблюдается устойчивая положительная тенденция данного показателя. Кредитование на потребительские нужды преобладают в общей структуре потребительского кредита. Наименьшую долю занимает автокредиты.
На основании проведенного анализа для привлечения большего числа потенциальных клиентов было предложено ведение нового банковского продукта «Медицинский кредит» и проведение рекламной кампании.
Произведенные расчеты экономической целесообразности внедрения в банке новой программы показали положительный эффект в виде 705 000 руб. чистой прибыли. Проведение на базе предприятия города Златоуста рекламной кампании принесет прибыль 1 551 709 руб.
Проведя анализ кредитования физических лиц как отдельное направление деятельности АО «Альфа-Банк» были изучены научные и практические источники, относящиеся к кредитной деятельности.
Предоставление кредитов населению является основной банковской операцией большинства коммерческих банков. Чистая ссудная задолженность составляется основную часть банковских активов, соответственно, процентные доходы - значительную долю от доходов банка в целом. Делая акцент на кредитовании физических лиц, коммерческие банки тем самым расширят клиентскую базу и увеличат свою прибыль. Однако данная операция подвержена рискам, одними из которых является просроченная задолженность или невозврат кредита.
В данной работе были рассмотрены теоретические аспекты политики кредитования физических лиц, а также проведен анализ осуществления потребительского кредитования в АО «Альфа-Банк».
В практической части дана финансовая характеристика АО «Альфа-Банк», проведен анализ кредитования физических лиц, анализ кредитного портфеля и оценка рисков кредитования, предложены мероприятия по совершенствованию кредитной политики банка.
Проведенный анализ финансового состояния АО «Альфа-Банк» по данным бухгалтерской отчетности за период 2016-2018 гг. показал, что за исследуемый период величина активов банка увеличилась на 28,8 %. В структуре активов устойчиво преобладает доля чистой ссудной задолженности (в 2016 г. - 75,9 %, в 2017 г. - 78,2 %, в 2018 г. - 80,9 %), что свидетельствует об эффективном управлении активов банка.
В структуре пассивов баланса наибольшее значение имеют средства клиентов, не являющихся кредитными организациями,их доляв 2016 составляет 62,6 %, в 2017 г. - 64,3 %, в 2018 г. - 64,7 %). Значение показателя имеет положительную динамику. Это заслуживает положительной оценки и говорит о стабильной и развивающейся работе банка.
Совокупный доход формируется за счет процентных доходов. В течение периода наблюдается устойчивый рост данного показателя (увеличение показателя увеличилось на 12,16 %). Несмотря на увеличение процентных расход на 1,15 %, значение прибыли банка имеет положительную тенденцию, за исследуемый период прибыль банка возросла на 593,6 %.
Анализ кредитного портфеля показал, что кредитование физических лиц занимает малую долю. При этом наблюдается устойчивая положительная тенденция данного показателя. Кредитование на потребительские нужды преобладают в общей структуре потребительского кредита. Наименьшую долю занимает автокредиты.
На основании проведенного анализа для привлечения большего числа потенциальных клиентов было предложено ведение нового банковского продукта «Медицинский кредит» и проведение рекламной кампании.
Произведенные расчеты экономической целесообразности внедрения в банке новой программы показали положительный эффект в виде 705 000 руб. чистой прибыли. Проведение на базе предприятия города Златоуста рекламной кампании принесет прибыль 1 551 709 руб.
