Введение 3
1. Теоретические и методические основы внедрения инновационных продуктов
в деятельности банковского учреждения 6
1.1 Понятие инновационных продуктов 6
1.2 Инновации в деятельности банка 11
1.3 Методический подход к оценке эффективности инновационного продукта. 23
1.4 Управление внедрением инновационных продуктов Банка 42
2. Анализ инновационной деятельности ПАО "Сбербанк" 47
2.1 Технико-экономическая характеристика банка 47
2.2 Анализ финансового состояния банка 53
2.3 Анализ инновационной деятельности банка 62
3. Внедрение и оценка эффективности инновационных продуктов 69
3.1 Разработка и внедрение инновационного продукта 69
3.2 Оценка эффективности предложенного продукта 73
Заключение 86
Список использованных источников 89
Приложения 94
Современное развитие банковской системы России характеризуется значительным количеством финансово-кредитных учреждений, все большей появлением иностранных игроков на отечественном банковском рынке, а, следовательно, усилением конкуренции.
Такие тенденции заставляют банки переходить к инновационному пути развития, успех которого зависит от уровня использования ими своего инновационного потенциала.
Внедрение научных достижений и изобретений в организацию банковского обслуживания обеспечивает постоянное улучшение банковских продуктов и применяемых технологий обслуживания потребителей. Именно поэтому исследования проблем, связанных с инновационной деятельностью отечественных банков, является чрезвычайно актуальным. Особую актуальность развитие научных исследований по данной проблематике приобретает в условиях финансового кризиса, ведущие финансовые учреждения испытывают кризис ликвидности и оттока финансовых ресурсов, происходят сокращения финансирования инновационных и инвестиционных проектов и сужение инновационно-инвестиционной деятельности.
Исследованию проблемы предоставления банком онлайновых услуг клиентам занимаются такие ученые как В. Брижко, А. Новицкий, А. Мушак, С. Попович и другие. Значительные научные результаты по внедрению концепции маркетинга в инновационную деятельность банков представлены в трудах российских ученых, в частности: К. Балашова, В. Викулова, Д. Гайдунька, В. Жабров, Н. Зайцевой, Н. Куршаков, С. Куща, Т. Леонович, И. Лопатинской, С. Лосева, В. Романова, И. Сапрыкина и др.
Вместе с тем, несмотря на активное обсуждение учеными вопросов относительно необходимости избрания инновационного пути развития банковских учреждений и исследования основных проблемных вопросов по управлению инновационным потенциалом банковских учреждений еще далеко до завершения.
Целью работы является разработка и оценка эффективности мероприятий в банковских инновациях.
Задачами работы является:
- рассмотреть понятие инновационных продуктов;
- изучить сущность инновации в деятельности банка;
- рассмотреть методический подход к оценке эффективности инновационного продукта
- провести анализ инновационной деятельности ПАО "Сбербанк"
- разработка и оценка эффективности инновационных продуктов Объект исследования - ПАО «Сбербанк России».
Предмет исследования - инновационные продукты банка.
Методологическую основу исследования составляют диалектический метод, комплексный и системный подход. В работе использовались такие общенаучные методы и приемы, как научная абстракция, обобщение, количественный и качественный анализ, методы группировки и сравнения, экономико-математические методы, моделирование, анализ и синтез, статистический и графический анализ.
Информационной базой исследования стали законодательные акты Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, в части вопросов регулирующих деятельность банковского сектора и финансовых рынков, нормативные акты Банка России, статистические данные и аналитическая информация, опубликованные на сайты Банка России, Государственного комитета по статистике, Ассоциации российских банков (АРБ), Ассоциации региональных банков (АРБ «Россия»), Международного валютного фонда, Банка международных расчетов, публикации в средствах массовой информации.
Теоретической основой исследования явились положения экономической теории, теории финансов, труды отечественных и зарубежных исследователей проблем денежно-кредитного регулирования, регулирования банковского сектора, развития национальной финансовой системы, управления рисками банков и корпоративного сектора экономики.
Структура работы определена целями и задачами работы и состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложения.
Основные положения, выносимые на защиту:
- определена типология банковских инноваций с учетом риска;
- предложены в соответствии с разработанной классификацией банковские инновационные продукты;
- оценен эффект от внедрения инноваций.
Результаты диссертационного исследования изложены в двух публикациях: тезисы в сборнике XXI межрегиональной научно-практической конференции студентов и аспирантов «Проблемы современной экономики» (Красноярск, 24.04.2015): «Необходимость совершенствования оценки методики выбора инновационных проектов для финансирования кредитным учреждениям»; статья в сборнике XXII межрегиональной научно-практической конференции студентов и аспирантов «Проблемы современной экономики» (Красноярск, 22.04.2016): «Управление внедрением инновационных продуктов банка».
Инновации - это вновь (примененные) и (или) усовершенствованные конкурентоспособные технологии, продукция или услуги, а также организационные и технические решения производственного, административного, коммерческого или иного характера, существенно улучшающие структуру и качество производства и (или) социальной сферы".
одним из факторов, сдерживающих инновационную деятельность, является недостаточное развитие коммуникативных связей между производителями, рынком научно-технической продукции и потребителями инновационных продуктов. Именно поэтому отечественным предприятиям стоит больше внимания уделять таким вопросам, как опрос потенциальных и фактических потребителей к продукции, которая им нужна, и будет желанной. В связи с этим, весьма важным является активное развитие маркетинга на отечественных предприятиях, в частности такой ее составляющей, как инновационный маркетинг, который предусматривает формирование и внедрение новых методов и форм вывода товара (как нового, так и существующего) на рынок.
В современных условиях залогом успешной работы банковских учреждений становится разработка и реализация инновационных стратегий, которые ориентированы на создании максимальной потребительской ценности для клиентов, позволяющие обеспечивать и удерживать конкурентные преимущества в долгосрочной перспективе.
Банковские инновации стали основными ресурсами интенсификации деятельности кредитных учреждений благодаря расширению спектра каналов продаж продуктов и услуг за счет телекоммуникационных возможностей, в первую очередь- глобальной сети Интернет.
В банковском секторе используются различные методы оценки эффективности инновационных продуктов: финансовые, качественные, вероятностные, статистические и др. При использовании финансового метода применяют три показателя: NPV (net present value),IRR (internal rate of return), Payback period. Применив методику сравнительной эффективности дистанционного банковского обслуживания и методику оценки эффективности дистанционного обслуживания клиентов при использовании традиционных показателей эффективности инвестиционных бизнес-проектов, скорректированных с учетом фактора времени и рисков вложений инвестиций можно еще на стадии принятия управленческого решения определить экономическую целесообразность внедрения и использования тех или иных систем ДБО.
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 года. Учредителем являлся Центральный банк Российской Федерации. Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации зарегистрирован в Центральном банке Российской Федерации 20 июня 1991 года.
Основными факторами роста активов Банка в 2014 году были кредиты юридическим и физическим лицам: прирост активов на 71,5% обеспечен чистой ссудной задолженностью. На рост балансовых статей значительно повлияла положительная переоценка их валютной составляющей из-за ослабления курса рубля по отношению к основным иностранным валютам: курс доллара США увеличился за 2014 год на 71,9% до 56,3 руб./долл. США, курс евро - на 52,0% до 68,3 руб./евро.
Несмотря на сложные условия в 2014 году в инвестиционно-банковском бизнесе были показаны высокие результаты по целому ряду направлений.
Результатом внедрения новой сервисной модели работы с крупнейшими клиентами, а также постоянного совершенствования процессов и команды, стало существенное повышение уровня удовлетворенности клиентов. За 2014 год индекс удовлетворенности клиентов повысился с 73,6 до 77,6.
Более 4 лет в Сбербанке функционируют инструменты по выявлению и внедрению инноваций. В 2010 г. была разработана концепция организации инновационной деятельности в ОАО «Сбербанк России». Цель Сбербанка в области инноваций была сформулирована как обеспечение стабильного роста и устойчивого преимущества на рынке банковских услуг за счет внедрения и активного применения передовых технологий и управленческих решений.
Для повышения рентабельности и оптимизации затрат большое значение приобретают проекты LEAN, которые позволят оптимизировать внутренние процессы, эффективно управлять затратами, а также повысить качество предоставляемых услуг.
Анализ системы банковского обслуживания показал, проведенный в предыдущих разделах показал, что в настоящее время в процесс обслуживания клиентов могут быть вовлечены различные каналы взаимодействия: традиционные «карточные» банкоматы и POS-терминалы, которые в последнее время существенно расширили спектр своих возможностей; интернет-банк; телефонный банк; мобильный банк и др. Процесс совершенствования продолжается на основе поиска новых технологических решений.
Можно предложить ряд мероприятий по улучшению инновационной работы ПАО «Сбербанк России» в области кредитования физических лиц и способов достижения результатов от их применения:
1. Программа лояльности.
2. Введение нового вида кредитования - овердрафтные карты.
Планы ПАО «Сбербанк России» по предоставлению овердрафта по пластиковой карте», высвобождение денежных средств для осуществления активных операций необходимо скорректировать с учетом прогнозных моделей, полученных на основе регрессионного анализа, что позволит существенно увеличить дополнительный операционный доход ПАО «Сбербанк России».
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
