Тема: Договор потребительского кредитования

Потребительское кредитование стало неотъемлемой частью жизни российских граждан. Но поскольку возникло оно относительно недавно, технология реализации этого вида заимствований еще нуждается в постоянном совершенствовании. Это касается в том числе формы и содержания договора потребительского кредита.
Договоры с участием граждан-потребителей занимают особое место в обширнейшем массиве гражданско-правовых норм договорного права, представляя собой один из важнейших институтов гражданского права, в силу особой значимости данных общественных отношений как для конкретных граждан- потребителей, для их контрагентов по договору, так и для государства и общества в целом.
Десять лет назад объемы потребительского кредитования в России были незначительными. Финансовый кризис 2008 г. также сыграл неблагоприятную роль в развитии потребительского кредитования, но в то же время выявил основные его проблемы:
• быстрый рост объемов выданных потребительских кредитов при относительной неразвитости отношений между основными его субъектами;
• отсутствие традиций и обычаев делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере, что способствует появлению в условиях кредитования положений, явно противоречащих законным интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг;
• наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками потребительского кредитования, отсутствие полной и достоверной информации о потребительском кредитовании, а также о существенных условиях договора;
• наличие повышенных кредитных рисков, обусловливающих в том числе высокую стоимость потребительского кредита;
• увеличивающийся с каждым годом уровень просроченной задолженности;
• привлечение к взысканию просроченной задолженности коллекторских агентств, деятельность которых не имеет правовой регламентации, что, в свою очередь, свидетельствует о наличии нарушений прав и законных интересов заемщиков.
Таким образом, доступность потребительского кредита, способствующая увеличению спроса на его получение, проблемы, которые складываются в процессе его предоставления и использования, растущий объем просроченной задолженности - все это повлияло на то, что возникла срочная необходимость привести в соответствие данный вид банковских услуг путем установления четкого правового регулирования потребительского кредитования.
Вышеизложенное свидетельствует об актуальности работы и необходимости конкретных эмпирических исследований с целью проведения анализа договора потребительского кредитования.
Объект исследования - общественные отношения, возникающие при реализации норм гражданского права и иных правовых норм, регулирующие договор потребительского кредитования.
Предмет исследования - нормативные правовые акты, научные источники, материалы правоприменения, связанные с договором потребительского кредитования.
Степень научной разработанности темы. Важно отметить, что многие вопросы договора потребительского кредитования рассмотрены в трудах А.С. Вагоновой, Н.А. Внукова, С.П. Гришаева, С.С. Демченко, М.Ю. Катвицкой, А.А. Киричук и других. Между тем, в работах освещены далеко не все аспекты договора потребительского кредитования.
Целью исследования является изучение договора потребительского кредитования.
В соответствии с поставленной целью были определены следующие задачи исследования:
1. Рассмотреть общие положения договора потребительского кредитования;
2. Раскрыть понятие договора потребительского кредитования как особой разновидности кредитного правоотношения;
...
Купить

Таким образом, потребительский кредит - новое явление в экономической и правовой жизни России, представляющее собой предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей лица.
Предлагаем следующее определение договора потребительского кредитования: под договором потребительского кредита следует понимать соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Данное понятие целесообразно включить в п. 1 ст. 819 ГК РФ.
Имеется юридическая возможность упростить документооборот между сторонами при предоставлении потребительского кредита, предусмотрев возможность оформления согласия на оказание заемщику дополнительных услуг как в заявлении о предоставлении потребительского кредита, так и в иной письменной форме. Подобное упрощение документооборота при предоставлении потребительского кредита повысит эффективность договорной работы, для чего следует исключить из ч. 18 ст. 5 и ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ упоминание о заявлении о предоставлении потребительского кредита.
Кроме того, было бы полезно конкретизировать форму изменения индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с ч. 12 ст. 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита, указанные в ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России. Согласно ч. 14 ст. 5 Закона N 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом N 353-ФЗ, т.е. в том числе применительно к индивидуальным условиям - с соблюдением табличной формы.
Предлагается конкретизировать, что с учетом объема вносимых изменений подвергшиеся корректировке индивидуальные условия договора потребительского кредита могут быть отражены в заключаемом дополнительном соглашении как в виде новой редакции всей таблицы индивидуальных условий договора потребительского кредита, так и в виде отдельных строк таблицы индивидуальных условий договора потребительского кредита, содержащих вносимые изменения.
На наш взгляд, необходимо также внести изменения в части страхования при потребительском кредитовании. Например, уточнить норму ч. 10 ст. 7 Закона N 353- ФЗ, предусмотрев, что кредитор вправе потребовать от заемщика застраховать предмет залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита.
В Законе о потребительском кредите вопрос о судьбе иных договоров, по которым заемщику предоставляются дополнительные услуги, решен следующим образом: досрочный возврат части потребительского кредита не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (п. 9 ст. 11). Законодатель при этом никак не определяет последствия досрочного возврата всей суммы кредита. По смыслу подп. 1 п. 1 ст. 352, п. 1 ст. 367 ГК РФ досрочный возврат кредита и выплата кредитору всех причитающихся по кредитному договору платежей влекут прекращение договоров залога и поручительства.
...
Купить