Помощь студентам в учебе
Договор потребительского кредитования
|
Аннотация
ВВЕДЕНИЕ 3
1 ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Понятие договора потребительского кредитования как особой разновидности кредитного правоотношения 7
2. Правовое регулирование договора потребительского кредитования 21
Ls2 ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2 . Форма и содержание договора потребительского кредитования как договора с участием гражданина- потребителя 33
2.2. Заключение и прекращение договора потребительского кредитования 50
гвазаЗ. ПРОБЛЕМЫ ПРАВОРЕГУЛИРОВАНИЯ И
ПРАВОПРИМЕНЕНИЯ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3.1. Складывающаяся судебная практика по делам, связанным с
договором потребительского кредитования 59
3.2. Современные проблемы правового регулирования договора
потребительского кредитования 71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 77
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 82
ВВЕДЕНИЕ 3
1 ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Понятие договора потребительского кредитования как особой разновидности кредитного правоотношения 7
2. Правовое регулирование договора потребительского кредитования 21
Ls2 ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2 . Форма и содержание договора потребительского кредитования как договора с участием гражданина- потребителя 33
2.2. Заключение и прекращение договора потребительского кредитования 50
гвазаЗ. ПРОБЛЕМЫ ПРАВОРЕГУЛИРОВАНИЯ И
ПРАВОПРИМЕНЕНИЯ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3.1. Складывающаяся судебная практика по делам, связанным с
договором потребительского кредитования 59
3.2. Современные проблемы правового регулирования договора
потребительского кредитования 71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 77
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 82
Потребительское кредитование стало неотъемлемой частью жизни российских граждан. Но поскольку возникло оно относительно недавно, технология реализации этого вида заимствований еще нуждается в постоянном совершенствовании. Это касается в том числе формы и содержания договора потребительского кредита.
Договоры с участием граждан-потребителей занимают особое место в обширнейшем массиве гражданско-правовых норм договорного права, представляя собой один из важнейших институтов гражданского права, в силу особой значимости данных общественных отношений как для конкретных граждан- потребителей, для их контрагентов по договору, так и для государства и общества в целом.
Десять лет назад объемы потребительского кредитования в России были незначительными. Финансовый кризис 2008 г. также сыграл неблагоприятную роль в развитии потребительского кредитования, но в то же время выявил основные его проблемы:
• быстрый рост объемов выданных потребительских кредитов при относительной неразвитости отношений между основными его субъектами;
• отсутствие традиций и обычаев делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере, что способствует появлению в условиях кредитования положений, явно противоречащих законным интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг;
• наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками потребительского кредитования, отсутствие полной и достоверной информации о потребительском кредитовании, а также о существенных условиях договора;
• наличие повышенных кредитных рисков, обусловливающих в том числе высокую стоимость потребительского кредита;
• увеличивающийся с каждым годом уровень просроченной задолженности;
• привлечение к взысканию просроченной задолженности коллекторских агентств, деятельность которых не имеет правовой регламентации, что, в свою очередь, свидетельствует о наличии нарушений прав и законных интересов заемщиков.
Таким образом, доступность потребительского кредита, способствующая увеличению спроса на его получение, проблемы, которые складываются в процессе его предоставления и использования, растущий объем просроченной задолженности - все это повлияло на то, что возникла срочная необходимость привести в соответствие данный вид банковских услуг путем установления четкого правового регулирования потребительского кредитования.
Вышеизложенное свидетельствует об актуальности работы и необходимости конкретных эмпирических исследований с целью проведения анализа договора потребительского кредитования.
Объект исследования - общественные отношения, возникающие при реализации норм гражданского права и иных правовых норм, регулирующие договор потребительского кредитования.
Предмет исследования - нормативные правовые акты, научные источники, материалы правоприменения, связанные с договором потребительского кредитования.
Степень научной разработанности темы. Важно отметить, что многие вопросы договора потребительского кредитования рассмотрены в трудах А.С. Вагоновой, Н.А. Внукова, С.П. Гришаева, С.С. Демченко, М.Ю. Катвицкой, А.А. Киричук и других. Между тем, в работах освещены далеко не все аспекты договора потребительского кредитования.
Целью исследования является изучение договора потребительского кредитования.
В соответствии с поставленной целью были определены следующие задачи исследования:
1. Рассмотреть общие положения договора потребительского кредитования;
2. Раскрыть понятие договора потребительского кредитования как особой разновидности кредитного правоотношения;
...
Договоры с участием граждан-потребителей занимают особое место в обширнейшем массиве гражданско-правовых норм договорного права, представляя собой один из важнейших институтов гражданского права, в силу особой значимости данных общественных отношений как для конкретных граждан- потребителей, для их контрагентов по договору, так и для государства и общества в целом.
Десять лет назад объемы потребительского кредитования в России были незначительными. Финансовый кризис 2008 г. также сыграл неблагоприятную роль в развитии потребительского кредитования, но в то же время выявил основные его проблемы:
• быстрый рост объемов выданных потребительских кредитов при относительной неразвитости отношений между основными его субъектами;
• отсутствие традиций и обычаев делового оборота, представлений об основах деловой этики в данной сфере, что способствует появлению в условиях кредитования положений, явно противоречащих законным интересам заемщиков как потребителей финансовых услуг;
• наличие значительного числа источников потенциальных конфликтов между участниками потребительского кредитования, отсутствие полной и достоверной информации о потребительском кредитовании, а также о существенных условиях договора;
• наличие повышенных кредитных рисков, обусловливающих в том числе высокую стоимость потребительского кредита;
• увеличивающийся с каждым годом уровень просроченной задолженности;
• привлечение к взысканию просроченной задолженности коллекторских агентств, деятельность которых не имеет правовой регламентации, что, в свою очередь, свидетельствует о наличии нарушений прав и законных интересов заемщиков.
Таким образом, доступность потребительского кредита, способствующая увеличению спроса на его получение, проблемы, которые складываются в процессе его предоставления и использования, растущий объем просроченной задолженности - все это повлияло на то, что возникла срочная необходимость привести в соответствие данный вид банковских услуг путем установления четкого правового регулирования потребительского кредитования.
Вышеизложенное свидетельствует об актуальности работы и необходимости конкретных эмпирических исследований с целью проведения анализа договора потребительского кредитования.
Объект исследования - общественные отношения, возникающие при реализации норм гражданского права и иных правовых норм, регулирующие договор потребительского кредитования.
Предмет исследования - нормативные правовые акты, научные источники, материалы правоприменения, связанные с договором потребительского кредитования.
Степень научной разработанности темы. Важно отметить, что многие вопросы договора потребительского кредитования рассмотрены в трудах А.С. Вагоновой, Н.А. Внукова, С.П. Гришаева, С.С. Демченко, М.Ю. Катвицкой, А.А. Киричук и других. Между тем, в работах освещены далеко не все аспекты договора потребительского кредитования.
Целью исследования является изучение договора потребительского кредитования.
В соответствии с поставленной целью были определены следующие задачи исследования:
1. Рассмотреть общие положения договора потребительского кредитования;
2. Раскрыть понятие договора потребительского кредитования как особой разновидности кредитного правоотношения;
...
Таким образом, потребительский кредит - новое явление в экономической и правовой жизни России, представляющее собой предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей лица.
Предлагаем следующее определение договора потребительского кредитования: под договором потребительского кредита следует понимать соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Данное понятие целесообразно включить в п. 1 ст. 819 ГК РФ.
Имеется юридическая возможность упростить документооборот между сторонами при предоставлении потребительского кредита, предусмотрев возможность оформления согласия на оказание заемщику дополнительных услуг как в заявлении о предоставлении потребительского кредита, так и в иной письменной форме. Подобное упрощение документооборота при предоставлении потребительского кредита повысит эффективность договорной работы, для чего следует исключить из ч. 18 ст. 5 и ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ упоминание о заявлении о предоставлении потребительского кредита.
Кроме того, было бы полезно конкретизировать форму изменения индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с ч. 12 ст. 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита, указанные в ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России. Согласно ч. 14 ст. 5 Закона N 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом N 353-ФЗ, т.е. в том числе применительно к индивидуальным условиям - с соблюдением табличной формы.
Предлагается конкретизировать, что с учетом объема вносимых изменений подвергшиеся корректировке индивидуальные условия договора потребительского кредита могут быть отражены в заключаемом дополнительном соглашении как в виде новой редакции всей таблицы индивидуальных условий договора потребительского кредита, так и в виде отдельных строк таблицы индивидуальных условий договора потребительского кредита, содержащих вносимые изменения.
На наш взгляд, необходимо также внести изменения в части страхования при потребительском кредитовании. Например, уточнить норму ч. 10 ст. 7 Закона N 353- ФЗ, предусмотрев, что кредитор вправе потребовать от заемщика застраховать предмет залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита.
В Законе о потребительском кредите вопрос о судьбе иных договоров, по которым заемщику предоставляются дополнительные услуги, решен следующим образом: досрочный возврат части потребительского кредита не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (п. 9 ст. 11). Законодатель при этом никак не определяет последствия досрочного возврата всей суммы кредита. По смыслу подп. 1 п. 1 ст. 352, п. 1 ст. 367 ГК РФ досрочный возврат кредита и выплата кредитору всех причитающихся по кредитному договору платежей влекут прекращение договоров залога и поручительства.
...
Предлагаем следующее определение договора потребительского кредитования: под договором потребительского кредита следует понимать соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Данное понятие целесообразно включить в п. 1 ст. 819 ГК РФ.
Имеется юридическая возможность упростить документооборот между сторонами при предоставлении потребительского кредита, предусмотрев возможность оформления согласия на оказание заемщику дополнительных услуг как в заявлении о предоставлении потребительского кредита, так и в иной письменной форме. Подобное упрощение документооборота при предоставлении потребительского кредита повысит эффективность договорной работы, для чего следует исключить из ч. 18 ст. 5 и ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ упоминание о заявлении о предоставлении потребительского кредита.
Кроме того, было бы полезно конкретизировать форму изменения индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с ч. 12 ст. 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита, указанные в ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России. Согласно ч. 14 ст. 5 Закона N 353-ФЗ изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом N 353-ФЗ, т.е. в том числе применительно к индивидуальным условиям - с соблюдением табличной формы.
Предлагается конкретизировать, что с учетом объема вносимых изменений подвергшиеся корректировке индивидуальные условия договора потребительского кредита могут быть отражены в заключаемом дополнительном соглашении как в виде новой редакции всей таблицы индивидуальных условий договора потребительского кредита, так и в виде отдельных строк таблицы индивидуальных условий договора потребительского кредита, содержащих вносимые изменения.
На наш взгляд, необходимо также внести изменения в части страхования при потребительском кредитовании. Например, уточнить норму ч. 10 ст. 7 Закона N 353- ФЗ, предусмотрев, что кредитор вправе потребовать от заемщика застраховать предмет залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита.
В Законе о потребительском кредите вопрос о судьбе иных договоров, по которым заемщику предоставляются дополнительные услуги, решен следующим образом: досрочный возврат части потребительского кредита не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (п. 9 ст. 11). Законодатель при этом никак не определяет последствия досрочного возврата всей суммы кредита. По смыслу подп. 1 п. 1 ст. 352, п. 1 ст. 367 ГК РФ досрочный возврат кредита и выплата кредитору всех причитающихся по кредитному договору платежей влекут прекращение договоров залога и поручительства.
...
