Развитие потребительского кредитования на примере дополнительного офиса №3349/4507 Курганского регионального филиала АО «Россельхозбанк»

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый с целью скорейшего удовлетворения потребительского спроса на какие-либо товары и услуги. Сущностью потребительского кредита является предоставление денежных ресурсов или товарно-материальных ценностей с рассрочкой платежа на условиях платности, возвратности и срочности. Потребительское кредитование является одним из основных направлений, приносящих доход банку. Для населения - это возможность оперативного удовлетворения потребностей без предварительных накоплений, что, несомненно, актуально во время кризиса. С точки зрения государства, такой вид кредитования, безусловно, контролируется действующими нормативно-правовыми актами, защищающими права как финансово-кредитных организаций, так и интересы населения. Проведенный с помощью структурного и горизонтального методов финансовый анализ публикуемой отчетности
АО «Россельхозбанк» позволил выявить тенденцию роста чистой ссудной задолженности на 513912695 тыс. руб. в течении исследуемого периода. Основным выявленным направлением изменения активов и пассивов в отчетности служит сокращение средств в кредитных организациях на 86% и увеличение средств клиентов, не являющихся кредитными организациями на 73 554 6728 тысяч рублей. Что касается структуры баланса, то более 80% активов занимает чистая ссудная задолженность, незначительно сокращающая свою долю на протяжении исследуемого периода. Обнаружена тенденция к увеличению своей доли в общей структуре баланса чистых вложений в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи и прочих активов. Изменение удельного веса составило 3,28% и 1,03% соответственно.
Проведенный анализ финансового результата деятельности дополнительного офиса № 3349/4507 Курганского регионального филиала АО «Россельхозбанк» позволил выявить тенденцию к снижению прибыли, причиной которой является сокращение объёмов выдаваемых кредитов, что служило почвой для
размышлений и поиска первоначальных причин сложившейся проблемной ситуации. В результате анализа среднедушевого дохода жителей г. Щучье и поселений Щучанского района было выявлено резкое сокращение дохода населения за период 2015 года на 4689 рублей. Дальнейшее исследование позволило определить причину сокращения доходов населения, связанную с плановым завершением Федеральной программой «Уничтожение запасов химического оружия в Российской Федерации». В результате завершения данной программы, значительная часть населения г. Щучье и Щучанского района была вынуждена сменить место работы на менее доходное, что и вызвало сокращение среднедушевого дохода населения. Для решения сложившихся проблем, в числе которых уменьшение числа клиентов дополнительного офиса и, как следствие, сокращение процентных доходов были предложены рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования, учитывающие местную специфику сложившихся проблем. Выявленный в анализе кредитного портфеля дополнительного офиса коэффициент покрытия убытков по ссудам,
превышающий норматив более чем в 14 раз, являлся основой для представления рекомендации по его сокращению с целью высвобождения денежных средств, целью которых будет являться финансирования нового, более конкурентно способного кредитного продукта, пользующегося спросом, учитывающим специфику сложившейся в районе ситуации, введение которого позволило бы увеличить клиентскую базу дополнительного офиса, и, как следствие процентный доход, а также, благоприятно отразиться на имидже банка. Далее, был произведен расчет стоимости введения нового кредитного продукта, включающий в себя затраты на рекламу, способную донести до потенциальных клиентов всю суть и конкурентное преимущество нового кредита и стоимость обучения персонала. После чего, с помощью метода анкетирования была выявлена потребность местного населения в данном продукте. Результаты анкетирования показали, что 406 респондентов из 679 нуждаются в получении подобного кредитного продукта. На основании этих данных был спрогнозирован и рассчитан возможный экономический результат от введения предложенных рекомендаций и представлен в сравнении с периодами без их введения. Аналитика сравнения полученных результатов позволила сделать вывод об эффективности внедрения рекомендаций. При незначительном снижении коэффициента покрытия убытков по ссудам, продолжающий превышать норматив, показатель рентабельности кредитования увеличился на 7%, что свидетельствует об эффективности предложенных нововведений.
Далее, к предложенным рекомендациям был произведен подход, как к инвестиционному проекту. Инвестицией является совокупность затрат на введение нового кредитного продукта и кредитных вложений на его выдачу. Положительными денежными потоками являются проценты, полученные за выданные кредиты и тело возвращаемых кредитов. Основой для расчета ставки дисконтирования является информация Министерства экономического развития Российской Федерации о предполагаемом уровне инфляции на период 2016 и 2017 годов. Дисконтирование денежных потоков позволило вычислить такие показатели инвестиционной эффективности, как чистая дисконтированная стоимость, составившая 568 780 рублей, внутренняя норма доходности, превышающая прогнозируемую инфляцию на 5,74%, дисконтированный период окупаемости и индекс прибыльности инвестиций, превышающий единицу, что говорит об положительном экономическом результате от инвестиции. Все показатели свидетельствуют об оправданности инвестиции, окупаемость которой наступила бы на 4 квартал инвестиционного проекта. Данные результаты являются экономическим обоснованием возможности применения предложенных рекомендаций.


Купить