СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ В БАНКАХ

Таким образом, в течение всего последнего десятилетия XX в. и начала XXI в. в России происходили важные социально-экономические и политические преобразования, в результате которых существенным образом изменились общее положение государства и различные сферы его функционирования.
После неопределенности 1990-х годов, процветания «финансовых пирамид», экономического и банковского кризиса 1998 и 2004 годов Россия вступила в новую эпоху экономического стабильности и развития, однако в 2008 году ее, наряду с другими государствами мира, охватил новый экономический кризис мировой финансовой системы.
Этот кризис затронул практически все стороны общественной жизни, сильнее всего ударив по финансовой и банковской системам, поэтому введение системы обязательного страхования вкладов физических лиц стало важнейшим способом законодательного обеспечения повышенной защиты прав и интересов российских граждан, заключивших договор банковского вклада или счета.
Заметим, что система страхования вкладов сформирована в значительном количестве зарубежных правовых порядков, к примеру, в США такая система существует уже 180 лет, тогда как в России данная система просуществовала лишь 15 лет. Однако социально-экономические кризисы, последовательно сменяющие друг друга, заставляют эту систему активно развиваться, совершенствуя правовое регулирование в направлении повышения эффективности механизма защиты российских граждан.
В настоящее время, можно сказать, что система страхования вкладов в нашей стране на данном этапе продолжает активно развиваться, но о полном завершении ее становления говорить пока рано. Формирование системы страхования вкладов закрепляет положительную тенденцию роста вкладов населения, работая на рост прибыли банков за счет увеличения ресурсной базы и сроков размещения привлеченных ресурсов. Однако законодателю и всем участникам системы страхования вкладов предстоит усовершенствовать меры, которые позволяют заинтересовать людей в размещении средств на продолжительный период времени с получением прибыли, превышающей уровень инфляции, и предполагающий возмещение при преждевременном изъятии средств и связанные непредвиденные расходы.
При написании работы был сделан вывод о том, что объект страхования вкладов граждан в банках можно определить не как владение, распоряжение и пользование имуществом, как это принято при стандартном страховании, а как возникающие у кредитной организации обязательства в возмещении причиненного вреда гражданам, которые, в свою очередь, вызваны ненадлежащим исполнением договора. В этом и состоит страховой интерес страхователя, и по этой причине заключается договор. Страхование вкладов реализуется для обеспечения исполнения договорных обязательств банка по возвращению полученных денежных средств и уплате необходимых процентов, вытекающих из договора банковского вклада или счета, а не в целях сохранения таких средств в замороженном состоянии как таковых.
Как показало проведенное исследование, с одной стороны, Агентство по страхованию вкладов - это юридическое лицо частного права, поскольку:
1) является организацией, которая имеет обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде;
2) формирует свое имущество за счет имущественного взноса Российской Федерации, а также обязательных взносов банков - участников системы страхования вкладов и владеет им на праве собственности;
3) не отвечает по обязательствам Российской Федерации, равно как и Российская Федерация не отвечает по обязательствам данной государственной корпорации, если законом не предусмотрено иное.
С другой стороны, статус Агентства характеризуется публично-правовыми аспектами, поскольку оно:
1) учреждается Российской Федерацией;
2) действует на основании закона (как учредительного акта);
3) осуществляет деятельность публичного характера в интересах всего общества;
4) обладает властными полномочиями;
5) выполняет свои функции под контролем государства и его уполномоченных органов.
Так же, при проведении исследования, мы обнаружили, что имеются противоречивые вопросы по поводу правового положения Агентства по страхованию вкладов, которые вызывают разногласия в литературе и требуют дальнейшего урегулирования.
Рассмотрев конкретные цифры, иллюстрирующие состояние института страхования вкладов, в дипломной работе получен вывод, что сумма выплаченного страхового возмещения, количество лиц, имеющих право на возмещение, количество случаев наступления страховых случаев, начиная с 2013 года, стремительно растет.
С учетом продолжающегося роста количества страховых случаев, можно предположить, что в ближайшее время сумма страхового возмещения превысит два триллиона рублей.
Также в настоящей работе получен вывод, что, с учетом произошедшего после предыдущего повышения размера возмещения, отрезка времени, в течение которого происходил рост заработной платы населения, и который был отмечен стабильным ростом накоплений, для поддержания и вывода из кризиса российской банковской системы к настоящему времени в России сложились предпосылки для нового повышения размера страхового возмещения. Этому, кроме сказанного, соответствует накопленная инфляция, международный аспект и общественные ожидания.


Купить