Депозиты физических лиц как источник формирования банковских ресурсов на примере ПАО «ВТБ»

Банкам для обеспечения своей деятельности необходимо располагать определенной суммой денежных средств (ресурсами), которая образуется за счет собственных и привлеченных ресурсов. Привлеченные средства являются составляющим элементом той основы, на которой банк достигает успеха. Основу банковских ресурсов составляют депозиты физических лиц.
Депозит физического лица — денежные средства, либо ценные бумаги, предоставленные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Банковские операции по привлечению ресурсов имеют важное значение во всей банковской деятельности по следующим причинам:
- в условиях усиленной конкуренции банкам приходится уделять большое внимание привлечению свободных денежных средств;
- размеры активных операций, приносящие основной банковский доход, определяются именно привлеченными банком ресурсами;
- большую часть ресурсов банка составляют депозиты физических лиц, поэтому неэффективное управление ими или утрата могут привести к обвалу всей экономики.
Финансовый анализ банка показал, что банк имеет хорошие показатели и обладает высокой деловой активностью, динамика показателей является положительной. Вертикальный и горизонтальный анализы показали, что в пассиве баланса банка из наиболее значимых наблюдались следующие изменения: увеличение вкладов физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей (с 42 189 788 тыс. руб. в 2015 году до 545 864 887 тыс. руб. в 2016 году, темп роста составил 1293,83%); уменьшение кредитов, депозитов и прочих средств Центрального Банка Российской Федерации (с 1 054 370 634 тыс. руб. в 2016 году до 69 267 204 тыс. руб. в 2017 году, темп роста составил 6,57 %). Анализ отчета о финансовых результатах показал, что наибольшую долю занимают расходы по привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями (рост составил с 50% в 2015 году до 71% в 2017 году), что говорит об увеличении объема привлеченных средств физических лиц.
На основе полученных данных, можно сделать вывод о том, что финансовое положение банка стабильное, банк имеет хорошие показатели, эффективно осуществляет свою деятельность, рационально распределяет денежные средства и обладает высокой деловой активностью, динамика показателей является положительной.
В ходе анализа депозитных операций физических лиц выявлено следующее:
- наиболее востребованным видом депозита в ПАО «ВТБ» является срочный депозит, обладающий самым высоким процентом (за 2017 г. удельный вес составил 75% от всех видов депозитов физических лиц);
- объем средств физических лиц на 01.01.2018 г. составил 608 981 962 тыс. руб. После присоединения ВТБ 24 к ВТБ уже на 01.05.2018 г. объем составил 3 406 732 543 тыс. руб;
- динамика привлеченных средств за 2016-2017 гг. наблюдается положительная. Происходит увеличение объемов вкладов физических лиц, что говорит о доверии граждан к банковской деятельности ПАО «ВТБ»;
- доходность по рублевым депозитам физических лиц превышает доходность по депозитам в иностранной валюте, отсюда большая доля депозитов в рублях. По данным за январь 2018 года удельный вес депозитов физических лиц в национальной валюте составил 66,95%.
В целях перспективного формирования депозитов физических лиц и сохранения лидирующей позиции банку были предложены мероприятия по совершенствованию клиентской политики, в частности расширении перечня и разнообразия видов депозитных счетов физических лиц, различающихся по срокам привлечения сбережений, условиям хранения и возврата средств, а также начисления и выплаты процентов.
Было предложено создание конкретного продукта, а именно накопительного депозита, предназначенного для накопления средств на строительство или приобретение жилья.
Для оценки эффективности предложенного депозитного продукта были проведены расчеты его экономической эффективности. Затраты, связанные с продвижением предложенного продукта составили 4 600 000 рублей. Процентная ставка накопительного депозита определялась исходя из индекса цен на строительно-монтажные работы на 1 квартал 2018 г. и составила 3,91%. Предполагаемый минимальный объем депозитов физических лиц составил 300 000 000 рублей, из них 15 000 000 рублей направлены в резерв. Оставшиеся средства предложено использовать в качестве предоставления кредита наличными на 3 года по ставке 11,9 %. Экономический эффект заключается в получении чистой прибыли спустя 3 года от начала реализации продукта в размере 14 239 908 рублей, превышающем размер затрат, необходимых на его реализацию. Предложенный депозитный продукт был сравнен с текущими продуктами банка и оказался выгодным как для клиента, так и для самого банка.
Помимо данного продукта также были предложены рекомендации по проведению дифференциации процентных ставок, тарификации и лимитирования.


Купить