Управление кредитованием физических лиц в современных рыночных условиях на примере ПАО «ВТБ»

В современных условиях, управление кредитованием физических лиц является крайне важным для обеспечения стабильности, надежности и результативности работы банков. Только оптимизация данного процесса и рациональный подход могут привести к повышению качества кредитования, увеличению доли потребительского кредитования в кредитном портфеле банка и расширению клиентской базы банка. Соблюдение ряда рекомендаций, таких как снижение процентных ставок, добровольный характер заключения договора страхования, расширение программ кредитования для различных категорий граждан, индивидуальный подход, обучение и качественный подбор персонала, и многое другое могут напрямую влиять на эффективность деятельности банка и его качественные и количественные результаты в целом.
В первой главе выпускной квалификационной работы были рассмотрены теоретические аспекты управления кредитования физических лиц, а также организация регулирования работы с клиентами в банке. Таким образом, можно сделать вывод о том, что для обеспечения стабильности и результативности банка, необходимо соблюдать правовое регулирования и придерживаться к нормативным допущениям показателей, аспекты которых банку необходимо постоянно улучшать и совершенствовать.
Важнейшим условием эффективного функционирования и постоянного развития банка является оперативное получение информации об удовлетворенности или неудовлетворенности клиентов. Также сюда относится получение информации об изменениях их потребностей и предпочтений относительно предоставляемых услуг, качества обслуживания и других параметров оценки деятельности кредитной организации.
Во второй главе был проведен финансовый анализ деятельности, оценена эффективность банка, представлены показатели кредитного портфеля банков
Челябинской области, рассмотрены кредитные продукты и условия кредитования физических лиц в ПАО «ВТБ».
Исходя из анализа финансового состояния, можно сделать вывод о хорошем состоянии, не смотря на некоторые показатели. В ходе анализа было видно, что за исследуемые периоды идет увеличение объемов вкладов, основных средств, а также резервного фонда банка.
Рентабельность активов в 2017 году увеличилась и стала в пределах нормы по сравнению с предыдущим годом, то есть банк стал более эффективно управлять своими активами, но еще есть к чему стремиться и можно повышать рентабельность активов. Рентабельность собственного капитала находится ниже пределов допустимых значений, что говорит о неэффективном использовании средств, которые принадлежат банку. Мультипликатор увеличивается меньше нормы допустимых значений, из этого делаем вывод , что банк ликвидировав свои активы не способен полностью погасить кредиторскую задолженность. С каждым годом данный коэффициент долгосрочной ликвидности снижается с 63% до 58%, это связано со спадом темпа роста экономики, и как следствие, рост задолженности по кредитам.
В третьей главе были разработаны мероприятия по совершенствованию управления кредитованием физических лиц в современных условиях.
По оценке структуры кредитного портфеля в банке «ВТБ» по сравнению с другими банками Челябинской области, наблюдается снижение выдачи кредитных карт. Уменьшение данного показателя возможно связано с тем, что банк в 2017 году сделал упор на потребительском кредите, а также совсем недавно выпустил выгодную мультикарту для своих клиентов, которая уже сейчас очень востребована на рынке банковских продуктов.
Также было предложено провести два мероприятия для совершенствования управления кредитованием физических лиц в ПАО «ВТБ», а именно, заключение контрактов с партнерами о реализации кредитов банка в торговых сетях «Эльдорадо», «М.Видео», «DNS» и 79
«Мебельном центре», которые повысят спрос, а самое главное, принесут банку дополнительный процентный доход от потребительских кредитов.
Опираясь на расчеты, можно сказать, что экономический эффект будет положительным. В 2018 году прибыль от товарного кредита увеличится в 1,9 раза по сравнению с предыдущим годом, то есть на 134,3 млрд рублей. Также повысится рентабельность, которая будет составлять 38,5% в проектном периоде. Данные показатели увеличиваются за счет роста процентных доходов от реализуемых товарных кредитов. Затраты при этом увеличиваются всего в 1,1 раз на продвижение и рекламу в торговых организациях, а также на организацию места сотрудникам и заработную плату, что является не критичным, так как возникает прибыль и повысится рентабельность.
Вторым, более крупным мероприятием для качественного управления кредитованием физических лиц, является внедрение новой системы оценки кредитоспособности заемщиков, которая заключается в использовании кредитного скоринга, построенного по принципу нейронной сети, которая может сама обучаться.
Данная инновация является не только выгодной, но и экономически эффективной для Банка «ВТБ», так как оно действительно сможет снизить риски кредитования и повысит прибыль банка от кредитования физических лиц. При внедрении скоринговой системы по оценкам экспертов сумма просроченных и безнадежных ссуд станет меньше на 19,5 млрд рублей, что значительно повысит прибыль в размере 18,5 млрд рублей, а также усовершенствует более качественный метод работы с клиентами.
Итак, внесение управления кредитованием будет считаться разработка того, что будет наиболее удобным для клиентов, а также, что будет более эффективным для политики банка и прибыльным для него.
Таким образом, все поставленные задачи в данной выпускной квалификационной работе были выполнена, а цель достигнута.


Купить