Тема: Управление кредитованием физических лиц в современных рыночных условиях на примере ПАО «ВТБ»

Актуальность темы заключается в том, что на сегодняшний день очень важным элементом является качественное управление кредитным процессом. Необходимость его возникает для обеспечения стабильности и результативности работы банков, а значит, и всей банковской системы в комплексе.
Важным моментом в активизации кредитного процесса любого банка является качественная организация кредитования и банковского обслуживания физических лиц.
Одним из элементов структуры кредитных отношений является кредитование физических лиц, как некий механизм удовлетворения нужд населения в кредитных ресурсах. Многие кредитные организации занимаются кредитованием физических лиц, так как данный вид кредитования является неотъемлемой частью, некоторым конкурентным преимуществом банка при выстраивании кредитной политики. Также кредитование физических лиц способствует росту клиентской базы и увеличению активных банковских операций в банке.
В целом, кредитование физических лиц - это базовая и несложная функция кредитной организации, которая не содержит в своей структуре сложных механизмов и инструментов. Однако процесс управления этим видом кредитования не всегда оптимизирован в банках и не всегда направлен на достижение максимальной эффективности и прибыльности кредитования.
В современных рыночных условиях наиболее успешным будет банк, который сумеет найти свои конкурентные преимущества, а именно, индивидуальность и клиентуру, создать новые потребности в банковских услугах, приспособиться к запросам клиентов, другими словами сможет предоставлять качественные во всех смыслах банковские услуги.
Именно поэтому существует ряд рекомендаций, которые помогают оптимизировать процесс кредитования физических лиц и усовершенствовать управление данным процессом.
Объектом в данной работе является Публичное Акционерное Общество (ПАО) «ВТБ».
Предмет - операции по управлению кредитованием физических лиц.
Целью выпускной квалификационной работы является анализ управления кредитованием физических лиц в банке и на его основе предложить мероприятия по совершенствованию кредитованием в современных рыночных условиях на примере ПАО «ВТБ».
Для достижения цели были поставлены следующие задачи:
1) рассмотреть теоретические аспекты кредитования физических лиц;
2) проанализировать финансовый анализ банка и управление процесса кредитования;
3) разработать мероприятия по управлению кредитованием для физических лиц в банке.
Источником информации послужили статистическая и финансовая отчетность ПАО «ВТБ». При выполнении работы использовались следующие методы: методы горизонтального и вертикального анализов, аналитический, статистический, сравнительный и финансовый анализ.

Купить

В современных условиях, управление кредитованием физических лиц является крайне важным для обеспечения стабильности, надежности и результативности работы банков. Только оптимизация данного процесса и рациональный подход могут привести к повышению качества кредитования, увеличению доли потребительского кредитования в кредитном портфеле банка и расширению клиентской базы банка. Соблюдение ряда рекомендаций, таких как снижение процентных ставок, добровольный характер заключения договора страхования, расширение программ кредитования для различных категорий граждан, индивидуальный подход, обучение и качественный подбор персонала, и многое другое могут напрямую влиять на эффективность деятельности банка и его качественные и количественные результаты в целом.
В первой главе выпускной квалификационной работы были рассмотрены теоретические аспекты управления кредитования физических лиц, а также организация регулирования работы с клиентами в банке. Таким образом, можно сделать вывод о том, что для обеспечения стабильности и результативности банка, необходимо соблюдать правовое регулирования и придерживаться к нормативным допущениям показателей, аспекты которых банку необходимо постоянно улучшать и совершенствовать.
Важнейшим условием эффективного функционирования и постоянного развития банка является оперативное получение информации об удовлетворенности или неудовлетворенности клиентов. Также сюда относится получение информации об изменениях их потребностей и предпочтений относительно предоставляемых услуг, качества обслуживания и других параметров оценки деятельности кредитной организации.
Во второй главе был проведен финансовый анализ деятельности, оценена эффективность банка, представлены показатели кредитного портфеля банков
Челябинской области, рассмотрены кредитные продукты и условия кредитования физических лиц в ПАО «ВТБ».
Исходя из анализа финансового состояния, можно сделать вывод о хорошем состоянии, не смотря на некоторые показатели. В ходе анализа было видно, что за исследуемые периоды идет увеличение объемов вкладов, основных средств, а также резервного фонда банка.
Рентабельность активов в 2017 году увеличилась и стала в пределах нормы по сравнению с предыдущим годом, то есть банк стал более эффективно управлять своими активами, но еще есть к чему стремиться и можно повышать рентабельность активов. Рентабельность собственного капитала находится ниже пределов допустимых значений, что говорит о неэффективном использовании средств, которые принадлежат банку. Мультипликатор увеличивается меньше нормы допустимых значений, из этого делаем вывод , что банк ликвидировав свои активы не способен полностью погасить кредиторскую задолженность. С каждым годом данный коэффициент долгосрочной ликвидности снижается с 63% до 58%, это связано со спадом темпа роста экономики, и как следствие, рост задолженности по кредитам.
В третьей главе были разработаны мероприятия по совершенствованию управления кредитованием физических лиц в современных условиях.
По оценке структуры кредитного портфеля в банке «ВТБ» по сравнению с другими банками Челябинской области, наблюдается снижение выдачи кредитных карт. Уменьшение данного показателя возможно связано с тем, что банк в 2017 году сделал упор на потребительском кредите, а также совсем недавно выпустил выгодную мультикарту для своих клиентов, которая уже сейчас очень востребована на рынке банковских продуктов.
Также было предложено провести два мероприятия для совершенствования управления кредитованием физических лиц в ПАО «ВТБ», а именно, заключение контрактов с партнерами о реализации кредитов банка в торговых сетях «Эльдорадо», «М.Видео», «DNS» и 79
«Мебельном центре», которые повысят спрос, а самое главное, принесут банку дополнительный процентный доход от потребительских кредитов.
Опираясь на расчеты, можно сказать, что экономический эффект будет положительным. В 2018 году прибыль от товарного кредита увеличится в 1,9 раза по сравнению с предыдущим годом, то есть на 134,3 млрд рублей. Также повысится рентабельность, которая будет составлять 38,5% в проектном периоде. Данные показатели увеличиваются за счет роста процентных доходов от реализуемых товарных кредитов. Затраты при этом увеличиваются всего в 1,1 раз на продвижение и рекламу в торговых организациях, а также на организацию места сотрудникам и заработную плату, что является не критичным, так как возникает прибыль и повысится рентабельность.
Вторым, более крупным мероприятием для качественного управления кредитованием физических лиц, является внедрение новой системы оценки кредитоспособности заемщиков, которая заключается в использовании кредитного скоринга, построенного по принципу нейронной сети, которая может сама обучаться.
Данная инновация является не только выгодной, но и экономически эффективной для Банка «ВТБ», так как оно действительно сможет снизить риски кредитования и повысит прибыль банка от кредитования физических лиц. При внедрении скоринговой системы по оценкам экспертов сумма просроченных и безнадежных ссуд станет меньше на 19,5 млрд рублей, что значительно повысит прибыль в размере 18,5 млрд рублей, а также усовершенствует более качественный метод работы с клиентами.
Итак, внесение управления кредитованием будет считаться разработка того, что будет наиболее удобным для клиентов, а также, что будет более эффективным для политики банка и прибыльным для него.
Таким образом, все поставленные задачи в данной выпускной квалификационной работе были выполнена, а цель достигнута.

Купить