Помощь студентам в учебе
Финансирование стартапов как фактор совершенствования кредитной политики на примере ПАО Банк ЗЕНИТ
|
Аннотация 2
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФИНАНСИРОВАНИЯ СТАРТАПОВ
1.1 Сущность и специфика кредитования малого бизнеса 10
1.2 Современные модели финансирования стартапов 16
1.3 Зарубежный опыт финансирования стартапов (на примере Германии). 25
2 АНАЛИЗ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ БАНКА ЗЕНИТ
2.1 Краткая организационно-экономическая характеристика ПАО Банк __
ЗЕНИТ 33
2.2 Анализ финансового состояния банка 35
2.3 Программы кредитования малого бизнеса в банке ЗЕНИТ 58
3 РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ
КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО БАНК ЗЕНИТ
3.1 Разработка кредитного продукта для финансирования малого бизнеса
на стадии стартапа
3.2 Эффективность предложенных мероприятий 73
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 83
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 89
ПРИЛОЖЕНИЯ
ПРИЛОЖЕНИЕ А Бухгалтерский баланс ПАО Банк ЗЕНИТ 92
ПРИЛОЖЕНИЕ Б Отчет о финансовых результатах ПАО Банк ЗЕНИТ 94
ВВЕДЕНИЕ 8
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФИНАНСИРОВАНИЯ СТАРТАПОВ
1.1 Сущность и специфика кредитования малого бизнеса 10
1.2 Современные модели финансирования стартапов 16
1.3 Зарубежный опыт финансирования стартапов (на примере Германии). 25
2 АНАЛИЗ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ БАНКА ЗЕНИТ
2.1 Краткая организационно-экономическая характеристика ПАО Банк __
ЗЕНИТ 33
2.2 Анализ финансового состояния банка 35
2.3 Программы кредитования малого бизнеса в банке ЗЕНИТ 58
3 РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ
КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО БАНК ЗЕНИТ
3.1 Разработка кредитного продукта для финансирования малого бизнеса
на стадии стартапа
3.2 Эффективность предложенных мероприятий 73
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 83
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 89
ПРИЛОЖЕНИЯ
ПРИЛОЖЕНИЕ А Бухгалтерский баланс ПАО Банк ЗЕНИТ 92
ПРИЛОЖЕНИЕ Б Отчет о финансовых результатах ПАО Банк ЗЕНИТ 94
В условиях стремительно развивающейся мировой экономики в России остро стоит вопрос о переходе к инновационной модели роста и осуществления финансирования стратегически важных направлений национальной экономики на должном уровне. Это создает необходимость формирования благоприятного инвестиционного климата в стране, с целью создания необходимых условий для поддержки инновационной сферы российской экономики.
Разработка и внедрение инноваций - одно из наиболее приоритетных направлений эффективного развития национальной экономики в современных реалиях. Это развитие в долгосрочной перспективе зависит как от инновационной активности компаний и отдельных граждан, так и от возможности внедрения этих инноваций и технологий в самые различные элементы социально-экономической системы. Достижение таких амбициозных задач возможно, в первую очередь, благодаря финансированию так называемых «малых инвестиционных компаний», которые в свою очередь занимаются разработкой и внедрением стартапов чаще всего в сфере компьютерных технологий [31].
Исходя из актуальности темы определяем цель работы. Объектом работы является ПАО Банк ЗЕНИТ.
Предметом данной работы является - кредитование стартапов как инструмент развития малого бизнеса.
Цель исследования - совершенствование кредитной политики на примере ПАО Банк ЗЕНИТ в результате разработки программы финансирования стартапов.
Для достижения цели нужно решить следующие задачи:
- рассмотреть сущность и специфику кредитования малого бизнеса;
- рассмотреть зарубежный опыт финансирования стартапов (на примере Германии);
- представить краткую организационно-экономическую характеристику ПАО Банк ЗЕНИТ и провести анализ финансового состояния банка;
- провести разработку кредитного продукта для финансирования малого бизнеса на стадии стартапа и осуществить расчет эффективности предложенных мероприятий.
Теоретическими аспектами послужили работы российских и зарубежных авторов.
Источниками информации для анализа послужила бухгалтерия, финансовая отчетность ПАО Банка ЗЕНИТ.
При выполнении работы использована специальная литература российских и зарубежных изданий, информация из периодической печати, официальные данные ПАО Банка ЗЕНИТ, инструктивные материалы Банка ЗЕНИТ, а также статистические материалы и финансовая отчетность Банка.
Работа состоит из трех глав. В первой главе дипломной работы рассмотрены основные понятия, условия, порядок предоставления кредита для малого бизнеса, и их нормативно-правовое регулирование.
Во второй главе раскрыта организация работы с кредитованием малого бизнеса, проведен анализ финансового состояния Банка, отражена динамика и структура кредитного продукта в ПАО Банк ЗЕНИТ.
В третьей главе дипломной работы разработан кредитный продукт для финансирования малого бизнеса на стадии стартапа и произвелась оценка эффективности его внедрения в практику ПАО Банк ЗЕНИТ.
Разработка и внедрение инноваций - одно из наиболее приоритетных направлений эффективного развития национальной экономики в современных реалиях. Это развитие в долгосрочной перспективе зависит как от инновационной активности компаний и отдельных граждан, так и от возможности внедрения этих инноваций и технологий в самые различные элементы социально-экономической системы. Достижение таких амбициозных задач возможно, в первую очередь, благодаря финансированию так называемых «малых инвестиционных компаний», которые в свою очередь занимаются разработкой и внедрением стартапов чаще всего в сфере компьютерных технологий [31].
Исходя из актуальности темы определяем цель работы. Объектом работы является ПАО Банк ЗЕНИТ.
Предметом данной работы является - кредитование стартапов как инструмент развития малого бизнеса.
Цель исследования - совершенствование кредитной политики на примере ПАО Банк ЗЕНИТ в результате разработки программы финансирования стартапов.
Для достижения цели нужно решить следующие задачи:
- рассмотреть сущность и специфику кредитования малого бизнеса;
- рассмотреть зарубежный опыт финансирования стартапов (на примере Германии);
- представить краткую организационно-экономическую характеристику ПАО Банк ЗЕНИТ и провести анализ финансового состояния банка;
- провести разработку кредитного продукта для финансирования малого бизнеса на стадии стартапа и осуществить расчет эффективности предложенных мероприятий.
Теоретическими аспектами послужили работы российских и зарубежных авторов.
Источниками информации для анализа послужила бухгалтерия, финансовая отчетность ПАО Банка ЗЕНИТ.
При выполнении работы использована специальная литература российских и зарубежных изданий, информация из периодической печати, официальные данные ПАО Банка ЗЕНИТ, инструктивные материалы Банка ЗЕНИТ, а также статистические материалы и финансовая отчетность Банка.
Работа состоит из трех глав. В первой главе дипломной работы рассмотрены основные понятия, условия, порядок предоставления кредита для малого бизнеса, и их нормативно-правовое регулирование.
Во второй главе раскрыта организация работы с кредитованием малого бизнеса, проведен анализ финансового состояния Банка, отражена динамика и структура кредитного продукта в ПАО Банк ЗЕНИТ.
В третьей главе дипломной работы разработан кредитный продукт для финансирования малого бизнеса на стадии стартапа и произвелась оценка эффективности его внедрения в практику ПАО Банк ЗЕНИТ.
Таким образом, под «стартапами» понимают только что созданную компанию, не всегда даже являющуюся юридическим лицом, находящуюся на стадии развития и строящую свой бизнес либо на основе новых инновационных идей, либо на основе только что появившихся технологий. К характерным особенностям стартап-проекта можно отнести нехватку финансов и непрочное положение организации на рынке. Специфика малого и среднего бизнеса заключается в том, что здесь не требуется каких-то больших вложений для становления и развития, однако в деятельности таких предприятий имеются этапы, в ходе которых функционирование без заемных средств не представляется возможным. Таким образом, кредитование для малого и среднего предпринимательства является обязательной частью ведения его деятельности на определенных этапах.
Кредитным организациям в свою очередь при разработке программ кредитования малого и среднего бизнеса нужно руководствоваться следующими специфическими особенностями МСП: принцип инвестиционной безопасности кредитования; принцип клиентоориентированности при реализации кредитных продуктов и оказании услуг; принцип использования индивидуальных схем кредитования.
Система кредитования субъектов малого и среднего бизнеса - это специфическая часть кредитной системы, которая содержит такие элементы как принципы, методы и инструменты кредитования, планирования и контроля, а также свою кредитную инфраструктуру, способные в наибольшей степени удовлетворить потребности малых предприятий во внешних заимствованиях. Очевидно, что в силу специфических особенностей «стартапов», их финансирование требует развития особых инвестиционных механизмов, которые бы вовлекали в этот сектор достаточно большие объемы капитала и оптимизировали структуру рисков.
В современном мире существует множество вариантов финансирования стартапов. Модели имеют различную степень эффективности в зависимости от условий функционирования созданной компании: рыночной среды,
экономической и политической ситуации, отрасли, в которой функционирует компания и др. Владельцы компаний должны четко понимать эти условия и выбирать ту модель, которая позволит стартапу реализоваться.
Итак, рынок инвестиций, который ориентирован на развитие инновационных проектов, подвержен внедрению новых моделей финансирования. Еще порядка двух десятилетий назад таких моделей, как краудфандинг и краудинвестинг не существовало, а о бизнес-ангелах и бизнес-инкубаторах никто не слышал. Сейчас же в этих сферах аккумулируются огромные средства, которые инвестируются в реальный сектор экономики для производства новых видов товаров, работ и услуг.
Банк ЗЕНИТ входит в TOP-40 российских банков по размеру активов, является головным банком Банковской группы ЗЕНИТ, объединяющей пять кредитных организаций. Банк предоставляет широкий спектр услуг как физическим, так и юридическим лицам.
В результате проведенного анализа финансового состояния банка были сделаны следующие выводы.
За анализируемый период валюта баланса банка снизилась на 72 619 041 тыс. руб. Динамика наиболее доходных активов оценивается положительно, т.к. имеет место их прирост, однако доходные активы как средства в кредитных организациях и чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи, сократились на - 20 406 347 тыс. рублей. Такое снижение отрицательно характеризует состояние банка, так как оно касается доходных активов. Также снизилась чистая ссудная задолженность на 71 721 412 тыс. рублей.
Собственные средства банка увеличились на 5 161 288 тыс. рублей, при этом обязательства банка уменьшились на 77 780 329 тыс. руб.
Средняя доходность по кредитам, предоставленным клиентам, не являющимся коммерческими организациями и доля доходных активов, превышают рекомендуемые значения (1 - 2 %).
С 2015 года по 2017 год все обязательные нормативы банком выполняются с запасом в соответствии с Инструкцией Банка России «Об обязательных нормативах банков». Норматив достаточности капитала Н1 и Норматив мгновенной ликвидности Н2 стабильно увеличиваются, это хорошая динамика для банка. Данные нормативы показывают насколько банк готов выдержать финансовые трудности за счет собственных средств, без ущерба для клиента и ликвидность активов к обязательствам по текущим счетам до востребования. Также обратите внимание на нормативы Н3 и Н4, это текущая и долгосрочная ликвидность, их значение находится в пределах нормы. Все остальные показатели находятся на допустимом уровне. В заключении следует отметить, что не выполнение нормативов Н1, Н2, Н3 и Н4 может стать очень серьезной проблемой для банка, в результате чего у банка могут отозвать лицензию.
Кроме того, в ходе анализа было выявлено, что на начало 2018 года ПАО Банк ЗЕНИТ по объему кредитования малого бизнеса занимает 15 место среди наиболее крупных банков. Причем в результате анализа видно, что с 2016 по 2018 год происходит сокращение объема выданных кредитов. Если на 01.01.2017 год объем выданных кредитов составлял 1657 млн руб., то к 01.01.2018 г. снизился и составил 1388 тыс. руб. За период с 2012 по 2013 гг. по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу ПАО Банк ЗЕНИТ спустился с 18 по 22 место. Однако с 2014 по 2015 год банк перемещается с 22 места на 13 место. Но с 2015 года опять произошло снижение объема выданных кредитов, и компания заняла к 2017 году 15 строчку рейтинга.
Для банков кредитование стартапов является высокорискованной сделкой, однако некоторые финансовые организации запускают подобные программы с целью расширения круга клиентов и получения прибыли от вложений.
Таким образом, в целях повышения эффективности деятельности банка необходима разработка мероприятия по совершенствованию кредитной политики ПАО Банк ЗЕНИТ.
С целью совершенствования кредитной политики ПАО Банк ЗЕНИТ предлагается разработка кредитного продукта для финансирования малого бизнеса на стадии стартапа. В данном случае кредит для финансирования малого бизнеса на стадии стартапа для ПАО Банк ЗЕНИТ предлагается назвать «Бизнес старт» целевой кредит.
«Бизнес-старт» - это целевой кредит, заемные средства которого предназначаются для открытия собственного дела.
Основными параметрами кредитования являются: сумма кредитных средств (от 500 000 руб. до 5 000 000 рублей); процентная ставка по кредиту 11,8 % годовых; срок кредитования (от одного года до пяти лет).
Предлагаемый кредитный продукт, по оценке эффективности будет достаточно доходным для банка и выгодным для предпринимателей. Так, при кредитовании на сумму 1 000 000 тыс. руб. и выдаче 200 лицам доход банка за вычетом расходов составит 49 148,38 тыс. руб., при выдаче 150 лицам - 36 229,38 тыс. руб., при выдаче 100 лицам - 23 310,38 тыс. руб. Предлагаемый кредитный продукт, по оценке эффективности будет достаточно доходным для банка и выгодным для предпринимателей. То есть, даже при минимальном количестве клиентов и размера кредита, прибыль составит 55 380 рублей в одном филиале в год. Этот опыт будет перенесен на все 48 филиалов по России, что составит 2 802 240 рублей. В целом за все 5 лет кредитования, банк уступит
предпринимателю с государственной поддержкой и выдаст кредиты под процентную ставку в размере 11,8 %, но из-за большого спроса за счет объёма заработает большое количество дохода. Поручительство от государственных фондов поддержки предпринимательства станет для Банка важной гарантией в возврате основного долга по кредиту и начисленных процентов.
Таким образом, малый бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере - это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем, о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то, несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 10 лет.
Однако, есть мнение, что такое положение дел неправильно, и со стороны государства необходимо влиять на банки в отношении финансирования инновационных идей, как минимум потому, что финансирования из других источников, названных выше, не всегда хватает, а для банков это может быть, как минимум, интересно, и, как максимум, прибыльно.
Одним из путей решения данной проблемы может стать введение обязательного норматива по кредитованию инновационных проектов для коммерческих банков. Например, сделать обязательным условием для банков инвестирования средств, равным не более 2 - 3 % от капитала банка, именно в стартапы и инновационные проекты. Процент весьма небольшой, так как если сделать его больше, то резко увеличится уровень банковского риска, что является неэффективным аспектом для деятельности банка. Вместе с этим нововведением станет возможно использование неработающего капитала банка в приносящей прибыль деятельности.
Также стоит отметить, что некоторые банки решают эту проблему путем проведения различного рода «конкурсов» на выделение денежных средств банка для внедрения инновационных продуктов. Одним из видов таких конкурсов являются банковские хакатоны, целью участников которых является создание конечного инновационного продукта на заданную банком проблематику за ограниченный период времени. Также банки могут создавать свои инновационные центры и финансировать проекты, разработанные непосредственно внутри банка, например, такой центр есть в «Альфа-Банке» под названием «Альфа-Лаборатория», и он успешно функционирует. Также банки могут покупать определенные стартапы полностью и заниматься их реализацией, например, так поступил банк «Открытие» с покупкой «Рокетбанка».
Подводя итоги, стоит отметить, что банковское финансирование стартапов в России развито слабо, так как не приносит большой отдачи кредитным организациям и является непривлекательным вложением средств. Однако существуют механизмы, приведенные выше, которые могут содействовать развитию финансирования инновационной деятельности банками. Поэтому государству необходимо мотивировать банки на развитие этих возможностей, тем самым увеличивая эффективность развития национальной экономики.
Кредитным организациям в свою очередь при разработке программ кредитования малого и среднего бизнеса нужно руководствоваться следующими специфическими особенностями МСП: принцип инвестиционной безопасности кредитования; принцип клиентоориентированности при реализации кредитных продуктов и оказании услуг; принцип использования индивидуальных схем кредитования.
Система кредитования субъектов малого и среднего бизнеса - это специфическая часть кредитной системы, которая содержит такие элементы как принципы, методы и инструменты кредитования, планирования и контроля, а также свою кредитную инфраструктуру, способные в наибольшей степени удовлетворить потребности малых предприятий во внешних заимствованиях. Очевидно, что в силу специфических особенностей «стартапов», их финансирование требует развития особых инвестиционных механизмов, которые бы вовлекали в этот сектор достаточно большие объемы капитала и оптимизировали структуру рисков.
В современном мире существует множество вариантов финансирования стартапов. Модели имеют различную степень эффективности в зависимости от условий функционирования созданной компании: рыночной среды,
экономической и политической ситуации, отрасли, в которой функционирует компания и др. Владельцы компаний должны четко понимать эти условия и выбирать ту модель, которая позволит стартапу реализоваться.
Итак, рынок инвестиций, который ориентирован на развитие инновационных проектов, подвержен внедрению новых моделей финансирования. Еще порядка двух десятилетий назад таких моделей, как краудфандинг и краудинвестинг не существовало, а о бизнес-ангелах и бизнес-инкубаторах никто не слышал. Сейчас же в этих сферах аккумулируются огромные средства, которые инвестируются в реальный сектор экономики для производства новых видов товаров, работ и услуг.
Банк ЗЕНИТ входит в TOP-40 российских банков по размеру активов, является головным банком Банковской группы ЗЕНИТ, объединяющей пять кредитных организаций. Банк предоставляет широкий спектр услуг как физическим, так и юридическим лицам.
В результате проведенного анализа финансового состояния банка были сделаны следующие выводы.
За анализируемый период валюта баланса банка снизилась на 72 619 041 тыс. руб. Динамика наиболее доходных активов оценивается положительно, т.к. имеет место их прирост, однако доходные активы как средства в кредитных организациях и чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи, сократились на - 20 406 347 тыс. рублей. Такое снижение отрицательно характеризует состояние банка, так как оно касается доходных активов. Также снизилась чистая ссудная задолженность на 71 721 412 тыс. рублей.
Собственные средства банка увеличились на 5 161 288 тыс. рублей, при этом обязательства банка уменьшились на 77 780 329 тыс. руб.
Средняя доходность по кредитам, предоставленным клиентам, не являющимся коммерческими организациями и доля доходных активов, превышают рекомендуемые значения (1 - 2 %).
С 2015 года по 2017 год все обязательные нормативы банком выполняются с запасом в соответствии с Инструкцией Банка России «Об обязательных нормативах банков». Норматив достаточности капитала Н1 и Норматив мгновенной ликвидности Н2 стабильно увеличиваются, это хорошая динамика для банка. Данные нормативы показывают насколько банк готов выдержать финансовые трудности за счет собственных средств, без ущерба для клиента и ликвидность активов к обязательствам по текущим счетам до востребования. Также обратите внимание на нормативы Н3 и Н4, это текущая и долгосрочная ликвидность, их значение находится в пределах нормы. Все остальные показатели находятся на допустимом уровне. В заключении следует отметить, что не выполнение нормативов Н1, Н2, Н3 и Н4 может стать очень серьезной проблемой для банка, в результате чего у банка могут отозвать лицензию.
Кроме того, в ходе анализа было выявлено, что на начало 2018 года ПАО Банк ЗЕНИТ по объему кредитования малого бизнеса занимает 15 место среди наиболее крупных банков. Причем в результате анализа видно, что с 2016 по 2018 год происходит сокращение объема выданных кредитов. Если на 01.01.2017 год объем выданных кредитов составлял 1657 млн руб., то к 01.01.2018 г. снизился и составил 1388 тыс. руб. За период с 2012 по 2013 гг. по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу ПАО Банк ЗЕНИТ спустился с 18 по 22 место. Однако с 2014 по 2015 год банк перемещается с 22 места на 13 место. Но с 2015 года опять произошло снижение объема выданных кредитов, и компания заняла к 2017 году 15 строчку рейтинга.
Для банков кредитование стартапов является высокорискованной сделкой, однако некоторые финансовые организации запускают подобные программы с целью расширения круга клиентов и получения прибыли от вложений.
Таким образом, в целях повышения эффективности деятельности банка необходима разработка мероприятия по совершенствованию кредитной политики ПАО Банк ЗЕНИТ.
С целью совершенствования кредитной политики ПАО Банк ЗЕНИТ предлагается разработка кредитного продукта для финансирования малого бизнеса на стадии стартапа. В данном случае кредит для финансирования малого бизнеса на стадии стартапа для ПАО Банк ЗЕНИТ предлагается назвать «Бизнес старт» целевой кредит.
«Бизнес-старт» - это целевой кредит, заемные средства которого предназначаются для открытия собственного дела.
Основными параметрами кредитования являются: сумма кредитных средств (от 500 000 руб. до 5 000 000 рублей); процентная ставка по кредиту 11,8 % годовых; срок кредитования (от одного года до пяти лет).
Предлагаемый кредитный продукт, по оценке эффективности будет достаточно доходным для банка и выгодным для предпринимателей. Так, при кредитовании на сумму 1 000 000 тыс. руб. и выдаче 200 лицам доход банка за вычетом расходов составит 49 148,38 тыс. руб., при выдаче 150 лицам - 36 229,38 тыс. руб., при выдаче 100 лицам - 23 310,38 тыс. руб. Предлагаемый кредитный продукт, по оценке эффективности будет достаточно доходным для банка и выгодным для предпринимателей. То есть, даже при минимальном количестве клиентов и размера кредита, прибыль составит 55 380 рублей в одном филиале в год. Этот опыт будет перенесен на все 48 филиалов по России, что составит 2 802 240 рублей. В целом за все 5 лет кредитования, банк уступит
предпринимателю с государственной поддержкой и выдаст кредиты под процентную ставку в размере 11,8 %, но из-за большого спроса за счет объёма заработает большое количество дохода. Поручительство от государственных фондов поддержки предпринимательства станет для Банка важной гарантией в возврате основного долга по кредиту и начисленных процентов.
Таким образом, малый бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере - это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем, о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то, несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 10 лет.
Однако, есть мнение, что такое положение дел неправильно, и со стороны государства необходимо влиять на банки в отношении финансирования инновационных идей, как минимум потому, что финансирования из других источников, названных выше, не всегда хватает, а для банков это может быть, как минимум, интересно, и, как максимум, прибыльно.
Одним из путей решения данной проблемы может стать введение обязательного норматива по кредитованию инновационных проектов для коммерческих банков. Например, сделать обязательным условием для банков инвестирования средств, равным не более 2 - 3 % от капитала банка, именно в стартапы и инновационные проекты. Процент весьма небольшой, так как если сделать его больше, то резко увеличится уровень банковского риска, что является неэффективным аспектом для деятельности банка. Вместе с этим нововведением станет возможно использование неработающего капитала банка в приносящей прибыль деятельности.
Также стоит отметить, что некоторые банки решают эту проблему путем проведения различного рода «конкурсов» на выделение денежных средств банка для внедрения инновационных продуктов. Одним из видов таких конкурсов являются банковские хакатоны, целью участников которых является создание конечного инновационного продукта на заданную банком проблематику за ограниченный период времени. Также банки могут создавать свои инновационные центры и финансировать проекты, разработанные непосредственно внутри банка, например, такой центр есть в «Альфа-Банке» под названием «Альфа-Лаборатория», и он успешно функционирует. Также банки могут покупать определенные стартапы полностью и заниматься их реализацией, например, так поступил банк «Открытие» с покупкой «Рокетбанка».
Подводя итоги, стоит отметить, что банковское финансирование стартапов в России развито слабо, так как не приносит большой отдачи кредитным организациям и является непривлекательным вложением средств. Однако существуют механизмы, приведенные выше, которые могут содействовать развитию финансирования инновационной деятельности банками. Поэтому государству необходимо мотивировать банки на развитие этих возможностей, тем самым увеличивая эффективность развития национальной экономики.
