Перспективы развития кредитования малого бизнеса в современных рыночных условиях на примере АО «СМП Банк»

Малое предпринимательство как субъект кредитных и иных экономических отношений охарактеризовано автором как многогранное явление, проявляющее свою сущность во взаимодействии с различными субъектами и институтами, динамично меняющаяся под воздействием рыночных и иных факторов. Важным аспектом являются критерии отнесения предприятий к разряду малых. В России эти критерии закреплены законодательно, однако в научной дискуссии, равно как и в практике функционирования банков, отсутствует единогласие по этому вопросу. Отсутствие единого определения и осмысление широкого спектра определений позволяет автору уточнить имеющиеся понятия и сформулировать собственное определение рассматриваемой категории, адекватно, как представляется, отражающее экономическую сущность малого
предпринимательства. По- мнению автора, малое предпринимательство - это коммерческая деятельность с повышенной рискованностью, ориентированная исключительно на территориально ограниченный локальный рынок товаров и/или услуг, занимающая на соответствующем рынке, как правило, небольшой удельный вес, характеризующаяся использованием факторов производства незначительного объема, специфическими методами и способами организации производства и ведения бизнеса, при которых, в частности, собственник лично управляет своим предприятием и обычно непосредственно участвует в его производственном процессе.
Было выявлено, что основной причиной выделения малых предприятий является необходимость их поддержки ввиду особой роли в экономической системе и наличия« особенностей в их деятельности. Специфической чертой развития малых предприятий является повышенный риск функционирования, меньшая рентабельность за счет невозможности реализации эффекта масштаба, относительно более короткий жизненный цикл и узкая специализация. Все эти факторы негативно влияют на общую кредитоспособность сегмента малого предпринимательства, делая его непривлекательным для коммерческих банков. Повышенные риски при кредитовании малого предпринимательства особенно неблагоприятно сказываются на его инвестиционном финансировании: если доступ к краткосрочным займам возможен хотя бы из неформальных источников ссудного капитала (средства друзей и знакомых, ростовщический кредит), то рынок инвестиционных кредитов для малого бизнеса практически закрыт. При кредитовании банками малых предприятий очень большую роль играет также неуверенность кредитора в том, что должник будет в состоянии выполнить свои обязательства в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения.
Обозначенные выше факты делают актуальным выделение специфического определения кредитоспособности малого предприятия, отличающегося от стандартного.
Кредитоспособность малого предприятия - это его комплексная
характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его» способность получить деньги в банке на правах и обязанностях заемщика, а также возможность и готовность своевременно-и в полном объеме выполнить свои обязательства перед кредитором в будущем.
Учитывая зависимость малого предпринимательства от кредитных ресурсов, можно сделать выводы о слабом, недостаточном развитии малых предприятий в российских регионах. Проведенные автором сопоставления отечественной и зарубежной практики позволили прийти к выводу о том, что в докризисный период потенциал роста количества малых предприятий был достаточно высок. Аналогичные выводы сделаны в отношении экономических показателей развития малого предпринимательства. Реализации этого потенциала препятствуют выявленные автором на основе опроса и анализа статистических данных проблемы, среди которых непрозрачность власти и бизнеса, высокие издержки и недостаток финансовых ресурсов. Кроме того, в современных условиях наиболее значимым сдерживающим фактором является воздействие мирового финансового кризиса, который оказал на малое предпринимательство как прямое воздействие (сокращение спроса на продукцию, услуги), так и косвенное, более значимое воздействие, которое заключается в повышении ставок по кредитам наряду со снижением их доступности.
На следующем этапе исследования были выявлены закономерности развития экономики региона в современных условиях под воздействием целенаправленных форм организации кредитных отношений с малым предпринимательством. Изначально были проанализированы основные показатели, отражающие развитие малого предпринимательства в Челябинске в период до кризиса и во время кризиса. Проведенный анализ позволил установить, что даже без влияния кризиса малое предпринимательство в,регионе развивается недостаточно интенсивно. Однако здесь имеется достаточно широкий потенциал для его развития. Достижение намеченных показателей развития малого предпринимательства возможно при условии активного развития рынка финансовых услуг региона, а также реализации ряда мероприятий.
Оценка практики кредитования малого предпринимательства в Челябинской области показала, что большая часть объемов кредитования субъектов'малого предпринимательства приходится на банковский, сектор. Особенности банковского' кредитования малых предприятий в регионе состоят в концентрации размещенных кредитных ресурсов в административных центрах, в отраслевом распределении выданных кредитов. Помимо этого, систематизация-и изучение кредитных программ для малого предпринимательства, представленных крупнейшими участниками рынка финансовых услуг, позволили сделать вывод о высокой степени индивидуализации кредитных продуктов и адаптации их под требования предпринимателей.
В то же время исследование позволило выявить и основные проблемы банковского кредитования малых предприятий:
- трудно достоверно оценить уровень кредитоспособности малого предприятия на основе предоставляемой официальной отчетности;
- необходим выезд банковского специалиста на место ведения-бизнеса и осмотр материальных активов;
- отсутствие эффективных специализированных методик оценки кредитоспособности малых предприятий;
- отсутствие у малого предприятия кредитной истории и опыта работы с банком;
- увеличение объема анализируемой информации, удлинение сроков рассмотрения кредитной заявки;
- малые предприятия нуждаются в небольших суммах, и, учитывая значительные расходы банка на анализ кредитной заявки, обслуживать такие кредиты становится для банка невыгодно;
- отсутствие, как правило, ликвидного обеспечения возврата кредита;
- повышенные риски банки« стремятся компенсировать повышенной процентной ставкой по кредиту и коротким сроком кредитования малого предприятия;
- наличие препятствий нормативно-правового характера: к банкам со стороны Банка России при кредитовании малых предприятий предъявляются требования аналогичные требованиям по иным корпоративным заемщикам, что, как правило, заставляет банки относить выданные кредиты в 4-ю или 5-ю категорию качества и формировать резервата возможные потери от 51% и выше.
У предприятий отсутствуют объекты имущества; которые они могли бы передать в залог. Не отлажен механизм приобретения предпринимателями объектов недвижимости, земельных участков«в собственность или в аренду. До сих пор на многие государственные и муниципальные объекты недвижимости не оформлены документы на право собственности.
Выходе исследования был выдвинут и подтвержден тезис о том, что объемы кредитования малого предпринимательства в Челябинской области определяют характер развития его институциональных и экономических характеристик, а также черты развития экономики республики. Для подтверждения данного тезиса
была сформирована модель влияния кредитования на параметры развития малого предпринимательства в регионе, которая позволяет констатировать, что в последние годы повышается вклад кредитования малого предпринимательства в развитие экономики республики. Успешное развитие малого
предпринимательства в значительной-степени зависит от обеспеченности предпринимателей финансовыми ресурсами как долгосрочного, так и краткосрочного характера. Недостаток финансирования - типичная серьезная, проблема, с которой сталкиваются российские предприятия и предприниматели, что особенно ощущается в регионах.
Система финансово-кредитных механизмов обеспечения свободного доступа субъектов малого «предпринимательства к необходимым источникам финансирования как в стране, так и в, на взгляд автора, еще не выстроена. Из привлеченных средств субъекты малого предпринимательства Челябинской области используют ресурсы банковской системы, но их роль в финансировании и кредитовании данных субъектов малого пока незначительна. Коммерческие банки представлены в-большей части филиалами инорегиональных банков, в основном московских. Данные учреждения ведут единую в рамках соответствующего банка кредитную политику и не разрабатывают самостоятельно специальные программы кредитования малых предприятий с учетом специфики региона.
В условиях, когда банковская система не позволяет в полном объеме удовлетворить уже действующих или готовящихся открыть собственный бизнес предпринимателей, на первый план выходит потребность в государственной поддержке малых предприятий. В ходе исследования автором были определены приоритеты такой поддержки малого предпринимательства на региональном рынке финансовых услуг. На основе ретроспективного анализа был изучен комплекс принимавшихся мер и выделены этапы государственной поддержки малого предпринимательства. Современный этап данного процесса предполагает вовлечение в дело прямой и косвенной финансовой поддержки малого предпринимательства банков и других кредитно-финансовых учреждений при посредничестве специализированных организаций.
Для повышения объемов и эффективности кредитования малого предпринимательства автором был разработан механизм кредитования малого предпринимательства в Челябинской области с учетом стадий его жизненного цикла, учитывающий также воздействие кризиса. При исследовании действующего механизма изучены отраслевые предпочтения коммерческих банков при кредитовании реального сектора и сектора услуг и выявлено, что банковский сектор структурирует кредитный портфель непропорционально в зависимости от финансового состояния предприятий и видов деятельности в целом.
На основе оценки проблем функционирования действующего механизма кредитования малого предпринимательства, предложен принципиально новый подход к организации взаимодействия малого предпринимательства и кредитно¬финансовых институтов, который заключается в сегментации банковских продуктов-кредитов малому предпринимательству по целевому назначению: микрокредитование, кредитование инвестиционных нужд (основного капитала) и кредитование текущих потребностей (оборотного капитала). За каждым сегментом закреплен соответствующий финансовый агент, способный удовлетворять специфические финансовые потребности малого предприятия на заданной стадии жизненного цикла: банк, лизинговая компания или
факторинговая компания.
Взаимодействия между финансовыми агентами и сегментами кредитного рынка опосредуются специализированными интермедиаторами, в числе которых Фонд микрокредитования, гарантийный фонд и фонд поддержки предпринимательства, роль которых заключается в балансировании возможностей малого предпринимательства и требований банков и других финансовых агентов, предъявляемых к уровню кредитоспособности. Воздействие балансирующих инструментов направлено на понижение реальных процентных ставок по кредитам малому предпринимательству за счет компенсаций, субсидирование или льготное финансирование собственного участия предпринимателей в капитальных вложениях.
При этом в условиях кризиса ключевая роль в реализации предложенного механизма отводится государству в лице органов региональной исполнительной власти, от которых должна исходить инициатива по финансированию развития малого предпринимательства. Поскольку изменившиеся условия существенно замедлили развитие рыночных способов финансовой поддержки бизнеса, акценты должны быть смещены в сторону государственных, нерыночных способов оказания поддержки, связанных с субсидированием, гарантированием или льготным кредитованием.

Купить