ПРОБЛЕМЫ ТРАНСФОРМАЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ ПОД ВЛИЯНИЕМ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ДАЛЬНЕЙШИХ ПРЕОБРАЗОВАНИЙ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
1 Теоретические основы функционирования банковской системы РФ в условиях
развития цифровой экономики 6
1.1 Сущность понятия «Цифровая экономика» 6
1.2 Банковская система Российской Федерации: структура, признаки, регулирование 17
2 Анализ тенденций перехода к цифровой экономике в России и за рубежом 28
2.1 Готовность банковской системы РФ к цифровизации 28
2.2 Основные тенденции и направления цифровизации банковского сектора в России 43
2.3 Зарубежный опыт цифровизации банковской системы 58
3. Основные трудности цифровизации банковской системы РФ и перспективы дальнейшего развития 77
3.1 Риски и возможности трансформации банковской системы РФ в условиях влияния
цифровой экономики 77
3.2 Проблемы цифровизации банковской системы России 91
3.3 Перспективы трансформации банковской системы России в условиях развития цифровой экономики 104
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 128
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
1 Теоретические основы функционирования банковской системы РФ в условиях
развития цифровой экономики 6
1.1 Сущность понятия «Цифровая экономика» 6
1.2 Банковская система Российской Федерации: структура, признаки, регулирование 17
2 Анализ тенденций перехода к цифровой экономике в России и за рубежом 28
2.1 Готовность банковской системы РФ к цифровизации 28
2.2 Основные тенденции и направления цифровизации банковского сектора в России 43
2.3 Зарубежный опыт цифровизации банковской системы 58
3. Основные трудности цифровизации банковской системы РФ и перспективы дальнейшего развития 77
3.1 Риски и возможности трансформации банковской системы РФ в условиях влияния
цифровой экономики 77
3.2 Проблемы цифровизации банковской системы России 91
3.3 Перспективы трансформации банковской системы России в условиях развития цифровой экономики 104
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 128
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
Во всем мире банковская система является неотъемлемой частью экономики государства. В рамках функционирования банковской системы, развиваются финансовые отношения и формируются денежные потоки, которые распределяются в различные сферы экономики. Основной задачей банковского сектора, при этом, является не просто выполнение обслуживания клиентов, но и привлечение как можно большего реального их количества, что позволяет банкам формировать будущие доходы и развиваться.
И, конечно же, банковская система развивается, трансформируется и адаптируется к той системе финансовых отношений, тому направлению развития экономики, которое сложилось в государстве.
Сегодня цифровая экономика становится всё более важной движущей силой глобального экономического роста и играет значительную роль в ускорении экономического развития, повышении производительности существующих отраслей промышленности, формировании новых рынков и отраслей и обеспечении всеобъемлющего устойчивого роста и развития, и прежде всего, в банковском секторе России.
Цифровая экономика, в первую очередь, основана на широком использовании передовых информационно-коммуникационных технологий. И дальнейшее проникновение цифровых технологий - одна из характерных особенностей современного глобального мира. Это обусловлено прогрессом в областях микроэлектроники, информационных технологий и телекоммуникаций. Таким образом, цифровизация - процесс объективный, неизбежный, и остановить его невозможно.
Таким образом, функционирование мировой банковской системы в целом, и банковской системы РФ, в частности, в последние годы, сопряжено с процессом развития цифровой экономики.
Банковская сфера России, преобразуется с учетом новых требований. На сегодняшний день цифровые технологии стали незаменимым инструментом в банковском секторе и стремительно развиваются.
Поэтому дальнейшее функционирование банковского сектора на современном этапе сопряжено с развитием инновационных технологий, которое в последние годы является информационным вектором не только банковской системы, но и всего финансового сектора, и экономики страны в целом.
Существующий инновационный подход формирует определенные предпосылки расширения перечня банковских продуктов и услуг, а также усовершенствования обслуживания в банке его клиентов, что в целом определяет уровень эффективности и перспективности развития банков. Рост качества и продуктового ряда банковских продуктов основывается не просто на их разработке, но и на повышении прозрачности получения информации как клиентами, так и самими банками. Следовательно, использование финансовых инноваций является актуальным на разных уровнях развития страны.
Учитывая актуальность тематики, изложенной выше, была поставлена цель магистерской диссертации: выявление основных проблем и рисков, возникающих на пути цифровизации российских банков, изучение перспектив дальнейшего развития банковской системы, поиск возможностей снижения рисков и решения существующих проблем.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- определение понятия цифровой экономики и ее основных инструментов;
- определения понятия банковской системы РФ, рассмотрения ее функций и структуры;
- проведение оценки степени готовности банковской системы РФ к работе в условиях цифровизации;
- изучение основных тенденций и направлений цифровизации банковского сектора в России;
- рассмотрение зарубежного опыта цифровизации банковской системы;
- анализ проблем и рисков, с которыми сталкивается банковская система под влиянием цифровой экономики;
- анализ возможностей трансформации банковской системы РФ в условиях влияния цифровой экономики;
- изучение перспектив дальнейшей цифровизации банковской системы, выявление путей решения существующих проблем и снижения рисков.
Предмет исследования - функционирование банковской системы РФ в условиях развития цифровой экономики.
Объект исследования - банковская система РФ.
В работе впервые предложено расширенное определение «цифровой экономики», отличающееся от существующих, подходом к понятию, как к современному этапу развития экономики, кардинально меняющего жизненный уклад всего общества в целом, и базирующегося на повсеместной цифровизации различных секторов экономики. Согласно предложенному определению, данный этап развития экономики включает в себя не только хозяйственную деятельность, ключевые факторы которой изложены в «Стратегии развития информационного общества в РФ на 2017-2030 гг.», но и цифровую инфраструктуру, необходимую для существования и эксплуатации компьютерной сети; цифровые транзакции, осуществляемые с использованием этой системы; контент, который пользователи цифровой экономики создают и получают к нему доступ. Данное определение является научной новизной работы и вводится с целью более точного обозначения специфики среды, в которой развивается и трансформируется современная банковская система.
Практическая значимость исследования заключается в анализе влияния цифровой экономики на развитие банковской системы, связанных с ней рисков и проблем, и возможности их учета банками в своей практической деятельности.
Теоретической основой исследования послужили труды российских ученых в области экономической теории, финансового менеджмента, экономического анализа деятельности коммерческих банков: Коваленко Л.Е., Ильина Т.Г., Ларушин О.И., Смахтина А. А., Удальцова Н.Л.,Татринова С.С., Шварц Ю. П., Стародубцева Е.Б.,Поминов Д. Д., Оголихина С.А.,Белотелова Ж.С., Дащенко А.В., Данилина М.А., Жашуев Т.Н. и др.
Информационная база исследования составлена с использованием нормативно правовых актов Российской Федерации, информации из сети Интернет - российских и зарубежных источников, информационного источника «Консультант», аналитических исследований аудиторских и консалтинговых компаний (EY, KPMG, McKinsey), источников на иностранном языке. Количественные и качественные показатели деятельности коммерческих банков, информация об основных текущих и плановых направлениях деятельности Центрального банка получены с использованием данных официальных сайтов коммерческих банков и Центрального банка Российской Федерации соответственно.
Структурно выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы из 133 источников.
Во введении отражены цель и задачи исследования.
Первая глава носит теоретический характер. В ней рассмотрены структура, признаки, регулирование банковской системы Российской Федерации на современном этапе; изучены подходы к определению понятия «цифровая экономика», в результате чего разработано собственное, расширенное определение.
Во второй главе проведен анализ основных тенденций перехода к цифровой экономике в России и за рубежом. Оценена готовность России к цифровой экономике в целом, и российской банковской системы в частности. Так же, выделены тенденции и направления цифровизации банковского сектора в России, рассмотрен зарубежный опыт перехода мировых банковских систем к цифровой экономике, изучен опыт цифровой трансформации передовых зарубежных банков.
В третьей главе проанализированы основные трудности цифровизации банковской системы РФ и пути их преодоления. В частности, выявлены проблемы, риски и возможности для банковской системы России в эпоху перехода к цифровой экономике, рассмотрены перспективные направления и программы по дальнейшему развитию цифровизации банковской системы РФ, предложены пути решения возникающих проблем.
В заключении сделаны выводы по функционированию банковской системы России на этапе повсеместного развития цифровой экономики, анализу возникающих в процессе трансформации банковской системы проблем и рисков, приведены выводы относительно основных перспектив дальнейшего развития под влиянием процесса цифровизации, предложены решения выявленных проблем.
Выпускная квалификационная работа состоит из 141 страницы и включает: 18 таблиц, 27 рисунков.
И, конечно же, банковская система развивается, трансформируется и адаптируется к той системе финансовых отношений, тому направлению развития экономики, которое сложилось в государстве.
Сегодня цифровая экономика становится всё более важной движущей силой глобального экономического роста и играет значительную роль в ускорении экономического развития, повышении производительности существующих отраслей промышленности, формировании новых рынков и отраслей и обеспечении всеобъемлющего устойчивого роста и развития, и прежде всего, в банковском секторе России.
Цифровая экономика, в первую очередь, основана на широком использовании передовых информационно-коммуникационных технологий. И дальнейшее проникновение цифровых технологий - одна из характерных особенностей современного глобального мира. Это обусловлено прогрессом в областях микроэлектроники, информационных технологий и телекоммуникаций. Таким образом, цифровизация - процесс объективный, неизбежный, и остановить его невозможно.
Таким образом, функционирование мировой банковской системы в целом, и банковской системы РФ, в частности, в последние годы, сопряжено с процессом развития цифровой экономики.
Банковская сфера России, преобразуется с учетом новых требований. На сегодняшний день цифровые технологии стали незаменимым инструментом в банковском секторе и стремительно развиваются.
Поэтому дальнейшее функционирование банковского сектора на современном этапе сопряжено с развитием инновационных технологий, которое в последние годы является информационным вектором не только банковской системы, но и всего финансового сектора, и экономики страны в целом.
Существующий инновационный подход формирует определенные предпосылки расширения перечня банковских продуктов и услуг, а также усовершенствования обслуживания в банке его клиентов, что в целом определяет уровень эффективности и перспективности развития банков. Рост качества и продуктового ряда банковских продуктов основывается не просто на их разработке, но и на повышении прозрачности получения информации как клиентами, так и самими банками. Следовательно, использование финансовых инноваций является актуальным на разных уровнях развития страны.
Учитывая актуальность тематики, изложенной выше, была поставлена цель магистерской диссертации: выявление основных проблем и рисков, возникающих на пути цифровизации российских банков, изучение перспектив дальнейшего развития банковской системы, поиск возможностей снижения рисков и решения существующих проблем.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- определение понятия цифровой экономики и ее основных инструментов;
- определения понятия банковской системы РФ, рассмотрения ее функций и структуры;
- проведение оценки степени готовности банковской системы РФ к работе в условиях цифровизации;
- изучение основных тенденций и направлений цифровизации банковского сектора в России;
- рассмотрение зарубежного опыта цифровизации банковской системы;
- анализ проблем и рисков, с которыми сталкивается банковская система под влиянием цифровой экономики;
- анализ возможностей трансформации банковской системы РФ в условиях влияния цифровой экономики;
- изучение перспектив дальнейшей цифровизации банковской системы, выявление путей решения существующих проблем и снижения рисков.
Предмет исследования - функционирование банковской системы РФ в условиях развития цифровой экономики.
Объект исследования - банковская система РФ.
В работе впервые предложено расширенное определение «цифровой экономики», отличающееся от существующих, подходом к понятию, как к современному этапу развития экономики, кардинально меняющего жизненный уклад всего общества в целом, и базирующегося на повсеместной цифровизации различных секторов экономики. Согласно предложенному определению, данный этап развития экономики включает в себя не только хозяйственную деятельность, ключевые факторы которой изложены в «Стратегии развития информационного общества в РФ на 2017-2030 гг.», но и цифровую инфраструктуру, необходимую для существования и эксплуатации компьютерной сети; цифровые транзакции, осуществляемые с использованием этой системы; контент, который пользователи цифровой экономики создают и получают к нему доступ. Данное определение является научной новизной работы и вводится с целью более точного обозначения специфики среды, в которой развивается и трансформируется современная банковская система.
Практическая значимость исследования заключается в анализе влияния цифровой экономики на развитие банковской системы, связанных с ней рисков и проблем, и возможности их учета банками в своей практической деятельности.
Теоретической основой исследования послужили труды российских ученых в области экономической теории, финансового менеджмента, экономического анализа деятельности коммерческих банков: Коваленко Л.Е., Ильина Т.Г., Ларушин О.И., Смахтина А. А., Удальцова Н.Л.,Татринова С.С., Шварц Ю. П., Стародубцева Е.Б.,Поминов Д. Д., Оголихина С.А.,Белотелова Ж.С., Дащенко А.В., Данилина М.А., Жашуев Т.Н. и др.
Информационная база исследования составлена с использованием нормативно правовых актов Российской Федерации, информации из сети Интернет - российских и зарубежных источников, информационного источника «Консультант», аналитических исследований аудиторских и консалтинговых компаний (EY, KPMG, McKinsey), источников на иностранном языке. Количественные и качественные показатели деятельности коммерческих банков, информация об основных текущих и плановых направлениях деятельности Центрального банка получены с использованием данных официальных сайтов коммерческих банков и Центрального банка Российской Федерации соответственно.
Структурно выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы из 133 источников.
Во введении отражены цель и задачи исследования.
Первая глава носит теоретический характер. В ней рассмотрены структура, признаки, регулирование банковской системы Российской Федерации на современном этапе; изучены подходы к определению понятия «цифровая экономика», в результате чего разработано собственное, расширенное определение.
Во второй главе проведен анализ основных тенденций перехода к цифровой экономике в России и за рубежом. Оценена готовность России к цифровой экономике в целом, и российской банковской системы в частности. Так же, выделены тенденции и направления цифровизации банковского сектора в России, рассмотрен зарубежный опыт перехода мировых банковских систем к цифровой экономике, изучен опыт цифровой трансформации передовых зарубежных банков.
В третьей главе проанализированы основные трудности цифровизации банковской системы РФ и пути их преодоления. В частности, выявлены проблемы, риски и возможности для банковской системы России в эпоху перехода к цифровой экономике, рассмотрены перспективные направления и программы по дальнейшему развитию цифровизации банковской системы РФ, предложены пути решения возникающих проблем.
В заключении сделаны выводы по функционированию банковской системы России на этапе повсеместного развития цифровой экономики, анализу возникающих в процессе трансформации банковской системы проблем и рисков, приведены выводы относительно основных перспектив дальнейшего развития под влиянием процесса цифровизации, предложены решения выявленных проблем.
Выпускная квалификационная работа состоит из 141 страницы и включает: 18 таблиц, 27 рисунков.
В представленной магистерской диссертации исследован процесс трансформации банковской системы в эпоху становления цифровой экономики, выявлены основные проблемы и риски, возникающие на пути цифровизации российских банков, изучены перспективы дальнейшего развития банковской системы, предложены возможности снижения рисков и решения существующих проблем.
В первой главе рассмотрены подходы к определению понятия «цифровая экономика» и выдвинуто предложение по созданию расширенного определения определение той среды, в рамках которой, на современном этапе, развивается банковская система - цифровой экономики. Данное определение является научной новизной работы.
Цифровая экономика - это современный этап развития экономики, кардинально меняющий жизненный уклад всего общества в целом, и базирующийся на повсеместной цифровизации различных секторов экономики, включающий в себя:
- хозяйственную деятельность, в которой ключевым фактором производства становятся данные в цифровом виде, обработка больших объемов и использование результатов анализа которых, по сравнению с традиционными формами хозяйствования, позволяют существенно повысить эффективность различных видов производства, технологий, оборудования, хранения, продажи, доставки товаров и услуг;
- цифровую инфраструктуру, необходимую для существования и эксплуатации компьютерной сети;
- цифровые транзакции, осуществляемые с использованием этой системы («электронная коммерция»);
- контент, который пользователи цифровой экономики создают и получают к нему доступ («цифровые медиа»).
Где под цифровизацией экономической деятельности понимается включение данных и Интернета в производственные процессы и продукты, новые формы потребления домохозяйств и правительства, формирование основного капитала, трансграничные потоки и финансы.
В первой главе рассмотрены, так же, теоретические основы функционирования банковской системы России. В работе сделан вывод о том, что банковская система России является главным фактором развития экономики и способствует развитию всего государства. Однако за последние годы существенно изменились экономические условия, в которых функционирует банковская система, в связи с чем, перед ней возникает проблема скорости и необходимости адаптации к изменяющимся условиям. Перед банковской системой сегодня возникают совершенно новые задачи, которые обусловлены, прежде всего, внедрением инновационных технологий. В результате, новые условия развития банковской системы, приводят к необходимости изменения подходов к организации деятельности. И, в первую очередь, встает вопрос об изменении структуры банковской системы. Выдвижение предложений по поводу изменения общепринятой структуры банковской системы, связано и с тем фактом, что, за истекшее время появился целый ряд субъектов, которые совершают банковские операции, наряду с кредитными организациями, либо содействуют их осуществлению (такие, как АСВ, банк развития, банковские платежные агенты и др.). В результате и меняется сама банковская система.
Во второй главе был проведен анализ основных тенденций перехода к цифровой экономике в России и за рубежом. Оценена готовность России к цифровой экономике в целом, и российской банковской системы в частности.
Согласно исследованиям, был сделан вывод о том, что готовность страны к цифровой экономике, в целом, можно оценить как удовлетворительную. Несмотря на значительное отставание России от мировых лидеров, в стране предпринимаются активные попытки цифровизации различных сфер общественной жизни.
При этом, в общем отставании цифровизации российской экономики от развитых, в экономическом отношении стран, наблюдается тенденция довольно высокой склонности банковского сектора к цифровой трансформации. Несмотря на выжидательную позицию многих банков, ощущается растущая потребность банков в современных цифровых решениях, в связи с чем, сегодня банки наиболее активно внедряют современные технологии.
Переход к цифровизации банковской системы неминуем, и сейчас банки начинают готовиться к цифровизации, начинают делать первые шаги к преобразованиям. Однако, несмотря на всю скорость данных преобразований, банкам, все же, требуется время для построения нового отлаженного механизма, к которому будет готова и сама система, и клиенты, на готовность к цифровизации которых, прежде всего и ориентируется банк.
В работе были проанализированы основные передовые технологии, которые стремятся внедрять банки, с целью укрепления позиций на рынке и создания конкурентных преимуществ. Политика создания новых продуктов касается, как отдельных банковских структур, так и государственных направлений, реализацию которых продвигает Центральный Банк РФ. Среди самых важных направлений цифровизации банковских продуктов выделяются ЕСИА, Система быстрых платежей, технологии распознавания эмоций. Наиболее яркой является практика цифровизации банковской деятельности банка «Тинькофф» и цифовизации услуг «Сбербанка».
В результате рассмотрения зарубежного опыта, был сделан вывод о том, что цифровизация экономики, и следующая за ней «оцифровка» банковской сферы, привносит новую мощь в развитие банков по всему миру. Технологическое развитие стало консенсусом в банковской сфере. Интернет, большие данные и прочие технологические новации становятся неотъемлемой частью банковской системы. В целом, роль технологий в преобразовании и развитии банков по всему миру заключается в обновлении самой банковской системы, ее структуры и использовании возможностей все большего объема данных, в обновлении точек и каналов обслуживания. Наиболее ярким явился опыт цифровизации банков Сингапура, Индии и Китая.
В третьей части работы были проанализированы основные риски и проблемы развития банковской системы в эпоху влияния цифровой экономики, были рассмотрены перспективы дальнейшей цифровизации банков и предложены меры по снижению рисков и решению проблем.
Так, тренды цифровизации банков порождают ряд угроз и для населения, и для собственного функционирования. Такой угрозой выступает риск киберугроз, рост которых наблюдается в последние годы.
Важным риском, порождаемым тенденцией цифровизации экономики для банковской системы, в целом, становится криптовалюта. Для ЦБ популярность данного инструмента сопряжена с возможностью подрыва его монополи на эмиссию денег, для банков - не только с возможностью потери потенциально привлекаемых средств на депозиты, но и с перспективами дальнейшего существования банковской системы в принципе.
Проблемы для дальнейшего движения в сторону направления банковской трансформации создает прежде всего высокая доля населения, не готового к новым трендам. К нему относится население сел, пенсионеры, и ряд людей в принципе не доверяющих самой банковской системе, не говоря уже о возможностях ее цифровизации.
Ряд препятствий создают и одновременно развивающиеся финтех-компании, которые могут составлять реальную конкуренцию для цифровых банков.
Несмотря на существующие риски и проблемы, цифровизация комплексно влияет как на общество и государство в целом, так и на банковскую деятельность в частности. Преимущества цифровизации позволяют формировать финансовую устойчивость банка, повышать эффективность его деятельности, в целом наращивать конкурентоспособность кредитного учреждения. А клиенты, в результате цифровизации банковской деятельности, будут получать финансовые услуги более высокого качества.
В конечном итоге, цифровая трансформация банковского сектора, несмотря на возможные риски, несет огромные возможности, и, в перспективе, может создать более совершенную финансовую систему, тем самым способствуя росту уровня общественно-экономического развития.
Понимая данную тенденцию, государство проводит необходимые меры, позволяющие говорить о перспективах дальнейшей цифровизации банковской системы.
Так, политика государства связывает дальнейшее развитие банков с внедрением цифровых технологий. Это подтверждается созданием и активным взаимодействием Банка России и других участников, в рамках Ассоциации «Финтех».
Так же, государство ставит перед собой задачу подготовки кадров к профессиям, связанным с внедрением IT-ресурсов, а для решения проблем низкой инфраструктуры в отдельных регионах разработана политика повсеместного внедрения сети Интернет.
Однако далеко не все проблемы находят должное решение. В связи с данным фактом, были предложены меры по снижению рисков и решению проблем.
Прежде всего, главным шагом на пути к развитию российского цифрового банкинга, является формирование комплексного законодательного регулирования отношений, возникающих в связи с развитием цифровой экономики, и трансформации банковской системы в цифровых условиях. Важные перспективы дальнейшей цифровизации банков связаны с преодолением недоверия граждан, и, в первую очередь, данная проблема решается посредством проведения самими банками политики повышения лояльности клиентов.
Некоторые аспекты цифровизации самой экономики и банков, в частности, ведут к реальным проблемам для населения, таким, как сокращение рабочих мест и, как следствие, рост безработицы. Поэтому необходимо разработать специальные системы поддержки населения, сокращенного из-за автоматизации труда.
Таким образом, говоря о перспективах цифровизации банковской системы, важно учитывать тот факт, что, в первую очередь, требуется поддержка государства. А проводимые и запланированные мероприятия свидетельствуют о его прямой заинтересованности в развитии цифровой экономики страны и цифровых преобразованиях банковской системы. А, следовательно, процесс цифровизации банков в России можно считать направлением перспективным.
Практическая значимость исследования заключается в выявлении рисков и проблем, связанных с цифровизацией экономики, анализе их влияния на развитие банковской системы, и возможности учета банками в своей практической деятельности данных рисков и проблем.
В первой главе рассмотрены подходы к определению понятия «цифровая экономика» и выдвинуто предложение по созданию расширенного определения определение той среды, в рамках которой, на современном этапе, развивается банковская система - цифровой экономики. Данное определение является научной новизной работы.
Цифровая экономика - это современный этап развития экономики, кардинально меняющий жизненный уклад всего общества в целом, и базирующийся на повсеместной цифровизации различных секторов экономики, включающий в себя:
- хозяйственную деятельность, в которой ключевым фактором производства становятся данные в цифровом виде, обработка больших объемов и использование результатов анализа которых, по сравнению с традиционными формами хозяйствования, позволяют существенно повысить эффективность различных видов производства, технологий, оборудования, хранения, продажи, доставки товаров и услуг;
- цифровую инфраструктуру, необходимую для существования и эксплуатации компьютерной сети;
- цифровые транзакции, осуществляемые с использованием этой системы («электронная коммерция»);
- контент, который пользователи цифровой экономики создают и получают к нему доступ («цифровые медиа»).
Где под цифровизацией экономической деятельности понимается включение данных и Интернета в производственные процессы и продукты, новые формы потребления домохозяйств и правительства, формирование основного капитала, трансграничные потоки и финансы.
В первой главе рассмотрены, так же, теоретические основы функционирования банковской системы России. В работе сделан вывод о том, что банковская система России является главным фактором развития экономики и способствует развитию всего государства. Однако за последние годы существенно изменились экономические условия, в которых функционирует банковская система, в связи с чем, перед ней возникает проблема скорости и необходимости адаптации к изменяющимся условиям. Перед банковской системой сегодня возникают совершенно новые задачи, которые обусловлены, прежде всего, внедрением инновационных технологий. В результате, новые условия развития банковской системы, приводят к необходимости изменения подходов к организации деятельности. И, в первую очередь, встает вопрос об изменении структуры банковской системы. Выдвижение предложений по поводу изменения общепринятой структуры банковской системы, связано и с тем фактом, что, за истекшее время появился целый ряд субъектов, которые совершают банковские операции, наряду с кредитными организациями, либо содействуют их осуществлению (такие, как АСВ, банк развития, банковские платежные агенты и др.). В результате и меняется сама банковская система.
Во второй главе был проведен анализ основных тенденций перехода к цифровой экономике в России и за рубежом. Оценена готовность России к цифровой экономике в целом, и российской банковской системы в частности.
Согласно исследованиям, был сделан вывод о том, что готовность страны к цифровой экономике, в целом, можно оценить как удовлетворительную. Несмотря на значительное отставание России от мировых лидеров, в стране предпринимаются активные попытки цифровизации различных сфер общественной жизни.
При этом, в общем отставании цифровизации российской экономики от развитых, в экономическом отношении стран, наблюдается тенденция довольно высокой склонности банковского сектора к цифровой трансформации. Несмотря на выжидательную позицию многих банков, ощущается растущая потребность банков в современных цифровых решениях, в связи с чем, сегодня банки наиболее активно внедряют современные технологии.
Переход к цифровизации банковской системы неминуем, и сейчас банки начинают готовиться к цифровизации, начинают делать первые шаги к преобразованиям. Однако, несмотря на всю скорость данных преобразований, банкам, все же, требуется время для построения нового отлаженного механизма, к которому будет готова и сама система, и клиенты, на готовность к цифровизации которых, прежде всего и ориентируется банк.
В работе были проанализированы основные передовые технологии, которые стремятся внедрять банки, с целью укрепления позиций на рынке и создания конкурентных преимуществ. Политика создания новых продуктов касается, как отдельных банковских структур, так и государственных направлений, реализацию которых продвигает Центральный Банк РФ. Среди самых важных направлений цифровизации банковских продуктов выделяются ЕСИА, Система быстрых платежей, технологии распознавания эмоций. Наиболее яркой является практика цифровизации банковской деятельности банка «Тинькофф» и цифовизации услуг «Сбербанка».
В результате рассмотрения зарубежного опыта, был сделан вывод о том, что цифровизация экономики, и следующая за ней «оцифровка» банковской сферы, привносит новую мощь в развитие банков по всему миру. Технологическое развитие стало консенсусом в банковской сфере. Интернет, большие данные и прочие технологические новации становятся неотъемлемой частью банковской системы. В целом, роль технологий в преобразовании и развитии банков по всему миру заключается в обновлении самой банковской системы, ее структуры и использовании возможностей все большего объема данных, в обновлении точек и каналов обслуживания. Наиболее ярким явился опыт цифровизации банков Сингапура, Индии и Китая.
В третьей части работы были проанализированы основные риски и проблемы развития банковской системы в эпоху влияния цифровой экономики, были рассмотрены перспективы дальнейшей цифровизации банков и предложены меры по снижению рисков и решению проблем.
Так, тренды цифровизации банков порождают ряд угроз и для населения, и для собственного функционирования. Такой угрозой выступает риск киберугроз, рост которых наблюдается в последние годы.
Важным риском, порождаемым тенденцией цифровизации экономики для банковской системы, в целом, становится криптовалюта. Для ЦБ популярность данного инструмента сопряжена с возможностью подрыва его монополи на эмиссию денег, для банков - не только с возможностью потери потенциально привлекаемых средств на депозиты, но и с перспективами дальнейшего существования банковской системы в принципе.
Проблемы для дальнейшего движения в сторону направления банковской трансформации создает прежде всего высокая доля населения, не готового к новым трендам. К нему относится население сел, пенсионеры, и ряд людей в принципе не доверяющих самой банковской системе, не говоря уже о возможностях ее цифровизации.
Ряд препятствий создают и одновременно развивающиеся финтех-компании, которые могут составлять реальную конкуренцию для цифровых банков.
Несмотря на существующие риски и проблемы, цифровизация комплексно влияет как на общество и государство в целом, так и на банковскую деятельность в частности. Преимущества цифровизации позволяют формировать финансовую устойчивость банка, повышать эффективность его деятельности, в целом наращивать конкурентоспособность кредитного учреждения. А клиенты, в результате цифровизации банковской деятельности, будут получать финансовые услуги более высокого качества.
В конечном итоге, цифровая трансформация банковского сектора, несмотря на возможные риски, несет огромные возможности, и, в перспективе, может создать более совершенную финансовую систему, тем самым способствуя росту уровня общественно-экономического развития.
Понимая данную тенденцию, государство проводит необходимые меры, позволяющие говорить о перспективах дальнейшей цифровизации банковской системы.
Так, политика государства связывает дальнейшее развитие банков с внедрением цифровых технологий. Это подтверждается созданием и активным взаимодействием Банка России и других участников, в рамках Ассоциации «Финтех».
Так же, государство ставит перед собой задачу подготовки кадров к профессиям, связанным с внедрением IT-ресурсов, а для решения проблем низкой инфраструктуры в отдельных регионах разработана политика повсеместного внедрения сети Интернет.
Однако далеко не все проблемы находят должное решение. В связи с данным фактом, были предложены меры по снижению рисков и решению проблем.
Прежде всего, главным шагом на пути к развитию российского цифрового банкинга, является формирование комплексного законодательного регулирования отношений, возникающих в связи с развитием цифровой экономики, и трансформации банковской системы в цифровых условиях. Важные перспективы дальнейшей цифровизации банков связаны с преодолением недоверия граждан, и, в первую очередь, данная проблема решается посредством проведения самими банками политики повышения лояльности клиентов.
Некоторые аспекты цифровизации самой экономики и банков, в частности, ведут к реальным проблемам для населения, таким, как сокращение рабочих мест и, как следствие, рост безработицы. Поэтому необходимо разработать специальные системы поддержки населения, сокращенного из-за автоматизации труда.
Таким образом, говоря о перспективах цифровизации банковской системы, важно учитывать тот факт, что, в первую очередь, требуется поддержка государства. А проводимые и запланированные мероприятия свидетельствуют о его прямой заинтересованности в развитии цифровой экономики страны и цифровых преобразованиях банковской системы. А, следовательно, процесс цифровизации банков в России можно считать направлением перспективным.
Практическая значимость исследования заключается в выявлении рисков и проблем, связанных с цифровизацией экономики, анализе их влияния на развитие банковской системы, и возможности учета банками в своей практической деятельности данных рисков и проблем.
Подобные работы
- Банковский сектор как главный драйвер цифровой трансформации экономики и общества
Магистерская диссертация, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 2000 р. Год сдачи: 2023 - Цифровая экономика в современных условиях развития отечественного государства
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4960 р. Год сдачи: 2019 - ЦИФРОВАЯ ЭКОНОМИКА СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 7100 р. Год сдачи: 2020 - Развитие информационных технологий в финансово-кредитной сфере
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4810 р. Год сдачи: 2021 - Совершенствование организационно-экономического механизма повышения энергоэффективности северных ресурсодобывающих регионов в условиях цифровизации экономики
Дипломные работы, ВКР, региональная экономика. Язык работы: Русский. Цена: 2200 р. Год сдачи: 2022 - ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОММЕРЕСКОГО БАНКА В УСЛОВИЯХ
ДИДЖИТАЛИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ
(на примере ПАО СБЕРБАНК)
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4800 р. Год сдачи: 2020 - Влияние финансовых технологий инноваций на развитие банковского сектора
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 2200 р. Год сдачи: 2022 - Экономическое сотрудничество России и ЕС в новых геополитических реалиях: перспективы восстановления или окончательный разрыв (Российская Академия Народного Хозяйства и Государственной Службы)
Дипломные работы, ВКР, международные отношения. Язык работы: Русский. Цена: 2000 р. Год сдачи: 2025 - Информационная модель деятельности музеев
Дипломные работы, ВКР, социология. Язык работы: Русский. Цена: 4800 р. Год сдачи: 2018 - Гражданско-правовое регулирование отношений по поводу ценных бумаг в соответствии с российским законодательством. Перспективы и тенденции совершенство (Российская Академия Народного Хозяйства и Государственной Службы (Северо-западный институт управления))
Дипломные работы, ВКР, гражданское право. Язык работы: Русский. Цена: 2000 р. Год сдачи: 2025