Тема: Совершенствование кредитования юридических лиц как инструмент повышения качества кредитного портфеля банка на примере ПАО «Сбербанк»

В современном периоде развития экономика России характеризуется значительной нестабильностью и волатильностью рынка. Кредитные организации в виду санкционных ограничений испытывают нехватку финансирования и «дешевых» заемных средств от европейских стран. В прошлом году, впервые с 2014 года, рынок кредитования в России показал уверенный рост. Вырос кредитный портфель банков, значительную долю которого составляет кредитование юридических лиц.
В связи с этим исследования, которые направлены на процесс совершенствования организации банковского кредитования юридических лиц, учитывая интересы всех его участников, являются в настоящий период времени особо актуальными, имеют теоретическую и практическую значимость.
Для общества в целом ценность данного рода исследований можно определить тем, что их результат может помочь в процессе разработки рекомендаций, которые смогут обеспечить финансовую устойчивость компаний, повысить показатели конкурентоспособности, способствовать процессу расширения сферы банковского кредитования реальных секторов и тем самым обеспечивать процесс стабильного роста экономики и банковской системы в стране в целом.
Вопросы банковского кредитования юридических лиц, включая вопросы по построению кредитного процесса и кредитной политики в частности, были освещены в исследованиях многих отечественных и зарубежных авторов. Большой вклад в разработку данной проблемы внесли работы следующих отечественных экономистов: Ю.В. Базулина, Г.Н. Белоглазовой, Е.Ф. Жукова, В.В. Иванова, В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, Б.И. Соколова, A.M. Тавасиева и других авторов. В числе зарубежных исследователей наибольший интерес, представляют работы Э. Альтмана, Д.Д. Ван-Хуза, Р.Л. Миллера и др.
Согласно ст.48 Гражданского кодекса РФ юридическим лицом признается организация, которая имеет обособленное имущество и отвечает им по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридическое лицо должно быть зарегистрировано в едином государственном реестре юридических лиц в одной из организационно-правовых форм, предусмотренных настоящим Кодексом.
К юридическим лицам, на имущество которых их учредители имеют вещные права, относятся государственные и муниципальные унитарные предприятия, а также учреждения. К юридическим лицам, в отношении которых их участники имеют корпоративные права, относятся корпоративные организации. Таким образом, в данном исследовании юридическое лицо является составляющим корпоративных клиентов банка.
Актуальность, недостаточная научная разработанность проблемы организации банковского кредитования юридических лиц, а также наличие важного практического значения их решения определили выбор темы, цель и задачи исследования.
Объект исследования - ПАО «Сбербанк».
Предметом исследования данной выпускной квалификационной работы является процесс кредитования юридических лиц в ПАО «Сбербанк».
Цель данного исследования заключается в разработке мероприятия по совершенствованию кредитованию юридических лиц и повышению качества кредитного портфеля в ПАО «Сбербанк».
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд следующих задач.
1. Рассмотреть теоретические аспекты кредитования юридических лиц.
2. Проанализировать финансовое состояние и кредитование юридических лиц в ПАО «Сбербанк России».
3. Разработать мероприятия по совершенствованию кредитных операций банка с юридическими лицами и повышению качества кредитного портфеля в ПАО «Сбербанк России».
Купить

Кредитование является важнейшей составляющей финансово-экономической системы каждого государства и играет значительную экономическую и социально­политическую роль в развитии предпринимательства, а также повышении благосостояния и качества жизни граждан. После кризисного периода развития кредитования в России в 2014-2016 гг., данное направление деятельности банков в 2017-2018 гг. вышло на путь постепенной стабилизации, по итогам прошлого года кредитный портфель банков стал незначительными темпами расти.
Кредитование юридических лиц для коммерческих банков предполагает несколько очевидных преимуществ: во-первых, это высокодоходный бизнес; во- вторых, это возможность диверсифицировать кредитный портфель.
Для того чтобы кредит заработал в полной мере, необходимо улучшение инвестиционного климата, при котором банки могли бы участвовать в «здоровой» коммерции и решались на оправданный риск. Такими условиями считаются: преодоление инфляции, уменьшение кредитных ставок, ослабление налогового давления, усовершенствование законодательной базы и концентрация капитала, предназначенного для инвестиций.
Далее был проведен анализ кредитования юридических лиц на примере ПАО «Сбербанк России», по итогам которого было выявлено следующее.
Кредитный портфель ПАО «Сбербанк России» формируют две ключевые группы клиентов:
• корпоративные клиенты;
• клиенты- физические лица.
Кредитный портфель ПАО «Сбербанк России» в исследуемом периоде претерпел достаточно серьезные изменения в отношении названных ключевых групп клиентов, формирующих основу кредитного портфеля банка. В частности, доля объема выданных кредитов в общем кредитном портфеле:
• для клиентов-физических лиц увеличилась с 26,9 (2015 год) до 31% (2017 год); общий рост - 4,1%;
• для корпоративных клиентов сократилась с 73% до 68,9%; общее сокращение - 4,1%.
Таким образом, анализ кредитного портфеля показал, что в условиях, когда для преодоления экономической стагнации от бизнеса ожидается динамичное инвестирование в основной капитал, банку оказалось более выгодно и комфортно кредитовать физических лиц, а не производство. Серьезная проблема заключается в том, как создать необходимые условия для того, чтобы корпоративный кредитный портфель рос не менее динамично, чем розничный.
Многие программы кредитования юридических лиц в России на сегодняшний день являются эффективными. ТОП-5 банков с эффективными программами занимает ПАО «Сбербанк», АО «Альфа-Банк», ПАО «ВТБ», АО «Россельхозбанк» и Райффайзен Банк. Каждая программа кредитования характерна своими условиями и у каждой они подобраны адресно для каждого юридического лица, занимающегося тем или иным видом деятельности. Каждая из них предусматривает массу эффективных моментов при использовании инструмента кредитования как для кредитной организации, так и для юридического лица. Главная задача - перенять опыт от ведущих банков, постепенно развивать собственные программы кредитования юридических лиц и постоянно совершенствовать существующие в условиях быстроменяющегося рынка и быстрой изменчивости экономической конъюнктуры рынка.
Разработав мероприятие по совершенствованию кредитных операций с юридическими лицами и повышению качества кредитного портфеля в ПАО «Сбербанк России», ожидается: увеличение прибыли банка, и привлечении как можно большего количества корпоративных клиентов
Купить